今天講一個(gè)案例馋艺。當(dāng)一個(gè)客戶來咨詢?nèi)绾钨I保險(xiǎn)栅干，我們是如何用最快的時(shí)間告訴他，她要買的保險(xiǎn)是什么捐祠？然后出一個(gè)適合她的方案碱鳞？
林女士，35歲踱蛀，現(xiàn)居北京窿给，女兒1歲，計(jì)劃為自己率拒、老公和女兒購買重疾險(xiǎn)崩泡，預(yù)算每年1-1.5萬，但是對(duì)于少兒重疾險(xiǎn)了解不多猬膨，也不知道什么樣的產(chǎn)品更適合全家人投保角撞。
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重疾險(xiǎn)的保障范圍
1、重疾責(zé)任
基本上每家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中勃痴，所保障的重疾種類前25種都是一樣的靴寂，包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞召耘、腦中風(fēng)后遺癥百炬、重大器官移植術(shù)等常見重大疾病，這25種涵蓋了成人可能罹患的重疾的95%以上污它。所以重疾種類不需要追求越多越好剖踊，40種左右就足夠了。
但是給孩子買重疾險(xiǎn)衫贬，一定要確保涵蓋兒童常發(fā)的重疾德澈，比如一型糖尿病、脊髓灰質(zhì)炎（小兒麻病癥）固惯、川崎病梆造、幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、白血病、腦炎后遺癥等镇辉，因?yàn)閮和统赡耆说某０l(fā)疾病是不同的屡穗，所以優(yōu)選未成年人專屬重疾險(xiǎn)！
2忽肛、輕癥責(zé)任
很多稀里糊涂買了重疾險(xiǎn)的客戶村砂，在初次診斷為“原位癌”（原位癌就是指癌細(xì)胞只出現(xiàn)在上皮層內(nèi)，還沒有擴(kuò)散和轉(zhuǎn)移屹逛，是癌的最早期）础废，到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)——原位癌是惡性腫瘤里除外不保的。導(dǎo)致很多人有了一種上當(dāng)受騙的感覺：我買了重疾險(xiǎn)罕模，到了癌癥三四期评腺，或者說快死的時(shí)候才給我賠，還有什么用淑掌？
由此蒿讥，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品提出了輕癥保障的條款，輕癥保障也有固定的病種范圍锋拖，通常包含極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞祸轮、輕微腦中風(fēng)等兽埃，賠付比例通常是保額的20%-30%。
3适袜、身故責(zé)任
有的重疾險(xiǎn)還包含身故（因意外或疾病導(dǎo)致死亡）或全殘責(zé)任柄错。但都是要加錢的！
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重疾險(xiǎn)選擇的注意事項(xiàng)
1苦酱、長(zhǎng)期or短期
按照保險(xiǎn)期限售貌，重疾險(xiǎn)通常分為三種：1.一年期；2.長(zhǎng)期（10年疫萤、20年颂跨、30年）3.終身。
一年期險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)是保費(fèi)低廉扯饶，但是如果每年續(xù)保的話恒削，年紀(jì)越大，保費(fèi)就越貴尾序，你每年交的保費(fèi)也會(huì)越來越多钓丰，而且超過保險(xiǎn)公司的最大承保年齡（一般是55歲或者是60歲）就無法投保了。而長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)一般是按照你開始投保那年對(duì)應(yīng)的費(fèi)率每币，每年均衡繳納携丁，而且投保以后不用再體檢。所以對(duì)于大人來說（比如35歲的林女士）兰怠，購買長(zhǎng)期或終身重疾險(xiǎn)更合適梦鉴。
但是對(duì)于兒童來說則不一樣李茫，很多重疾種類是屬于成人的，比如腦中風(fēng)尚揣、帕金森涌矢、老年癡呆等，兒童的常發(fā)重疾和成人有很多差別快骗，等孩子成年后再根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境娜庇、行業(yè)特性購買符合彼時(shí)情況的保險(xiǎn)更合適。所以方篮，孩子的重疾險(xiǎn)名秀，選擇一年期或保障至成年即可，這期間保額要做足藕溅。
2.保額
原則是能涵蓋重疾的治療匕得、康復(fù)、護(hù)理費(fèi)用巾表，以及治療期間的收入損失汁掠，通常在50萬左右。建議根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)情況集币，保額選擇越高越好考阱。
3.繳費(fèi)期限
優(yōu)先選擇繳費(fèi)期間長(zhǎng)、等待期短的產(chǎn)品鞠苟，充分利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的杠桿作用乞榨。
4.輕癥豁免
