作為業(yè)內(nèi)人士，我聽(tīng)到最多的咨詢問(wèn)題就是：如何買保險(xiǎn)竭贩？
昨天就有這樣一位媽媽蚜印，我給她介紹了醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍，消費(fèi)型和返還型重疾險(xiǎn)的不同留量，從保費(fèi)繳付到保額選擇到理賠過(guò)程窄赋，講到口干舌燥，她仍然一臉茫然楼熄。
后來(lái)我明白了忆绰，她需要的是有一個(gè)人告訴她：這款保險(xiǎn)產(chǎn)品特別好，性價(jià)比高可岂，你就買這個(gè)錯(cuò)不了错敢！
但是，作為一個(gè)專（you）業(yè)（liang）的（xin）保險(xiǎn)規(guī)劃師缕粹，在沒(méi)有明確你的需求之前稚茅，我是無(wú)法給你推薦產(chǎn)品的。
于是平斩，大批像這位媽媽一樣亚享，對(duì)保險(xiǎn)一無(wú)所知又急于給家人投保的消費(fèi)者重父，就投入了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的懷抱铲咨！
言歸正傳族沃，今天我們就來(lái)詳細(xì)說(shuō)說(shuō)，零基礎(chǔ)的小白用戶仇祭，如何擺脫被動(dòng)推銷感凤？給自己和家人做好合理的保險(xiǎn)規(guī)劃鳍寂？
買保險(xiǎn)的正確姿勢(shì)
1.先明確被保險(xiǎn)人苍在，給孩子買、給老人買晃虫、給自己買皆撩？因?yàn)椴煌挲g段的保險(xiǎn)需求和保障范圍有很大差別。
2.保險(xiǎn)目的哲银，是保障還是儲(chǔ)蓄扛吞？如果是保障就盡量不選返還型保險(xiǎn)，因?yàn)楸ＹM(fèi)高荆责、杠桿率低滥比，畢竟保險(xiǎn)的主要作用是雪中送炭，而不是錦上添花做院。
3.每年的家庭（個(gè)人）收入是多少盲泛，保險(xiǎn)預(yù)算是多少？家庭成員如何分配键耕？一般情況下保費(fèi)支出在年收入的10%比較合理寺滚，最高不超過(guò)20%，否則就會(huì)影響生活質(zhì)量屈雄。而在保費(fèi)分配上村视，應(yīng)以家庭經(jīng)濟(jì)支柱為重，其次是孩子和老人酒奶。
4. 根據(jù)被保險(xiǎn)人的情況（職業(yè)類型蚁孔、生活習(xí)慣、年齡惋嚎、身體狀況）選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類杠氢。比如父親常年抽煙，就比較需要重疾險(xiǎn)或防癌險(xiǎn)瘸彤；老公從事貨車長(zhǎng)途駕駛修然，意外險(xiǎn)更加合適笛钝；孩子2歲了活潑好動(dòng)质况，就需要及時(shí)投少兒意外險(xiǎn)附加意外醫(yī)療。
5.挑選符合以上需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品玻靡，對(duì)比選擇性價(jià)比更高的產(chǎn)品结榄。
6.選定后和保險(xiǎn)公司詳細(xì)溝通保險(xiǎn)條款，明確保障范圍囤捻、理賠條件等臼朗，最后簽單。
切記，所有不問(wèn)你的基本情況直接推薦產(chǎn)品的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人视哑，都是耍流氓绣否！
80后三口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃
對(duì)于大多數(shù)上有老下有小（中間還有房貸車貸）的80后挡毅，保險(xiǎn)是他們的剛需蒜撮。今天我們以一個(gè)栗子來(lái)說(shuō)明80后三口之家如何做家庭保險(xiǎn)規(guī)劃（老年人商業(yè)險(xiǎn)另開(kāi)一篇單獨(dú)說(shuō)）：
肖寶貝有一個(gè)溫暖的家，家里有寶貝爸爸跪呈、寶貝媽媽還有寶貝《文ィ現(xiàn)在一家人想要定制一份保險(xiǎn)計(jì)劃，那么應(yīng)該考慮什么呢耗绿？
第一步：確定需求：
商業(yè)保險(xiǎn)按保障功能分六大類苹支，意外、壽險(xiǎn)误阻、健康險(xiǎn)债蜜、子女教育、養(yǎng)老及投資類究反。其中策幼，前三類為保障功能突出，后三類是理財(cái)功能突出奴紧。
