退休以后停止工作就沒(méi)有主動(dòng)收入了夏哭，只能靠社保養(yǎng)老保險(xiǎn)的被動(dòng)收入生活，你的養(yǎng)老保險(xiǎn)按現(xiàn)有方式繳納費(fèi)用退休后會(huì)夠用嗎献联？靠社保養(yǎng)老保險(xiǎn)只能是餓不死竖配，要想吃得好還得靠自力更生。自力更生就是除了社保外把現(xiàn)在的錢拿出一部分做退休規(guī)劃里逆，留給未來(lái)的自己进胯。
退休的特點(diǎn)是什么？
人人都要退休原押，到時(shí)間點(diǎn)就要退休胁镐，無(wú)法再為收入奮斗，要花很多錢诸衔，要花很長(zhǎng)時(shí)間的錢盯漂，身體越來(lái)越差，吃藥越來(lái)越多署隘。
退休后要花多少錢宠能？假設(shè)60歲退休，80歲人離開這個(gè)世界磁餐，下表粗略算一下會(huì)花多少錢违崇。
這是三線城市的保守估計(jì)，沒(méi)有考慮通脹因素诊霹，否則還要更高
結(jié)合退休的特點(diǎn)羞延，退休養(yǎng)老金也要具備一些特點(diǎn)。
第一位是安全脾还，要是隨時(shí)有虧損的可能或者“清零”伴箩，那不是養(yǎng)老，而是到老都在賭博鄙漏，拿命賭嗤谚，所以要拋棄獲取最大利益的想法，錢能安全留到退休不損失是第一位的怔蚌。
第二是能穩(wěn)定增長(zhǎng)巩步，抵御通脹。
第三是退休后能持續(xù)取出使用不斷流桦踊，直至百年椅野。
第四是通過(guò)20～30年的積累，能達(dá)到100萬(wàn)元以上的現(xiàn)金流。
參考社保竟闪，退休能領(lǐng)多少錢和存錢基數(shù)离福、存錢年數(shù)有關(guān)。現(xiàn)在規(guī)劃退休金和存錢一樣炼蛤，當(dāng)利息一定的時(shí)候妖爷，存的多利息才多。利息3鲸湃，存10萬(wàn)一年可以拿到3000赠涮，存10年能拿到3萬(wàn)，存100萬(wàn)一年可以拿到3萬(wàn)暗挑，10年能拿到30萬(wàn)笋除。未來(lái)能拿到多少錢就看現(xiàn)在存多少進(jìn)去，存幾年炸裆。30歲的人還有30年時(shí)間垃它，時(shí)間長(zhǎng)，所以初期可以少存點(diǎn)烹看，40歲的人只有20年就要退休了国拇，那初期肯定要多存一些。未來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不樂(lè)觀惯殊，收益有可能進(jìn)一步降低酱吝，所以可能還要再多存一些才行。
養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)該具備什么心態(tài)土思，沒(méi)有提前調(diào)整好心態(tài)是做不好積累的务热。
一夜暴富是一種美好而魔幻的心愿，拋棄＜喝濉崎岂！
短期獲利是不現(xiàn)實(shí)的心態(tài)，你可以用一部分錢去追求短期獲利闪湾，但對(duì)于養(yǎng)老金要長(zhǎng)期獲小利冲甘，這樣才安全？拋棄Ｍ狙江醇！
收益最大，風(fēng)險(xiǎn)也就最大何暇，你可以用一部分錢去追求收益最大陶夜，但在養(yǎng)老金方面不要追求，追求安全前提下的合理收益赖晶。拋棄Ｂ墒省！
隨時(shí)想取出來(lái)花掉遏插，不管有任何合理的理由捂贿，這部分錢堅(jiān)決不動(dòng)，想別的辦法胳嘲。拋棄３！
所以了牛，從安全性颜屠、穩(wěn)健增長(zhǎng)性、流動(dòng)性綜合來(lái)看鹰祸，比較適合用于退休金積累的建議基金定投和商業(yè)年金保險(xiǎn)甫窟，俗稱理財(cái)類保險(xiǎn)。
一蛙婴、先說(shuō)基金定投
基金定投如果制定一個(gè)3年以上粗井，甚至是5年以上的計(jì)劃，到時(shí)候積累下來(lái)的錢肯定會(huì)讓人收獲意外之喜街图。因?yàn)檫x擇好基金產(chǎn)品浇衬，堅(jiān)持計(jì)劃不放棄，3年后積累下來(lái)的錢和收益沒(méi)準(zhǔn)會(huì)比其他折騰的項(xiàng)目還多餐济，還讓自己省心耘擂、省力，這是我的親身體會(huì)絮姆。
基金定投醉冤，可以把受股市影響造成的漲跌攤平，經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間后實(shí)現(xiàn)正收益滚朵。所以就不必像炒股一樣要考慮很多因素冤灾，選擇一個(gè)看好的行業(yè)，選擇好的基金公司和基金產(chǎn)品就可以了辕近。
