作者博多·費(fèi)舍爾
費(fèi)舍爾是德國頂級理財(cái)大師嚷辅，16歲只身一人去美國闖蕩传惠，26歲因生活奢侈而陷入債務(wù)危機(jī)诗宣，但憑借堅(jiān)強(qiáng)的意志和合理的投資理念成功擺脫債務(wù)掷豺，并成為當(dāng)時(shí)最年輕的億萬富翁之一囱修。
費(fèi)舍爾的爸爸是一名律師赎瑰，心地善良，特地成立了一個(gè)“窮人的事務(wù)所”破镰，免費(fèi)為窮人提供法律咨詢餐曼。
6歲時(shí)，費(fèi)舍爾的爸爸因肝硬化住院鲜漩，雖然醫(yī)生再三叮囑他不要再看書工作了源譬，但還是會有人絡(luò)繹不絕的來看望他，咨詢他關(guān)于法律的問題孕似。這些人說的最多的就是抱怨沒錢踩娘。
目睹這一切后，小小的費(fèi)舍爾便勵(lì)志以后要成為富有的人喉祭，不再因?yàn)闆]有錢而低三下四的求別人养渴。他立志30歲時(shí)要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
然而由于缺乏一些合適的方法和生活智慧泛烙，他在26歲時(shí)便陷入了債務(wù)危機(jī)理卑。還好，26歲的他遇到了高人指點(diǎn)蔽氨。費(fèi)舍爾慢慢形成了對金錢正確的看法藐唠，并建立起了一套自己的原則，在30歲時(shí)擺脫債務(wù)危機(jī)并成為億萬富翁鹉究。
之后宇立，他便將自己的經(jīng)驗(yàn)和智慧整理成書出版，以便更多的人能夠借鑒和學(xué)習(xí)自赔。
他將生活簡化成健康妈嘹、財(cái)務(wù)、關(guān)系匿级、情感和人生意義五個(gè)領(lǐng)域蟋滴，認(rèn)為將五個(gè)領(lǐng)域協(xié)調(diào)一致才能生活幸福染厅。平衡著五個(gè)領(lǐng)域痘绎，財(cái)務(wù)占據(jù)了非常重要的地位，有財(cái)務(wù)問題的人是沒有辦法平衡五者的肖粮。因此首要任務(wù)是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由孤页。
要想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由就需要規(guī)劃，沒有規(guī)劃只能過上亂糟糟的生活涩馆。他將規(guī)劃分四步：夢想行施、價(jià)值觀允坚、目標(biāo)、策略蛾号。
一生中能否有所作為與意志是否堅(jiān)強(qiáng)沒有直接關(guān)系稠项，而是與你的夢想、價(jià)值觀鲜结、目標(biāo)和測略直接相關(guān)展运。因?yàn)橐庵玖Φ呐囵B(yǎng)來自于這四者。
夢想：決定了奮斗的方向精刷；假若你有無限的時(shí)間和金錢拗胜，你想做什么？你想做的事情便是你的夢想怒允；
價(jià)值觀：決定了自己看待世界及對待他人的方式埂软；為了實(shí)現(xiàn)夢想和目標(biāo)，你愿意做哪些事情纫事？哪些事情是無論如何你都不愿做的勘畔？價(jià)值觀只有與夢想、目標(biāo)一致時(shí)儿礼，你才會更加快樂咖杂；
目標(biāo)：有了夢想就要給自己設(shè)立一個(gè)長期和短期的奮斗目標(biāo)；
策略：決定了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的效率蚊夫；對于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由而言費(fèi)舍爾采取的策略是儲蓄诉字、投資、儲蓄知纷。
