又到了一年開門紅，各家公司搶保費的時候扰付，各種理財險堤撵、年金險、分紅險在朋友圈滿天飛羽莺。
如果有一種保險实昨，
你只要交三年，
第一年返你保費的30%盐固，好不好荒给？
以后每年返保額的20%領(lǐng)終身丈挟，牛不牛？
預(yù)期收益5%領(lǐng)到老志电，要不要曙咽？
不好，不牛挑辆，不要例朱！
所有的理財險，不管是萬能險鱼蝉，分紅險洒嗤，兩全險，年金險魁亦。
值不值得買渔隶？關(guān)鍵只看收益率，收益率洁奈，收益率派撕。
現(xiàn)在保險銷售套路越來越多，代理人也掛得天花亂墜睬魂。
記住三條原則：
1终吼、代理人吹噓的收益率靠不住
2、產(chǎn)品演示收益率沒有用
3氯哮、往年收益率只做參考
如何判斷理財險的收益率呢际跪？
內(nèi)部收益率IRR是計算收益率的神器。
IRR只考慮了時間價值的情況下喉钢，投資中實際可達到的收益率越高姆打，說明你投入成本越少，獲得的收益也高啊肠虽，
利用excell中的IRR函數(shù)公式計算小豬的聚寶盆年金險（分紅型）內(nèi)部收益率幔戏。
從合同種可以看出，分紅險的保單的紅利是不確定的税课。
根據(jù)分紅產(chǎn)品的實際經(jīng)營利潤來確定闲延，利潤來自分紅產(chǎn)品的死差、費差韩玩、利差垒玲，而不是保險公司的總利潤。
其中死差和費差相對穩(wěn)定找颓，波動不大合愈，紅利主要來自利差。
保險公司把大家交的保費，先扣除各種成本和支出佛析，剩下的拿去投資益老。
掙得錢拿出來一部分大家一起分，利潤多寸莫，分的多捺萌，利潤少分的少，也可能沒有但不會虧储狭。
分紅險的投資也比較保守，一般只能投銀行存款和債券之類的捣郊，收益低辽狈，分的就少。
我們來計算合同中確定能拿到的收益的收益率：
計算發(fā)現(xiàn)呛牲，到小豬60歲刮萌，真實年化收益率是0.86%。
如果把這個當(dāng)可以增值的理財產(chǎn)品的話娘扩，別說追上通脹着茸，連銀行活期利率都趕不上。（ps:理財險有它獨有的功能是其他任何工具都不可替代的）
我們再來看聚寶盆附加的另一個主險：財富贏家年金保險（萬能型）
萬能險比較靈活琐旁，可以隨時往里面存錢≈銀行卡涮阔。
收益上不封頂，下有保底灰殴。
此萬能賬戶的保底利率是2%敬特，合同約定好的。
實際結(jié)算利率保險公司每個月都有在官網(wǎng)公布牺陶，目前在5%上下浮動伟阔，這和保險公司的投資能力有關(guān)，比分紅險投資廣掰伸，可以投銀行存款皱炉、債券、基金狮鸭、股票等合搅，其中投資股票的比例不能超過80%。
在目前這個利率下行的大環(huán)境下歧蕉，誰也不敢保證未來的數(shù)十年每年都能達到5%的結(jié)算利率历筝。
PS：剛開始，如果你沒有追加往萬能賬戶投錢廊谓，萬能賬戶里是沒有本金復(fù)利計息的梳猪。
小豬的這個萬能賬戶從第五年開始，才有一筆180元的祝賀金和每年36.4元的祝福金進入萬能賬戶，以此為本金復(fù)利計息春弥。
當(dāng)時投保的利益演示計劃書沒存檔呛哟，木有數(shù)據(jù)計算IRR。
授人以魚不如授人以漁
計算方法同主險計算方法一致匿沛，照貓畫虎就可算出業(yè)務(wù)員推薦給你的理財險收益率了扫责。
現(xiàn)在很多產(chǎn)品設(shè)計特別復(fù)雜，記住越復(fù)雜的產(chǎn)品逃呼，貓膩越多
吹的越高的收益率往往都是達不到的
承諾只是因為沒把握
所以鳖孤，建議大家盡量選設(shè)計簡單、自己能算的明白的抡笼。
這個IRR還可以用來計算車貸苏揣、房貸、信用卡分期等貸款的真實利率推姻。
舉例：
這個蘋果筆記本賣8399元平匈，花唄分期選752.4元X12期。這筆消費的利率到底是多少?
套路算法：
分期本金：8399（元）?
總還款：752.4X12=9028.8 （元）
利息金額：9028.8-8399=629.8（元）?
年利率：629.8/8399=7.5%
那么用花唄貸款分期購買這個筆記本藏古，一年的利率是7.5%增炭，對嗎？
……
真實的情況是這樣的：12期分期拧晕，按月利率復(fù)利計算隙姿。
我們付出的利息，就是花唄的收益率厂捞。
我們再次通過IRR計算一下：
計算出來月息是1.13%孟辑，12個月的年息是13.566%。
年化十幾個點蔫敲，高利貸饲嗽？
最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第二十六條規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的奈嘿，人民法院應(yīng)予支持貌虾。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效裙犹。
這就是為什么經(jīng)常會有銀行打電話希望信用卡還款進行分期尽狠。
只有這樣他們才掙得更多。
教是最好的學(xué)
慢慢來叶圃，比較快袄膏。
