前言：
好幾天沒(méi)來(lái)怕F68的樓了挖腰，忙里忙外的幾天，作為F74第2組的小助推，剛跟小伙伴分享場(chǎng)景化玩DISC崖飘，心里念著我們的F68吧，我就來(lái)爬樓了~~~
紅菱老師啰劲，挺有意思的廷支，授課風(fēng)格讓我感受到了D特質(zhì)，別問(wèn)我為什么~~~哈哈哈芝囤，用的logo都是自己公司的~~~應(yīng)該是第一個(gè)用公司的Logo的分享嘉賓吧，太熱愛(ài)工作了~~~~
還有一個(gè)是C特質(zhì)，好多好多的數(shù)據(jù)，不知道是不是特意為課程準(zhǔn)備了這么多數(shù)據(jù)~~~聽(tīng)得我一愣一愣垃僚，又感覺(jué)好有道理，好專(zhuān)業(yè)~~~~（嗚嗚嗚，幾天沒(méi)來(lái)爬樓，F(xiàn)68已經(jīng)這么專(zhuān)業(yè)到我聽(tīng)不懂的程度了嗎仰猖？？？）
《DISC遇見(jiàn)財(cái)富規(guī)劃的人生四季》
主旨：
有很多人會(huì)說(shuō)：等我把這個(gè)投資完成了之后我再來(lái)考慮保險(xiǎn)成肘、等我把這件事完成了之后再來(lái)考慮其他的安全投資。但往往當(dāng)他還沒(méi)有完成財(cái)富積累的時(shí)候洒闸，財(cái)富安全問(wèn)題就已經(jīng)出現(xiàn)了，因此財(cái)富管理是一個(gè)動(dòng)態(tài)的仲锄、有時(shí)間流動(dòng)的過(guò)程。
對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)怀愧，我們有一樣的二十四小時(shí)，一年過(guò)著同樣的四季，但為什么人與人之間在不同的時(shí)間段，卻有著不同的財(cái)富累積方式待秃，和不同的財(cái)富數(shù)量呢志衍？
這就好比DISC的特質(zhì)培廓，每個(gè)人身上都有泣港，只不過(guò)在不同的場(chǎng)景中習(xí)慣去使用哪種特質(zhì)霞怀，在不同的年齡階段在不同的人生四季，我們習(xí)慣去使用哪種理財(cái)規(guī)劃方式徐矩。
那么什么是財(cái)富規(guī)劃中的人生四季呢鳞骤？
俗話說(shuō)的好，春有百花秋有月，夏有涼風(fēng)冬有雪榴嗅，若無(wú)閑事掛心頭肿孵，便是人間好時(shí)節(jié)厅贪。提到的就是葵硕，對(duì)古人他通過(guò)對(duì)天地萬(wàn)象更迭的觀察悄谐、反思们陆，總結(jié)出了二十四節(jié)氣的規(guī)律垃你；古人又通過(guò)對(duì)月亮陰晴圓缺變化的觀察皆刺、總結(jié)、反思出了閱歷的規(guī)律。而我們作為人類(lèi)在生命變化的這個(gè)過(guò)程中間是不是也蘊(yùn)含著時(shí)間的規(guī)律呢？除了我們所知道的年齡的每一歲增長(zhǎng)，是不是還有其他的劃分方式呢？
我們這一生到底有多長(zhǎng)浓瞪？人類(lèi)的壽命到底有多長(zhǎng)呢？
通過(guò)最新科學(xué)的統(tǒng)計(jì)，全人類(lèi)的平均壽命時(shí)長(zhǎng)是兩萬(wàn)八千天，折合下來(lái)，就是76.7歲场刑。如果把這個(gè)數(shù)字四舍五入到80歲，那么從一個(gè)嬰兒嗷嗷待哺的出生到80歲安詳晚年，這當(dāng)中人生彈指一揮間的80年，滄海桑田茅茂，其實(shí)又可以按二十年為一個(gè)時(shí)段劃分成春夏秋冬四個(gè)季節(jié)走敌，如下圖跌榔。
那么看到此圖你的人生是屬于哪個(gè)季節(jié)呢担平？是春季、夏季盆耽，秋季還是冬季循榆？