費(fèi)舍爾通過這四步規(guī)劃壤圃，只用了不到5年便從陷入債務(wù)危機(jī)走向了財(cái)務(wù)自由。
要想利用四步規(guī)劃走向財(cái)務(wù)自由琅轧，我們需要對自己伍绳、對發(fā)生在身邊的事情負(fù)責(zé)。責(zé)任是財(cái)務(wù)自由的基石乍桂。
責(zé)任(responsibility=response+ability)是指你對發(fā)生在自己身上的事情的反應(yīng)能力冲杀。
我們無需對所有的事情負(fù)責(zé)，但總要對自己對事件的判斷和反應(yīng)負(fù)責(zé)睹酌。比如你需要對你的貧窮負(fù)責(zé)权谁，因?yàn)槟悻F(xiàn)在的狀態(tài)是你過去所做的判斷、決定的結(jié)果憋沿。
要想改變現(xiàn)狀旺芽，就要勇于承擔(dān)責(zé)任，努力擴(kuò)展自己的可控范圍。承擔(dān)責(zé)任采章，拓寬可控領(lǐng)域的方法：
1遠(yuǎn)離舒適區(qū)运嗜；
2正視所面臨的問題，將困難當(dāng)做成長的機(jī)會悯舟；
3提出正確的問題担租；
4擴(kuò)大個(gè)人范疇。
大多數(shù)人都高估了自己1年內(nèi)能做到的事情抵怎，也低估了自己10年內(nèi)能做到的事情
????????????????????? ——吉姆·羅恩《雄心的力量》
奇跡的發(fā)生
從貧困潦倒到財(cái)務(wù)自由是一個(gè)奇跡翩活。但這個(gè)奇跡并非沒有規(guī)律可循，相反它發(fā)生在五個(gè)層次上：
1.采取行動：比如意識到自己有經(jīng)濟(jì)問題便贵，就要采取行動去增加自己的收入菠镇；
2.運(yùn)用技巧：只是行動起來還是不夠的，要掌握一些好的技巧承璃；
3.個(gè)人發(fā)展：僅僅有技巧是不足以成為一名成功人士的利耍，這個(gè)時(shí)候你需要考慮一下個(gè)人發(fā)展，想想自己想成為什么樣的人盔粹；
4.世界觀：在與別人交往時(shí)隘梨，沖突是難免的，因此要考慮自己和別人的世界觀舷嗡，當(dāng)有摩擦?xí)r要從不同的角度去考慮問題轴猎；
5.自我認(rèn)知：改變對自己的認(rèn)知可以帶來巨大的變化；將自己看做一個(gè)什么樣的人覺定了自己最終會實(shí)現(xiàn)什么进萄；
當(dāng)?shù)?捻脖、4和5個(gè)層次都發(fā)生了變化，也就離奇跡不遠(yuǎn)了中鼠。引發(fā)奇跡的四個(gè)方法為：讀書可婶、成功日記、講座和榜樣援雇。
讀書：大多數(shù)的富翁都有一個(gè)汗牛充棟的書房矛渴，大量持續(xù)的閱讀豐富了他們的視野，增長了他們的智慧惫搏。
書籍是前人智慧具温、經(jīng)驗(yàn)的記載，如果每周能讀2本書筐赔，一年就能讀100多本書铣猩，7年就是700多本書，700多本書一定會改變一個(gè)人的命運(yùn)川陆；而作者號稱自己一年能讀150本書剂习；
成功日記：堅(jiān)持記錄成功日記會增加你的自信，自信能讓你高效工作及學(xué)習(xí)较沪。
講座：花錢聽講座除了能夠開拓自己的視野之外鳞绕，還能夠認(rèn)識志同道合的朋友，這些朋友都是極有價(jià)值的人際關(guān)系尸曼。而且也能夠增強(qiáng)自己學(xué)習(xí)的氛圍们何。
榜樣：近朱者赤，近墨者黑控轿；和狗一起睡覺的人注定是和跳蚤一起長大的冤竹。設(shè)定榜樣，會激勵(lì)自己茬射。
當(dāng)自己練習(xí)的足夠多鹦蠕，運(yùn)氣就會越來越好，奇跡就會發(fā)生在抛。
驚人的好運(yùn)都是自己連續(xù)多年準(zhǔn)備的結(jié)果钟病！
?