肖寶貝爸爸是家庭的頂梁柱特姐，需要解決家庭成員未來(lái)可能存在的醫(yī)療費(fèi)用；如不幸出什么意外或者得病黍氮，不希望給寶貝和寶貝媽媽造成負(fù)擔(dān)唐含，這些需求希望保險(xiǎn)可以滿足。
肖寶貝媽媽考慮的也主要是健康和意外可能會(huì)造成的威脅沫浆，同時(shí)還想多給寶貝準(zhǔn)備一些保險(xiǎn)捷枯，保障他未來(lái)能能夠順順利利的長(zhǎng)大。
知道了寶貝爸媽的需求专执，我們來(lái)看一下為了滿足這些需求淮捆，寶貝爸媽需要的保額大概是多少。我們先說(shuō)寶貝爸媽最關(guān)心的三種：意外本股、壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)攀痊。
第二步：保額預(yù)算：
下面額度的測(cè)算只是在經(jīng)濟(jì)允許條件下的建議，是為了最大程度地保護(hù)客戶遭遇不幸時(shí)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力拄显。如果經(jīng)濟(jì)條件有限苟径，在保額上可適當(dāng)降低，在險(xiǎn)種選擇上健康保障＞意外保障＞壽險(xiǎn)保障躬审。
1棘街、健康保障：
健康險(xiǎn)中蟆盐，比較重要的是特定疾病給付型險(xiǎn)種，主要指重大疾病保險(xiǎn)遭殉，作為重疾發(fā)生時(shí)的給付式賠償石挂，建議如下：
重疾保障額度=本人年收入的3倍~5倍
未成年人沒(méi)有年收入，不過(guò)患重疾家庭成員也會(huì)因?yàn)橥度胝疹櫹瘴郏故杖胧軗p誊稚，所以未成年人的重疾保額跟家庭收入較低者的持平即可。
2罗心、意外保障：
作為意外風(fēng)險(xiǎn)造成極大損害時(shí)的賠付里伯，建議普通意外險(xiǎn)（不含交通意外）的全殘額度應(yīng)達(dá)到個(gè)人年收入的5倍以上。
肖寶貝爸爸意外保障額度建議=年收入*5渤闷，
肖寶貝媽媽意外保障額度=年收入*5疾瓮。
肖寶貝的意外險(xiǎn)保額在20萬(wàn)以內(nèi)（法律規(guī)定未成年人保額上限）。
3飒箭、壽險(xiǎn)保障：
作為身故及全殘保障
保障額度=年支出*（21-最小孩子的年齡）+負(fù)債額度+贍養(yǎng)費(fèi)用狼电。
這樣，是為了防范重大風(fēng)險(xiǎn)弦蹂，起碼保證了家庭的日常生活不受影響肩碟，至少到孩子都成年，客戶可以自愿提高保障年限和額度凸椿，但是這個(gè)額度是最大限度的保護(hù)家庭的財(cái)務(wù)安全削祈。
第三步：關(guān)注條款：
了解了自己的需求和保額，就該關(guān)注一下保險(xiǎn)選擇該注意的條款了脑漫。
這里重點(diǎn)標(biāo)出保險(xiǎn)責(zé)任髓抑、免責(zé)條款和保費(fèi)豁免，在保費(fèi)相當(dāng)?shù)那闆r下建議大家選擇保險(xiǎn)責(zé)任全面优幸，免責(zé)條款比較少以及包含保費(fèi)豁免的產(chǎn)品吨拍。
以肖寶貝家庭為例：當(dāng)寶貝爸爸在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)購(gòu)買了包含投保人豁免的保險(xiǎn)條款，一旦寶貝爸爸不幸發(fā)生身故或者身患重疾网杆，那他為寶貝和媽媽的投保的保險(xiǎn)將不用再繳納保費(fèi)羹饰，而保險(xiǎn)仍然有效。
買保險(xiǎn)時(shí)常掉的“坑”
在簽保險(xiǎn)合同之前碳却，再仔細(xì)審查一遍队秩，自己有沒(méi)有犯這些常見(jiàn)的錯(cuò)誤，畢竟這幾個(gè)大坑很多人都掉過(guò)追城。
1．“想要的”和“實(shí)際買的”不是一個(gè)
本來(lái)想要的是保障型保險(xiǎn)刹碾，結(jié)果經(jīng)不住銷售人員“機(jī)不可失失不再來(lái)”的熱情推銷燥撞，買了投資理財(cái)型保險(xiǎn)座柱。
解決辦法就是買之前就明確需求迷帜，不要在不適合自己的產(chǎn)品上浪費(fèi)時(shí)間。
2. 重復(fù)買同類保險(xiǎn)色洞，浪費(fèi)錢
保險(xiǎn)不是買的越多越保險(xiǎn)戏锹，比如報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)，重復(fù)買再多也沒(méi)用火诸，因?yàn)樗遣荒苤貜?fù)報(bào)銷的锦针，最終只能選擇一家，賠付的錢也是不能超過(guò)實(shí)際花銷置蜀。