有的人會(huì)自嘲說(shuō)：好像我的財(cái)富永遠(yuǎn)在冬季（我怎么感覺(jué)我自己也像永遠(yuǎn)在冬季）。其實(shí)一個(gè)人的財(cái)富在哪個(gè)年齡，跟你的身體在哪個(gè)年齡，會(huì)是不斷在更替，不斷在隨著時(shí)間流動(dòng)的。
古代工作的人民都會(huì)通過(guò)潮漲潮汐，二十四節(jié)氣的變化進(jìn)行農(nóng)耕播種，收獲。同樣在我們知道人生四季變化的這樣一個(gè)規(guī)律之后以及他的劃分之后全陨，我們也可以運(yùn)用這樣一個(gè)人生四季的原理。在不同的人生階段去做那件我們覺(jué)得最重要的事情，就收獲我們生命始終相關(guān)的財(cái)富管理。
遇上S的春季
春季S型的財(cái)富規(guī)劃特征：
S特質(zhì)胀糜，非常關(guān)注人，但十分的委婉陡蝇，因?yàn)樗芎ε聸_突，他會(huì)默默地去觀察別人的反應(yīng)和感覺(jué)。
這一點(diǎn)，非常像家庭生活中孩子的角色。春季0——20歲的這個(gè)年齡折砸，也是以求學(xué)中的孩子居多看疗，他們雖然在生活上面開(kāi)啟了高速的碎鈔機(jī)時(shí)代塞祈，但還好他們掌握著這個(gè)世界最珍貴的財(cái)富那就是——時(shí)間刁卜，他們擁有時(shí)間這個(gè)富力杠桿迈着。
在春季這個(gè)時(shí)候去枷，有大把的時(shí)間去播種財(cái)富盗扇，利用時(shí)間賜予我們孩子最值錢(qián)的這個(gè)復(fù)利，就是給孩子做一筆沉填，但是他終身成長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄基金疗隶。
如果做好了那么這個(gè)孩子一定會(huì)非常幸運(yùn)，因?yàn)橛忻髦堑母改敢砟郑缭绲卦谌f(wàn)物生長(zhǎng)的春季就把他們剩下三個(gè)季節(jié)的糧食都準(zhǔn)備好了斑鼻，他可以安心自由的行走，跟隨自己的意識(shí)猎荠，讓自己的天賦優(yōu)勢(shì)來(lái)成長(zhǎng)坚弱，成為他自己自由意志的人。
所以在春季关摇，可以為嗷嗷待哺荒叶，成長(zhǎng)中的孩子安心去播種財(cái)富積累的種子，一生相伴的基金输虱，讓時(shí)間的復(fù)利去幫助財(cái)富發(fā)芽些楣。（下圖右邊是示例~~~）
遇上I的夏季：
那為什么說(shuō)是遇上I的夏季呢？因?yàn)榈搅讼募究崾顜?lái)的壓力宪睹，也帶了生命最高潮的活力愁茁。這種熱情似火的魅力，是不是跟咱們I型的特質(zhì)會(huì)非常像呢亭病？
I的理財(cái)行為鹅很，確實(shí)也是比較隨心所欲，主要是為了爽罪帖，恨不得把每天的日子都過(guò)成雙十一促煮。
比如一開(kāi)心就不小心買(mǎi)了八十個(gè)愛(ài)馬仕包包~~~
比如在不小心就買(mǎi)了十七個(gè)ROLEX DAYTONA 手表~~~
還有再不小心,趁今天心情好去買(mǎi)了一棟房子~~~
（不像我這個(gè)I，再開(kāi)心也不會(huì)這么浪整袁，問(wèn)我為什么菠齿？因?yàn)楦F啊~~~）
夏季I型的財(cái)富規(guī)劃特征：
夏季，20——40歲這樣的一個(gè)年齡階段葬项，已經(jīng)成為了社會(huì)的中流砥柱泞当，或者說(shuō)我們已經(jīng)開(kāi)始逐漸擔(dān)當(dāng)著上有老下有小的家庭經(jīng)濟(jì)支柱。而隨著我們的消費(fèi)能力和家庭開(kāi)支的不斷升級(jí)，我們夏季的這種I型的也更容易憑心情喜好來(lái)襟士，開(kāi)心要買(mǎi)盗飒，不開(kāi)心，更要買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)陋桂。
（建議找團(tuán)團(tuán)做一下財(cái)商咨詢(xún)逆趣，就好了，哈哈哈~~~）
