“人生四張保單同规，買(mǎi)齊了嘛循狰？”
作為一個(gè)十分惜命的90后，養(yǎng)生保溫杯和菊花枸杞茶已經(jīng)不能滿足我立志要活過(guò)一百歲的的愿望了券勺。
為啥要活過(guò)一百歲晤揣？
因?yàn)槲揖褪呛闷嬉话倌旰笫澜缡鞘裁礃幼友剑?/p>
比如，外星人會(huì)不會(huì)來(lái)朱灿？秦始皇墓能不能打開(kāi)？我們會(huì)不會(huì)被機(jī)器人當(dāng)成小寵物圈養(yǎng)钠四？我能不能當(dāng)日往返火星盗扒？
太多想知道的東西了，必須在這顆星球上堅(jiān)持茍活下去才有機(jī)會(huì)看一看缀去。
但最近和朋友聊到 “如何優(yōu)雅地養(yǎng)老”這個(gè)話題侣灶，才發(fā)現(xiàn)其實(shí)身邊很多人都還沒(méi)有給自己配備商業(yè)保險(xiǎn)，除非家里有礦缕碎，這抗風(fēng)險(xiǎn)性真的有點(diǎn)弱褥影。
（家里有礦的同學(xué)請(qǐng)舉起手來(lái)讓我看到好嗎）
01
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人生不能挑戰(zhàn)的是運(yùn)氣
最近錦鯉刷屏，我第一次在朋友圈看到這么大規(guī)模的轉(zhuǎn)發(fā)咏雌，不是為了假疫苗凡怎，不是為了紅黃藍(lán)校焦，不是為了直抒胸臆想改變不能改變的，也不是呼吁大家改變能改變的统倒，而只是動(dòng)動(dòng)手指寨典，轉(zhuǎn)發(fā)錦鯉，祈求一點(diǎn)好運(yùn)房匆。
這種虔誠(chéng)耸成，單純得令人感動(dòng)。
很多人說(shuō)運(yùn)氣是一門(mén)玄學(xué)浴鸿。你不知道外賣(mài)送來(lái)的咖啡會(huì)是什么味道井氢，也不知道今天出門(mén)會(huì)不會(huì)正好撞見(jiàn)喜歡的人，更不知道自己會(huì)不會(huì)有足夠的運(yùn)氣岳链，能夠平安順?biāo)爝^(guò)一生花竞。
而對(duì)于我來(lái)說(shuō)，運(yùn)氣是一個(gè)概率問(wèn)題宠页。外賣(mài)點(diǎn)星巴克的咖啡大概率口味比較穩(wěn)定左胞，去TA喜歡的地方才有機(jī)會(huì)遇見(jiàn)那個(gè)人，只有盡可能做好準(zhǔn)備举户，才能給充滿不確定性的人生一張安全網(wǎng)烤宙。即使時(shí)運(yùn)不濟(jì)，最壞的情況發(fā)生俭嘁，你也能安慰自己說(shuō)躺枕，沒(méi)關(guān)系，我早有準(zhǔn)備供填。
因?yàn)樵?/b>現(xiàn)實(shí)生活中拐云，沒(méi)有不勞而獲。這個(gè)世界上最沒(méi)用的事近她，就是整日癱在床上無(wú)所事事叉瘩，然后轉(zhuǎn)發(fā)錦鯉，妄想這樣便能心想事成粘捎。
即便你說(shuō)薇缅，我對(duì)生活的期望很低呀，只求簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單攒磨，平平安安泳桦。
我也是這么想的，可是每次看到“小朋友患病父母無(wú)力醫(yī)治”這種新聞娩缰，或者在朋友圈看到需要籌款救人的信息灸撰，我都會(huì)非常心酸。這種風(fēng)險(xiǎn)真真切切存在在我們身邊，我真心希望這些小概率事件不要發(fā)生在我們的小世界里浮毯。
運(yùn)氣是個(gè)概率問(wèn)題完疫，我們能做的就是努力去到“good things happen”的概率池里去，比如與人友善亲轨，認(rèn)真工作趋惨，努力健身；同時(shí)建立“bad things happen"的安全網(wǎng)惦蚊，不讓自己被小概率事件徹底擊垮器虾。
作為一個(gè)惜命的90后，我很早就開(kāi)始研究商業(yè)保險(xiǎn)蹦锋。要提高人生的抗風(fēng)險(xiǎn)能力兆沙，四張基本保單需要配齊：
重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)莉掂，意外險(xiǎn)葛圃，壽險(xiǎn)
02
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選擇商業(yè)保險(xiǎn)的常見(jiàn)迷思
