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受家庭影響，以前只要一提到保險畜普，就認為它是騙人的期丰，和黃賭毒是一類。這種觀念一直伴我成長吃挑。直到我外婆得了一場不治之癥钝荡，才真正觸動到我的心靈。
外婆得了胰腺癌舶衬，經(jīng)歷了半年的病痛折磨埠通，最終不治身亡，醫(yī)藥費總共花了30萬逛犹，醫(yī)保報銷了幾萬元端辱，自費了二十多萬梁剔，大部分都是一些自費藥進口藥高價藥，我記得當時有一款藥叫 “人血白蛋白”舞蔽，非常稀缺荣病，要托關系找朋友才能搞到一點。
一場重病渗柿，導致“人財兩空”个盆，在悲傷的同時，我開始關注保險朵栖，就是想搞清楚一件事：保險到底有沒有用砾省？是不是真的騙人？ 于是足足花了3個月零21天研究保險條款+理賠案例混槐，皇天不負苦心人，總算讓我看清了一些門道轩性。
好多朋友向我咨詢声登，無非就是這幾個問題：如何買保險？如何避開保險的“坑”揣苏？如何看保險條款悯嗓？如何理賠？索性直接寫一篇文章卸察，至少能解決大家80%的問題脯厨，也算是功德一件，請往下看坑质。
正文
問題一：買保險的預算是多少合武？
網(wǎng)上說，合理的保費（買保險的錢）預算涡扼，是年收入的10%稼跳，我覺得這個只能作為參考，不能生搬硬套吃沪，要結合自身收入情況來定汤善。首先，每年的保費票彪，除以12個月红淡，算出每個月要交多少錢，壓力大不大降铸，是否影響基本生活質量（注意在旱，是基本生活質量，不是花錢大手大腳的生活質量）垮耳，這筆賬一定要算颈渊，不要為了買保險遂黍，每個月省吃儉用，搞的跟苦行僧一樣俊嗽，那就沒意義了雾家。買保險，其實就是散戶和保險公司之間"以小博大"的對賭游戲绍豁，目的是為了對沖風險芯咧。就算我不買保險，我自己也會存錢竹揍，為以后看病做準備敬飒，這個道理大家都懂。
對于大多數(shù)上班族來說芬位，每年拿出收入的10%-15%來買保險无拗，是比較合理的，少買幾件奢侈品昧碉，少去幾次夜店酒吧英染，這錢就出來了。如果你說被饿，不買奢侈品包包不去夜店酒吧四康，我活著還有啥意思，那么就當我沒說狭握，祝你一路走好闪金。
知識點普及：
保費——買保險要花的錢
保額——保險公司賠的錢
投保人——花錢買保險的人（可以給自己買，也可以給別人買）
被保險人——得到保險公司賠款的那個人（除非死亡论颅，是受益人得到賠款）
保險人——保險公司
受益人——被保險人去世后哎垦，繼承賠款的那個人（父母、子女恃疯、配偶）
舉例：我花錢給母親買保險撼泛，投保人是我，被保險人是我母親澡谭，受益人是我母親的第一順位繼承人（父母愿题、子女、配偶）
問題二：我應該買什么保險蛙奖？怎么配置潘酗？
這是很多人都關注的問題，結合這段時間的研究雁仲，我直接給答案仔夺。
【標配】：意外險100萬（含意外醫(yī)療、交通出行保障）
標配適合所有人購買攒砖，是最低保障缸兔，一年也就幾百元日裙，下面是可添加選項，往下看：
經(jīng)常熬夜者：【標配】+ 一年期百萬醫(yī)療險（必買）+猝死保障意外（必買）+定期壽險（預算充足可買）
PS：猝死分6小時惰蜜、12小時內昂拂、24小時內、48小時內抛猖、72小時內格侯，選時間長的
家庭經(jīng)濟支柱（一人賺錢養(yǎng)全家）：【標配】+ 一年期百萬醫(yī)療險（必買）+定期壽險（必買）+定期重疾險（預算充足可買）
有負債者（房貸、車貸财著、亂七八糟貸）：【標配】+ 一年期百萬醫(yī)療險（必買）+定期壽險（必買联四，房貸還多久，壽險就買多久撑教，別死后把一屁股債丟給家人）
滿世界出差的：【標配】+交通意外險（必買朝墩，含航空、火車伟姐、汽車的額外疊加賠付）+境外緊急醫(yī)療救援（必買鱼辙，必須包含遺體遣返等一系列境外保障，遺體遣返要花幾十萬Ｃ蹈洹）
無社保者：【標配】+ 一年期小額住院醫(yī)療險（必買，5000元-1萬保額）+一年期百萬醫(yī)療險（必買）
家里有多套房產(chǎn)者：【標配】+家財險（必買怠噪，受益人提前寫好恐似，免得死后有紛爭）
