“錢花光那天就是我的死期跨晴。”
近日片林，日本一綜藝節(jié)目隨機(jī)采訪一位老大爺端盆。
大爺85歲，住在老人之家费封，而且這個老人之家不是人人都能住進(jìn)去的焕妙，按大爺?shù)恼f法：
一年花費(fèi)35萬，哪怕在日本也是一個不小的數(shù)目弓摘，更不要說在中國焚鹊。
采訪的小哥哥好奇地問：“那你到底有多少錢？”
做了那么多鋪墊韧献，終于引來了采訪的高潮：大爺伸出2個手指末患。
不是2000萬，是2億４敢ぁ（約合1200萬人民幣）
看完視頻璧针，估計那些打不還手、罵不還嘴渊啰、有娃有車有房貸的中年朋友們可以擦擦眼淚探橱，繼續(xù)加班了。
美國著名的理財網(wǎng)站Go Banking Rates最近也提出一個扎心的問題：在美國虽抄，1百萬美金夠你養(yǎng)老多久走搁？
答案是：這要看你住在哪個州。
在Hawaii迈窟，11年11個月；在California忌栅，16年5個月车酣；在New York曲稼，17年1個月。
總之湖员，怎么算都活不過20年贫悄。
而最近由螞蟻金服發(fā)布的《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》顯示：
35歲以下的年輕人有超過半數(shù)還未準(zhǔn)備養(yǎng)老儲蓄，不少年輕人期待政府養(yǎng)老金成為養(yǎng)老主要支撐來源娘摔，但卻對養(yǎng)老金制度知之甚少窄坦。
調(diào)查樣本中，有超過97%的年輕人對養(yǎng)老金了解很少或者完全不了解凳寺。
數(shù)據(jù)顯示在受訪的18至34歲之間的年輕人中鸭津，平均每人每月儲蓄只有1339元。
靠每個月1339元的儲蓄安享晚年肠缨？
呵呵逆趋！
所以，趁著我們還年輕晒奕，是時候想一想養(yǎng)老這件事了闻书。
1
怎樣的生活
才算自由體面的養(yǎng)老
哈佛教授克萊頓·克里斯坦森曾經(jīng)寫過一本《你要如何衡量你的人生》。
書中提及脑慧，他那些哈佛商學(xué)院的同學(xué)們魄眉，不少進(jìn)了麥肯錫、高盛集團(tuán)闷袒，還有的成為世界五百強(qiáng)的高管杆融。
但是，這些世人眼中的精英們霜运，個個表面光鮮脾歇，內(nèi)心卻不一定開心。
他們中淘捡，有的經(jīng)歷了婚姻的不幸藕各，有的幾年沒有跟孩子說過話，有的和十幾歲的少女發(fā)生關(guān)系而坐進(jìn)了監(jiān)獄焦除。
他們都是挺有錢的一群人激况，卻未必能有一個足夠幸福的中老年人生。
養(yǎng)老這件事膘魄，我們有乌逐，且僅有一個目的：就是讓自己人生的后半段，過得自由创葡、舒心浙踢、體面。
這樣的老年生活最根本的幾個條件灿渴，無非是：
1)居住有定所
2)兒女都獨(dú)立
3)病痛能醫(yī)治
4)精神有寄托
本質(zhì)上都離不開錢洛波，但又不完全依賴錢胰舆。
一個人到了老年階段，人生已經(jīng)沒什么大的路徑改變蹬挤。
最大的落空倒不是說對未來的焦慮缚窿，更多來自于失去了一份日夜相依的工作，天天睜眼無依托的百無聊賴焰扳。
和老伴兒的口角倦零，和兒女的的點(diǎn)滴矛盾，甚至和鄰居家的幾句不經(jīng)意的嘮嗑吨悍，都可能引起內(nèi)心一陣波瀾——本質(zhì)上扫茅，都是給閑的。