債務(wù)
債務(wù)是通向財(cái)富自由之路的絆腳石，因此必須對債務(wù)有深入的認(rèn)知刚梭，努力避免愚蠢的債務(wù)肠阱。
費(fèi)舍爾對債務(wù)有很深的見解。債務(wù)是多數(shù)現(xiàn)代人都要面臨的問題朴读，它分愚蠢的債務(wù)和聰明的債務(wù)屹徘。
所謂愚蠢的債務(wù)是指完全因過渡消費(fèi)而引起的債務(wù)，而聰明的債務(wù)是指為了投資或創(chuàng)業(yè)所欠下的債務(wù)衅金。
債務(wù)的產(chǎn)生來自于過去自己錯(cuò)誤的信仰和習(xí)慣噪伊，盲目的聽從大腦，追求樂趣氮唯，貪圖享受酥宴。
無論哪一種債務(wù)存在，我們都需要努力去消除債務(wù)您觉。消除債務(wù)也需要一定的技巧和策略拙寡。
費(fèi)舍爾給出了13個(gè)消除債務(wù)建議：
向長期目標(biāo)看齊；
改變自己的信仰琳水；主要是對消費(fèi)行為的看法和習(xí)慣肆糕；
永遠(yuǎn)不要說“這沒有用”，每一塊錢都有用在孝；
將自己的每一筆支出都列出來诚啃。這很繁瑣，但是值得的私沮，要按照預(yù)算計(jì)劃支配金錢的支出始赎；
剪碎信用卡。在擁有了5w歐元（折合人民幣約36萬）之后再申請新的信用卡；
將可透支的信用卡賬戶換成普通的信用賬戶造垛。后者利息更低魔招，也可以開始清償債務(wù)；
將所有的未回收款項(xiàng)列出來五辽，找債務(wù)人要回欠款办斑；
開誠布公的同債權(quán)人談?wù)勀愕那房钜?guī)劃建議；
每月償還債權(quán)人的錢數(shù)不能多于每月余錢的一半杆逗；一方面你要開始儲蓄乡翅，另一方面每月償還一定數(shù)額的債務(wù)，你的債券人才能不失望罪郊；
對每一筆支出蠕蚜，你都要問自己這筆支出真的有必要嗎？
尋找新的收入來源悔橄；
為自己限定每月支出的最高額和每月收入的最低額波势；
培養(yǎng)危機(jī)意識，模擬極端緊要關(guān)頭的情形橄维，盡快采取行動尺铣。
應(yīng)對債務(wù)的策略
應(yīng)對債務(wù)的最佳方式就是清償，但這并不是那么容易争舞，需要一些技巧和策略凛忿。
費(fèi)舍爾列出了自己的策略供讀者參考：
你對債務(wù)的態(tài)度；
對待自己態(tài)度竞川；
不要將責(zé)任歸咎于任何人店溢；
不要害怕；債務(wù)是一種災(zāi)難委乌，而你不應(yīng)該害怕災(zāi)難床牧，要勇敢的努力從災(zāi)難中尋找新的機(jī)會；
不要在乎別人的看法遭贸；
避免同情戈咳；永遠(yuǎn)不要向別人說起自己糟糕的遭遇以獲取同情和幫助。幫助并不會主動來到哪些需要幫助的人面前壕吹，而是會來到哪些值得獲得幫助的人面前著蛙。
永遠(yuǎn)留有現(xiàn)金；沒有現(xiàn)金耳贬，你將陷入窘迫踏堡，寸步難行，并失去很多良好的機(jī)會咒劲；
考慮破產(chǎn)的時(shí)機(jī)（這個(gè)好像不太實(shí)用）
遵循50/50原則顷蟆；千萬不要將存下數(shù)額的50%以上用于償還債務(wù)诫隅。如果每月掙2W元，生活費(fèi)需要14000帐偎，那么你就能存下6000元逐纬，最多將3000元用于償還債務(wù)，剩下3000元存起來肮街。
保持自律；每天給自己規(guī)定一個(gè)最新支出判导，努力堅(jiān)持直到還清所有債務(wù)嫉父。同時(shí)努力增加自己的收入。
戰(zhàn)勝債務(wù)的最佳途徑就是積累財(cái)富眼刃。要知道債務(wù)并非壞事绕辖，就好像醫(yī)生從有毒的植物中提取富有價(jià)值的藥物一樣，你也要從債務(wù)中尋找積極的一面擂红，發(fā)現(xiàn)新的自我仪际。
為了消除債務(wù)，需要努力增加自己的收入昵骤。收入主要由能力树碱、精力、影響力变秦、自我評估/自我營銷等幾個(gè)板塊決定成榜，因此增加收入需要從這幾個(gè)方面入手。
儲蓄
鵝與金蛋：農(nóng)夫有一只鵝會能下金蛋蹦玫。每天早上醒來都能獲得一枚金蛋赎婚，他很開心。這慢慢地改變了他的生活樱溉，他開始變得富有挣输。沒過多久，農(nóng)夫開始變得貪得無厭福贞，越來越不滿每天一個(gè)金蛋撩嚼。終于有一天他沖進(jìn)鵝籠，拿刀殺掉鵝挖帘，卻發(fā)現(xiàn)腹中只有一個(gè)未成形的金蛋绢馍。
