理想住房制度

我們這里所論述的可能是一個空想的、不可實施的制度體系妨退，它不針對現(xiàn)實任何具體的問題妇萄，也很可能解決不了任何問題。希望這個提醒咬荷，不會浪費大家的閱讀時間冠句。

1.?住房的屬性

住房的百科定義：可以供人居住、生活或是工作的房子幸乒，住房根據(jù)用途一般分為個人住房懦底、商業(yè)住房、商住兩用住房等罕扎。這里可以看到住房的使用屬性聚唐，百科沒有及時更新的是房子的投資屬性丐重，補全一下住房定義：可以供人居住、生活拱层、工作以及投資的房子弥臼。

2.?購買房子

為了便于論述，這里的房子根灯，特指住宅樓房径缅。我們大部分人一生中都會遇到買一個房子的事情，區(qū)別在于有人很早烙肺，有人可能晚纳猪，有人買的貴的，有人買的實用的桃笙。買房子是一個大額的支出氏堤，大部分人在什么情況需要買一個房子呢？兩種剛需應(yīng)該具有普遍代表性：

? ? 1）使用性剛需：你想要在這個城市安頓下來了搏明。不管是出于要成家鼠锈，還是愛這個城市，而你又有足夠的首付款星著。首付款可以是自己攢的购笆，可以是父母或他人贈與的，也可以是借來的虚循，還可以是變賣其他資產(chǎn)變現(xiàn)的同欠，當(dāng)然也可以是中彩票來的。

? ? 2）投資性剛需：你身上有足夠的錢需要投資横缔，卻沒有比買房子更好的項目铺遂，你不想讓錢貶值。（投機性炒房需求茎刚，不在這里討論）

我們的社會經(jīng)驗帶給我們這樣的判斷襟锐。購買房子才能擁有安穩(wěn)的生活，繼而才有成家立業(yè)的根本膛锭，也開始擁有自己的最大的資產(chǎn)捌斧。隨著貨幣的貶值，這筆資產(chǎn)起到了很好的保值和投資作用泉沾。一開始大部分人是主動需求去購買房子捞蚂，當(dāng)購房潮流產(chǎn)生之后，又再涌現(xiàn)出被動性“不得不”購房行為跷究。對于為何需要購買房子姓迅，由于我們今天的生活實踐已經(jīng)很明確的傳達(dá)給我們了，相信我們大家都有很深的體會。它變得如此顯而易見丁存，以致我們不再有必要做更多的闡述肩杈。

3.?房子與牢房

我們很多人都尋求安穩(wěn)的生活，但我們不能否認(rèn)有那么一批人正好相反解寝，或者我們本性里也具備這樣一種精神扩然，他們熱愛新鮮刺激的不確定性的未來。當(dāng)一個人在一個城市購買了居住使用的房子后聋伦，他生活的方方面面都不可避免的受到房子的約束夫偶。他未來找工作最好是離家1小時內(nèi)的地鐵路程（2小時應(yīng)該是能忍受的最高極限），家在上海嘉定的人觉增，當(dāng)浦東有個特別適合他的工作兵拢，他將很大可能錯過這個可能改變他人生的機遇。未來孩子的幼逾礁、小學(xué)校也被限制在家方圓幾公里內(nèi)说铃，對于自身條件優(yōu)秀的孩子，如果被特別好的私立學(xué)校錄取嘹履，但也可能由于學(xué)校離的遠(yuǎn)而未能如愿腻扇。更不用講搬遷去另一個城市或是另一個國家了。現(xiàn)實中就有出現(xiàn)不少一個人慢慢覺得本城市競爭力減弱砾嫉，想去另一個城市發(fā)展但受限于房子已經(jīng)買在這里的例子幼苛。畢竟做出賣掉房子到另一個城市再買一套的決策，需要相當(dāng)大的勇氣焰枢。大量的購房行為都伴隨著巨大的銀行貸款的到來，被房子限制住的其他種種行為還包括：不敢失業(yè)舌剂，減少旅游济锄、購物、吃喝玩樂的支出霍转。個人的生活圈子被牢牢的限制在房子周圍幾公里外荐绝，上班也是兩點一線的在地下鐵里疲憊的穿梭。如果我們在房子周圍畫一個幾公里的圈子避消，用籬笆圍起來低滩，感覺也不會影響我們實際生活，這個圖像像農(nóng)奴莊園的圍欄岩喷，只是這房子的主人卻像黑奴一樣被限制在這個莊園里恕沫，這大概是房奴這個詞的形象表達(dá)。當(dāng)然如果你喜歡的話纱意，你還可以把它想象成一個牢房婶溯。

