去年的時(shí)候知乎上被邀請回答了一個(gè)問題朗兵，我覺得挺具有普遍性的污淋，因此，寫下這篇文章余掖，讓大家了解寸爆。
題主的情況大概是這樣。
40歲了盐欺，工作變動而昨，收入降低，年底要交保險(xiǎn)感覺有點(diǎn)慌了找田。2003年買的平安世紀(jì)同祥終身壽險(xiǎn)（每年2000多交20年5萬保額）和平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)（每年573元交15年1萬保額）歌憨，合計(jì)每年要交3000多。還有孩子的教育險(xiǎn)每年3000多《昭茫現(xiàn)在看起來非常不值务嫡。男主小縣城收入低（以后大約5萬吧），家庭收入中老婆收入都要用生活了漆改。請大俠看看意外險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)壽險(xiǎn)的是否要增加配置及必要性先后順序和保額怎么配置呢心铃？謝謝
還有第二段：
世紀(jì)同祥是一份保險(xiǎn)保夫妻兩個(gè)人的。
早上咨詢了保險(xiǎn)公司挫剑，才知道每年500多的保1－3萬的鴻鑫是消費(fèi)險(xiǎn)去扣，只是還有兩年到期，想想就繼續(xù)交費(fèi)了樊破。
同祥的附加險(xiǎn)每年200多的也是消費(fèi)險(xiǎn)愉棱，考慮繳費(fèi)前馬上取消唆铐，只留主險(xiǎn)。大人小孩都增加有意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)奔滑。同時(shí)繼續(xù)學(xué)習(xí)艾岂，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。
只是想到13年前的保險(xiǎn)現(xiàn)在看來都是坑朋其，估計(jì)現(xiàn)在的保險(xiǎn)以后也是坑王浴，瀑布汗。
上面這兩段是題主的原話梅猿，根據(jù)小伙伴透露出來的信息氓辣，針對小伙伴的疑問，我說說我的看法袱蚓。
終身壽險(xiǎn)其實(shí)已經(jīng)不能用是不是消費(fèi)型來說了钞啸，因?yàn)榻K身的保險(xiǎn)，無所謂消費(fèi)不消費(fèi)癞松，將來肯定是要賠的呀爽撒，因?yàn)槿私K究一死嘛入蛆。所以“消費(fèi)型”的概念是針對定期保險(xiǎn)而言的响蓉。
看到這位小伙伴買的是終身壽險(xiǎn)，這是03年的時(shí)候規(guī)劃保險(xiǎn)沒有規(guī)劃好哨毁，現(xiàn)在必然會出現(xiàn)保額不夠枫甲、保障不足而保費(fèi)過高，這樣的規(guī)劃不僅解決不了問題扼褪，還容錯(cuò)率低想幻，不能允許家庭經(jīng)濟(jì)的起伏變化。從而帶來現(xiàn)在的苦惱和麻煩话浇。
終身壽險(xiǎn)的意義主要在于提早做財(cái)產(chǎn)傳承的安排與規(guī)劃脏毯，而不是提供高杠桿的身故保障。
每年3000的保障才有6萬的保額幔崖，如果在03年時(shí)購買定期保障食店，保障到60歲的話，13年前27歲赏寇，那么每年1千出頭吉嫩，就可以保障到50萬的定期壽險(xiǎn)。如果這樣來做的話你現(xiàn)在應(yīng)該就不會有這個(gè)困擾了嗅定。
這樣看來還不知道孩子教育金是買的什么樣的自娩，是不是真正的教育金！
所以說真的不是保險(xiǎn)坑渠退，是沒有理解到不同類型險(xiǎn)種的意義而沒有規(guī)劃合適忙迁。
現(xiàn)在這樣也沒什么好辦法脐彩，保險(xiǎn)就是這樣，走錯(cuò)一步动漾，想反悔丁屎，沒辦法。不退旱眯，解決不了問題晨川！退了，虧删豺！而且現(xiàn)在規(guī)劃保險(xiǎn)也已經(jīng)不是想按合理的方案規(guī)劃就規(guī)劃的共虑，會有很多限制。
我只能說呀页，收入低的情況妈拌，就不要想著心疼錢，不要老想著解決小事的問題了蓬蝶，這是一種典型的窮人思維尘分。越是這樣，你會發(fā)現(xiàn)你把可利用的資源都放在了小事上丸氛，遇到大事永遠(yuǎn)無力改變培愁。
我的建議就是不要圖能夠解決醫(yī)療問題，而應(yīng)該先解決身故問題缓窜。優(yōu)先意外身故定续、意外殘疾保障與定期壽險(xiǎn)的身故保障。如果能夠狠的下心禾锤，把過去的終身壽險(xiǎn)都退保私股，然后將可支出的保費(fèi)購買定期壽險(xiǎn)來解決身故的問題。
按照我們公司一款定期壽險(xiǎn)的產(chǎn)品費(fèi)率來看恩掷，40歲的男性倡鲸，保障至60歲，繳費(fèi)至60歲黄娘，每年2183元可以保障50萬保額峭状。這個(gè)費(fèi)率你可以做一個(gè)參考。這樣你不至于總是6萬的保額呢寸宏。
至于說重大疾病宁炫、醫(yī)療這些問題，說實(shí)在的氮凝，收入少的人群沒資格能夠希求有好的醫(yī)療條件羔巢，也不建議抱有傾家蕩產(chǎn)也要治好的態(tài)度，真正傾家蕩產(chǎn)治好了，后面的故事在沒錢的情況下也沒有好的結(jié)局竿秆。這就是這個(gè)社會醫(yī)療狀況的殘酷現(xiàn)實(shí)启摄。那么這些資源不如放在最重大的事件上和預(yù)防小事上，也就是做好壽險(xiǎn)保障的同時(shí)幽钢，平時(shí)多注意保重身體健康歉备。
說白了這是一招“棄車保帥”，因?yàn)闂l件有限匪燕。想要改變現(xiàn)狀只能不走平常走的道路蕾羊，也要比過去更努力，否則只能按原來的狀態(tài)走下去帽驯。我們只能用好自己可以用的有限資源龟再，選擇最優(yōu)化的道路，該舍則舍尼变，有舍才有得利凑，然后積極地努力地去做好現(xiàn)在。
“定期壽險(xiǎn)”就是有限的資源最有效果的解決方案嫌术，而同樣的保費(fèi)用來解決重大疾病哀澈，根本沒有效果。放棄“重大疾病保險(xiǎn)”的考慮就是舍度气，可以選擇有效的“定期壽險(xiǎn)”方案就是得割按，用鍛煉身體注重養(yǎng)生來解決重大疾病和醫(yī)療問題就是積極努力的去改變。
雖然現(xiàn)實(shí)很殘酷蚯嫌，只要對世界有正確的認(rèn)識和一個(gè)積極向上的心態(tài)哲虾，生活還是很美好的丙躏。
希望這篇文章可以給大家多一個(gè)方向的討論和思考择示，不要只局限于一個(gè)思路一種人生。
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對得起良心的保險(xiǎn)代理人——文郎畫竹
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