先舉個實際計算栗子
我截了個LPR趨勢圖荧飞，我們要看的是5Y凡人，也就是5年期的LPR：
從上圖可以看出名党，LPR每月20日9點公布，最新的LPR挠轴，也就是2020年8月的LPR為4.65%传睹。
我有個朋友去年買的房子，基準利率為4.9%岸晦，上浮20%欧啤，所以它的年利率為：
4.9%*(1+20%)=5.88%
他現(xiàn)在要轉(zhuǎn)成LPR，現(xiàn)在是2020年启上，2020年無論什么時候轉(zhuǎn)LPR邢隧，LPR都是以2019年12月份的LPR計算的，由上圖可以看出2019年12月的LPR是4.8%冈在，轉(zhuǎn)換后的總利率是不會變的倒慧，可以算出一個
加點=5.88%-4.8%=1.08%
也就是說他的利率加點是1.08%，這個加點在轉(zhuǎn)換LPR后是固定的包券，以后變化的只能是LPR纫谅。
房貸利率每年變一次，那么2021年他的利率是多少呢溅固？2021年利率要以2020年12月份的LPR來計算系宜，假如2020年12月份的LPR是4.5%，那么他2021年的利率就是：
利率=4.5%+1.08%=5.58%
附一張從銀行APP上截的圖：
以下是理論了发魄，是參考李永樂老師的視頻寫的盹牧。
一、貸款基準利率
1励幼、銀行可以貸款給個人汰寓、企業(yè)
2、個人苹粟、企業(yè)需要把本金和利息還給銀行
有利息就有利率有滑，那么這個利率怎么算呢？
利率 = 基準利率 * （1+浮動利率）
基準利率是由中央銀行直接決定嵌削，一般不會變動毛好。
浮動利率由中央銀行、國家政策苛秕、商業(yè)銀行和個人共同決定肌访。因為國家要通過利率浮動來控制市場資金；商業(yè)銀行要盈利艇劫；個人有資質(zhì)的差別吼驶，資質(zhì)好上浮小，資質(zhì)不好上浮大，銀行要對抗風險蟹演。
比如你有一個房貸风钻，基準利率是4.9%，上浮10%酒请，那么你的利率如下：
貸款利率 = 4.9% * (1+10%) = 5.39%
這個利率是在和銀行簽訂合同之后就固定不變了骡技，直到合同結(jié)束
二、利率雙軌制
上面的貸款利率存在著問題羞反，就是利率雙軌制布朦，哪雙軌呢？市場利率和政策利率苟弛。
市場利率：中央銀行通過MLF方式向商業(yè)銀行投錢喝滞，商業(yè)銀行需要償還本金和利息阁将。MLF的數(shù)額和利率由中央銀行決定膏秫，央行通過調(diào)整MLF的數(shù)額和利率，去調(diào)控市場資金做盅。
政策利率：商業(yè)銀行需要把錢借給個人或者企業(yè)缤削，利率為基準利率加上浮動利率，這個基準利率是有央行根據(jù)政策直接決定的吹榴。
那么問題來了亭敢，如果國家想向市場投放更多的錢，那么國家就要調(diào)低MLF的利率图筹，同時也要調(diào)低基準利率帅刀，最后錢才能投放到市場。那么就是要同時調(diào)整市場利率和政策利率了远剩，因為如果只調(diào)低市場利率扣溺，那么錢只能到商業(yè)銀行，到不了個人和企業(yè)手上瓜晤。國家想要更多的不干涉市場锥余，讓市場自己調(diào)控，所以就有了LPR痢掠。
三驱犹、貸款基礎(chǔ)利率（LPR）
LPR = MLF + 加點
MLF由央行決定，因為國家要控制市場足画。
加點由商業(yè)銀行決定雄驹，因為商行要盈利，要對抗風險淹辞。由18家銀行共同決定荠医，每個銀行每月報價，然后除頭除尾取平均數(shù)，如果報價特別離譜彬向，國家會更換銀行兼贡，所以不能隨便報價。
貸款利率 = LPR + 國家政策加點 + 銀行加點 = LPR + 加點
其中國家政策加點是因為國家要控制房價娃胆。銀行加點是由個人去跟銀行協(xié)商遍希，簽訂合同。
四里烦、我需要轉(zhuǎn)換成LPR利率嗎凿蒜？
因為很多人在LPR出來之前就已經(jīng)買了房了，那個利率是固定的胁黑，那么要不要轉(zhuǎn)換成LPR利率呢废封？
假如我之前買了房，基準利率是4.9%丧蘸，上浮10%漂洋，那么我之前的利率就是4.9% * (1+10%) = 5.39%。
如果我要轉(zhuǎn)成LPR力喷，假如當前LPR利率為4.8%刽漂，那么要算出一個加點，5.39%=4.8%+加點弟孟，那么加點=0.59%贝咙，轉(zhuǎn)成LPR后這個加點就不會變化了，首年的利率就是4.8%+0.59%=5.39%拂募。如果下一年庭猩，LPR下降了，那么我的利率就會下降陈症，因為加點是不會變的蔼水。如果LPR上升了，那么我的利率就會跟著上升爬凑。
從短期來看徙缴，五年內(nèi)，因為國家要調(diào)控房價嘁信，打壓炒房于样，所以是LPR會大概率下降的，從2019年出臺LPR之后到現(xiàn)在潘靖，LPR也已經(jīng)多次下降了穿剖。但是30年呢，從世界范圍來看是有規(guī)律可尋的卦溢，國家發(fā)展到一定程度糊余，利率是會下降的秀又，所以中國也大概率不例外，大概率也會下降贬芥，但是30年太久吐辙，會發(fā)生什么誰都不知道，說不定三體人會入侵太陽系呢
總結(jié)蘸劈，五年內(nèi)昏苏，轉(zhuǎn)LPR大概率會更劃算。五年后威沫，LPR下降的概率也更大贤惯，也有風險。
注：如果理解錯誤棒掠，指出必改孵构。
參考：李永樂老師的視頻