鵝就是資本，金蛋就是利息肠套。永遠(yuǎn)不要扼殺自己的資本舰涌。獲得資本的唯一途徑就是努力儲蓄。通過儲蓄你稚，投資瓷耙，再儲蓄朱躺，再投資獲得更多的回報(bào)。
復(fù)利的前提是本金搁痛，本金來自于儲蓄长搀，儲蓄源于自律；所以財(cái)務(wù)自由之路的基礎(chǔ)是自律鸡典，只有自律者才有機(jī)會實(shí)現(xiàn)真正的財(cái)務(wù)自由源请。
通往財(cái)富自由之路布滿荊棘，因此我們需要不畏艱辛彻况，努力學(xué)習(xí)與成長谁尸。不要害怕困難與錯(cuò)誤，認(rèn)真對待每一個(gè)所犯的錯(cuò)誤纽甘，因?yàn)槊恳粋€(gè)錯(cuò)誤都是極其有利于成長的良蛮。
要想財(cái)務(wù)自由，必須努力成為一個(gè)終身學(xué)習(xí)者悍赢。為了生存决瞳，我們不得不努力學(xué)習(xí)；為了學(xué)會區(qū)分好與壞左权，利與弊皮胡，善于惡，我們不得不努力學(xué)習(xí)赏迟；為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由胸囱，我們不得不努力學(xué)習(xí)。
除了這些基本的財(cái)務(wù)理念之外瀑梗，費(fèi)舍爾也討論了一些實(shí)用的理財(cái)技巧烹笔，例如投資者與股民應(yīng)遵守的原則、財(cái)務(wù)保障抛丽、財(cái)務(wù)自由谤职、財(cái)務(wù)安全等。這些理念與策略值得認(rèn)真學(xué)習(xí)亿鲜、實(shí)踐允蜈。
投資者與股民應(yīng)該遵守的原則
區(qū)分投資與投機(jī)
費(fèi)舍爾認(rèn)為，很多時(shí)候大多數(shù)人都不能搞清楚投資與投機(jī)之間的區(qū)別蒿柳，錯(cuò)把投機(jī)當(dāng)成投資饶套。因此投資者應(yīng)該學(xué)會區(qū)分投資與投機(jī)的。判斷投機(jī)行為與投資行為主要看當(dāng)錢投出后何時(shí)開始收益垒探。當(dāng)投出時(shí)就開始獲得收益的是投資妓蛮；而只有賣出是才獲得收益的是投機(jī)。投機(jī)=商人圾叼，都是低價(jià)買入蛤克，高價(jià)賣出捺癞。區(qū)分投機(jī)和投資的目的是要搞清楚自己的行為究竟屬于哪一種，這兩種不同的行為應(yīng)該采取不同的策略构挤。
區(qū)分債務(wù)與投資
債務(wù)與投資的區(qū)分主要看錢的流向：錢流向自己口袋的是投資髓介，如創(chuàng)立公司、不動產(chǎn)投資等筋现；而錢從口袋流出的為債務(wù)唐础，如買房、買車等矾飞，這些行為不會給自己帶來即時(shí)收益一膨。
區(qū)分資產(chǎn)類型
貨幣資產(chǎn)：錢投錢，如將錢存入銀行獲取利息凰慈。特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)小汞幢，但有膨脹驼鹅。
有形資產(chǎn)：將資金轉(zhuǎn)化為固定資產(chǎn)微谓，如不動產(chǎn)，投入企業(yè)投資份額输钩、股票及股票基金等重大資產(chǎn)豺型。特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)高，對知識要求程度高买乃，需要大量的時(shí)間和精力學(xué)習(xí)相關(guān)知識姻氨，收益高。
賭博：不必解釋剪验。在不懂任何投資知識肴焊，沒有人指點(diǎn)的情況下，盲目投資屬于賭博功戚，是用金錢玩游戲娶眷。
做這些區(qū)分的目的是為了建立起投資的系統(tǒng)性，避免隨意的進(jìn)行投資及花錢啸臀。
有形資產(chǎn)完成貨幣資產(chǎn)
主要原因是通貨膨脹届宠，通貨膨脹是任何一個(gè)國家都存在的。據(jù)稱乘粒，1989年到2017年的29年中豌注，中國的平均通貨膨脹率約為10%，而中國銀行一年的利率約2%左右灯萍。把錢存到銀行中必然會遭受貶值帶來的巨大損失轧铁。當(dāng)然，凡事都有兩面性旦棉，通貨膨脹會帶來金錢的購買力下降属桦，但有形資產(chǎn)會隨著通貨膨脹而增值熊痴。因此投資有形資產(chǎn)要優(yōu)于貨幣資產(chǎn)。