有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是不會(huì)主動(dòng)告訴你這些的奈搜，所以自己一定要有保險(xiǎn)常識(shí)。
3. 保險(xiǎn)沒(méi)少買盯荤，但保障單一馋吗、不全面
只要業(yè)績(jī)達(dá)成，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員非常樂(lè)意賣給你3款不同的重疾險(xiǎn)秋秤，5款不同的意外險(xiǎn)宏粤，表面上你的累計(jì)保額可能高達(dá)幾百上千萬(wàn)，但實(shí)際上保障意義卻不大灼卢。
比如你每年花2萬(wàn)保費(fèi)買了3份不同的重疾險(xiǎn)绍哎，結(jié)果5年后沒(méi)有得大病，卻出了交通意外鞋真，重疾險(xiǎn)幾百萬(wàn)的保額并沒(méi)有什么卵用崇堰，豈不是白花了錢？還不如用這2萬(wàn)元買一個(gè)重疾+意外+醫(yī)療的保險(xiǎn)組合涩咖。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買策略赶袄，跟投資產(chǎn)品一樣，都需要組合搭配抠藕。因?yàn)椴煌愋偷漠a(chǎn)品饿肺，各有優(yōu)劣，只有組合搭配起來(lái)盾似，保障效果才會(huì)更好敬辣。但是能站在客戶角度，全面零院、客觀溉跃、專業(yè)做保險(xiǎn)服務(wù)的太少了。
4. 保費(fèi)高得有些吃不消告抄。
一種情況是有的人過(guò)于追求保障的全面性：
比如買重疾險(xiǎn)撰茎，追求保額越高越好，保障病種越多越好打洼，要能保終身龄糊，要多次給付逆粹，要包含身故責(zé)任，要包含輕癥責(zé)任炫惩，還要有保費(fèi)豁免功能僻弹，最好到期還能返還保費(fèi)。這種情況保費(fèi)當(dāng)然很高他嚷，一旦收入中斷或下降蹋绽，繳費(fèi)也會(huì)比較吃力了。
總的來(lái)說(shuō)筋蓖，保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方面的規(guī)則是：有分紅的卸耘，比沒(méi)分紅的貴；能返還的粘咖，比不能返還的貴鹊奖；繳費(fèi)期短的，比繳費(fèi)期長(zhǎng)的年交保費(fèi)更多涂炎。
另一種情況是沒(méi)有合理評(píng)估自身或家庭的財(cái)務(wù)狀況忠聚，特別是未來(lái)5-10年內(nèi)有諸多財(cái)務(wù)目標(biāo)要實(shí)現(xiàn)的朋友，比如購(gòu)車買房唱捣、大額教育支出两蟀、創(chuàng)業(yè)等，經(jīng)濟(jì)狀況波動(dòng)比較大震缭。而且這時(shí)如果退保損失就比較大赂毯。
所以做保費(fèi)預(yù)算時(shí)，一定要考慮到長(zhǎng)期大額消費(fèi)拣宰，在能力范圍內(nèi)投保党涕。
還有一種情況是沒(méi)有做好保險(xiǎn)規(guī)劃，比如有個(gè)家長(zhǎng)給孩子買了好幾份保險(xiǎn)巡社，后來(lái)聽(tīng)我們的保險(xiǎn)規(guī)劃師介紹才明白膛堤，給大人投保其實(shí)更重要，但增加的保費(fèi)已經(jīng)超出了家庭保險(xiǎn)預(yù)算晌该。這時(shí)只能退掉小孩的保單肥荔，承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)損失。
不管是給孩子還是給自己買保險(xiǎn)朝群，千萬(wàn)不能一時(shí)沖動(dòng)（當(dāng)然也是出于對(duì)家人的愛(ài)）買了一堆自己不需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品燕耿，更不能全部聽(tīng)從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的銷售說(shuō)辭。自己多了解產(chǎn)品才是最重要的姜胖，也可以找專門為用戶個(gè)性化推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品的第三方機(jī)構(gòu)誉帅。