居住在老舊破房子：【標配】+防火災爆炸險，水管爆裂險傍念，入室盜竊險（必買）
住在加油站附近：【標配】+家財險（含爆炸保障矫夷，必買）
獨生子女：【標配】+ 一年期百萬醫(yī)療險（必買）+定期壽險（必買，別讓父母成為失獨老人）
身體狀況不符合醫(yī)療險條款的（包括百萬醫(yī)療和小額醫(yī)療）憋槐，除了可以買意外險双藕，嘗試一下防癌險，碰碰運氣阳仔。
以上搭配組合忧陪，都是純消費型保險，不帶任何分紅返還性質的近范，性價比是最高的嘶摊，基本能滿足大部分人的需求。
知識點普及：
重疾險——得了國家規(guī)定的常見重疾的其中一個评矩，并且達到條款中的"患病嚴重程度"或"患病時間"叶堆，同時還要滿足"首次確診"和"無家族遺傳史"，最后還要符合保險條款中所列出的"治療要求"斥杜，才"有可能"賠你錢虱颗，（條款很復雜沥匈，涉及到很多醫(yī)學知識，信息不對稱忘渔，坑也是最多的高帖，糾紛也多）
住院醫(yī)療險——只要你住院（本人住院滿24小時以上，掛床不算）辨萍，并滿足"首次確診"棋恼，才能給你報銷"條款范圍內"的醫(yī)藥費（憑醫(yī)藥費單據(jù)報銷，必須滿足"合理的"锈玉、"必要的"治療方案爪飘，一切以醫(yī)生的治療方案為主，病人不能從中"加戲"）
意外險——突發(fā)情況導致傷殘或死亡拉背，不可抗力师崎，飛來橫禍，非主觀能控制的椅棺，才賠錢（個別意外險高空墜落不賠犁罩，猝死不賠，戰(zhàn)爭恐怖暴亂不賠两疚，以條款為主）
壽險——不管是怎么死床估，只要死亡和全殘，都賠錢（自殺有時間限制诱渤，以合同條款為主）
PS：最復雜丐巫，坑最多的，最容易起糾紛的勺美，就是重疾險递胧，因為牽扯很多醫(yī)學術語和治療方法，只有全科醫(yī)生才能看懂赡茸，對于老百姓來說缎脾，我們真看不懂，信息太不對等了占卧，這就好比打麻將遗菠，你能看到我的牌，我卻看不到你的牌华蜒。這個就叫“利用信息不對等合理賺取利潤”舷蒲。
舉個例子："心臟瓣膜開胸手術"，按理說重疾險能賠你錢友多，但是醫(yī)生水平高牲平，通過微創(chuàng)手術幫你治好，比開胸的創(chuàng)傷小很多域滥，你當時一定會欣然同意纵柿！但是對不起蜈抓，保險公司一分錢不賠，為什么昂儒？因為你沒開胸沟使，沒開胸，沒開胸Ｔò稀＠拔恕！
總結：重疾險拾酝，就是當你得了符合條款中的病燕少，符合條款中的治療要求，保險公司給你一筆錢而已蒿囤，怎么用隨便你客们。而醫(yī)療住院險，才是給你報銷看病救命的錢材诽。
問題三：重疾險30萬夠么底挫？買終身型還是定期型？
以30歲男性為例：
一年期重疾險：就目前而言脸侥，30萬基本夠用建邓，每過5年加5萬，以此類推睁枕。官边。。
定期重疾險（保障到你退休）：保額30萬起步譬重，每5年加5-10萬，退休之前（能賺錢能自理的年齡段）不怕生重病罐氨。至于70歲之后怎么辦臀规。。栅隐。用醫(yī)保塔嬉，用自己的積蓄看病。
終身型重疾險：本人不推薦購買租悄，理由如下：
1谨究、如果重疾險買終身，每年的保費會很貴泣棋，現(xiàn)在的年輕人普遍有房貸和車貸胶哲，已經(jīng)不堪重負了，還要承擔如此高的保費潭辈？人生最痛苦的事莫過于：人還在鸯屿，錢沒了澈吨。當然了，土豪除外~
2寄摆、重疾險的保額谅辣，會隨著時間而貶值，現(xiàn)在的30萬看病夠用婶恼，等你60歲看病30萬就不夠了桑阶，自己視情況逐步增加保額。
3勾邦、切記：“不要過多透支年輕時的金錢蚣录，去為一個未知的、不確定的未來而提前買單”检痰，換句話說就是包归，你想一步到位追求完美，可是未來的諸多變化铅歼，無法讓你“一步到位”公壤，因為計劃趕不上變化。
PS：重疾險的意義椎椰，而是在你拼事業(yè)賺錢養(yǎng)家的時候厦幅，能幫你抵御一些突發(fā)重病和飛來橫禍的風險，相當于失業(yè)補助金（術后康復金）慨飘，以免讓你陷入財務危機确憨。真的等你退休了，重疾險的意義也就不大了瓤的。保險是一種風險轉嫁的工具休弃， 不是發(fā)財?shù)墓ぞ撸灰型稒C的念頭圈膏。
