每個月備受商業(yè)貸款的摧殘，內(nèi)心無時無刻不在想著如何盡快的還完貸款亦或者是每個月少還一些利息味抖，這樣心里也會舒服很多评甜。
畢竟同樣的期限，同樣的還款方式非竿，但在公積金貸款的幫助下蜕着，就算是商貸+公積金的組合貸款，30年下來最少可以省下一部15萬起步的中等轎車的錢红柱。
失去的永遠(yuǎn)比得到的更痛苦承匣，更何況是在每個月高額的還貸壓力下，一分一厘的節(jié)省都顯得彌足珍貴锤悄，畢竟省下的都是真金白銀韧骗。
每個月還完房貸、還完信用卡零聚，工資所剩無幾袍暴，“消費(fèi)降級”的背后隱含著多少家庭的無奈。
然而錯過了公積金貸款隶症，并不意味著從此與公積金貸款無緣政模，此時還有“商轉(zhuǎn)公”貸款來幫忙！
一蚂会、什么是“商轉(zhuǎn)公貸款”淋样？
商轉(zhuǎn)公貸款：通過辦理商業(yè)性住房按揭貸款購買的商品住房(限住宅，且已取得房地產(chǎn)證)胁住，尚未還清商業(yè)性住房按揭貸款且具備住房公積金貸款條件的職工趁猴，在還款期間申請將商業(yè)性住房按揭貸款余額全部或部分轉(zhuǎn)為住房公積金貸款。
雖然目前來看支持“商轉(zhuǎn)公”的城市寥寥無幾彪见，每年公積金中心出于流動性管理儡司，會對當(dāng)年的額度有個整體的調(diào)劑，在整體額度吃緊的情況下余指，分到“商轉(zhuǎn)公”的額度更是杯水車薪捕犬。
但最起碼讓很多家庭看到了希望，多嘗試幾次，說不定就成功辦理了呢或听？
二探孝、辦理商轉(zhuǎn)公貸款有哪幾種方式？
商轉(zhuǎn)公貸款目前有兩種辦理方式誉裆，一種是先還后貸方式顿颅，另一種是以貸沖貸方式。
先還后貸方式：已辦理商貸的職工向中心申請商轉(zhuǎn)公貸款足丢，經(jīng)中心同意后粱腻，職工以自籌資金還清商貸并辦理擔(dān)保手續(xù)后，中心再發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款斩跌。
一般來說先還后貸方式這種業(yè)務(wù)對大多數(shù)辦理商貸職工的壓力還是蠻大的绍些，當(dāng)初畢竟是因?yàn)闊o法全款買房才選擇從銀行貸款的，一次性還清商貸還是蠻有壓力的耀鸦。
以貸沖貸方式：已辦理商貸的借款人向中心申請商轉(zhuǎn)公貸款柬批，經(jīng)中心同意后，借款人將商貸本息余額大于商轉(zhuǎn)公貸款差額提前還清袖订，并辦理擔(dān)保手續(xù)氮帐，中心發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款，借款人洛姑、擔(dān)保公司上沐、銀行共同配合用商轉(zhuǎn)公貸款還清商貸并辦理住房抵押反擔(dān)保手續(xù)。
以貸沖貸這種方式楞艾，相對而言壓力會小很多参咙，是個很不錯的選擇。
不過以上兩種方式還是要根據(jù)自己的能力硫眯，量力而行蕴侧，但最重要的還是看受托銀行貸款政策的影響，以最終銀行規(guī)定的為準(zhǔn)两入。
三戈盈、商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的條件
1、申請人符合住房公積金貸款申請條件谆刨，連續(xù)6個月繳存公積金，沒有尚未還清的貸款或擔(dān)保貸款行為归斤。
2痊夭、申請人要保證原商業(yè)性購房貸款還款在1年(含)以上，且信用記錄良好并無逾期行為脏里。
3她我、申請人的商貸尚未還清，選擇先還后貸的必須是商貸的借款人或產(chǎn)權(quán)共有人，以貸沖貸的申請人必須是商貸的借款人番舆。
4酝碳、商轉(zhuǎn)公貸款涉及的房屋所有權(quán)證應(yīng)已辦妥，并能辦理抵押登記手續(xù);
5恨狈、滿足商貸提前還清的條件疏哗，且以貸沖貸需要取得銀行同意后進(jìn)行配合操作。
6禾怠、原商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)貸時本金余額必須≤借款申請人公積金可貸額度返奉。
7、商轉(zhuǎn)公貸款僅限純商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)為純公積金貸款吗氏，轉(zhuǎn)貸前或轉(zhuǎn)貸后均不能為組合貸款芽偏。