如果發(fā)生輕癥理賠，那么后續(xù)所有保費(fèi)不用再交当娱，但原合同保險(xiǎn)責(zé)任依然有效吃既。輕癥豁免的附加，能最大限度地減低家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)跨细，加大保險(xiǎn)的桿杠作用鹦倚！由于輕癥的治愈率相當(dāng)高，豁免保費(fèi)是非常實(shí)用的冀惭。因此配置重疾險(xiǎn)的時(shí)候一定要留意有沒有“輕癥豁免”條款申鱼。
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產(chǎn)品推薦及對(duì)比
針對(duì)孩子的重疾險(xiǎn)推薦：
弘康貝健康少兒重大疾病保險(xiǎn)：1年期，可續(xù)保至19歲云头，續(xù)保保費(fèi)隨年齡變動(dòng)捐友，0-6歲保費(fèi)最貴，含輕癥責(zé)任溃槐，0-3歲保額上限10萬元匣砖。
泰康全能寶貝A款健康保障計(jì)劃：返還型，保30年，10種少兒特定疾病賠付雙倍保額猴鲫，含身故/高殘責(zé)任对人、滿期生存金返還；但180天等待期略長(zhǎng)拂共，不含輕癥責(zé)任牺弄。
太平E寶貝少兒重大疾病保險(xiǎn)保障計(jì)劃：返還型，保至25歲宜狐，次年開始保額翻倍势告，含身故責(zé)任、滿期生存金返還（累計(jì)已交保費(fèi)）抚恒；但不含輕癥責(zé)任咱台。
陽光人壽關(guān)愛e生重大疾病保險(xiǎn)D款：消費(fèi)型，未成年階段承保41種重疾俭驮，成年后42種回溺，次年保額為首年保額2倍，第三年開始為3倍混萝，可選保10年/20年/25年/30年遗遵、保至70歲/100歲；但180天等待期略長(zhǎng)逸嘀，不含輕癥責(zé)任车要。
四款少兒重疾險(xiǎn)的優(yōu)劣勢(shì)對(duì)比：
根據(jù)本文開頭林女士的情況，給1歲女兒投保厘熟，按保額上限屯蹦，我們給出了上面四款產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的5種投保方案：
結(jié)合上表维哈，選擇適合自己的產(chǎn)品绳姨。
如果追求高保額，或著重保障少兒重疾阔挠，就選擇泰康全能寶貝飘庄；
如果追求保費(fèi)低，陽光關(guān)愛e生的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更合適购撼，20年的保障期間跪削，15萬的保額，每年保費(fèi)才165元迂求；
如果想要輕癥保障碾盐，可以選擇一年期的弘康貝健康，輕癥賠付保額20%（即2萬）揩局，且等待期短毫玖，而且年保費(fèi)才80塊。
針對(duì)家長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)推薦：
同方全球康健一生終身重大疾病保險(xiǎn)：保終身，單次給付產(chǎn)品中功能全面付枫，保費(fèi)低烹玉。
弘康健康一生重大疾病保險(xiǎn)A款附加B款：消費(fèi)型，保費(fèi)低阐滩，可選擇保終身/至85歲/70歲二打，重疾單次給付；可選B款附加險(xiǎn)掂榔，輕癥2次給付继效，輕癥額外30%額度高；但180天等待期略長(zhǎng)衅疙，不含身故責(zé)任莲趣。
人保壽險(xiǎn)團(tuán)體長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)（B款）：團(tuán)險(xiǎn)重疾險(xiǎn)，可選保終身/至70歲饱溢，團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)低喧伞；但需要不少于3人家庭購買，輕癥保額上限10萬元略低绩郎。
泰康人壽健康百分百A款重大疾病保險(xiǎn)：保終身潘鲫，功能全，輕癥給付3次肋杖，額外給付30%溉仑，包含身故責(zé)任、全殘責(zé)任和輕癥保費(fèi)豁免状植；但180天等待期略長(zhǎng)浊竟。
新華多倍保障重大疾病保險(xiǎn)：保終身，多次給付津畸，最多重疾6次振定、輕癥5次給付，6種特定疾病多賠付20%肉拓，投保前10年首次重疾賠付后频，成年人賠付150%基本保額，未成年人是200% 暖途；但不含輕癥保費(fèi)豁免卑惜，保費(fèi)高。
針對(duì)成人的五款重疾險(xiǎn)的優(yōu)劣勢(shì)對(duì)比：
同樣的驻售，我們以50萬元（團(tuán)體險(xiǎn)40萬）保額為例露久，根據(jù)五款推薦產(chǎn)品做了如下8個(gè)方案，保終身和保定期方案各4個(gè)欺栗，以便比較選擇毫痕。
保終身：
保終身的產(chǎn)品保費(fèi)相對(duì)較高壳快，但是避免了老年期投保難的問題。
保終身的方案中弘康健康一生繳費(fèi)期限最長(zhǎng)镇草，年保費(fèi)最低眶痰，杠桿率最高；但是不含身故責(zé)任梯啤，等待期180天略長(zhǎng)竖伯；
泰康人壽的保障功能全，輕癥給付次數(shù)多因宇，但保費(fèi)略高七婴；
新華多倍保障范圍廣，賠付額高察滑，給付次數(shù)多打厘，但不含輕癥保費(fèi)豁免，保費(fèi)略高贺辰。
人壽保險(xiǎn)的團(tuán)體險(xiǎn)更適合3口或4口之家一起買户盯。
保定期：
成人重疾險(xiǎn)保定期的話，一般保到70歲以上比較合適饲化。
適合林女士的方案：
按照林女士每年1-1.5萬的保險(xiǎn)預(yù)算莽鸭，可以給自己和老公選擇保至70或85歲的弘康健康一生A+B款重大疾病險(xiǎn)，大約需要7千-1.1萬吃靠，剩下的預(yù)算按需求給孩子選擇任意一款少兒險(xiǎn)即可硫眨。