問題四：重疾險和壽險分開買塔猾，還是買一款含壽險的重疾險？
純重疾險：保重病稽坤，不保死
含壽險的重疾險：只保一個丈甸，看誰先發(fā)生
重疾險和壽險分開買：先重病后死亡，兩個都保，賠2份的錢，除此之外戳玫，只保一個
PS：買壽險=抵債炮捧、資本傳承、階級穩(wěn)固。 買重疾險=勞動力失能補貼祸穷。
重疾險和壽險分開買劃算拓提，保障充足夺欲，盡量避開二合一的保險組合跪帝，保費貴
問題五：找代理人經(jīng)紀人買，還是網(wǎng)上買些阅？哪個好伞剑？
網(wǎng)上買：便宜，方便市埋，核保條件比較嚴格黎泣，必須完全符合健康告知條款，需要自己花時間和精力去研究條款缤谎，只要你用心抒倚，就能買到性價比高的良心產(chǎn)品。
找代理人經(jīng)紀人買：有風險坷澡，要看他的“良知”托呕，此話怎講？ 有良知的代理人經(jīng)紀人频敛，會推薦適合你的產(chǎn)品（賺良心錢）项郊；沒有良知的，會推薦傭金提成高的產(chǎn)品（賺黑心錢）斟赚，容易被忽悠着降。當今世道，只要有錢賺拗军，良知靠邊站任洞，這就是人性。再補充一點发侵，（某些）保險公司交掏，都會讓（某些）代理人發(fā)展自己的親戚朋友（增員），不惜用“奪命電話刃鳄、拜訪盅弛、送禮”的方式死纏爛打，還拍著胸脯承諾一定會負責到底铲汪。熊尉。罐柳。保險行業(yè)人員流動那么大掌腰，天天都有人離職跳槽，我覺得還是靠自己张吉。
有人會說齿梁，大的保險公司服務好，門店多。勺择。创南。各位請記住，保險這個產(chǎn)品省核，拼的是出事了能不能賠稿辙，而不是服務好不好。服務再好气忠，不能賠邻储，也是白搭，難道要比較一下哪家保險公司客服接電話速度快么旧噪？那些門店多吨娜，知名度大的公司，他們會把門店經(jīng)營成本和品牌溢價全部加在你的保費中淘钟，羊毛出在羊身上宦赠，這和AJ的鞋為啥比別家貴是一個道理。少一點"虛的服務"米母，多一些"實的保障"勾扭，這才是良心產(chǎn)品。
買保險步驟：
1爱咬、了解自身家庭情況尺借，所在城市，個人預算精拟，投保年齡和需求 燎斩，健康狀況 ，病史蜂绎。
2栅表、先篩選出自己能買的產(chǎn)品（符合投保須知、健康告知师枣、年齡怪瓶、保障需求），再比較哪款性價比高践美，不是所有的產(chǎn)品你都能買洗贰，這個道理要搞清楚，你的選擇范圍陨倡，沒你想象中那么大敛滋。
3、看清投保須知兴革、健康告知绎晃、免責條款蜜唾，一個字都不能放過！不要偷懶庶艾！
4袁余、在你所在城市開設分公司的保險產(chǎn)品，優(yōu)先考慮（理賠相對方便咱揍，節(jié)省時間）
5颖榜、告訴父母和子女，讓他們知道你買了什么保險煤裙，怎么去理賠朱转。
6、理賠积暖，歸根結底是跟保險公司的理賠專員打交道甚至打官司藤为，而不是和賣保險的打交道。
（保險條款很復雜夺刑，可以委托身邊的親戚朋友幫你看缅疟，最好是律師、語文老師遍愿、文案編輯等精通文字的人存淫，不要嫌麻煩，因為中國的文字“博大精深”）
問題六：怎么樣才算符合健康告知（核保）沼填？
這個問題我研究的時間最長桅咆，花的精力最多，因為這個直接關系到保險公司會不會順利賠錢給你坞笙，很多人都死在健康告知上岩饼，怎么死都不知道，所以我非常重視薛夜。決定買保險籍茧，無論是網(wǎng)上購買，還是找保險代理人買梯澜，都會有健康告知寞冯，應該怎么告知？哪些應該告知晚伙？哪些不應該告知吮龄？告知到什么程度？往下看咆疗。
《保險法》第十六條規(guī)定：訂立保險合同漓帚，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知民傻。
《保險法司法解釋（二）》第六條規(guī)定： 投保人的告知義務限于保險人詢問的范圍和內容胰默。當事人對詢問范圍及內容有爭議的，保險人負舉證責任漓踢。
上面的解釋牵署，翻譯成大白話就是：健康告知中，沒有問到的內容喧半，我可以不說奴迅，保險公司想扯皮耍賴，請拿出證據(jù) 挺据。
我國普遍采用“詢問告知”取具，法律認為“無限告知”是無效的條款，懂了不扁耐？?