四、申請商轉(zhuǎn)公貸款需提供哪些材料弦讽？
1.借款人及產(chǎn)權(quán)共有人具有法律效力的身份證明及婚姻證明污尉。
2.原商業(yè)性住房按揭貸款借款合同、抵押合同(均驗(yàn)原件交復(fù)印件)
3.所購房屋的《房屋所有權(quán)證》和《國有土地使用權(quán)證》往产，采用以貸沖貸方式的必須提供原件被碗，采用先還后貸方式的可提供經(jīng)銀行確認(rèn)的復(fù)印件。
4..住房公積金個人貸款相關(guān)規(guī)定要求提供的其他材料捂齐。申請人以本市行政區(qū)域內(nèi)本人其他商品住房或者第三人的商品住房作為抵押物的蛮放，應(yīng)當(dāng)提交公積金中心及受托銀行認(rèn)可的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)出具的在有效期內(nèi)的抵押物估價報告。
申請人的父母作為共同申請人的奠宜，另需提供戶口簿或者公安部門包颁、公證機(jī)構(gòu)出具的直系親屬關(guān)系證明。
申請人和共同申請人在公積金中心指定的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)提交上述材料時压真，應(yīng)當(dāng)當(dāng)面核對商轉(zhuǎn)公貸款申請表內(nèi)容并簽署確認(rèn)娩嚼。
五、哪幾種情況不適合辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款呢?
不是每個職工都適合做商轉(zhuǎn)公貸款滴肿，情況要因人而異岳悟。
1.衡量一下個人貸款是否打折。舉個例子泼差，如果當(dāng)時商貸有折扣贵少，85折利率下來4.165%，按照“商轉(zhuǎn)公‘”20萬計(jì)算堆缘，按20年算滔灶，利息為95060.78。
如果轉(zhuǎn)成公積金貸款吼肥，18萬20年計(jì)算录平，利息72253.97萬麻车。從數(shù)字看你能夠節(jié)省22806.81元。
但是如果為了2萬多元利差浪費(fèi)一次公積金貸款機(jī)會斗这，新買的這套房就只能走商貸动猬，且第二次使用公積金貸款利率上浮15-20%，相對來說就是丟了西瓜表箭，撿了芝麻赁咙，有些得不償失了。
?2.還要考慮原來商業(yè)貸款的剩余還款年限問題燃逻。還處于還款前期(如前兩三年)的商業(yè)貸款序目，轉(zhuǎn)為公積金貸款較為劃算，已經(jīng)是還款期限后期伯襟，商貸剩余本金不多猿涨，則不建議商轉(zhuǎn)公。
比如10年期限的商業(yè)貸款姆怪，在第六或第七年再轉(zhuǎn)為公積金貸款就不太劃算了叛赚，因?yàn)橘J款的時候大部分人會采取等額本息的還款方式，這樣前期壓力會小很多稽揭，但一般是在前幾年的時候俺附，你償還的主要還是銀行的利息。
3.如果準(zhǔn)備在最近兩三年間提前還清所有貸款溪掀，可以不用考慮再去辦理商轉(zhuǎn)公事镣。因?yàn)樵谏剔D(zhuǎn)公的整個辦理流程中，首先要按照原商業(yè)貸款借款合同取得原貸款銀行同意揪胃，在這個過程中原貸款銀行一般會按照合同約定收取因提前還款產(chǎn)生的罰息璃哟，加上贖樓過程中產(chǎn)生的擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，計(jì)算下來不一定劃算喊递，會額外使用過多的費(fèi)用随闪，而這些費(fèi)用都需要你自己承擔(dān)。
4.辦理商轉(zhuǎn)公貸款會影響公積金二次貸款額度骚勘。實(shí)際上铐伴，對很多年輕人未來會有置業(yè)換房的需求，公積金貸款額度上限的減少可能會增加其未來的置業(yè)壓力俏讹，甚至影響今后的購房計(jì)劃当宴。因此對于還有少量商業(yè)貸款余額的職工，也不推薦辦理商轉(zhuǎn)公貸款泽疆。
5..商轉(zhuǎn)公貸款應(yīng)為純住房公積金貸款即供，當(dāng)年住房公積金可使用資金總額控制，商轉(zhuǎn)公貸款按輪侯原則辦理于微，選擇住房公積金組合貸款的職工不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款逗嫡。
