全國首家直銷銀行清盤事件成為金融業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點嘹害，該事件成為“羅生門”通砍，疑點重重厕宗，為此觉增，《每日經(jīng)濟新聞》記者先后兩度趕赴泊頭市農(nóng)村信用聯(lián)社股份有限公_司（下稱泊頭農(nóng)信社）進行現(xiàn)場調(diào)查。
9月20日記者獨家獲悉孕锄，滄州銀監(jiān)分局相關(guān)負責人對多盈財富泊頭農(nóng)信直銷銀行（下稱多盈財富直銷銀行）平臺投資人代表表示吮廉，多盈財富直銷銀行是被監(jiān)管部門叫停的，因為它違規(guī)了硫惕，泊頭農(nóng)信社開展上述業(yè)務茧痕，作為持牌金融機構(gòu)未報經(jīng)銀監(jiān)部門批準野来。
上述直銷銀行業(yè)務被叫停為全國首例恼除，并給公眾留下多個懸疑：一個平臺，卻為兩個法人操控曼氛，說是合作豁辉，卻一言不合互不認可；直銷銀行平臺冠名“泊頭農(nóng)信”舀患，對外高調(diào)宣稱泊頭農(nóng)信社為運營主體徽级，但后者給公眾的印象卻對該平臺無實際操控權(quán)。泊頭農(nóng)信社是一家持牌金融機構(gòu)聊浅，而另一方上海團盈只是一家互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)餐抢，平臺話語權(quán)卻被后者掌控，暫停和兌付方案系上海團盈通過平臺公告低匙。
9月20日上午旷痕，在泊頭農(nóng)信社后院的一間平房內(nèi)，記者見到泊頭農(nóng)信社董事長龐冰顽冶。在記者印象中欺抗，他的出現(xiàn)總是隨身帶著一位法律顧問。神情凝重的他聲音稍顯低沉强重，在交談中坦承绞呈，該平臺的運營主體是泊頭農(nóng)信社贸人，但平臺目前在技術(shù)層面實由上海團盈公_司控制。這恰好解釋了當初“羅生門”上演的直接原因：即當初上海團盈通過直銷銀行平臺公開發(fā)布平臺暫停公告和兌付方案佃声，而泊頭農(nóng)信社卻通過短信私下告知投資者該方案未經(jīng)其授權(quán)艺智。
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多盈財富直銷銀行投資者實際人數(shù)尚無權(quán)威統(tǒng)計結(jié)果。而根據(jù)多盈理財公眾號在7月6日的宣傳圾亏，多盈直銷銀行“已獲超過700萬用戶青睞”力惯。投資者們所擔心的事情之一就是，目前該平臺投資者贖回已出現(xiàn)延期召嘶。
“這周之內(nèi)我們收回來的款項父晶，也沒法兌付給大伙。團盈方的科技人員不配合弄跌，我們無法操作甲喝。就因為這個問題，我們多次和他們協(xié)調(diào)铛只〔号郑”9月20日當天，龐冰和投資者代表座談了三輪淳玩，他現(xiàn)場通報了事件進展直撤，期間還透露了泊頭農(nóng)信社方面兌付方案的初步思路。
9月20日蜕着，河北滄州御河路谋竖。來自河南的投資者宋先生站在街頭，顯得心事重重承匣。街頭的風景蓖乘、飛馳的小車、來往的人潮韧骗，似乎也不能“分散”他的這份“心事”：“8月27日嘉抒，我11000多元的一筆交易到期，錢收到了袍暴。但8月28日一份半年期4萬元規(guī)模的交易到期些侍，至今仍未兌付。后面到期的都沒有兌付政模，好擔心自己的投資打水漂岗宣。”
當天览徒，多位投資者向記者表示狈定，9月以來到期的都未能及時兌付。投資者們的投資金額從幾萬元到幾百萬元不等。其中一位投資者在該平臺的投資余額為120萬元纽什，約40萬元到期未能及時贖回措嵌。
9月20日，有投資者向記者出示的多盈財富APP顯示芦缰，8月31日之后已到期的交易企巢，在多盈財富APP中顯示依然在“持有中”，而之前到期兌付后會顯示“已回款中”让蕾。
至于該直銷銀行平臺投資人數(shù)目究竟是多大規(guī)模浪规，尚無官_方準確數(shù)字公開。多盈理財公眾號對外宣傳為用戶超過700萬探孝。根據(jù)投資者的初步統(tǒng)計笋婿，僅北京46人的投資金額合計已達1670萬元。不過這些數(shù)字均未得_到泊頭農(nóng)信社確認顿颅。就該平臺涉及人數(shù)和資金規(guī)模缸濒，記者當面向泊頭農(nóng)信社董事長龐冰及其_他工作人員核實，但對方均回避作答粱腻”优洌“這個你可以問副主任”，龐冰說绍些。但記者和該聯(lián)社副主任反復溝通捞慌，對方未正面作答。
