? ? 這個話題，是我每次遇到非標(biāo)題客戶瓦呼，無法正常承保遇到的問題喂窟。雪媽沒有醫(yī)學(xué)和核保背景，所以很多時候沒法給出專業(yè)的解釋央串。今天這篇文章磨澡，算是集合很多家專業(yè)意見為一體，只是希望對大家有用质和。
? ? 為什么體檢時醫(yī)生說沒有什么大問題稳摄，但是保險公司要求加費？
? ? 保險醫(yī)學(xué)以臨床醫(yī)學(xué)為基礎(chǔ)饲宿，但其考慮問題的角度和出發(fā)點是不一樣的厦酬。醫(yī)生診病主要是考慮近期是否有癥狀胆描、是否危及生命或者影響生活質(zhì)量，據(jù)此確定是否需要醫(yī)學(xué)干預(yù)仗阅，如果暫無上述情況昌讲，醫(yī)生一般會說沒什么大問題。醫(yī)生這樣說一方面是因為從臨床的角度確實病變輕微减噪，尚無治療需要短绸，另一方面也是醫(yī)生進行心理治療的一種方式，鼓勵被檢查者健康愉快地生活筹裕。
? ? 而保險醫(yī)學(xué)考慮的是現(xiàn)在的情況對未來預(yù)期壽命醋闭、疾病發(fā)生率的可能影響。如果輕微的異常狀況是未來某些重要疾病的相關(guān)危險因素朝卒，那么它就會增加未來死亡或者發(fā)生重大疾病的風(fēng)險证逻，保險公司就需要對其進行包括加費在內(nèi)的一定處理，以使保險產(chǎn)品的價格在不同質(zhì)客戶中保持公平扎运。
? ? 為何超重瑟曲、吸煙要加費？這個費用計算依據(jù)豪治？承保后的狀況改善洞拨，是否可不加費了？
? ? 根據(jù)醫(yī)學(xué)統(tǒng)計负拟，超重烦衣、弱體、吸煙者易患一些疾病掩浙。如花吟，超重者罹患糖尿病的幾率是一般人的2.3倍，罹患腦中風(fēng)的幾率是一般人的1.5倍厨姚，罹患冠狀動脈疾病的幾率是一般人的1.4倍等衅澈。因此，這些人群的死亡率也會隨之增加谬墙，保險公司會對他們追加保費今布。
? ? 那么，核保加費的依據(jù)是什么呢拭抬？壽險公司在設(shè)計險種部默、厘定費率時，是以標(biāo)準(zhǔn)人群的生命表為基礎(chǔ)造虎，通過科學(xué)的方法計算出來的傅蹂。針對不同風(fēng)險人群，給予不同的費率，真正體現(xiàn)費率的公平性份蝴，保護廣大客戶的利益犁功。增加保費就是這樣出來的，而這所有加費的工作都是通過保險公司專業(yè)人員--核保來決定的搞乏。核保人員根據(jù)投保當(dāng)時客戶的健康狀況進行了風(fēng)險評估波桩，測算出額外風(fēng)險需要增收的保費，然后分?jǐn)偟秸麄€交費期間请敦。
? ? 加費額度主要是根據(jù)客戶投保時狀況對未來的影響程度而確定的，一旦定下來储玫，是不會再更改的侍筛。如果加費額度可變，可以設(shè)想撒穷，可能減少加費的客戶會主動向公司提出復(fù)核申請匣椰，而健康狀況惡化者就不大可能告知保險公司身體提高加費額度的，這樣將不利于保險公司進行穩(wěn)定的風(fēng)險判斷端礼。
? ? 為什么要加費禽笑、拒保、除外蛤奥？
? ? 保險公司的標(biāo)準(zhǔn)費率是由精算師依據(jù)經(jīng)驗生命表而制訂的佳镜。當(dāng)客戶綜合危險程度超過保險公司所接受的標(biāo)準(zhǔn)化比率時，保險公司就不能再按照標(biāo)準(zhǔn)費用接受承保凡桥。
? ? 加費：綜合危險程度高于標(biāo)準(zhǔn)蟀伸，但保險公司尚愿以增加額外保費的形式接受增高的風(fēng)險。
? ? 拒保：被保險人的預(yù)期危險程度嚴(yán)重超過了保險公司可以接受的范圍缅刽，保險公司不愿意承擔(dān)太高的風(fēng)險啊掏。延期決定適用于目前尚有待觀察的異常狀況，如根據(jù)現(xiàn)在不明朗的情況作出加費或者拒保的決定衰猛，對保險公司和客戶來講可能都是不公平的迟蜜。
? ? 除外：當(dāng)被保險人的某個獨立的不利因素風(fēng)險較高，影響到保險公司的正常承保啡省。如果將這種不利因素以除外責(zé)任排除風(fēng)險后娜睛，保險公司可以不再考慮該風(fēng)險因素。
? ? 加費的保費過高冕杠，能否少加點微姊？
? ? 加費的核保決定是科學(xué)嚴(yán)肅的，加費的多少是核保人員依據(jù)客戶的身體狀況對未來的影響程度分预、職業(yè)情況等因素兢交，按照保險公司的核保規(guī)則和國際通用的核保手冊評點，再根據(jù)精算部門運用經(jīng)驗數(shù)據(jù)及其生命表計算而來的笼痹。
? ? 不同的風(fēng)險賦予不同的加費配喳，是不可以隨意調(diào)整的酪穿。其實這個加費并不高，加費后保險公司全權(quán)承擔(dān)風(fēng)險晴裹，對于長期險而言在今后的繳費期間費率不會再有更改被济。
? ? 為什么同樣的疾病核保決定差別這么大？
? ? 人們?nèi)メt(yī)院看病涧团，同樣的疾病只磷，為什么醫(yī)生處方開出來的藥物或者劑量、不同呢泌绣？那是因為醫(yī)生會考慮每個病人的體質(zhì)钮追、病情輕重、病程長短阿迈、然后對癥下藥元媚。核保也是一樣，雖然是相同的疾病苗沧，但是由于各方面因素的影響刊棕，不同客戶的預(yù)期健康風(fēng)險和保險風(fēng)險的程度、等級可能會存在差異待逞。如疾病的不同發(fā)展階段甥角，疾病的治療方式，身高飒焦、體重蜈膨、年齡、性別的差異牺荠，生活習(xí)性的差異翁巍，某些嗜好的存在等等，都可能對疾病的發(fā)展休雌、預(yù)后產(chǎn)生很大的影響灶壶。核保員在給出核保結(jié)論時，必須綜合考慮客戶的各項風(fēng)險因素杈曲，所以就會出現(xiàn)同樣的疾病而核保結(jié)論不同的情況驰凛。
? ? 此外，即使是同種疾病且一般狀況相似担扑，但是客戶投保的險種也會影響核保結(jié)論恰响。例如，同樣情況下涌献，儲蓄型險種較保障型險種加費低胚宦，定期壽險較終身壽險加費低。
? ? 總結(jié)起來，還是那句老話枢劝，重疾險能買就早買井联，能買高保額就買高保額。保險公司缺你一個不缺您旁，但是萬一哪天真買不了保險烙常，后悔的是自己。