我的選擇方法是這樣的韵吨。對(duì)于股票型或混合型基金，既然要制定5年以上的定投計(jì)劃移宅，那就選擇未來(lái)幾年處于平穩(wěn)或上升期的行業(yè)归粉，比如無(wú)論從后疫情時(shí)代的健康需求還是中國(guó)進(jìn)入老年化社會(huì)來(lái)說(shuō)，醫(yī)藥健康養(yǎng)老行業(yè)肯定是上升期漏峰；從最近幾年美國(guó)對(duì)我國(guó)科學(xué)技術(shù)的封鎖來(lái)說(shuō)糠悼，國(guó)家肯定會(huì)把科學(xué)技術(shù)上升到新的戰(zhàn)略高度，所以科技行業(yè)也可以重點(diǎn)關(guān)注浅乔；消費(fèi)是我國(guó)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車之一倔喂，不論任何時(shí)期內(nèi)需消費(fèi)也是可以重點(diǎn)關(guān)注的铝条。
這幾個(gè)行業(yè)，就算國(guó)家沒(méi)有推出專門的政策扶持席噩，也將會(huì)是未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)期長(zhǎng)久不衰的行業(yè)班缰，就算有波動(dòng)也不會(huì)太大和長(zhǎng)久，而別的很多行業(yè)可能會(huì)較大程度受到經(jīng)濟(jì)悼枢、政治或政策影響造成大幅度波動(dòng)甚至是衰退埠忘。這是一種大概率獲得較大收益的積累方式，但短期內(nèi)也有較大概率會(huì)虧的積累方式馒索。股票類基金收益高莹妒、短期風(fēng)險(xiǎn)也就高〈律希看一些基金的歷史業(yè)績(jī)可以發(fā)現(xiàn)旨怠，一個(gè)年度內(nèi)，收益高的可以高達(dá)幾十蜈块，但收益低的也有可能負(fù)幾十运吓，而下一年度，排名又會(huì)改變了疯趟，甚至改變會(huì)非常大拘哨，前幾名的掉到后幾十幾百都有可能。
債券型基金同樣要選擇業(yè)績(jī)比較好的產(chǎn)品信峻，對(duì)于比較穩(wěn)定的基金倦青，年收益6%~9%，還是不錯(cuò)的盹舞，比理財(cái)產(chǎn)品高多了产镐，而且收益相對(duì)穩(wěn)定。所以對(duì)于長(zhǎng)期積累來(lái)說(shuō)踢步，還是不錯(cuò)的癣亚。補(bǔ)充一點(diǎn)，債券型在個(gè)別時(shí)期也是有可能會(huì)虧本获印，在此只是說(shuō)一個(gè)結(jié)論述雾，原因還是和基金公司投資債券品種有關(guān)。
基金定投不在于投多少兼丰，而在于投進(jìn)去就不要取出來(lái)玻孟，用時(shí)間的力量積累并增長(zhǎng)。我自己的體會(huì)就是開始一個(gè)計(jì)劃后就不管他鳍征，讓他自動(dòng)扣費(fèi)黍翎，甚至自己都忘了這事，一段時(shí)間想起來(lái)的時(shí)候再去看看賬戶艳丛，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)積累起一筆錢了匣掸，而且收益是正的趟紊。就算因?yàn)槎ㄍ稌r(shí)間短受到股市影響是負(fù)收益，也虧得不多碰酝，而且隨著股市上漲還會(huì)有較大收益织阳。開始一個(gè)計(jì)劃后 就沒(méi)必要經(jīng)常盯著，只要三個(gè)月半年看一次賬戶就可以了砰粹，如果這只基金表現(xiàn)確實(shí)很差的話，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整就可以造挽。
基金定投可以設(shè)定每周或每月扣費(fèi)定投碱璃，既適合小量資金的積累（比如每次扣費(fèi)幾十元），也適合大量資金的積累（比如每次扣費(fèi)幾百幾千幾萬(wàn)）饭入，但如果選擇定投股票類嵌器、混合類基金，大量資金在個(gè)別時(shí)期會(huì)大賺谐丢，但也會(huì)造成大量虧本爽航，所以對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃的資金就不能抱著賺錢的心態(tài)來(lái)定投，也不能用家庭大量?jī)?chǔ)蓄來(lái)定投乾忱，而是分出一部分資金定投讥珍，增長(zhǎng)了是好事，短期虧也不會(huì)影響家庭生活窄瘟，未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間都不會(huì)用到衷佃，是留給退休后的自己的。
定投基金如果選擇股票型和混合型基金的一個(gè)缺點(diǎn)就是人的情緒容易受到股市的影響蹄葱，一旦股市發(fā)生風(fēng)吹草動(dòng)氏义，基金肯定也會(huì)有漲跌，自己的心情也會(huì)有喜有悲图云。如果能調(diào)節(jié)自己的心態(tài)惯悠，認(rèn)為自己是要定投三五年甚至十年的，就不會(huì)受到股市的影響了竣况，反而在股市下跌的時(shí)候還會(huì)很開心克婶，因?yàn)橛挚梢砸员容^低的價(jià)格買入基金了，這個(gè)時(shí)候甚至可以主動(dòng)增加投入丹泉。
