1. 現(xiàn)象級事件，銀行扎堆成立科技子公司

2008年平安集團(tuán)率先成立了全資科技子公司——平安科技挺庞，給金融行業(yè)打了個樣晰赞。最近三年，各家銀行開始發(fā)力科技投入选侨，爭相成立自己的科技公司掖鱼。

銀行系全資、合資科技子公司

這背后的布局至少有三方面的考慮：
首先侵俗，新興科技企業(yè)沖擊傳統(tǒng)銀行的服務(wù)和產(chǎn)品锨用。這已是不爭事實(shí)丰刊，以其人之道還治其人之身隘谣，應(yīng)對之道還是要靠科技本身；
其次啄巧，銀行體制內(nèi)的科技部門靈活性不足寻歧。基于原有體制發(fā)力科技布局有諸多掣肘秩仆，獨(dú)立子公司在戰(zhàn)略決策码泛、資源分配、組織結(jié)構(gòu)澄耍、監(jiān)管噪珊、風(fēng)控等維度決策更靈活晌缘，更容易激發(fā)創(chuàng)新活力；
其三痢站，服務(wù)多元化磷箕，打造新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。子公司不僅僅可以承擔(dān)自己母行業(yè)務(wù)阵难，還可以基于銀行本身業(yè)務(wù)岳枷、技術(shù)的積累對外向同業(yè)輸出核心能力，興業(yè)數(shù)金在這個維度相比之下走得更靠前呜叫。

不禁要問空繁，有了“完美的”、“獨(dú)立的”科技能力朱庆，下一步呢盛泡？金融科技的風(fēng)因?yàn)檎行械膸ь^大哥效應(yīng)最近幾年吹得很盛，從他們的行為方式上能窺見一些端倪娱颊。

2. 從招行大力投入科技饭于，一窺背后的邏輯

2018年3月22日晚，招商銀行發(fā)布 2018 年業(yè)績報(bào)告维蒙，報(bào)告顯示：招商銀行 2018 年科技投入達(dá)到 65.02 億元掰吕，同比增長 35.17%，占總營收的 2.78%颅痊≈呈欤“招商銀行” 與“掌上生活”兩大 APP 月活躍用戶（MAU）合計(jì)突破 8100 萬。招商銀行行長田惠宇表示斑响，科技是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)支撐菱属，我們對標(biāo)的是金融科技公司。招行2019年金融科技的投入是86.96億舰罚，占去年收入的3.5%（2017年是利潤的1%纽门，2018年是收入的1%）。

緊接著CIO陳昆德總監(jiān)在深圳第十屆中國（深圳）金融科技發(fā)展論壇上的演講营罢，進(jìn)一步闡明了這些數(shù)字背后的邏輯：

1. 大力投入基礎(chǔ)設(shè)施赏陵、新興科技，比如私有云饲漾，ABCDE技術(shù)蝙搔，提升科技開發(fā)效能，尋找到新的金融產(chǎn)品考传、服務(wù)模式吃型；
2. 大力提升客戶體驗(yàn)，以客戶為中心僚楞，構(gòu)建場景勤晚、生態(tài)枉层，從而贏得更多用戶；
3. 大力投入產(chǎn)品創(chuàng)新赐写，特別是創(chuàng)新機(jī)制的建立返干，擁抱“商業(yè)銀行3.0時代”的新變化。

簡而言之血淌，科技為基礎(chǔ)矩欠，用戶為中心，大力創(chuàng)新尋找業(yè)務(wù)增長點(diǎn)悠夯。

3. 創(chuàng)新真的那么緊迫嗎癌淮？銀行的價值創(chuàng)造困難重重

緊迫與否光靠感覺是不夠的，來點(diǎn)實(shí)際數(shù)據(jù)看看我國商業(yè)銀行當(dāng)前到底面臨什么樣的挑戰(zhàn)沦补？ 在中國政府嚴(yán)監(jiān)管乳蓄、利率市場化、金融服務(wù)開放化的大背景下夕膀，銀行的價值創(chuàng)造表現(xiàn)一般虚倒。根據(jù)2017年各大銀行公布的年報(bào)，包括國有5大行以及郵儲銀行产舞，12家全國性股份制銀行以及處于 “領(lǐng)頭羊” 的17家城商行魂奥、5家農(nóng)商行在內(nèi)，僅僅有16家銀行經(jīng)濟(jì)利潤為正易猫，還不到總數(shù)的50%耻煤。當(dāng)前，銀行的價值創(chuàng)造面臨三大主要挑戰(zhàn)：

