? ? ? 作為畢業(yè)不久的行業(yè)小白捣鲸，接觸了中國互聯網的P2P等龙、消費金融等場景公司督笆，在這波浪潮中學習著來自傳統(tǒng)銀行金融科技以及互聯網的野蠻與變芦昔。

? ? ? 2017年的信貸市場快速發(fā)展， P2P網絡借貸得以快速發(fā)展胖腾，從2005年的產生到13年的亂象叢生以及如今倒逼政策改革烟零，互聯網借貸開始逐步規(guī)范起來。

? ? ? 其實咸作，在這波互聯網金融浪潮中锨阿，作為后端產品經理經歷了持牌消費金融、風投系 P2P借貸公司记罚，在整個借貸場景中墅诡，持牌消費金融和風投系的后端產品幾乎很多方面都是通用的。基本目的就是解決錢從哪里來末早，借給哪些人烟馅，這些涵蓋了P2P的網貸模式，利用理財端客戶資金撮合借款端用戶的借款需求然磷，一般運作方式就是將借款端利息與理財端利息進行匹配郑趁，平臺賺取的是借款端用戶相關費用。消費金融的借款運作更多的是利用外部資金和內部生態(tài)或者完全沒有生態(tài)依托外部生態(tài)姿搜，中間只是利用自己的消費金融能力進行業(yè)務開展寡润。

前置開放平臺

? ? 系統(tǒng)上將公司內部交互與外部進行隔離，這里的開放平臺解決的目的就是如此舅柜。具體表現還有來自資金端的接入梭纹，承接的是來自理財平臺或者資金來源者的接入，包括用戶信息致份、資金配比等变抽。資產端具體有導流獲客平臺、聯合風控平臺氮块、聯合貸款模式等绍载，這里的信貸業(yè)務因為本金模式、計費模式雇锡、還款模式不同有豐富的玩法和利益分配逛钻。其他的像支付網關、數據服務等接口就是很常見的锰提，一個為支付中心接入三方渠道或者網聯等類似前置機等使用曙痘，另一個三方數據主要是構建公司內部的信貸模型，風控決策引擎等立肘。

門戶及管理后臺

? ? 說白了边坤，這個就是表現層等需求。一方面是借款人的入口谅年，包括自有的APP,H5(快速進行CPS渠道合作）以及微信公眾號茧痒、支付寶生活號等等。另一方面其實主要是管理后臺的頁面融蹂，包括在整個信貸業(yè)務開展過程中不得不做的事情旺订，比如人工審批、運營客服超燃、財務賬務区拳、可配置相關調度平臺等。具體的功能在服務層完成意乓，不在贅述樱调。

服務中層

? ? ? ? 在信貸業(yè)務中，這部分解決的什么樣的人可以進來借款，需要哪些信息來進行借款笆凌。什么樣的人會員中心會告訴你該借款人的所有信息圣猎，影像中心會告訴你借款人的影像信息，還有進來的標準以及可借多少錢在審批乞而、風控中判斷送悔。或許是商戶合作的爪模，映射出商戶管理的基本信息放祟，借款人在什么場景進入、是否商戶數據等等都會體現在產品中心呻右，你是消費貸還是現金貸，你是循環(huán)貸還是臨時貸鞋喇。下一步借款人需要借錢声滥，這時候交易核心會將來自門戶的五湖四海借款的兄弟進行整合，組合好報文（站好軍姿）侦香，分配好流水（屬于哪個連哪個排）落塑，有規(guī)則的進入核心借款賬務（走方陣）。

服務后臺

? ? 上一層的借款人已經獲得了額度罐韩，開始借款憾赁，交易核心并將借款的需求告訴了后臺。后臺賬務與會計中心立馬知道了散吵，開始審核借款是不是符合規(guī)定龙考、額度有沒有超等，滿足條件的借款矾睦，賬務會先紀錄下來晦款，然后告訴支付“嗨，兄弟枚冗，給我?guī)瓦@個人放個款缓溅，放到XXX? 銀行（支付寶余額）等“，支付知道了赁温，開始尋找最好的坛怪、最便宜的路線進行錢財的運輸（支付路由），找到了最合適的路線與合作伙伴（支付渠道）股囊，開始了這個交易袜匿，然后完成了』偕妫回來告訴賬務”嗨沉帮，我搞定了“，好的，賬務開始打開會計系統(tǒng)穆壕，進行會計入賬待牵，ok，完成后放了個鞭炮喇勋，預祝成功缨该。交易核心（mq消息或者接口）聽到了聲音桨武，知道了成功了旷偿，然后告訴用戶，”你錢到了求豫，去看看“熄云。至此一筆完成的信貸借款搞定了膨更。這個過程中，消息中心完成了短信的發(fā)送缴允、app的push荚守、微信的推送。緩存管理完成了賬單與額度的刷新练般，原來額度降低了矗漾，前端賬單改變了。報表中心晚上又要加上了一筆今天的放款紀錄了薄料。

? ? ? ? 隨著時間的流逝敞贡，這個人的借款到期了，哈哈摄职，他要還錢了誊役，我要賺錢了（不買Nokia，要買iPhone ）琳钉。借款人有兩種選擇势木，我是誠實守信好市民，進行主動還款歌懒，賬務知道了啦桌，會計也入賬了，晚上清結算這個貨要開始分贓了及皂，來來甫男，A公司這是你們貸款，這是你們的收入验烧，B公司你是導流的（CPA的)板驳，今天有20個客戶，給你錢碍拆，C公司你是cps的若治，今天放款100000慨蓝，這是你們的錢。剩下的端幼，哈哈礼烈，都是我的，都是我的婆跑！當然也有老賴此熬，我憑本事借的，為什么要還滑进，好的犀忱，進入逾期。進入催收與不良資產處置中心扶关。瘋狂的博弈下阴汇，征信大哥默默記下了一筆賬，xxx节槐，與xx年xx月xx日鲫寄，借款cc元，逾期100天疯淫。自此，一筆貸款的生命就基本終止了戳玫。

基礎服務

? ? ? 當然為了這個周期的不間斷和高效的運作熙掺，基礎的服務少不了。什么短信咕宿、什么告警币绩、什么通知，消息中心一一解決了府阀。高頻次的還款缆镣、放款，聯機交易有時候上千的tps试浙，沒關系董瞻，緩存、主備庫田巴、分布式钠糊、高可用性、異地災備都全部上場壹哺。調度中心抄伍、有效推送機制，實現低耦合管宵、高性能的協(xié)同作戰(zhàn)能力截珍，在信貸攻堅戰(zhàn)上戰(zhàn)無不勝攀甚、強軍無敵。

備注：來自微信公眾號金融PMer（ ID：JRPMer ）