所以畜份，提到養(yǎng)老計劃诞帐，其實(shí)是給自己定一個老年的生活計劃。這個計劃不一定能產(chǎn)生多少價值爆雹，但是至少有足夠的經(jīng)濟(jì)支撐停蕉，可以讓自己安安心心做一些喜歡的事情。
中國有一句古話钙态，貧賤夫妻百事哀慧起。
你至少要有足夠不引起紛爭的財產(chǎn)，老伴兒如果想去旅游册倒，你能掏錢包滿足蚓挤；兒女一旦失業(yè)，你能自己支持生活驻子；一旦生一場病灿意，也不需要為了錢而擔(dān)心。
這種養(yǎng)老的思路定下來崇呵，就不是日本老大爺那種2億日元的思路缤剧，而是提前做好這幾件事情：
1)從小開始，給孩子一個“不啃老”的概念域慷，必須讓他們財商足以過上自主獨(dú)立的生活荒辕。
2)年輕的時候，就要為老年的健康盤算犹褒。今天你虧欠身體的抵窒，身體遲早讓你加倍歸還。
3)找到一件真正喜歡的事情叠骑，無論年紀(jì)多大都可以為之全力以赴李皇。
4)準(zhǔn)備一筆財產(chǎn)，一份保險座云，讓自己生活質(zhì)量不會因為退休這件事兒下降疙赠。
5)準(zhǔn)備好了付材，其實(shí)你不用等60歲朦拖，哪怕40歲也可以安然退休圃阳。
2
我們總是對養(yǎng)老
過于樂觀
那么問題來了，準(zhǔn)備一筆財產(chǎn)璧帝，它到底是一個怎樣的數(shù)字捍岳？
谷歌首席未來學(xué)家雷·庫茲韋爾曾經(jīng)提出過一個預(yù)測：到2029年，醫(yī)療技術(shù)將使人均壽命每過一年就能延長一歲睬隶。
那么說锣夹，運(yùn)氣好，沖擊100歲也將變得很容易苏潜。
如果人類真的可以輕松活到100歲银萍，這個養(yǎng)老金可能已經(jīng)不是你想象的樣子。
一個人的常規(guī)養(yǎng)老金有一個計算公式：
養(yǎng)老金=（預(yù)期壽命-退休年齡）×現(xiàn)有年均生活成本×退休乘數(shù)
其中恤左，退休乘數(shù)是指退休后生活成本贴唇，比退休前生活成本的比率。
比如父母在退休后可以免掉一些應(yīng)酬飞袋，省略掉交通開支戳气，我們就可以把退休乘數(shù)定為0.8或者0.7，如果父母希望在退休后去享受一番浪漫的旅行生活巧鸭，有可能退休乘數(shù)會大于1甚至接近2瓶您。
如果預(yù)期壽命是100歲，退休年齡在60歲纲仍，平均年生活成本12萬（1萬一個月）呀袱，還沒考慮通脹因素呢，你就得準(zhǔn)備400萬左右的退休金郑叠。
當(dāng)然夜赵，你會說，養(yǎng)老保險也不是蓋的锻拘，我這不是每個月都被扣社保嗎油吭？
我只能很坦誠地告訴你，依賴養(yǎng)老保險去養(yǎng)老署拟，估計只是一個假把式婉宰。
衡量退休生活是否幸福，有一個數(shù)據(jù)叫“退休替代率”推穷。
這個“替代率”心包，形象點(diǎn)說，就是退休后退休金收入對比之前工資的打折率馒铃。數(shù)字越低蟹腾，退休后領(lǐng)得越少痕惋。
在我國，這個數(shù)字是40%娃殖。然而值戳，在國際勞工組織160個成員國中，78%的國家能做到超過60%炉爆。我們是鐵板釘釘?shù)耐虾笸取?/p>
所以堕虹，400萬的退休金準(zhǔn)備，你還是靠自己提早規(guī)劃來得比較實(shí)際芬首「袄蹋靠養(yǎng)老保險，那很可能會落入打一次車都要皺眉思考1小時的境地郁稍。