舉例 1：你是否曾經(jīng)患有以下疾病和癥狀——乙肝暇检、腫瘤、甲狀腺結節(jié)婉称、白血病块仆。
解答：只要沒得過這四個病，就符合如實告知王暗，如果你得了其他不诰荨（比如腎結石），只要健康告知沒問到俗壹，不用告知科汗，可以正常投保。
舉例 2：在1年內绷雏，你是否接受過住院或手術治療头滔？
解答：人家問的是“1年內”，也就是說涎显，"1年以外"你的住院或手術拙毫，都符合要求。
舉例 3：你是否因上述告知情況以外的疾病住院或手術治療棺禾？
解答：條款中沒有提到任何具體疾病名稱缀蹄，只要你沒有住院或手術，都算符合要求膘婶。
舉例 4：你的直系親屬是否得過癌癥缺前、白血病、艾滋残蟆衅码？
解答：直系親屬包含誰？直接電話給保險公司官方客服脊岳，問他直系親屬包含哪些人逝段，如果包含兄弟姐妹垛玻，問他是親兄妹，還是堂兄妹奶躯，還是表兄妹帚桩，還是遠方兄妹，別忘了保留證據(jù)嘹黔，買保險不是為了打官司账嚎，萬一打官司，有證據(jù)儡蔓，不怕郭蕉。
舉例 5：您是否患有未明確性質的腫瘤？
解答：關鍵字“未明確性質”喂江，如果已確診為良性腫瘤召锈，不屬于未明確性質，是符合要求的获询。
有人會問烟勋，"老年斑"也是腫瘤的一種，算不算符合筐付？那我問你卵惦，你去醫(yī)院看過老年斑么？有沒有留下任何看病記錄瓦戚？如果沒有沮尿，就可以正常投保。
舉例 6：是否有上述條款未提到的既往病癥较解？是否有足以影響保險公司判斷風險的其它疾残蠹病？
解答：這個條款很“雞賊”印衔，屬于一個概括性的條款啡捶，讓很多人吃不準，根據(jù)保險法第17條的規(guī)定奸焙，該條款未作提示或明確說明瞎暑，不產(chǎn)生法律效力，可以放心投保与帆，打官司都不會輸了赌。
舉例 7：我不符合健康告知，但是保險法中有“兩年不可抗辯”條款玄糟，拖過2年勿她，肯定能理賠么？
《保險法》第16條：自保險人知道有解除事由之日起阵翎，自合同成立之日起超過二年的逢并，被保險人不得解除合同之剧；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任砍聊。
投保人故意不履行如實告知義務的背稼，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任辩恼，并不退還保險費。
如果投保人故意隱瞞病情谓形，一旦保險公司拿到證據(jù)灶伊，還是會拒賠，連保費都不還給你寒跳，兩年不可抗辯條款也不會幫你聘萨，不要抱僥幸心理，還是要老老實實的交代健康告知中提到的病情童太，這才是最大的誠信米辐，刁民，是不受法律保護的书释。
保險只是保障工具翘贮，不是發(fā)財工具，想發(fā)財爆惧，去努力賺錢狸页，不要有騙保的想法。
舉例 8：被保險人在投保前罹患的扯再、投保時尚未治愈的疾采衷拧；被保險人在投保時未如實
告知的既往疾病以及在本合同簽發(fā)日前 24 個月內已經(jīng)存在的疾病或癥狀
這是某網(wǎng)紅醫(yī)療險中免責條款里的其中一條熄阻，意思就是斋竞，投保之前得的病、沒治好的病秃殉，不賠坝初。天哪，從小到大钾军，得過的病多著呢脖卖，這個范圍太大了吧。巧颈。畦木。。該怎么辦砸泛？聽我說十籍。
最高人民法院關于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋：保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務為由請求解除合同的蛆封，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內容的除外勾栗。
用大白話來解釋上述條款：保險公司不能用概括性條款惨篱，法院認定該條款無效不予受理，必須列舉出具體內容围俘，如果保險公司扯皮耍賴砸讳，盡管起訴法院，不要怕麻煩界牡。
保險合同是“最大誠信”合同簿寂，投保人要誠信，保險公司更應該誠信宿亡，條款中列出的疾病常遂，如果有，不能隱瞞挽荠，一定要如實告知克胳，如果沒有，就不用告知圈匆。當然漠另，每家保險公司的核保尺度不同，有的嚴格跃赚，有的很寬松酗钞，多比較幾家，不要嫌麻煩来累。如果你不符合健康告知砚作，但是又想買保險，怎么辦嘹锁？買線下的產(chǎn)品葫录，人工核保，可能遇到的結果是：承保领猾、加費米同、免責、延期摔竿、拒保