這樣的理財(cái)行為呢嗜历，沒(méi)有規(guī)劃容易超出本來(lái)的預(yù)算宣渗。這樣的I型，可能本身沒(méi)有什么預(yù)算梨州。所以痕囱，這個(gè)時(shí)候可以通過(guò)強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄和低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健配置，來(lái)增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力暴匠。（比下圖右邊是示例~~~）
如果此時(shí)是20—40歲正處于夏季的我們能夠看得更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些鞍恢，為自己的財(cái)富規(guī)劃做一個(gè)整體的項(xiàng)目。比如做好自己和父母的養(yǎng)老金規(guī)劃每窖、設(shè)置好良性債務(wù)帮掉、子女的婚嫁金、教育金的準(zhǔn)備窒典，那么到了隨之而來(lái)的秋季和冬季一定會(huì)讓你感覺(jué)倍感輕松蟆炊，碩果累累。
遇上C的秋季：
C型眼鏡常常是她們的必備武器瀑志，那都是因?yàn)樗麄兤毡榉浅Ｖ匾晹?shù)據(jù)涩搓，不小心就把自己眼睛看近視了呀。C型對(duì)投資的數(shù)據(jù)出處后室，投資渠道缩膝、增值空間，都需要有非常清晰的認(rèn)識(shí)岸霹。
秋季，40—60歲将饺，處在人生秋季贡避，普遍都擁有了一定的社會(huì)地位，在財(cái)富累積這塊確實(shí)更加需要像C一樣擁有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)和細(xì)致的規(guī)劃予弧。
秋季C型的財(cái)富規(guī)劃特征：
以正處在人生秋季的劉強(qiáng)東刮吧，東哥為例，在劉強(qiáng)東與奶茶妹妹章澤天結(jié)婚前一年掖蛤，京東曾一次性對(duì)劉強(qiáng)東進(jìn)行了四十九億人民幣的股權(quán)獎(jiǎng)勵(lì)杀捻，這些是婚前財(cái)產(chǎn)。而兩人結(jié)婚前京東的董事會(huì)批準(zhǔn)了一項(xiàng)對(duì)CEO劉強(qiáng)東的十年薪酬計(jì)劃蚓庭，根據(jù)該計(jì)劃東哥每年基本工資為一元人民幣致讥，沒(méi)有現(xiàn)金獎(jiǎng)仅仆。而且在十年期限內(nèi)，京東不得再向劉強(qiáng)東授予額外的股權(quán)垢袱，只有京東股價(jià)達(dá)到或超過(guò)33.4美元墓拜，劉強(qiáng)東才能將持有的部分股權(quán)套現(xiàn)，但這也屬于婚前的財(cái)產(chǎn)请契。
換句話說(shuō)咳榜，未來(lái)十年劉強(qiáng)東的每年收入是一元，只有當(dāng)京東后續(xù)對(duì)劉強(qiáng)東進(jìn)行股權(quán)獎(jiǎng)勵(lì)爽锥，那么才屬于夫妻的共同財(cái)產(chǎn)涌韩。所以業(yè)內(nèi)就笑言劉強(qiáng)東是空手套章澤天，證明倆人是真愛(ài)氯夷。
劉強(qiáng)東在他的人生秋季40—60歲的這個(gè)年齡段臣樱，因?yàn)槌浞值刈龊昧嘶橐鲑Y產(chǎn)的提前規(guī)劃。所以即使在婚姻遇到一些問(wèn)題的時(shí)候肠槽，他的企業(yè)資產(chǎn)也能做一個(gè)很好的隔離擎淤。
股神巴菲特有一句名言：他一生中間最重要的投資并不是買(mǎi)入哪種股票，而是選擇跟誰(shuí)結(jié)婚秸仙。