1. 銀行利差收益和中間收入均下降准颓，收入增長整體乏力哈蝇，經(jīng)濟(jì)利潤缺乏增長抓手。根據(jù)麥肯錫《中國Top40家銀行價值創(chuàng)造排行榜（2018）》報(bào)告攘已，2017年炮赦，以上40家銀行的凈利息收益率依然延續(xù)下跌趨勢，由2016的 1.88%下降至2017年的1.85%样勃。中間 業(yè)務(wù)收益率也未能延續(xù)2016年的漲 勢吠勘，從2016年的0.78%下降至2017的 0.72%；
2. 銀行仍主要以重資產(chǎn)模式驅(qū)動規(guī)模增長彤灶，風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)增速大幅超過資產(chǎn)增速看幼。2017年批旺，以上提到的40家銀行風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)總量較2016年增長約8.4萬億元幌陕，同比增長約8.6%，但相應(yīng)的總資產(chǎn)增速僅為5.6%汽煮，表明多數(shù)銀行仍主要以擴(kuò)張風(fēng)險資產(chǎn)的模式驅(qū)動增長搏熄，經(jīng)營模式仍偏重資本耗用棚唆，有礙銀行創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)利潤；
3. 行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)心例，金融杠桿收縮宵凌，導(dǎo)致資本規(guī)模受限，多數(shù)銀行已經(jīng)無法支撐高資本的成長模式止后∠贡梗《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》要求國內(nèi)商業(yè)銀行在2018年年底前達(dá)成最低資本充足率10.5%的要 求。其中译株，作為系統(tǒng)性銀行四大行的最低資本充足率更要達(dá)到11.5%以上瓜喇。商業(yè)銀行若要提升資本充足率，除了股東增資歉糜、處理不良資產(chǎn)的方法外乘寒，必須通過上市、發(fā)金融債等方式進(jìn)行外部融資匪补。但銀行業(yè)的監(jiān)管趨嚴(yán)又進(jìn)一步限制了資本的擴(kuò)充伞辛，導(dǎo)致多數(shù)銀行難以維系高資本的擴(kuò)張模式。

我國銀行在創(chuàng)新領(lǐng)域的主要思路都有什么呢夯缺？

1. 傳統(tǒng)的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室模式
2. 跟互聯(lián)網(wǎng)公司蚤氏，科技公司戰(zhàn)略合作
3. 研發(fā)流程改進(jìn)的同時加入產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)部分，比如敏捷轉(zhuǎn)型
4. 與其他機(jī)構(gòu)舉辦創(chuàng)新大賽踊兜，或者創(chuàng)新馬拉松活動
5. 對外投資并購對戰(zhàn)略生態(tài)布局有益的企業(yè)

4. 傳統(tǒng)創(chuàng)新方法背后存在系統(tǒng)性挑戰(zhàn)

以上種種創(chuàng)新方法瞧捌，背后都隱藏著一個系統(tǒng)性的問題，那就是如何把所有行動層面的創(chuàng)新都能有機(jī)結(jié)合起來從而讓創(chuàng)新變成全時空润文、全要素姐呐、全成員的可持續(xù)性創(chuàng)新？什么意思：

1. 所有創(chuàng)新如何與戰(zhàn)略對齊典蝌？比如各個部門都在做創(chuàng)新曙砂，形成了不同的創(chuàng)新賽道，站在企業(yè)的高度骏掀，并不會所有創(chuàng)新都值得鼓勵鸠澈。如果該創(chuàng)意不能有效跟組織戰(zhàn)略協(xié)同，那就不應(yīng)該投入時間和資源去做截驮。
2. 創(chuàng)新資源如何有效統(tǒng)籌笑陈？比如基金、人員葵袭、流程搭建等涵妥，如何能夠有效利用資源，不相互沖突坡锡，
3. 創(chuàng)新文化如何有效搭建蓬网？ 在整個組織傳遞清晰明確的傳遞創(chuàng)新戰(zhàn)略以及如何獎勵成功窒所，鼓勵失敗帆锋？如果不能建立有效的創(chuàng)新文化吵取，創(chuàng)新就會變成疾風(fēng)驟雨似的的活動，無法常態(tài)化锯厢，因而也就不能持久化
4. 創(chuàng)新流程如何有效協(xié)同皮官？比如在某家銀行卡中心，我們梳理出了五條既有創(chuàng)新流程实辑，各個流程對于各階段定義臣疑、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、目的徙菠、DOD（完成的定義）各不相同讯沈，有的偏“群眾智慧”，有的以部門為引領(lǐng)婿奔，有的以科技為核心缺狠，各個流程之間如何有效協(xié)同，既不沖突又能良好互補(bǔ)萍摊？

以上問題歸根結(jié)底就是——如何能夠有效建立一套行之有效的組織層面的創(chuàng)新機(jī)制挤茄？自2017年招行開始探索以來，最近幾年各大銀行爭相投入大量資源推動建立創(chuàng)新機(jī)制冰木，背后的原因莫過于此穷劈。