年末了，工作沒少惯豆，人卻越發(fā)懶惰池磁，公司裁員的傳言越來越邪乎，自己也從最開始的戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢到無奈麻木楷兽。作為打工者地熄，離開或者留下來都不取決于個人意愿，索性坦然接受最差結(jié)果拄养；每每這種時候离斩，就恨錢包不能鼓一點，讓錢生錢瘪匿，給自己放假跛梗。令人比較寬慰的是年末各個機(jī)構(gòu)比較高的理財收益，前面有螞蟻積分換理財收益的支付寶棋弥，后面有今昨兩天最高飆至17%的理財收益核偿。
說最近教大家薅羊毛的公眾號霸屏有點夸張，只要留心一定能找到詳盡的教程教大家怎么“撿便宜”顽染，但個人情況不同漾岳，盲目薅羊毛，會賠了夫人又折兵粉寞。
長長的羊毛
差不多從上周末開始尼荆，陸陸續(xù)續(xù)能聽到周圍人介紹的高收益理財，大家都知道高收益往往伴隨高風(fēng)險唧垦，所以以往聽到相關(guān)內(nèi)容捅儒，真的只是聽聽就好≌窳粒可這次不同巧还，平臺是高大上的余額寶，那個幫助全民普及貨基的阿里親兒子坊秸。具體操作步驟：打開支付寶-->點擊我的-->螞蟻會員麸祷，888積分兌換理財券，黃金和大眾會員可領(lǐng)最高額度1萬3%30天額外收益券褒搔，鉑金會員可領(lǐng)取最高4萬4%30天額外理財收益券阶牍，鉆石會員5萬5%30天（寫這篇文章時喷面，瞄了一眼支付寶，活動已經(jīng)結(jié)束了荸恕；最新的活動是399積分兌換少兒保險）乖酬，有人算過死相，黃金會員用上所有的加息券最高能多拿700多額外收益融求，
剛把所有的錢東拼西湊的拿去買支付寶的短期理財“建信飛月養(yǎng)老”，后面跟上的是比它還安全的國債逆回購算撮，恰好趕上元旦生宛，周四買入1天期享受4天利息，而年末的錢荒更是讓國債年收益漲到17%肮柜。具體操作方式是：券商開戶-->購買國債-->坐等拿錢陷舅。
羊毛剪
聽起來萬事大吉，把錢拿出來放在理財產(chǎn)品或國債中审洞，能享受高收益而且不用承擔(dān)高風(fēng)險莱睁。于是動了歪心思，既然自沒錢芒澜，可以借啊仰剿，每天那么多小額貸款或者P2P發(fā)信息說“親，您的信譽(yù)良好痴晦，可免費申請X萬貸款南吮，當(dāng)日審核當(dāng)日放款”，養(yǎng)兵千日用兵一時誊酌，忍受垃圾信息這么久部凑，終于派上用場了。正打算擼起袖子加油貸碧浊，收到新聞推送錢寶老大主動自首的消息涂邀，感謝雷爺以身試法，提醒我有種產(chǎn)品叫做高利貸款箱锐、旁氏騙局比勉。
龐氏騙局可以簡單理解為沒有具體盈利產(chǎn)品靠時間累積不斷拉人頭，前者收錢后者付款的游戲瑞躺，后來人意識到風(fēng)險退出賭局時也是游戲崩盤的日子敷搪，因為發(fā)明出這種高端游戲的兄弟倆姓龐所以叫龐氏騙局。高利貸比龐氏騙局相對靠譜點幢哨，簡單說是我缺錢赡勘、你有錢，你用錢生錢捞镰，我用錢補(bǔ)錢闸与，逾期需要償還利滾利的一種貸款名稱毙替，法律明確規(guī)定貸款年利率不得高于36%。兩種產(chǎn)品非常常見践樱，前者受騙的多是退休叔叔阿姨和想要撈一把就跑的投機(jī)者厂画，后者受害群眾面比較廣，基本缺錢的人都考慮過拷邢。
存在即合理性是哲學(xué)探討范圍袱院，龐氏騙局也不能立刻變現(xiàn)，此處只說小額貸款瞭稼。把貸款套出來忽洛，投入理財產(chǎn)品，只要理財收益率高于貸款利率环肘，賺取息差是理想狀態(tài)欲虚；而實際操作過程中會涉及到砍頭息等品種繁多的息名，并且理財收益通常需要1天或幾天才會正式計息悔雹，而未計息期間貸款利息正常計算复哆，并且年末高收益理財都是短期高收益的國債逆回購甚至只有1天，折騰下來好點的情況是賺點零用錢腌零，差的是錢在卡里面轉(zhuǎn)一圈后又拱手還回去梯找。
綜合來講，借錢理財可行莱没，但羊毛也會因此變成雞毛初肉。
懂點基礎(chǔ)知識
已經(jīng)是元旦前的最后一個工作日，現(xiàn)在學(xué)習(xí)似乎晚了點饰躲，好在后面還有春節(jié)牙咏、勞動節(jié)、國慶節(jié)等嘹裂。購買國債逆回購?fù)ǔＰ枰诠?jié)日前倆個工作日妄壶，比如周六放假，那么最好的買入時間點是周四寄狼，如果一個不小心買在了周五丁寄，那么按照平日的逆回購2%-3%的收益率不僅不賺錢，甚至?xí)濆X泊愧，這是由于國債逆回購的清算和交收時間差一天導(dǎo)致伊磺，周五買入僅可計息一天，而周四則能計入包括節(jié)假日在內(nèi)的利息删咱。
為什么節(jié)假日前一日買可能會虧錢屑埋，而不是計息時間減少呢？可以簡單算筆賬：
X持有某貨幣基金7日年化收益率為4%痰滋，金額5W摘能；
X發(fā)現(xiàn)元旦前一天國債逆回購一天期年化收益率達(dá)到15%续崖，要把貨幣基金的錢全部取出買入國債。
得出（單位：元）：
? 收益 = 50000 * 15% / 365 ≈ 21
? 損失 = 50000 * 4% / 365 * 4 ≈ 22
? 盈虧 = 21 - 22 = -1
放假前一個工作日購買國債团搞，僅享受1天收益严望，而資金卻在節(jié)后才可以使用，假日期間的錢屬于閑置狀態(tài)沒有任何收益逻恐。當(dāng)然即使周四買入像吻，如果資金量很小，也實在沒有折騰的必要梢莽，不如老老實實放在貨幣基金里面萧豆，因為資金從貨基轉(zhuǎn)出在轉(zhuǎn)入中間會有幾天基金確認(rèn)時間奸披，T+0產(chǎn)生收益的貨基也有昏名，但額度有限，在假日前購買價格也會上漲阵面，所以較少的錢還是待在原地更好轻局。
使國債逆回購1天買入，4天利息的清算與交收是什么样刷？我的理解是仑扑，國家有個super大的錢池，錢池每天有人取錢有人存錢置鼻，清算是在當(dāng)天計算池子里面錢的總數(shù)镇饮，而交收是隔日將池子里實際的錢拿來使用，前者僅僅是個賬面數(shù)字箕母，后者才是實際貨幣储藐。更專業(yè)的解釋，網(wǎng)上有很多嘶是，可以找來看看钙勃。
總結(jié)
總體來講，年末機(jī)構(gòu)要沖業(yè)績聂喇，國家也很缺錢辖源，對于普通人賺錢收益更多了；但這都是短時間的繁榮希太，不能為了蠅頭小利拿高風(fēng)險下注克饶，如果手里恰好有錢，那么需要知道怎么讓收益變得再多點誊辉。