六、商轉(zhuǎn)公辦理流程株依？
1驱证、貸款銀行咨詢、受理恋腕，提前辦好不動產(chǎn)證抹锄，需要提供單位蓋章公積金證明表，并且打印半年的銀行流水荠藤，征信無逾期伙单，婚姻狀況正常。
2哈肖、受托銀行應(yīng)按管理中心的政策規(guī)定吻育，負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)公積金貸款的咨詢服務(wù)，轉(zhuǎn)貸人申貸前可在受托銀行所屬的各經(jīng)辦支行咨詢轉(zhuǎn)公積金貸款的有關(guān)政策及辦理程序淤井，銀行工作人員應(yīng)指導(dǎo)借款人正確完整填寫資料布疼，同時與借款人共同準(zhǔn)備相關(guān)證件。
3币狠、對初審?fù)ㄟ^的轉(zhuǎn)公積金貸款,由銀行工作人員通知轉(zhuǎn)貸人持下列資料到擔(dān)保公司辦理擔(dān)保手續(xù)
4游两、轉(zhuǎn)貸人憑擔(dān)保公司出具的《階段性擔(dān)保函》與貸款銀行簽訂《借款合同》、《抵押合同》漩绵，同時將轉(zhuǎn)公積金貸款的差額資金補(bǔ)齊至原商貸約定的銀行儲蓄還款賬戶
5贱案、抵押擔(dān)保信息錄入貸款銀行在住房公積金信息管理系統(tǒng)中錄入轉(zhuǎn)貸人抵押物、擔(dān)保止吐、預(yù)存差額資金等信息
? ?6.銀行復(fù)審受托銀行復(fù)審人員應(yīng)按照管理中心轉(zhuǎn)公積金貸款政策對全套貸款資料進(jìn)行復(fù)審宝踪，住房公積金中心進(jìn)行終審。
7祟印、貸款銀行發(fā)放貸款貸款終審?fù)ㄟ^后肴沫，受托銀行依據(jù)管理中心的放款通知單,進(jìn)行貸款資金的發(fā)放,并將轉(zhuǎn)公積金貸款資金和預(yù)存差額資金劃轉(zhuǎn)至原商貸賬戶中,結(jié)清原商貸，并及時通知轉(zhuǎn)貸
8蕴忆、貸款銀行在貸款發(fā)放后7個工作日內(nèi)颤芬，配合擔(dān)保公司辦理房地產(chǎn)管理部門注銷原商貸的房屋抵押登記，并辦理轉(zhuǎn)公積金貸款的房屋抵押登記手續(xù)套鹅。
七站蝠、一周問答
A1:我符合提取條件，且賬戶內(nèi)的余額在提取額度之內(nèi)卓鹿，我的公積金能全部提完嗎菱魔？
Q1:正常情況下，個人賬戶內(nèi)的公積金吟孙，可以提取金額至百元澜倦；若已與單位解除勞動關(guān)系且單位已辦理停繳手續(xù)的聚蝶，可辦理全額銷戶提取，辦理銷戶提取除需攜帶正常提取材料外藻治，還應(yīng)提供與原單位解除勞動關(guān)系的相關(guān)證明材料,如勞動合同解除（終止）證明或注明終止勞動關(guān)系的社會保障手冊碘勉。
A2: 組合貸款能否辦理商轉(zhuǎn)公貸款？
Q2:商轉(zhuǎn)公貸款主要為了保障繳存職工享受住房公積金低息貸款的權(quán)利和使用住房公積金逐月提取還貸的權(quán)利桩卵。由于職工購房時不符合住房公積金貸款條件而辦理了商貸验靡，現(xiàn)符合住房公積金個人貸款條件后方可申請商轉(zhuǎn)公貸款。
組合貸款是由住房公積金個人貸款和商業(yè)性個人住房貸款組合而成雏节，職工購房貸款時已經(jīng)享受了這兩項(xiàng)權(quán)利胜嗓，所以組合貸款不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款，即使其中公積金貸款部分已還清也不能辦理钩乍。目前商轉(zhuǎn)公貸款僅限于純商貸轉(zhuǎn)為住房公積金個人貸款辞州，且轉(zhuǎn)貸后不能形成組合貸款。
Q3:住房公積金貸款可以提前還貸嗎件蚕？?
A3:住房公積金貸款正常還款滿一年后可以申請?zhí)崆斑€款孙技。借款人提前償還公積金貸款有兩種方式：1、一次性提前還清全部貸款本息排作；2牵啦、提前償還部分貸款，即住房公積金貸款在未到期之前妄痪，借款人在償還當(dāng)月應(yīng)換貸款本息的同時哈雏，提前償還部分貸款本金的方式。
