背景：

一個女子從2015年開始的五年時間內(nèi)，靠自己估摸成功的近900次飛機延誤谚殊，累計騙取保險理賠金高達300多萬元丧鸯。目前，她因涉嫌保險詐騙罪和詐騙罪被警方刑事拘留嫩絮。這條新聞有幾個亮點丛肢，第一個是該女子對航班延誤的預估準確性讓人嘆為觀止。五年當中有900多次飛機延誤剿干，相當于每年200次摔踱，不到兩天就會有一次延誤航班理賠。騙子不可怕怨愤，就怕騙子有文化。她不僅能做到對保險行業(yè)的航班延誤險產(chǎn)品了如指掌蛹批，還能對天氣這種完全不可控的外部因素做到比較精準的預測撰洗，把兩者結(jié)合在一起就成了變現(xiàn)的捷徑。

風險的補償和轉(zhuǎn)移是保險的核心

說到這里就不能談談保險的初衷是什么腐芍。保險的根本是基于大數(shù)法則對風險的補償和轉(zhuǎn)移差导。就航班延誤險來說，這個產(chǎn)品設計的初衷是為了能給那些可能由于航班延誤而引起的誤工猪勇、誤點導致?lián)p失的人們轉(zhuǎn)移這種延誤風險设褐，如果風險發(fā)生了則進行相關的補償。它的初衷是轉(zhuǎn)移航班延誤的風險泣刹。該女子的目的不是為了轉(zhuǎn)移風險助析，而是通過賭博的方式利用保險公司的流程漏洞來獲取不正當?shù)睦妗?/p>

這里的重點其實是保險公司在承保和理賠流程上的漏洞，而不是保險合同本身有問題椅您。我們和保險公司購買保險產(chǎn)品的話外冀，保險公司都會給我們提供保單。在保單里面附帶的保單條款就相當于雙方的合同約定掀泳。就航班延誤險的條款來看雪隧，市面全部的保險公司都有相關的免責條款西轩。免責條款的意思是當屬于這些情況時，保險公司免除責任脑沿，相當于不予賠付藕畔。下面以人保的航班延誤險為例：

1.被保險人未能按預定行程辦理登機手續(xù)；

2.被保險人辦理完登機手續(xù)后庄拇，未能準時登乘原計劃乘搭的航班（由于保險事故而導致被保險人未能準時登乘除外）注服；

這里面已經(jīng)明確約定了如果被保險人沒有按規(guī)定乘坐該航班的則屬于免責的情況，換句話說就是保險公司不會進行賠付丛忆。通過新聞的描述可以得出按照該女子的操作套路她不可能去乘坐這些航班祠汇。這些保險的被保險人不是她本人，而是通過騙用親戚的身份證來購買保險熄诡。即使是從合同約定來看可很，她也不符合理賠條件。

為什么該女子對航班延誤的預測那么準凰浮？

地區(qū)和季節(jié)因素對航班是否正點起飛到達的影響非常大我抠。該女子曾經(jīng)在航空公司工作過，對于航班的延誤規(guī)律有比較豐富的經(jīng)驗積累袜茧。其實對于一般人來說菜拓，有針對性的預測一些航班是否會延誤也相當容易。剛好有個現(xiàn)成的例子可以拿來說明笛厦。

“廣東省氣象局今天發(fā)布了臺風預警信息纳鼎，提示在6月14號白天有臺風正面襲擊廣東省，其中珠三角裳凸、粵西有暴雨到大暴雨贱鄙。”

在這種情況下預測14號的航班會延誤很大概率上是會發(fā)生的姨谷。

該女子由于在航空公司工作過逗宁，非常熟悉哪些航空公司的哪些航班相比于其他公司更容易延誤。比如梦湘，我們一般看新聞看多了都能得出在相同的惡劣天氣條件下瞎颗，俄羅斯航空相較于其他航空公司延誤的概率很小（不清楚原因的可以自行搜索俄羅斯航空）捌议。而她的專業(yè)經(jīng)驗更多哼拔，如果發(fā)生了惡劣天氣A公司比B公司更容易延誤，憑借經(jīng)驗非常容易判斷瓣颅。大膽預測一下管挟，該女人很有可能是負責開具航班延誤信息的工作人員。

保險公司的理賠流程有漏洞

航班延誤險的理賠金額一般都比較少弄捕，大部分都在1000塊錢以內(nèi)僻孝。這種小額的案件理賠條件容易達到导帝，需要提供的資料一般只需要登機牌和航空公司開具的航班延誤證明即可。保險公司對這種類型的案件處理非常流程化穿铆，不像一些涉及傷殘死亡的案件投入的精力非常多您单。另一方面，保險公司為了提升用戶體驗荞雏，提高航班延誤類產(chǎn)品的對客戶的吸引力虐秦，對理賠流程進行了簡化，很多保險公司只需要在線上提交理賠資料即可以獲得賠償凤优。這些讓客戶便利的地方也隱藏了比較多的漏洞讓騙子有機可乘悦陋。

如何堵住這些漏洞？

從購買保險產(chǎn)品到最后成功理賠牽扯到多個環(huán)節(jié)和角色筑辨。就保險產(chǎn)品來說包括參與購買保單的投保人和被保險人俺驶，投保人負責購買保單，被保險人是保障的受益人棍辕。由于天氣等原因造成的航班延誤又牽扯到航空公司以及提供航班延誤信息的中航信等信息提供商暮现，最后是負責承保和理賠的保險公司或者相關的保險中介代理渠道。從整個環(huán)節(jié)來看楚昭，應分為事前栖袋、事后個部分查缺堵漏，并且需要加大對保險的宣傳讓更多的人了解它的用途抚太，讓不法之徒不敢以身試法塘幅。

事前預防，

在航延險產(chǎn)品的承保階段通過行業(yè)高風險客戶名單等信息對一些曾經(jīng)有過騙保記錄的人進行攔截尿贫，不允許進行投保电媳。同時對于一些疑似風險客戶，需要通過人工核保等方式進行風險判斷帅霜。隨著大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，還可以在投保過程中增加地區(qū)/航班信息/氣象維度的預判呼伸，對延誤發(fā)生概率較高的航班采取提高保費或者拒保的方式進行防范身冀。

事后預防，

完善理賠流程括享，做到事后防范搂根。對航延險需要提供的登機牌及機場開具的航班延誤證明信息利用技術手段進行查驗。比如現(xiàn)在已經(jīng)有一些供應商可以提供指定航班指定人員是否乘坐過該航班的信息查詢功能铃辖。在相關的理賠系統(tǒng)中增加這類信息的比對能很大程度上堵住騙保的漏洞剩愧。同時，現(xiàn)在的人臉識別AI技術應用已經(jīng)非常成熟娇斩。對于一些疑似的騙比示恚客戶可以采用線上人臉比對穴翩，身份證校驗的方式加強對身份的識別要求。這樣的高科技技術很在很大程度上會對騙子形成震懾锦积。

長期的方案

市場上充斥著很多打著保險的旗號行騙的騙子芒帕，也有很多保險中介打擦邊球誤導客戶購買不需要的保險，還有各種各樣懷著不同目的人故意夸大保險產(chǎn)品的用途丰介，讓不明真相群眾上當受騙背蟆。這些負面的信息潛移默化的影響大眾對保險的印象，最終形成了負面的刻板印象哮幢。加強宣傳保險對社會風險的調(diào)節(jié)作用扭轉(zhuǎn)大家對保險的偏見带膀，同時也加強宣傳對惡意騙保的懲罰力度，最終才能向央視公益廣告宣傳的那樣橙垢，保險讓生活更美好垛叨。