舉例9：“被保險人未向其它保險公司申請投保意外傷害保險面粮，或意外身故責任（包含駕乘）的累計保額未超過100萬”
我來用白話文翻譯一下：你買了我公司的A保險后，又買了其它公司的B保險继低，那么如果B保險的意外險的保額熬苍，超過100萬，那對不起，A保險不賠錢柴底。
這個條款主要為了限制你買的其它保險的保額婿脸，擔心你有騙保嫌疑，用來約束你柄驻。
隨著保險業(yè)的發(fā)展狐树，以后的健康告知，會越來越嚴格鸿脓，趁著自己還年輕健康抑钟，盡早買。
問題七：保險公司能查到我的病歷嗎野哭？通過什么方法查在塔？
保險公司的核賠方法：（個人猜測）
醫(yī)保卡記錄虐拓、居住地附近醫(yī)院看病記錄心俗、各大體檢機構查詢傲武、人臉識別配對蓉驹、聘請第三方介入調查、人肉搜索揪利、親屬走訪調查
問題八：買保險怎么選公司态兴？一定要選大公司嗎？
小公司能買到性價比高的產(chǎn)品疟位，保費會略便宜瞻润，核保也會相對寬松一些（為了吸引客戶，會讓利）
大公司的保費會略貴一些甜刻，有品牌效應绍撞，分公司多，養(yǎng)的員工多得院，羊毛出在羊身上傻铣，市場保有量大，核保較嚴格（老子不缺客戶）
無論是大公司還是小公司祥绞，政府都會托底非洲，充分保障廣大投保人的利益，所以無需擔心蜕径，可放心購買两踏。
《保險法》九十二條：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金兜喻，必須轉讓給其它經(jīng)營有人壽保險業(yè)務保險公司梦染；不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉讓朴皆。
有的人說弓坞，大公司理賠快隧甚，這個不一定，理賠速度的快慢渡冻，不是看公司大不大戚扳，而是看你的情況是否符合理賠要求，保險公司如果找不到拒賠的證據(jù)族吻，理賠都會很快帽借，不愿打官司，怕影響聲譽超歌。如果保險公司敢扯皮耍賴拒賠砍艾，只要你有證據(jù)，一定要拿起法律的武器巍举，不要軟弱妥協(xié)脆荷。
問題九：返還型、分紅型懊悯、理財型的保險產(chǎn)品蜓谋，好不好？
返還型炭分、分紅型適合的人群：
1桃焕、有錢人，實現(xiàn)資產(chǎn)多元配置捧毛，保障身價观堂，穩(wěn)固階級，傳承后代呀忧，也可以“避稅”
2师痕、月光族，每個月存不下錢而账，還要透支信用卡胰坟，需要外力幫他強制儲蓄
除了以上兩類人之外，其它人福扬，建議買純消費型腕铸。
保險就是用來保障的，不要有其它亂七八糟的附加條款铛碑，簡單點狠裹，純粹點比較好
PS：我一直有個習慣，出去買東西汽烦，只要服務員強烈推薦某個產(chǎn)品涛菠，說它怎么怎么好，我都會產(chǎn)生懷疑態(tài)度，天下沒有無緣無故的愛俗冻，其背后都有利益驅使礁叔。腦子是個好東西，看你會不會用迄薄。
問題十：意外險怎么買琅关？如何搭配比較合理？
如果你要買保額100萬的意外險讥蔽，我個人建議你買兩個50萬保額的意外險涣易，為什么？
A款50萬意外險冶伞，包含猝死賠付新症，綠色就醫(yī)通道
B款50萬意外險，包含網(wǎng)約車賠付响禽，航空意外賠付
兩款50萬的意外險徒爹，不要重復，盡量能互補芋类，這樣保障范圍就更廣了
PS：經(jīng)常出差人士隆嗅，盡量要買包含飛機、火車梗肝、輪船事故的一年期意外險榛瓮，如果你很少出去旅游铺董，在旅游前幾日買一個10-20天的短期交通意外險就可以了巫击，沒必要買一年期的，省錢精续。
問題十一：重疾險里的 “重癥坝锰、輕癥分組” 是啥意思？
解答：舉個例子重付，30種輕癥顷级，分5組，分別是A組确垫、B組弓颈、C組、D組逗概、E組昨凡，每組包含6個輕癥人断，且每組只賠一次，相當于纤子，你得了A組的其中一個病，那么A組其余的病就不能賠付了，只能賠付其它組里的其中一個病控硼，其它組也是同樣的道理泽论，聽懂了不？如果你不幸得了A組中的2個病卡乾，只賠一個病的錢翼悴。