東哥作為典型的代表嘴拢，能夠通過(guò)很好的婚姻的提前規(guī)劃，將這樣一個(gè)股權(quán)進(jìn)行分離很好地將企業(yè)資產(chǎn)與他自己的個(gè)人的婚姻去進(jìn)行一個(gè)隔離寂纪，建好了一堵防火墻
東哥跟擇天奶茶妹妹席吴，是很好的去做這樣一個(gè)婚前的協(xié)議，將夫妻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)歸夫妻共同所有的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行了一個(gè)很好的劃分捞蛋。
遇上D的冬季
60-80歲的人生冬季孝冒，白雪皚皚，其實(shí)并不是這個(gè)季節(jié)的人生主題拟杉，而孕育新的生命負(fù)庄涡，富澤新的生命，傳遞家族的文化價(jià)值觀和財(cái)富搬设，是這個(gè)階段需要升華和思考的事穴店。
處于60—80歲的這樣一個(gè)人生冬季的時(shí)候，特別像D型的特征拿穴，有些人會(huì)說(shuō)碩大和精致的手表是D型的特征泣洞，他們非常有自己的獨(dú)立判斷非常偏好做高風(fēng)險(xiǎn)高收益類(lèi)的投資。
如何為休養(yǎng)生息的冬季儲(chǔ)備干貨呢默色？
這其中就包括如何不工作也能使你維持球凰，還有你下一代維持現(xiàn)有的生活品質(zhì)，在余下的20到40年，甚至更長(zhǎng)的時(shí)間呢呕诉？如何有一個(gè)體面缘厢，尊嚴(yán)，有意義的老年生活呢义钉，現(xiàn)在該怎么籌備呢昧绣？
可以看到在財(cái)富傳承的工具使用上面，在現(xiàn)代財(cái)富傳承的方式上面捶闸，普遍有六種：人壽保險(xiǎn)夜畴、民事信托、保險(xiǎn)金信托删壮、家族辦公室贪绘、家族契約基金以及家族慈善基金。而根據(jù)調(diào)查我們的目標(biāo)客戶中間央碟，57%的人是沒(méi)有對(duì)財(cái)富傳承上作出任何安排的税灌。而那些剩下的43%的人，他們?cè)趯?duì)財(cái)富傳承上面做了怎樣的安排呢亿虽？
通過(guò)房產(chǎn)和車(chē)輛菱涤，存款或現(xiàn)金，公司的股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)以及藝術(shù)品貴金屬洛勉。
選擇上圖四種載體進(jìn)行財(cái)富的傳承是有原因的粘秆，可以看到億萬(wàn)高凈值人群主要是由，企業(yè)主收毫、炒房者和職業(yè)股民構(gòu)成攻走。而這其中75%的是企業(yè)主。15%的是炒房者此再，而且以一線和二線城市的炒房者居多昔搂。這些炒房者直接帶動(dòng)了這些地區(qū)富豪數(shù)量的增加，炒房者占億萬(wàn)高凈值人群的比例較上一年上升5%输拇，占比為15%摘符。
而職業(yè)股民呢，站億萬(wàn)高凈值人群的10%策吠，較去年下降了5%议慰。主要是因?yàn)榻趤?lái)，大家也知道股市會(huì)比較低迷奴曙，大幅度的震蕩導(dǎo)致億萬(wàn)的職業(yè)股民的數(shù)量大幅減少。
上述這些數(shù)據(jù)草讶，反映了整個(gè)在秋季和冬季這樣一個(gè)創(chuàng)富人群洽糟，他們創(chuàng)富的主要方式。
有一句話說(shuō)得好：創(chuàng)富能力強(qiáng)，不代表守富能力強(qiáng)坤溃；守富能力也不等同于理財(cái)?shù)哪芰Γ?/b>
而是在于一個(gè)動(dòng)態(tài)循環(huán)長(zhǎng)久的財(cái)富規(guī)劃方式拍霜。
以上兩圖對(duì)比，2015年到2016年期間薪介，存款和風(fēng)投基本上維持不變祠饺，那有下降的是不動(dòng)產(chǎn)投資，從98%變成了94%汁政。而增加的部分是保險(xiǎn)道偷、金融投資產(chǎn)品，比如信托基金记劈、資管計(jì)劃等等勺鸦。