3
養(yǎng)老這件事
你要盡早準(zhǔn)備好三件事
第一件事赦政，理財?shù)牡谝煌敖稹?/b>
早前，我跟一個私募基金的朋友聊天耀怜，他提到現(xiàn)在私募基金用科學(xué)的數(shù)據(jù)模型做到10%收益率一點(diǎn)都不難恢着，然而為什么只有那么少的人去購買呢？
答案是封寞，并沒有那么多人跨得過100萬這個投資門檻然评。
人生每一件事，都有規(guī)模效應(yīng)狈究。
在職場上碗淌，你30歲之前做不到主管經(jīng)理級別，可能之后更難做到抖锥；在理財上亿眠，你不早一點(diǎn)準(zhǔn)備好第一桶金，很可能之后都根本進(jìn)不了高收益那個圈子磅废。
所以纳像，你的花唄還完之后，記得開始存錢拯勉。
如果錢總是存不下來竟趾，記得開始記賬，查查自己都花去了什么鬼地方宫峦。
說真的岔帽，我不希望你永遠(yuǎn)是那些《我月薪2萬，吃不起20塊的盒飯》导绷、《我犀勒，27歲，付不起治感冒的錢》的主人公。
第二件事贾费，一份長期的重疾險钦购。
醫(yī)保是市場上最低門檻的一種保險，建議一定要買上褂萧。
要是單位不給你買（老實(shí)說這是違法）押桃，你也可以自己通過一些中介機(jī)構(gòu)代買上。費(fèi)用特別低箱玷，覆蓋面也特別廣怨规。
如果條件寬裕陌宿，可以自己配置一份長期重疾險锡足。
長期，代表著你每年可以續(xù)保壳坪，不至于到30-40歲身體出小毛病的時候被保險公司拒保舶得。
重疾，代表著這能用小錢去撬動一個你不能承受的風(fēng)險——請記住爽蝴，保險是一項消費(fèi)沐批，是給自己買一個保護(hù)網(wǎng)。千萬不要想著用不上是浪費(fèi)蝎亚。
到老年階段九孩，一般重疾險都保障到70歲。你可以在70歲之后发框，用自主理財?shù)姆绞教杀颍谪敭a(chǎn)中撥付一部分醫(yī)療準(zhǔn)備金，做一些穩(wěn)定增值的投資梅惯。
這樣宪拥，你的老年醫(yī)療問題，才不至于總是焦慮滿腔铣减，心存慌張她君。
第三件事，一個穩(wěn)定增值的投資渠道葫哗。
中國人投資理財?shù)那勒娴奶倭说奚玻蟛糠侄紩耐性谝患虑樯稀I房。
以房養(yǎng)老是大部分人無法選擇的唯一出路劣针。
寫到這里校镐，我不禁想到，為了進(jìn)監(jiān)獄養(yǎng)老酿秸，日本的老人故意犯罪騙吃牢飯的故事灭翔。
當(dāng)下的日本社會，超過四分之一的人口是65歲以上的老年人，報紙上的墓地廣告鋪天蓋地肝箱、貨架上碼放著各式成人紙尿褲哄褒。
日本的公立養(yǎng)老院“一位難求”，而私立養(yǎng)老院的費(fèi)用頗高煌张，就像文章一開頭提到呐赡，經(jīng)濟(jì)條件一般的老人根本負(fù)擔(dān)不起。
當(dāng)他們發(fā)現(xiàn)骏融，相比于進(jìn)監(jiān)獄链嘀，自己生活的社會才是一個更艱苦的地方時，“偷一個11塊5的三明治就能進(jìn)監(jiān)獄档玻，比養(yǎng)老金靠譜多了”怀泊。
希望我們每個人，都能安享晚年误趴。
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