保險公司為了包裝產(chǎn)品，喜歡堆病種數(shù)量幔妨，深知老百姓喜歡買病種數(shù)量越多越好的產(chǎn)品抄瓦，所以弄出這么一個“分組”噱頭，以此來降低風險陶冷，這個就是套路钙姊。所以，盡量買不分組的產(chǎn)品埂伦。
問題十二：老年人怎么買保險煞额？小孩子怎么買？
解答：老人因為年齡大了沾谜，身體或多或少都有一些疾病膊毁，可選擇的保險產(chǎn)品不多了。
方案A：意外險100萬（必須含猝死和公共交通）+ 一年期防癌險基跑。
方案B：意外險100萬（必須含猝死和公共交通）+重疾（10-20萬）+防癌險（10-20萬）+壽險（20-30萬）+百萬醫(yī)療住院險婚温。
普通人選方案A，不差錢選方案B媳否，前提是栅螟，一定要符合健康告知，一旦不符合篱竭，別買力图。
小孩買保險，可參考下面：
關鍵字：意外掺逼、重疾吃媒、學平。
小孩子的保險吕喘，無非就是防意外赘那、防大病，不帶任何返還和分紅氯质。保險是轉嫁風險的工具募舟，不是理財工具，和車險是一個道理病梢。
總結
1胃珍、買保險請看清：投保須知梁肿、健康告知、免責聲明觅彰、合同條款吩蔑，一個字都別放過，切記填抬！最好在電腦上仔仔細細一個字一個字的看這些條款烛芬，不要在手機上看，因為看不清楚飒责。買保險也需要儀式感赘娄，需要認真和嚴謹。如果是幫家屬買宏蛉，建議把他叫到電腦前遣臼，當他的面把條款一條一條讀給他聽，得到他親口確認后再買拾并，我就是這么做的揍堰。
2、先篩選你能買的保險產(chǎn)品（所在城市嗅义、是否符合健康告知屏歹、保障條款是否到位），再比較哪個產(chǎn)品性價比高之碗，選出最適合你的哪一款蝙眶，不用過分糾結價格，一分價錢一分貨褪那。
3幽纷、不要有騙保的心理，不要心存僥幸武通，否則就是自討苦吃霹崎，不要低估保險公司的勘察能力珊搀。
4冶忱、保險不騙人，到底誰騙人境析？自己去想囚枪。
5、保險講究搭配組合劳淆，沒有任何一款保險產(chǎn)品链沼，能保障全部風險，不要太追求完美沛鸵。另外括勺，所有一年期的保險（比如意外險缆八、百萬醫(yī)療險等），都不保證續(xù)保疾捍，純粹是買一年保一年奈辰，最終的結果是，要么續(xù)保漲價乱豆，要么產(chǎn)品停售奖恰，不給你續(xù)保，這個要做好心理準備宛裕。
4瑟啃、趁年輕、健康揩尸、有錢蛹屿，趕快買，等你生病了岩榆，對不起蜡峰，你買不了，未來核保會更嚴格朗恳。
5湿颅、保險有價，健康無價粥诫，請愛惜自己的身體油航。
6、有親戚朋友向你推銷保險怀浆，一定要有自己的主見谊囚，不要為了人情而買，要對自己負責执赡，必要時镰踏，可以和這個親戚絕交。我一直認為沙合，打著為你好的名義奠伪，利用親屬之間的信任而達到自己賺錢的目的，這類人首懈，有多遠滾多遠绊率。
7、買了保險后究履，請把保單滤否、保險合同和理賠電話打印出來，告訴家人放在什么地方最仑，怎么理賠藐俺。我一般會給每個保單寫上英文字母炊甲，然后附加一張說明書：意外身故或殘疾（A、B）欲芹，自己生病死亡（C）蜜葱，48小時內猝死（C、D）耀石，1萬以下住院報銷（E）牵囤，1萬以上住院報銷（F）……
8、“某款保險產(chǎn)品即將停售滞伟，再不買就買不到啦揭鳞。。梆奈∫俺纾” 聽到這句話，不要沖動購買亩钟，很有可能是保險代理人為了沖業(yè)績乓梨，而忽悠你的，所有停售的產(chǎn)品清酥，都會拿來炒作一番扶镀。
10、以上內容只針對需要純保障的人焰轻，不包含資產(chǎn)多元化配置的高端人群臭觉，有錢人買保險更多是為了資產(chǎn)安全和傳承后代，不適用于我們普通人辱志。
11蝠筑、我買的保險（僅供參考，土豪可以買的比我更完美）：包含意外（含所有交通工具揩懒、猝死）+ 一年期百萬醫(yī)療險+1萬元小額醫(yī)療險+定期重疾+定期壽險（保到60歲）+手機碎屏險+銀行卡防盜險+家財火災防盜險+地震海嘯險（因為我有套海景房）什乙。
12、不管你有沒有買保險已球，建議每年體檢1-2次（建議在三甲醫(yī)院體檢臣镣，體檢機構不一定靠譜），時刻了解自己的身體狀況和悦，及時預防退疫，這才是世界上最好的保險，勝過一切重疾險鸽素。
