從以物換物的時(shí)代起，人類(lèi)社會(huì)就有了支付他去”醒保可以說(shuō)支付是人類(lèi)社會(huì)分工和交換的必然產(chǎn)物。貨幣也經(jīng)歷了從貴金屬灾测、紙幣到電子化的一個(gè)轉(zhuǎn)變爆价。電子化貨幣的到來(lái)，逐漸普及了銀行卡媳搪。像銀聯(lián)铭段，VISA，Mastercard等卡組織也應(yīng)運(yùn)而生蛾号。想象一下沒(méi)有卡組織稠项，在一個(gè)便利店列著十幾個(gè)銀行卡POS機(jī)的場(chǎng)景。隨著電商網(wǎng)站的興起鲜结，在線支付的需求越來(lái)越高展运。這個(gè)十幾年前的處女地，催生了第三方支付行業(yè)精刷。
在線支付的作業(yè)流程
第三方支付是一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約拗胜、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。
一個(gè)通常在線支付的過(guò)程如下：
用戶——平臺(tái)網(wǎng)站——發(fā)起支付請(qǐng)求——第三方支付——付款到收單銀行——收單銀行返回支付結(jié)果通知——第三方支付——平臺(tái)網(wǎng)站收通知——反饋給用戶
第三方支付像是只是多了一個(gè)環(huán)節(jié)怒允，并沒(méi)有存在的必要埂软。但其實(shí)考慮到銀行有很多家，他存在的必要性就在了纫事。電商網(wǎng)站很難做到與那么多銀行做直連勘畔。一是維護(hù)成本太高，二是銀行并不會(huì)對(duì)外開(kāi)放那么多接口丽惶。因此炫七，作為第三方支付公司，提供統(tǒng)一的支付接口钾唬，大大的降低了網(wǎng)站的技術(shù)成本万哪。
第三方支付與銀行的通道也有不同的接入方式侠驯，可以直連，或者間連等奕巍。直連成功率高吟策，對(duì)話路徑簡(jiǎn)單，速度快的止。但一是直連接口并不好拿檩坚，另外開(kāi)發(fā)成本相對(duì)較高。間連則是對(duì)接效率相對(duì)高冲杀，也可以作為直連接口的一個(gè)備用通道效床，畢竟，銀行通道的變化并非第三方支付公司可以控制的权谁。
第三方可以通過(guò)別的第三方剩檀，銀聯(lián)，甚至某家銀行來(lái)進(jìn)行間連旺芽。中間經(jīng)過(guò)的環(huán)節(jié)越多沪猴，第三方通道的穩(wěn)定性也就相對(duì)越難控制。
接入第三方支付公司需考慮的問(wèn)題
常見(jiàn)的支付方案類(lèi)型
通常有幾種：快捷支付采章，網(wǎng)銀支付运嗜，代扣，代付等悯舟。其中快捷支付一般會(huì)涉及到在商戶端的綁卡和認(rèn)證流程担租，需要第三方支付的賬戶體系認(rèn)同度高，用戶愿意綁定抵怎。網(wǎng)銀支付就是典型的在線支付場(chǎng)景奋救，會(huì)跳到相應(yīng)的界面另行付款，一般不涉及綁卡環(huán)節(jié)反惕。代扣是與商戶簽署相關(guān)協(xié)議后尝艘，直接從銀行卡扣錢(qián)，一般用在信任關(guān)系比較密切的上下游商家之間姿染。代付則是出款方式背亥，包括對(duì)公代付和對(duì)私代付等。如果交易量比較大悬赏，從降低成本的角度考慮狡汉，也可以在公司平臺(tái)中建立一套支付邏輯，用于接入多家支付公司闽颇，甚至接入部分直連銀行等轴猎，可以最大程度的降低交易成本。
費(fèi)率
每種不同的業(yè)務(wù)都有其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率进萄，是按筆計(jì)算、按金額計(jì)算，是否分波段都在考量范圍之內(nèi)中鼠。根據(jù)公司平臺(tái)的方案選擇可婶，對(duì)該公司的費(fèi)率進(jìn)行考量。在了解公司業(yè)務(wù)特色及其量級(jí)的前提下援雇，選擇一個(gè)合適的產(chǎn)品矛渴，有助于將充值費(fèi)率控制在最優(yōu)。
結(jié)算周期
一般的第三方支付都是T+1到賬的方式惫搏，具體的到賬時(shí)間也需要進(jìn)一步確認(rèn)具温，上午10點(diǎn)還是下午5點(diǎn)也反映了效率的不同。
商戶平臺(tái)
一般的第三方系統(tǒng)都有自己的商戶平臺(tái)筐赔，可在上面進(jìn)行對(duì)賬及相關(guān)資金操作铣猩。
差錯(cuò)處理機(jī)制
任何一家三方都不可能提供無(wú)錯(cuò)誤的在線支付服務(wù)，這時(shí)對(duì)錯(cuò)誤查詢(xún)茴丰，以及差錯(cuò)處理就異常重要达皿。有相關(guān)查詢(xún)及處理接口很重要，有相關(guān)的處理流程和方式更加重要贿肩。這也是需要提前與要合作的三方公司談好的問(wèn)題峦椰。
其他需求
目前該三方公司支持的銀行限額及數(shù)目是否滿足要求？驗(yàn)證要素包括哪些汰规？加密方式是什么汤功？是否需要專(zhuān)線以保障穩(wěn)定性？整體流程是否能滿公司業(yè)務(wù)溜哮？等等滔金，都是與三方支付談需求時(shí)需要了解和商討的問(wèn)題。
總結(jié)
以上問(wèn)題茬射，除了與他們的商務(wù)人員或者技術(shù)人員溝通鹦蠕，讀接口文檔也是一個(gè)非常直接的方案，每家三方支付對(duì)不同的名字的定義有所不同在抛，從文檔的閱讀中钟病，可以從底層了解到產(chǎn)品的信息，甚至公司是否嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范刚梭。
以上只是基于筆者能力做了簡(jiǎn)單介紹肠阱，若想對(duì)第三方支付行業(yè)有較為深入的理解，還是“絕知此事要躬行”朴读，與君共勉屹徘。
本文作者：郝紅飛（點(diǎn)融黑幫），產(chǎn)品經(jīng)理衅金，曾任職于1號(hào)店和獨(dú)立開(kāi)發(fā)P2P投資管理app 噪伊，現(xiàn)負(fù)責(zé)點(diǎn)融網(wǎng)投后管理的創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)簿煌。