我們大部分的人都在享受房子帶給我們的生活保障和投資回報卻忽略了它同時帶來的對我們的制約。然而當(dāng)你仔細(xì)的加以思考分析之后，你將得到一個迥然不同的結(jié)論迄委，這種類似保障型的生活褐筛，是以一種非強制手段來限制人的自由為基礎(chǔ)的。這種自由的限制叙身，很可能讓你蒙受巨大的價值損失渔扎，也可能讓你失去創(chuàng)新創(chuàng)造的能力。這些損失對比你在房子上的所得信轿，很可能是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過的晃痴。

4.?自由住房的屬性

自由住房應(yīng)該被描繪成以下這樣：

? ?1）具備舒適的住人使用價值

? ?2）擁有低風(fēng)險的投資增值價值

? ?3）易于流動，使人的行動不受限于它的地域范圍

想象一下你擁有一套房子虏两，它會跟隨你挪動愧旦，你從北京搬去深圳，房子就跟著你去了深圳定罢。當(dāng)然房子到了深圳之后笤虫，其價值會自動根據(jù)兩地的價差進(jìn)行價值沖補。當(dāng)然這是空想祖凫，他不符合物理學(xué)的定律琼蚯，但我們還是有辦法通過其他方式讓房子看起來就像是跟著你挪動一樣。需要做到的是能夠快速的處理北京的房子惠况，并一樣快速的在深圳住進(jìn)另一套心儀的房子遭庶，所有這一切需要及其快速、簡單稠屠、公開和透明峦睡，并且是通過自由選擇，而不是被安排的权埠。

5. 探索理想住房模型

讓我們想象一下住房的開發(fā)商將開發(fā)好的房子放在一個叫“住宅通”的基于區(qū)塊鏈的平臺上進(jìn)行銷售榨了，會發(fā)生什么事呢？你選定房子后攘蔽，在住宅通上向開發(fā)商發(fā)起購買意向龙屉，開發(fā)商審核你的購買申請，獲得同意后满俗。你就可以在住宅通上向銀行申請貸款转捕，假定銀行批了70%的貸款額度給你，20年還清唆垃。那么這筆交易完成后五芝，房子產(chǎn)權(quán)自動屬于你，但一開始有其中的70%產(chǎn)權(quán)是鎖定狀態(tài)辕万，另外30%是屬于自由流通狀態(tài)与柑。這樣過了幾年后谤辜，假定還剩60%的貸款未還，那么就有40%產(chǎn)權(quán)是自由流通的价捧。這時你需要賣掉房子去深圳了丑念，那么你和買家在住宅通上達(dá)成意向后，可以直接轉(zhuǎn)嫁剩余60%的貸款義務(wù)給到新業(yè)主身上结蟋，當(dāng)然新業(yè)主可以選擇其他辦法提前還貸或是找其他機構(gòu)再貸款等脯倚。由于交易都在區(qū)塊鏈上，大家的信用等級都很透明嵌屎，銀行可以非常靈活的處理借貸的債務(wù)的流轉(zhuǎn)推正。甚至銀行一開始就不是抵押貸，而是采用信用貸款（即不用鎖定貸款部分70%的產(chǎn)權(quán)）宝惰，這樣更有助于住房的流轉(zhuǎn)植榕。可以預(yù)測通過這種方式尼夺，房子的交易將變得非常便利尊残，理論上只要各區(qū)域房子的配比與人的流動量正相關(guān)，那無論人到哪都可以立刻的住上自己的房子淤堵，更大的好處是寝衫，它的交易和貸款資金很安全。從這個模型看拐邪，對于買的起房的人慰毅，我們可以期待，那種自由住房的三個屬性它都滿足了扎阶。那暫時買不起房的人呢汹胃？租房的人呢？