13、買保險是為了保障亦鳞，不要指望靠保險發(fā)財馍忽，別指望占保險公司便宜棒坏，不要暴露你的智商。
先寫到這里遭笋，寫的比較片面坝冕，缺乏專業(yè)度，敬請諒解瓦呼，對一般普通人是夠用了喂窟。
銳王爺。
2019年11月29日更新：
很多朋友評論留言都看了央串，也有朋友小窗私聊我咨詢保險事宜磨澡，在此表示感謝！2年前我寫的這篇文章质和，今日再看一遍稳摄，依然感慨萬千。如果能對大家有幫助饲宿，也算是功德一件厦酬。當然也有很多保險專業(yè)人士給我留言，有善意的切磋瘫想，有惡意的“抬杠”仗阅，也有“蹭熱度”的虛情假意，世界之大無奇不有国夜，習慣就好霹菊，無需上心。下面我簡單談一下哪些保險是必須買的支竹，哪些是可買可不買的：
一旋廷、意外險（必買）
這個我就不多說了，只要是活著礼搁，意外險不能斷饶碘，一定要包含意外傷殘、意外醫(yī)療馒吴、交通工具意外扎运、猝死保障
二、住院醫(yī)療險（必買）
住院醫(yī)療險分為兩種：a饮戳、百萬醫(yī)療險（報銷1萬以上醫(yī)藥費） b豪治、小額醫(yī)療線（報銷1萬以下醫(yī)藥費）
一定要包含自費藥、進口藥扯罐，這個很重要负拟。至于其它什么特需病房、醫(yī)院直付歹河、赴日就診掩浙、質子重離子等花吟，屬于錦上添花的服務，看你是否需要厨姚。
三衅澈、重疾險（可買可不買）
想讓重疾險賠你錢，你要符合以下條件：
a谬墙、你的病要符合條款要求
b今布、你的病的嚴重程度要符合條款要求
c、你的手術治療方案拭抬，要符合條款的要求
d部默、你患病的時間，要符合條款要求
一句話總結：你必須得了條款上列出的病玖喘，并且這個病甩牺，像條款中要求的那樣嚴重，必須按照條款上的要求去治療累奈，才有可能拿到錢贬派，這就是它的局限性。
所以我本人對重疾險的評價就是：重疾險是保險公司“販賣焦慮”的一個工具澎媒，不算是“硬剛需”搞乏。你買了它，只是錦上添花而已戒努，要不要買请敦，看你需求和預算，僅此而已储玫。
有人問：60歲以后得重疾的概率會增加侍筛，如果重疾險只買到60歲，60歲以后咋辦撒穷？
答：1匣椰、重疾險買終身，保費更貴端礼，你年輕時每年要花更多的錢禽笑，占用更多的流動資金（土豪隨意）
2、 60歲以后生病蛤奥，主要靠醫(yī)保+一年期百萬醫(yī)療險佳镜，都能報銷醫(yī)藥費的大頭，自己出小頭凡桥，一般人都能承擔的起
3蟀伸、60歲以后生病，關鍵看你生什么病，如果你這個病不符合重疾險的條款望蜡，病情嚴重程度和治療手段也不滿足條款唤崭，同樣也是拿不到錢的拷恨，這里面有運氣成分脖律。
重疾險存在的意義，說白了就是針對那些賺錢養(yǎng)家有房貸的家庭經(jīng)濟支柱腕侄，當他不幸得了重疾小泉，工作也沒了收入也沒了，可是房貸還要付冕杠，家庭日常開銷還要維持微姊，可是人又沒死，壽險又不賠分预，怎么辦兢交？重疾險給你一筆錢，幫你度過沒有收入的這段日子笼痹，屬于雪中送炭救急錢配喳，僅此而已。如果你已經(jīng)退休了凳干，有固定的退休工資晴裹，不會因為生病而減少收入來源，同時又有醫(yī)保和百萬醫(yī)療險救赐，那么這個時候涧团，重疾險就不是剛需了，就算沒買重疾險经磅，你照樣有錢治病泌绣，照樣能活下去。
買保險预厌，要按照實際需求去搭配阿迈，夠用就行，而不是越多越好配乓，除非你是土豪仿滔。
四、壽險（可買可不買）
不是所有人都必須買壽險犹芹，這個要清楚崎页，它和重疾險一樣，不是“硬剛需”腰埂，屬于錦上添花的產(chǎn)品飒焦。一般比較適合債務多多的人士，也可以用它進行資產(chǎn)傳承和避稅，要不要買牺荠，看你需求和預算翁巍，僅此而已。
一句話總結：全殘或死亡才能拿到錢休雌，這錢基本上是給家人的灶壶，用來抵債，用來善后杈曲，用來資產(chǎn)傳承驰凛。如果你收支平衡，無負債無貸款担扑，可以不買恰响。
通常來講，在無負債的情況下涌献，被保險人死后胚宦，壽險的賠款會給到第一順位繼承人（父母、子女燕垃、配偶）枢劝，也可以指定給任何一個人。配偶拿到錢后通常會選擇改嫁再婚利术，未成年子女通常是拿不到壽險賠款呈野，由監(jiān)護人代領，至于監(jiān)護人會不會把這筆錢用在孩子身上印叁，這完全看監(jiān)護人與死者之前的夫妻感情基礎以及監(jiān)護人的“良心”被冒。父母拿到這筆錢用于養(yǎng)老看病，但是失去子女之痛轮蜕，金錢難以彌補昨悼。