此次事件之所以成為持續(xù)的輿論熱點柬批，其中之一就在于這是發(fā)生在直銷銀行這一新生事物身上啸澡。目前對于直銷銀行的界定，尚未見監(jiān)管層明確意見萝快。根據(jù)行業(yè)對此的理解锻霎，所謂直銷銀行著角，是指業(yè)務拓展不以柜臺為基礎(chǔ)揪漩，打破時間、地域吏口、網(wǎng)點等限_制奄容，主要通過電子渠道提供金融產(chǎn)品和服_務的銀行經(jīng)營模式和客戶開發(fā)模式。作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品产徊，直銷銀行業(yè)務本質(zhì)是建立在電子賬戶平臺和支付平臺上的非面對面業(yè)務昂勒，也就是說，這是建立在央行改進個人銀行賬戶分類管理舟铜，便利Ⅱ戈盈、Ⅲ類銀行結(jié)算賬戶開戶這一政策基礎(chǔ)上的業(yè)務創(chuàng)新。
從既有的直銷銀行開展情況來看，該業(yè)務皆由持牌銀行業(yè)金融機構(gòu)獨立或者主發(fā)起的塘娶。依據(jù)已獲準成立的直銷銀行經(jīng)營業(yè)務來看归斤，其既可以從事存貸_款業(yè)務，也可以涉及理財?shù)戎虚g業(yè)務刁岸。
多盈財富直銷銀行官_網(wǎng)介紹脏里，其提供投融資、在線存款等直銷銀行服_務虹曙，并宣稱致力于成為中國領(lǐng)_先的直銷銀行平臺迫横。
“這個直銷銀行，為什么監(jiān)管部門要叫停它酝碳？它違規(guī)了矾踱。”9月20日疏哗，面對多盈財富直銷銀行平臺投資人代表介返，滄州銀監(jiān)分局相關(guān)負責人直言，“我們站在保護廣大投資人利益的立場上叫停這個業(yè)務沃斤，是為了避免造成更大的損失圣蝎。我們叫停這個業(yè)務，因為它沒有經(jīng)過我們審批衡瓶。作為泊頭農(nóng)信社徘公，有牌照的金融機構(gòu)，（開展這項業(yè)務）必_須要報經(jīng)我們批準哮针，而恰恰它沒有報經(jīng)我們批準关面。所以我們依法合規(guī)叫停（這項）業(yè)務∈幔”
根據(jù)《中_華人_民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十八條規(guī)定等太，銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務范圍內(nèi)的業(yè)務品種，應當按照規(guī)定經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準或者備案蛮放。第十九條規(guī)定缩抡，未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位或者個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動包颁。
此前瞻想，多盈理財微信公眾號公布，滄州銀監(jiān)分局2013年向泊頭農(nóng)信社頒發(fā)的金融許可證顯示：許可該機構(gòu)經(jīng)營業(yè)監(jiān)督管理委員會依照有關(guān)法律娩嚼、行政法規(guī)和其_他規(guī)定批準的業(yè)務蘑险，經(jīng)營范圍以批準文件所列的為準。
監(jiān)管部門對于上述事件的處理岳悟，在多盈財富直銷銀行平臺上的體現(xiàn)最早可追溯至8月29日佃迄。當天泼差，平臺發(fā)布“關(guān)于本平臺暫時停止募集_資金的公告”，稱因銀監(jiān)局監(jiān)管政策叫停呵俏，“本平臺暫時停止募集_資金拴驮，但仍保留查詢和兌付等其_他功能〔裥牛”
9月3日套啤，該平臺再次發(fā)布公告澜掩；“此次由于監(jiān)管政策叫停的原因碉哑，多盈財富直銷銀行平臺不得不停止相關(guān)業(yè)務。今天晒奕，我們非常遺憾地宣布：本平臺將實施良性退出绪氛∷艏Γ”公告同時給出兌付方案。按照方案枣察，在投金額總計不超過2萬元的投資者争占，所有訂單本息將于公告日后10個工作日內(nèi)自動贖回，贖回后的資金將分3個月陸續(xù)進行兌付序目。在投金額總計2萬元及以上的投資人臂痕，每筆訂單本息將于最近一期贖回日自動贖回（不再進入下一個投資周期），贖回后的資金將分12個月陸續(xù)進行兌付猿涨。