其實(shí)在日常聊天里，我很少和朋友聊保險(xiǎn)這個(gè)話題憎妙。因?yàn)檫@個(gè)話題實(shí)在太大了库正，系統(tǒng)性地去論述都可以出書(shū)了。而對(duì)于剛接觸保險(xiǎn)厘唾，沒(méi)有太多背景知識(shí)的人來(lái)說(shuō)褥符，直接去找大部頭看實(shí)在味同嚼蠟；去找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)呢抚垃，又容易被忽悠買(mǎi)產(chǎn)品喷楣。
畢竟在這個(gè)市場(chǎng)上，經(jīng)紀(jì)人體系幾乎都是賣(mài)方建立鹤树。房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)是為了要賣(mài)你房铣焊，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)也得賣(mài)你保險(xiǎn)才能賺錢(qián)。所以不難理解罕伯，為什么以前很多人都覺(jué)得賣(mài)保險(xiǎn)的就是坑蒙拐騙曲伊，因?yàn)槿思腋竞湍悴辉谝粭l利益戰(zhàn)線上呀。只有賣(mài)出了高利潤(rùn)的保險(xiǎn)追他，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)才能賺錢(qián)熊昌。至于能不能理賠，性價(jià)比高不高湿酸，只能靠你自己去識(shí)別了。
這里分享幾個(gè)常見(jiàn)的大坑：
1. 保險(xiǎn)分兩種：返還型保險(xiǎn)/消費(fèi)型保險(xiǎn)灭美，應(yīng)該選哪種推溃？
選消費(fèi)型保險(xiǎn)。
很多商業(yè)保險(xiǎn)都會(huì)用“高回報(bào)率”來(lái)作為吸引購(gòu)買(mǎi)的噱頭届腐。且不說(shuō)所謂的高回報(bào)率到底有多少铁坎，保險(xiǎn)本身并不是為了理財(cái)蜂奸，而是用小投入去抵抗風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)年你聽(tīng)到“一年保費(fèi)兩萬(wàn)硬萍，交30年扩所，保額100萬(wàn)，到期沒(méi)有發(fā)生理賠全額返還朴乖，還有收益一并返還”時(shí)祖屏，你可以問(wèn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)幾個(gè)問(wèn)題：
“保險(xiǎn)附帶的理財(cái)功能，年化收益率到底多少买羞？”
——保險(xiǎn)公司也要賺錢(qián)袁勺，賺不到你的本金，當(dāng)然就賺你的利息啦畜普。一般返還型保險(xiǎn)年化收益不會(huì)超過(guò)4%期丰。連續(xù)交30年，低息且流動(dòng)性差吃挑，這么大額資產(chǎn)長(zhǎng)時(shí)間被保險(xiǎn)套牢钝荡，你確定真的想要這個(gè)所謂的理財(cái)功能？
“保費(fèi)為什么這么高舶衬？”
——返還型保險(xiǎn)保金非常高埠通，一年幾萬(wàn)很常見(jiàn)。但對(duì)于很多年輕人來(lái)說(shuō)约炎，這個(gè)保金讓人望而卻步植阴。對(duì)比每年交兩三萬(wàn)，獲得100萬(wàn)的保額圾浅，其實(shí)同等保額的消費(fèi)型保險(xiǎn)只需要一年三四千就可以了掠手。
買(mǎi)保險(xiǎn)，第一個(gè)要正清的觀念就是狸捕，保險(xiǎn)不是理財(cái)喷鸽，是盡可能用小的投入，去撬動(dòng)大保額灸拍，抵抗小概率風(fēng)險(xiǎn)做祝。
2. 香港保險(xiǎn)要不要買(mǎi)？
沒(méi)有全球資產(chǎn)配置的需求鸡岗，就不要買(mǎi)混槐。
因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)幾乎全部是返還型保險(xiǎn)，前期投入多轩性，成本高声登，年化收益率低；
香港保險(xiǎn)不受內(nèi)地保險(xiǎn)法保護(hù)，政策風(fēng)險(xiǎn)高悯嗓；
香港保險(xiǎn)理賠難度高件舵，受很多語(yǔ)言、匯款管控的影響脯厨，個(gè)人去香港理賠也很麻煩铅祸，賠完了如何把錢(qián)轉(zhuǎn)回內(nèi)地也很麻煩。合武。临梗。
3. 四張保單分別是為了什么買(mǎi)？（消費(fèi)性保險(xiǎn)）