通常情況下租房的人东臀，本身在使用性和流動性方面不是問題着饥。他們需要滿足的是投資增值屬性。咱們的模型能覆蓋這個需求嗎啡邑？區(qū)塊鏈社區(qū)一直有一個理念 -- 用戶即股東贱勃，因為他在貢獻(xiàn)價值井赌。第一步谤逼，我們允許產(chǎn)權(quán)共有。由于產(chǎn)權(quán)可以在住宅通上面自由交易仇穗，你可以選擇以一定的價格出售任何百分比的產(chǎn)權(quán)流部，這樣房子的產(chǎn)權(quán)就有共有者了。這樣資產(chǎn)偏少的年輕人纹坐，也可以通過購買小量產(chǎn)權(quán)而持有房產(chǎn)增值的權(quán)益了枝冀。為了對沖風(fēng)險，人們可以把幾套或幾十套房子捆綁起來，做一個合并資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)果漾，再拆分出百分比在市場上交易球切。我們可以想象一下當(dāng)這個捆綁資產(chǎn)擴大到所有住宅通平臺上的房產(chǎn)的時候，這個投資的流通性就變得極度之高绒障。此時買家并不為入住的需求來購買產(chǎn)權(quán)吨凑，而是為了投資。那入住需求怎么解決呢户辱？

當(dāng)人們都有了投資的出口之后鸵钝，那么是否單獨擁有一套房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，就變得不那么緊要了庐镐。事實上你可以選擇購買一個房子的一部分產(chǎn)權(quán)恩商，然后再交一部分租金給剩余的那部分產(chǎn)權(quán)的持有者。如果你一點產(chǎn)權(quán)都不持有必逆，那就是現(xiàn)在典型意義上的租客怠堪。如果你自己100%持有這個房子的產(chǎn)權(quán)，那就是現(xiàn)在的自住業(yè)主末患。選擇做100%的租客研叫，是不合算的，因為房子的增值收益璧针，沒有享受到嚷炉。這與區(qū)塊鏈的精神相違背。正因為有了人住探橱，房子才有了基本的使用價值申屹，也才能夠撐起后面的投資價值。我們可以嘗試設(shè)置這樣的一個機制隧膏，假如一個房子的租售比是1.5%哗讥。那可以理解為租客一年為這個房子增加了1.5%的價值。我們可以為這個房子增發(fā)1.5%的一半的產(chǎn)權(quán)胞枕，一年后總產(chǎn)權(quán)為100.75%杆煞。這0.75%由租客按實際發(fā)生的租房比例每天分配。前一天拿到的產(chǎn)權(quán)比例腐泻，就將按比例享有第二天開始往后的房產(chǎn)增值及租金收入的權(quán)益决乎。

回到本節(jié)的開頭，開發(fā)商上架住房的時候就是按整個樓盤總產(chǎn)權(quán)拆分出的比例來售賣派桩，咱們就不再需要銀行了构诚，銀行的錢本身來自其他大眾。如果你喜歡住在這個樓盤铆惑，你可以購買一部分的產(chǎn)權(quán)范嘱，然后再挑選心儀的住房租下來住送膳。使用不必?fù)碛校瑩碛胁槐厥褂贸蟾颍l都有投資的機會叠聋，而不必?fù)?dān)心被時代拋棄，流轉(zhuǎn)更快受裹，效率更高晒奕。

6.?結(jié)語

這是個人理想主義的幻想，我沒有能力回答它是否是可行的方案名斟，我只是想把這個在心中縈繞了幾個月的想法給寫出來脑慧。但我很希望能夠給一些朋友帶去思考數(shù)字化住房制度的可能性。順便提一下砰盐，激發(fā)我今天寫這段論述的因素闷袒，是早上與老婆在地鐵里的談話中我又再次提及這些幻想。