《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到握童，就在多盈財富直銷銀行平臺宣布停止相關(guān)業(yè)務后，令人費解的是叛赚，部分投資者又收到“泊頭聯(lián)社”發(fā)送的短信澡绩。短信稱，泊頭農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)現(xiàn)團盈（上海）網(wǎng)絡(luò)科技有限公_司（即團盈公_司）通過“多盈財富”手機APP發(fā)布《多盈財富直銷銀行關(guān)于平臺良性退出暨后續(xù)兌付的方案》：“對此我聯(lián)社高度重視俺附，特向您說明：該方案系團盈公_司單方發(fā)布肥卡，未經(jīng)我聯(lián)社授權(quán)、同意事镣〔郊”值得一提的是，多盈財富泊頭直銷銀行的運營主體就是泊頭農(nóng)信社蛮浑。
據(jù)多盈理財微信公眾號介紹唠叛，“多盈理財與泊頭農(nóng)信社于今年4月19日達成深度戰(zhàn)略合作”，“經(jīng)過長達半年的深入洽談沮稚、對接、研發(fā)册舞，多盈財富直銷銀行終于準備就緒蕴掏，這是雙方發(fā)展的重要里程碑。”“盈主們通過系_統(tǒng)升級盛杰，即可享受高性價比挽荡、更合規(guī)、更安全的直銷銀行服_務”即供。
多盈理財是前述上海團盈公_司旗下的理財平臺定拟，多盈理財公眾號顯示，該公眾號在2014年10月已開始持續(xù)更新信息逗嫡。也就是說青自，在與泊頭農(nóng)信社合作之前，該平臺運營已有數(shù)年驱证，并宣稱是“一家不做P2P的‘另類’互聯(lián)網(wǎng)金融平臺延窜，只做正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，其中信托和銀行理財產(chǎn)品是主要創(chuàng)新對象”抹锄。
在收到上述短信后逆瑞，該平臺部分投資者前往泊頭農(nóng)信社了解情況。泊頭農(nóng)信社相關(guān)負責人向投資者表示伙单，爭取10日之后公布相關(guān)方案获高。農(nóng)信社相關(guān)負責人還表示，泊頭農(nóng)信社負責6月21日之后投資的部分吻育。
9月中旬谋减，記者第_一次趕往泊頭農(nóng)信社，農(nóng)信社正常營業(yè)扫沼。營業(yè)大廳內(nèi)客戶絡(luò)繹不絕出爹，記者以投資者身份向農(nóng)信社工作人員了解相關(guān)情況，工作人員將記者帶入營業(yè)大廳側(cè)面的一間辦公室缎除，坐在辦公桌后的該聯(lián)社工會主_席表示严就，他就是負責接待投資者的。在現(xiàn)場器罐，上述工作人員向記者表示梢为，在6月21日之后簽的項目，借款人的相關(guān)借款協(xié)議是和泊頭農(nóng)信社簽的轰坊，而之前的是和上海團盈簽的铸董。記者注意到，投資者需要填寫的投資信息登記表上注明填寫6月21日之后所投金額肴沫。
多盈理財微信公眾號7月6日更新的微信信息也顯示粟害，“6月21日，多盈理財迎來發(fā)展的里程碑——升級‘多盈財富直銷銀行’颤芬，從此步入‘持牌經(jīng)營’新紀元”悲幅。
9月20日套鹅，也就是投資者所預期的方案公布之日，一大早投資者們便來到泊頭農(nóng)信社汰具。在泊頭農(nóng)信社后院的一間平房內(nèi)卓鹿，龐冰向投資者代表們表示，“6月21日之后的兌付方案初步差不多了留荔，但是需要一些程序吟孙。”龐冰表示聚蝶，在這期間和上海的團盈公_司保持積極溝通杰妓。“我們?nèi)チ藥状渭燃裕苍谕ㄟ^電話溝通稚失，包括今天我們還去了人，在和上海團盈方溝通對于兌付方面的一些問題恰聘，就公告問題進行商議句各。”
“這周之內(nèi)我們收回來的款項晴叨，也沒法兌付給大伙凿宾。團盈方的科技人員不配合，我們無法操作兼蕊。就因為這個問題初厚，我們多次和他們協(xié)調(diào)∷锛迹”龐冰流露_出無奈之情产禾，他說，泊頭農(nóng)信社目前無法真正控制多盈直銷銀行平臺牵啦，技術(shù)操作層面為上海團盈方面實際掌握亚情。
9月20日，龐冰和投資者代表們接連溝通了3輪哈雏。龐冰的每次出現(xiàn)隨身都帶著一位法律顧問楞件。第_一次進來時，龐冰介紹了自己身份后裳瘪，法律顧問接著自我介紹土浸，在投資者們稍帶情緒的談話氣氛下，他的回應發(fā)言比較簡要彭羹。他反復強調(diào)黄伊，不作評論，只向投資者通報事實皆怕。