現(xiàn)在越來(lái)越多處于40—80歲的這樣一個(gè)秋冬季節(jié)的人們，會(huì)通過(guò)獲得海外的身份去進(jìn)行自己的財(cái)富管理目木，或者說(shuō)提前進(jìn)行財(cái)富管理之前的稅務(wù)的籌劃换途。
這其中就包括投資移民，保險(xiǎn)刽射，境外開(kāi)設(shè)離岸公司军拟，信托等等方式去進(jìn)行一個(gè)移民前的稅收規(guī)劃，稅收籌劃誓禁。
但是中間也遇到了不少問(wèn)題懈息，包括從2015年12月17日，中國(guó)與近一百個(gè)國(guó)家簽訂了现横，多邊自動(dòng)情報(bào)交換的協(xié)議到今年九月份CRS漓拾，中國(guó)個(gè)人以及控制的公司在四十個(gè)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)設(shè)的銀行賬戶信息，進(jìn)行了交換交換給了中國(guó)稅務(wù)機(jī)關(guān)戒祠。
那么CRS作為稅務(wù)交換要交換給中國(guó)稅務(wù)機(jī)關(guān)骇两，對(duì)于很多已經(jīng)有海外身份開(kāi)設(shè)海外公司，有海外賬戶的人姜盈，心里是會(huì)有一些緊張的低千。不過(guò)現(xiàn)在，可以慢慢放下緊張馏颂，去找到一位專(zhuān)業(yè)人士示血。比如紅菱老師，做一個(gè)提前的稅務(wù)的籌劃救拉，稅務(wù)的方案难审，幫助在移民過(guò)渡的期間進(jìn)行一個(gè)很好的稅務(wù)的籌劃。
如果不移民終身都是生活在我們中國(guó)大陸境內(nèi)亿絮，這個(gè)時(shí)候需要注意些怎么樣的財(cái)富規(guī)劃方式呢告喊？
對(duì)于中國(guó)任何一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)麸拄，我們需要面對(duì)的是我們創(chuàng)富的資產(chǎn)，如果生活在國(guó)內(nèi)那肯定大部分是人民幣黔姜，而人民幣價(jià)值將逐步走向市場(chǎng)拢切，人民幣長(zhǎng)期的價(jià)值高估，貨幣超發(fā)將會(huì)被糾正秆吵。所以呢淮椰，海外資產(chǎn)的配置這個(gè)趨勢(shì)，是不可以避免的纳寂。
而像歐美的發(fā)達(dá)國(guó)家主穗，他們?cè)诩彝サ呐渲弥虚g，海外資產(chǎn)的配置烈疚，已經(jīng)占比到了73%黔牵，所以的話海外資產(chǎn)配置，不光只是說(shuō)發(fā)達(dá)國(guó)家需要去注意的爷肝，同樣在中國(guó)的普通家庭里面猾浦，我們也可以適當(dāng)?shù)娜プ鲆恍┖Ｍ獾馁Y產(chǎn)配置，去對(duì)沖這樣一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)灯抛。
隨著央行發(fā)布消息姿锭，中國(guó)將適度調(diào)控允許人民幣逐步貶值奸汇，進(jìn)入了這個(gè)貶值通道以來(lái)，單一的幣種，將不再適合全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)邑茄。所以甘萧，建議中產(chǎn)階級(jí)家庭以上肩杈，都是可以考慮漫長(zhǎng)的這個(gè)投資周期配置外幣的幣種腔剂。
冬季D型財(cái)富規(guī)劃的啟示：
結(jié)尾：
太太太專(zhuān)業(yè)了，沒(méi)太理解~~~
收獲就是靡砌，對(duì)每個(gè)階段的理財(cái)觀念有了一定的啟示
2018年11月19日F68翻轉(zhuǎn)課