必須承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)
自由和安全是兩條相反的道路聂宾。因此果善，選擇財(cái)務(wù)自由之路，就必須要敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)系谐。
自由是要付出代價(jià)的巾陕，勇氣、毅力及時(shí)刻準(zhǔn)備著犯錯(cuò)纪他。自由的代價(jià)絕不只是一點(diǎn)點(diǎn)：不是出現(xiàn)的恐懼鄙煤，懷疑，很少得到他人的理解……但是只要你鼓足勇氣茶袒，勇敢去做梯刚，擁有面對錯(cuò)誤的意志力，并且學(xué)會直面失敗薪寓，那么你將來能夠獲得只有少數(shù)人能體會到的自由亡资。
分散投資
沒有人知道未來究竟是什么樣子，因此最好將錢分散投資向叉，一部分購買貨幣基金锥腻，另一部分用于有形資產(chǎn)投資。
投資家和普通投資者的區(qū)別
普通投資者：追求平均收益水平母谎。不需要投入過多的時(shí)間瘦黑、精力去學(xué)習(xí)專業(yè)知識。但行情不好時(shí)任人宰割奇唤，比較被動幸斥。
投資家：原意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，花大量時(shí)間和精力在學(xué)習(xí)上咬扇，持續(xù)學(xué)習(xí)相關(guān)業(yè)務(wù)知識甲葬，牛市、熊市皆能獲得可觀的收益冗栗，持有對沖基金以保障自己的財(cái)務(wù)演顾。
財(cái)務(wù)保障、財(cái)務(wù)安全與財(cái)務(wù)自由
將財(cái)務(wù)自由分為財(cái)務(wù)保障隅居、財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由等短钠至、中、長期目標(biāo)胎源。針對不同階段棉钧，做相應(yīng)的策略。
短期目標(biāo)財(cái)務(wù)保障：
財(cái)務(wù)保障是為了給自己一個(gè)短期的保障儲備涕蚤，當(dāng)你因生病或者有其他重要事情而無法工作時(shí)宪卿，能讓你安心的度過這一階段的诵，不至于陷于被動之中。
財(cái)務(wù)保障=每月總支出×保障時(shí)間佑钾；例如西疤，你一個(gè)月的總支出是1.2W，你想獲得10個(gè)月的財(cái)務(wù)保障休溶，那么你需要努力儲蓄代赁，減少開支，直到擁有10月的財(cái)務(wù)保障金兽掰。
中期目標(biāo)財(cái)務(wù)安全：
在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)保障之后芭碍，努力獲取足夠的資金當(dāng)做鵝，將其合理投資以生出新的金蛋孽尽，金蛋用于日常開支窖壕，而鵝是堅(jiān)決不能動的。
終極目標(biāo)財(cái)務(wù)自由
實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)保障之前不要去冒險(xiǎn)杉女，而是努力的存錢瞻讽；
利用40:40:20原則保證財(cái)務(wù)安全，40%比例的資金用于低風(fēng)險(xiǎn)宠纯，40%比例的用于中等風(fēng)險(xiǎn)卸夕，20%比例的用于高風(fēng)險(xiǎn)层释。
實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全之后婆瓜，抽取一部分金錢致力于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。這部分資金的50%用于高風(fēng)險(xiǎn)贡羔；50%用于中風(fēng)險(xiǎn)廉白。
彩蛋：
關(guān)注微信公眾號：一合相Nirvana，回復(fù)財(cái)務(wù)zy之路乖寒，即可獲取《財(cái)務(wù)自由之路》的kindle版電子書猴蹂。