重疾險(xiǎn)：確診疾病就一次性全額保額賠付眯杏，主要是減輕因疾病帶來(lái)的個(gè)人經(jīng)濟(jì)損失夜焦。舉例，小明2016年買(mǎi)了50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)岂贩，在2018年不幸確診重疾茫经，順利走完賠付流程，保險(xiǎn)公司全額賠付50萬(wàn)萎津。這樣小明就能在家安心養(yǎng)病卸伞，一兩年不工作也沒(méi)有太大影響~
醫(yī)療險(xiǎn)：確診疾病后通知保險(xiǎn)公司，醫(yī)療費(fèi)用實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)锉屈。不過(guò)一般也有一定免賠額啦荤傲，這個(gè)要看具體保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)我自己買(mǎi)的微醫(yī)保颈渊，一年就小幾百元保費(fèi)遂黍，一萬(wàn)免賠額，200萬(wàn)保額俊嗽。意思就是在保障期內(nèi)如果發(fā)生疾病雾家，1萬(wàn)以上，200萬(wàn)以下的部分绍豁，都可以報(bào)銷(xiāo)芯咧；
意外險(xiǎn)：發(fā)生意外即賠付。這個(gè)很簡(jiǎn)單就不多解釋啦竹揍；
壽險(xiǎn)：保障期內(nèi)死亡即賠付敬飒。這個(gè)聽(tīng)起來(lái)好嚇人，希望沒(méi)有人會(huì)用到芬位。无拗。。但對(duì)于很多城市中產(chǎn)階級(jí)而言昧碉，這個(gè)險(xiǎn)種還是很必要的蓝纲。為什么呢阴孟？特別是家庭經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源，還有幾百萬(wàn)房貸要還的人税迷，一旦不幸離世對(duì)于家庭都是沉重的打擊。這個(gè)險(xiǎn)種主要是保障身故后家人生活不會(huì)一下子分崩離析锹漱。
03
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我的家庭保險(xiǎn)方案
我爸今年五十多了箭养，平時(shí)也是個(gè)文藝中老年。愛(ài)好吹薩克斯和葫蘆絲哥牍，經(jīng)常在網(wǎng)上學(xué)習(xí)新曲目毕泌。可能用眼過(guò)度嗅辣，今年年中眼睛難受去武漢同仁醫(yī)院檢查撼泛，醫(yī)生三分鐘看完，開(kāi)了一點(diǎn)眼藥水就讓他回去休息澡谭。結(jié)果過(guò)了幾天眼睛更難受愿题，老爸慌了，趕緊打電話聯(lián)系家人蛙奖，第二天就到了北京潘酗，準(zhǔn)備掛301的號(hào)。
然后被確診是視網(wǎng)膜脫落雁仲。
然后這種情況在發(fā)病十天內(nèi)手術(shù)效果最好仔夺。
然后醫(yī)院十天內(nèi)手術(shù)完全排滿，根本沒(méi)法安排住院攒砖。
一家人都懵了缸兔，那也不能這樣等瞎了呀。最后找了各種關(guān)系用了各種方法吹艇，終于用公立醫(yī)院+私立醫(yī)院的結(jié)合方案安排上了住院惰蜜，順利完成手術(shù)。上個(gè)月我爸復(fù)查掐暮，一切恢復(fù)正常蝎抽，才算是徹底放心。
有了這個(gè)經(jīng)歷（雖然作為上漂我實(shí)際0幫忙路克，全稱(chēng)聽(tīng)媽媽電話講）樟结，我有幾點(diǎn)很深的感受：
想要好的醫(yī)療保障，光靠社保是不行的精算。我爸一直為自己的公務(wù)員身份引以為傲瓢宦，對(duì)我買(mǎi)保險(xiǎn)這件事嗤之以鼻，掛口邊的話是“國(guó)家干部灰羽，生病住院至少報(bào)銷(xiāo)80%”驮履。但實(shí)際社保能cover的藥品都是很基礎(chǔ)的鱼辙，想要用進(jìn)口藥，享受更好的醫(yī)療服務(wù)玫镐，社保根本不支持報(bào)銷(xiāo)倒戏。而醫(yī)療險(xiǎn)則正好補(bǔ)充。這次我爸的社保大概只報(bào)銷(xiāo)了全部費(fèi)用的30%恐似。
醫(yī)療資源太緊缺杜跷，且會(huì)越來(lái)越緊缺。聽(tīng)我媽說(shuō)矫夷，就算是眼科這種好像并不是很熱的科室葛闷，掛號(hào)看病都很非常難，想看專(zhuān)家双藕，更是難上加難淑趾。全國(guó)各地慕名而來(lái)的病人，在醫(yī)院附近租房等號(hào)等手術(shù)太常見(jiàn)了忧陪。而最殘酷的是扣泊，很多眼科病人链患，等著等著就錯(cuò)過(guò)了最好手術(shù)時(shí)機(jī)肉康。這種無(wú)法挽回的案例太多了。