a、有負債跃洛，負債到60歲基本可以還清率触，建議買定期壽險，買到60歲汇竭。
b葱蝗、有負債，金額比較大细燎，估計一輩子還不清两曼，建議買終身壽險，
c玻驻、無負債悼凑，與子女、配偶、父母的關系都不錯户辫，預算也比較充足渐夸，可以買（定期或終身隨便你），相當于死后給家人一筆錢辦后事買墓地渔欢，留個念想墓塌。
購買壽險時，請事先確定好繼承份額比例膘茎，務必做到合情桃纯、合理酷誓、公平披坏，避免不必要的紛爭。
五盐数、分紅險棒拂、返還險、年金險（可買可不買）
這類保險玫氢，相當于你把錢借給保險公司帚屉，N年后，保險公司把錢還給你漾峡，或者給你點小分紅攻旦，很多貪小的人喜歡買這類保險，他們覺得N年后生逸，反正錢會還給我牢屋，相當于免費保險，多劃算槽袄！真的是這樣么烙无？我來舉個例子：
以30歲年齡來算：
A 產(chǎn)品：消費型重疾險，保費4000元/年遍尺，保到60歲截酷，保費不還給你
B 產(chǎn)品：返還型重疾險，保費8000元/年乾戏，保到60歲迂苛，保費還給你
C 產(chǎn)品：分紅型重疾險，保費12000元/年鼓择，保到60歲三幻，保費還給你，還給你一點利息惯退。
B 產(chǎn)品比 A產(chǎn)品多付4000元/年赌髓，等到60歲就是12萬，相當于你借給保險公司12萬，30年后锁蠕，只還你本金夷野，無利息。有人會說荣倾，至少這30年我得到保障了呀悯搔！親，你得到的是4000元/年的保障舌仍，而你每年交的保費妒貌，是8000元/年，花八千铸豁，買了四千元的東西灌曙。
C 產(chǎn)品 比 A 產(chǎn)品多付8000元/年，等到60歲就是24萬节芥，相當于你借給保險公司24萬在刺，30年后，還你本金头镊，給你點利息蚣驼，利息是多少？換算到年利率是多少相艇？如果你自己拿24萬去理財颖杏，能享受多高的年利率？你自己好好算一筆賬坛芽，看看哪個劃算留储，我就說到這里。
所有的長期險靡馁，都有理財?shù)墓δ苡簦喈斢诮桢X給保險公司，無非是借多借少的區(qū)別臭墨，所以保費貴赔嚎，羊毛出在羊身上。
所有的一年期保險胧弛，都只有純保障功能尤误，無理財功能，所以便宜结缚，但是保險公司賺不到錢损晤，弄不好還賠錢。
最后我想對大家說：
1红竭、作為一個成年人尤勋，需具備一定的自學能力喘落、獨立思考能力、正反辯證能力最冰、舉一反三能力瘦棋，不要只聽信一家之言，別人說了什么只是參考暖哨，而你要做的是赌朋，用自己了解到的真相，去驗證別人說的對不對篇裁，任何事情沛慢，都需要自己去推敲和驗證。腦子這個東西达布，還是自己用比較好团甲，盡量不要被別人控制。
2往枣、盡量控制自己的“焦慮情緒”伐庭，不要掉入商家營造的“焦慮陷阱”，雖然“焦慮感”這個東西分冈，可以刺激消費，讓商家賺的盆滿缽滿霸株，但是對于我們一介草民來說雕沉，要第一時間識破商家的套路，用理性的角度去分析去件、去權衡利弊坡椒，保護好自己的錢袋子。
3尤溜、外面飯店少吃倔叼，盡量回家自己做，很多病都是吃出來的宫莱，貪圖街邊美食丈攒，是需要付出代價的。
4授霸、如果生病了巡验，不是很急的病，盡量對醫(yī)院貨比三家碘耳，不可聽信一家之言显设，這也是對自己負責。（我一般去2家不同的醫(yī)院看病辛辨，然后網(wǎng)上也會查一下治療方案登夫，降低被忽悠的風險）
5乾蛤、長期情緒穩(wěn)定的人遥皂，知足常樂的人，生活沒心沒肺的人力奋，得癌癥和心臟病的概率更低。
6幽七、喝酒景殷、熬夜、經(jīng)常生氣的人澡屡，要么是肝癌猿挚，要么是肝硬化，想活命的話驶鹉，請珍重绩蜻。
7、如果不想得尿毒癥室埋，不想腎衰竭办绝，不想做血液透析，請多喝熱水姚淆，少喝飲料孕蝉。
8、玩命工作腌逢，玩命加班降淮，你得到了什么我不知道，我只知道你犧牲了健康搏讶，健康值多少錢佳鳖？
9、買保險也好媒惕，做任何事也好系吩，不要攀比跟風，“攀比”是沼澤妒蔚，一旦掉入穿挨，只會越陷越深，最后死無葬身之地面睛。
10絮蒿、我說完了，該輪到你點贊了叁鉴。