在泊頭農(nóng)信社尚未對外正式公布兌付方案之前毅舆，龐冰和他的法律顧問透露了初步大體思路西篓∮冢“對于6月21日之后的兌付問題憋活，公告未發(fā)布，我們還會堅持收回資金虱黄，按照當時合同約定的一一對應的原則悦即，該兌付給誰就兌付給誰〕髀遥”
對于目前兌付延期辜梳，龐冰坦言：“因為我們確實沒法操作平臺。平臺運營主體在我們這兒泳叠，但現(xiàn)在平臺被對方控制著作瞄。我們只能是一方面談，第二通過一些司法途徑主張我們的權(quán)利危纫∽诨樱”
有投資者告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，9月17日APP依然在升級种蝶，部分功能作了調(diào)整契耿。多盈財富APP顯示“發(fā)現(xiàn)新版本，新增‘回款余額’功能螃征√鹿穑”
“在兌付公告未公布前，我們按照當時的出借合同盯滚，借了誰的錢踢械，（款項）回來后兌付給誰。利息還是按照當時的合同利息走魄藕∧诹校”龐冰反復強調(diào)。
坐在龐冰身邊的法律顧問補充稱：“可能你涉及的資產(chǎn)方不一樣泼疑，如果有一個資產(chǎn)方回款了德绿，我們就按照合同里匹配的這個資產(chǎn)方給你回款。我們認為退渗，既然合同已經(jīng)對應了移稳，資產(chǎn)方已經(jīng)回款了，我們沒有道理把這筆錢不管按照什么比例分配給別人会油「隽唬”
而這正是泊頭農(nóng)信社方面不認可直銷銀行平臺9月3日所發(fā)兌付方案的原因之一。這位法律顧問解釋：“那個方案只是定了一個比例翻翩，假如一個資產(chǎn)方回錢了都许，他有可能把錢給其_他人按照比例分攤稻薇。我們認為這不符合合同和法律規(guī)定〗赫鳎”
上述法律顧問還稱塞椎，在協(xié)議的流動性風險提示中，有一種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓睛低“负荩“比如您出借的錢是90天，在有流動性的情況下钱雷，再有一個投資人也投的是這個骂铁，把他的錢給您進行了一個兌付。這是一個債權(quán)轉(zhuǎn)讓罩抗，然后他和資產(chǎn)方有一個對應拉庵。”這是在存在流動性的前提下套蒂，但要是流動性不存在了钞支，“要是沒有人接您的（債權(quán)）的情況下，盡管您顯示的投資期限比如是90天泣懊，但是資產(chǎn)方的期限可能不是90天伸辟。流動性風險提示中明確說，您持有的（債權(quán)）要么有人接馍刮，要么就一定要等到資產(chǎn)方回款信夫。”他還稱：“如果沒進行流動性風險提示的話卡啰，那當然平臺是一定有責任的静稻。”
記者注意到匈辱，今年8月振湾，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)合規(guī)檢_查工作的通知》（下稱《合規(guī)檢_查通知》）檢_查重_點內(nèi)容之一就是，是否向出借人充分披露網(wǎng)貸貸_款人的風險信息亡脸。此外還下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)合規(guī)檢_查問題清單》押搪，其中的“違反禁止性規(guī)定”清單明確：在產(chǎn)品名稱中標明持滿一定時間方可轉(zhuǎn)讓，同時向出借人提示流動性風險并由借款人事先書面確認的除外浅碾。
記者在投資者提供的項目協(xié)議中發(fā)現(xiàn)大州，投資人與泊頭農(nóng)信社簽約的項目中有一份債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，協(xié)議在風險提示環(huán)節(jié)提到資金流動性風險：若出借人需要于當期債權(quán)未到期時提前回收（至少持滿一定期限后方可提前回收垂谢，以平臺具體產(chǎn)品下標注的持有期限為準）出借資金的厦画，應當按照相關(guān)協(xié)議約定及平臺相應規(guī)則以債券轉(zhuǎn)讓方式向第三人轉(zhuǎn)讓剩余債權(quán)。出借人應當知曉在匹配債權(quán)受讓人時，存在無法按其需求的時間或期限匹配到債權(quán)受讓人的流動性風險根暑。
在溝通現(xiàn)場力试，有投資者代表追問：“要是借款回不來呢？”該法律顧問稱：“我們制定方案也在考慮這種情況排嫌，目前考慮的方案就是本金優(yōu)先畸裳。”“我們不會說躏率，回了50%躯畴，一部分對應的人把本金利息都清了民鼓，而另外一部分人一分沒拿到薇芝。”
