上篇我們講到，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域跨境支付方面的一些優(yōu)勢怔球。金融中支付包含兩個大環(huán)節(jié)：一個是交易環(huán)節(jié)嚼酝，還有一個就是交易后的清結(jié)算環(huán)節(jié)。在清結(jié)算環(huán)節(jié)竟坛，區(qū)塊鏈的應(yīng)用也能夠到大大的提高效率闽巩。

清算和結(jié)算均是清償收付雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系的過程及手段。轉(zhuǎn)賬支付中担汤，同銀行內(nèi)賬戶資金往來直接結(jié)算便可涎跨，而涉及不同銀行之間賬戶資金往來，則需先清算再結(jié)算崭歧。

比如說我們現(xiàn)在的銀行轉(zhuǎn)賬隅很，用戶體驗來說，我要轉(zhuǎn)給你一筆錢率碾， 看起來好像我打開APP摁一下轉(zhuǎn)賬按鈕叔营，這個行為就結(jié)束了，幾秒鐘就可以完成所宰。方便的轉(zhuǎn)賬行為背后绒尊，實際上是一套復(fù)雜的系統(tǒng)，在持續(xù)不斷的運行支持著仔粥。

小額批量支付系統(tǒng)：除系統(tǒng)維護(hù)外垒酬，全年無休，一周7天件炉，每天24小時運轉(zhuǎn)。A行向B行匯款矮湘，單筆金額小于5萬元的都走小額支付系統(tǒng)斟冕。A行將向B行單筆小于5萬元的匯款逐一記錄（清分），依次湊夠5W為一個單位（清算）缅阳，根據(jù)清算結(jié)果每5W一筆人民幣批量轉(zhuǎn)給B行（結(jié)算）磕蛇。

清算與結(jié)算未完成時景描，B行會用自己在人行的備付金先為客戶進(jìn)行墊付，因此B行的客戶收款是實時的秀撇。

大額實時支付系統(tǒng)：單筆交易金額大于5W的一律走大額實時支付系統(tǒng)超棺。大額支付系統(tǒng)按照國家法定工作日運行。8:00至17:00為日間業(yè)務(wù)處理時間呵燕。如收款客戶的開戶行應(yīng)用大額支付系統(tǒng)棠绘，付款客戶在營業(yè)日當(dāng)日下午17：00前辦理的大額支付業(yè)務(wù)都可實現(xiàn)實時到達(dá)收款行。

舉個栗子：比如今天11月10日16:00 A行要付給B行4億再扭，B行要付給A行1億氧苍，人民銀行處理中心先記下這兩筆交易（清分），然后軋差賬目二者相抵A行付給B行3億（清算）泛范，最后A行根據(jù)賬目核對結(jié)果實時將3億人民幣轉(zhuǎn)給B行（結(jié)算）让虐。

證券交易結(jié)束后，也有個清結(jié)算環(huán)節(jié)罢荡，證券交易看起來也是我們通過APP/炒股軟件點幾個按鈕進(jìn)行買賣就可以了赡突，但是證券交易背后也有一個龐大的機(jī)構(gòu)在為我們服務(wù)。

每天收盤后区赵，錢和券都最終在誰的手里惭缰，要經(jīng)過龐大的計算。我國上海惧笛、深圳證券交易所的證券結(jié)算采用凈額交收方式从媚。

凈額交收是指買賣雙方在約定的交收期限內(nèi)，以買賣雙方進(jìn)行證券交易后計算出的證券和資金的凈額進(jìn)行交收患整，它必須通過結(jié)算機(jī)構(gòu)進(jìn)行拜效。

凈額交收比較適合于投資者較為分散、成交筆數(shù)較多各谚、每筆成交的數(shù)量較小的證券市場和交易方式紧憾。凈額交收通常需要經(jīng)過兩級結(jié)算完成，即首先由交易所與證券商之間進(jìn)行結(jié)算（一級結(jié)算）昌渤，然后由證券商與投資者之間進(jìn)行結(jié)算（二級結(jié)算）赴穗。

不管是轉(zhuǎn)賬還是證券交易，看起來簡單的背后膀息，都有一套龐大復(fù)雜的系統(tǒng)般眉，在給我們做支撐。這種龐大的計算潜支，勢必會在某些地方甸赃，帶來用戶體驗的痛點。

為什么股市當(dāng)日賣出的股票的資金冗酿，第二天才能印證轉(zhuǎn)出埠对？

交易所清算時間是在收盤之后络断，所以即使當(dāng)天賣出了股票，嚴(yán)格來說项玛，在收盤前實還沒有完成過戶的貌笨。收盤以后交易所會根據(jù)當(dāng)天的申報結(jié)果進(jìn)行交割。

交割后已經(jīng)過了銀證轉(zhuǎn)賬的時間襟沮，因此當(dāng)天賣出的股票锥惋，第二天才能進(jìn)行證轉(zhuǎn)銀（轉(zhuǎn)賬到銀行卡）操作。

如果應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)臣嚣，支付清算環(huán)節(jié)就變得簡單多了净刮，區(qū)塊鏈?zhǔn)莻€點對點的系統(tǒng)，天生的沒有清結(jié)算的環(huán)節(jié)硅则，支付即結(jié)算淹父。

以銀行轉(zhuǎn)賬為例，對同屬一個集團(tuán)的銀行使用區(qū)塊鏈來為支付行為生成總賬怎虫。每一個銀行都可能是一個私有區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的參與者暑认，并且能夠完成交易，參與一致算法大审。

采用這個解決方案蘸际，各個支行、網(wǎng)點就不再需要不同數(shù)據(jù)庫之間進(jìn)行對賬了徒扶，因為一致性算法已經(jīng)取得了單一總賬的權(quán)威狀態(tài)粮彤。

而且，支付環(huán)節(jié)可以真正做到幾乎「沒有中間商賺差價」姜骡！因為應(yīng)用區(qū)塊鏈點對點交易导坟，不需要中間方在銀行間進(jìn)行清結(jié)算，能夠切實地減少中間的費用圈澈。

結(jié)算時間也將迎來極大的提升惫周，降至以毫秒計算，體驗上來說近似是實時到賬的康栈。

從監(jiān)管的角度來說递递，區(qū)塊鏈可以提供所有交易共享的分布式總賬本，所有的監(jiān)管者和審計方都有權(quán)訪問啥么。

應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)還有一個好處是：這個分布式的總賬本數(shù)據(jù)是無法篡改的登舞。我們之前講過拜占庭容錯機(jī)制，整個系統(tǒng)會自動進(jìn)行比較悬荣，選擇相同數(shù)量最多的賬本作為共識逊躁，認(rèn)定為真的賬本。

任何人篡改自己的賬本是沒有任何意義的隅熙，除非你能夠篡改整個系統(tǒng)里面大部分節(jié)點稽煤，你才有篡改賬本的可能性（注意是可能性）。

不過囚戚，由于每一個節(jié)點都可以訪問其他參與者的記錄酵熙。參與者的數(shù)據(jù)隱私，可能會被曝光給無關(guān)人員驰坊。而這也是法律層面匾二，所不允許的。區(qū)塊鏈金融數(shù)據(jù)隱私保護(hù)這一塊拳芙，也是目前的一個重要研究方向察藐。