幸好我有先見(jiàn)之明早早給家里人都買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)泣崩。一年三個(gè)人加起來(lái)才一千多元保費(fèi)更卒，每個(gè)人200萬(wàn)的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)額度等孵。這次我爸眼部手術(shù)屬于小手術(shù)，費(fèi)用不算多蹂空，自費(fèi)部分一萬(wàn)以上都能通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)俯萌。但新聞里常常看到的各種因病致貧的中產(chǎn)階級(jí)上枕，是不是都沒(méi)有配備醫(yī)療險(xiǎn)咐熙？
所以我又認(rèn)真盤(pán)點(diǎn)了一下目前的保險(xiǎn)情況。
首先健康告知一定要認(rèn)真對(duì)待１嫫肌棋恼！身體狀況不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司是會(huì)拒賠的锈玉。買(mǎi)保險(xiǎn)這件事本身就是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)爪飘，沒(méi)必要跟保險(xiǎn)公司賭運(yùn)氣。
特別是有些健康告知里特別注明的比如不明腫塊拉背、結(jié)節(jié)這些常見(jiàn)小問(wèn)題师崎，一定要體檢核實(shí)是否在保障范圍內(nèi)，實(shí)在不行可以通過(guò)智能核保除外保障椅棺，可千萬(wàn)不能忽略直接投保犁罩。
我的家庭保險(xiǎn)方案如下齐蔽，僅供參考：
爸爸：微醫(yī)保醫(yī)療險(xiǎn)，百年人壽重疾險(xiǎn)床估，百年意外險(xiǎn)
媽媽?zhuān)何⑨t(yī)保醫(yī)療險(xiǎn)含滴，華夏陽(yáng)光重疾險(xiǎn)75W，百年意外險(xiǎn)
我：微醫(yī)保醫(yī)療險(xiǎn)丐巫，國(guó)華至尊終身重疾險(xiǎn)50W蛙吏，百年康惠寶重疾險(xiǎn)50W，安意保意外險(xiǎn)鞋吉，壽險(xiǎn)還沒(méi)選好
啊，寫(xiě)到這里真的好累励烦，但是還是覺(jué)得很多東西沒(méi)法一次講完谓着。
朋友們，為了一起健康快樂(lè)活到一百歲看外星人坛掠，大家一定要多多關(guān)心自己赊锚，關(guān)心家人。
話說(shuō)研究了多么多保險(xiǎn)屉栓，也基本快買(mǎi)齊了舷蒲，我的個(gè)人感覺(jué)是：沒(méi)什么怕了。
就是走在陽(yáng)光下友多，開(kāi)開(kāi)心心做自己牲平，沒(méi)有后顧之憂。想要做的事情域滥，想要實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想纵柿，我都知道我有很長(zhǎng)的一生時(shí)間可以一件件完成。
可以完全坦然的活在當(dāng)下启绰，自己也可以給自己很多安全感昂儒。
04
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希望永遠(yuǎn)用不到保險(xiǎn)
有人說(shuō)，人生就是排隊(duì)走向死亡委可。
而我希望生老病死渊跋，都像大自然的潮汐，跟著月亮圓缺變化着倾，像萬(wàn)有引力定律一樣簡(jiǎn)單而規(guī)律拾酝。
我更希望在這個(gè)過(guò)程中，沒(méi)有人插隊(duì)屈呕。
即便當(dāng)小概率的事件發(fā)生微宝，也跟告訴自己早有準(zhǔn)備，情況還不算太糟糕虎眨。
畢竟蟋软，這么大的世界镶摘，這么有趣的人生，大家整整齊齊岳守，熱熱鬧鬧凄敢，多好。
后臺(tái)回復(fù)：“保險(xiǎn)”
分享給你我研究下來(lái)湿痢，認(rèn)為不錯(cuò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合涝缝。（我這么點(diǎn)粉絲怎么可能有廣告啦！）
保險(xiǎn)這個(gè)事情呢譬重，早買(mǎi)早安心拒逮，也希望大家永遠(yuǎn)都用不到。
晚安我的朋友們臀规。