二鸠补、再說(shuō)商業(yè)年金保險(xiǎn)
年金保險(xiǎn)，或者是終身壽險(xiǎn)嘀掸，一般大眾都會(huì)叫做理財(cái)類保險(xiǎn)紫岩。因?yàn)槔碡?cái)類保險(xiǎn)的形態(tài)和其他的理財(cái)產(chǎn)品都不一樣，所以它非常特殊睬塌。
從安全性上講泉蝌，年金或終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性是非常高的歇万。就國(guó)內(nèi)而言，最高安全性的產(chǎn)品應(yīng)該是國(guó)債和保險(xiǎn)勋陪，雖然銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品的安全性從實(shí)際上來(lái)看是比較安全贪磺，但從法律關(guān)系上來(lái)看是很不安全的，銀行存款只保證50萬(wàn)以內(nèi)的本息是安全的诅愚，理財(cái)產(chǎn)品直接在條款上就寫明不保本寒锚。而國(guó)債和保險(xiǎn)無(wú)論從實(shí)際情況還是法律關(guān)系上都是安全性最高的。保險(xiǎn)產(chǎn)品從形態(tài)上說(shuō)违孝，由于其特殊性刹前，前幾年如果要退保的話本金是會(huì)受到損失，但積累到后期是不會(huì)有這樣情況發(fā)生的雌桑。
收益上講喇喉，年輕險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的收益其實(shí)是和貨幣基金、理財(cái)產(chǎn)品差不多的校坑，它會(huì)呈現(xiàn)一個(gè)向上遞增的趨勢(shì)變化拣技，也就是初期的收益不高，但是到后期就會(huì)比較高耍目。如果把時(shí)間放大到10年膏斤、20年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的話，他的收益是遠(yuǎn)遠(yuǎn)會(huì)超過(guò)貨幣基金和理財(cái)產(chǎn)品的邪驮，比如收益會(huì)從初期的2%左右掸绞，通過(guò)時(shí)間和復(fù)利增加到8%、12%耕捞，當(dāng)然這需要我們耐心等待衔掸。
從流動(dòng)性上講，如果用年金險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品積累退休金俺抽，等到退休的時(shí)候是完全可以自由取出錢的敞映。
年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)是兩種形態(tài)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。年金保險(xiǎn)每年會(huì)返還一部分錢到一個(gè)特殊賬戶磷斧，在這個(gè)賬戶進(jìn)行增值振愿，而返還的時(shí)間是終身，也就是直到這份保險(xiǎn)的被保人離世弛饭。保險(xiǎn)公司會(huì)定期公布這個(gè)賬戶的年化利率冕末。當(dāng)需要用錢的時(shí)候就可以中途從這個(gè)賬戶里取出，如果沒(méi)有取完侣颂，剩下的部分繼續(xù)增值档桃。
終身壽險(xiǎn)是另一種形態(tài)，投保的時(shí)候就確定保險(xiǎn)的保額和現(xiàn)金價(jià)值憔晒，每年按照合同里寫的增長(zhǎng)率藻肄，保額和現(xiàn)金價(jià)值都會(huì)增長(zhǎng)蔑舞。這個(gè)增長(zhǎng)也是終身的，也就是一直增長(zhǎng)到這份保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人離世嘹屯。當(dāng)需要用錢的時(shí)候也可以中途靈活取出攻询，而如果沒(méi)有取完，剩下的部分繼續(xù)增長(zhǎng)州弟。相對(duì)年金保險(xiǎn)钧栖，終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保額和現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)方式更像一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的增長(zhǎng)，更符合我們平常的理解習(xí)慣婆翔。
兩種保險(xiǎn)交費(fèi)期短拯杠，比如交5年或者10年，交完就不用再交浙滤，交的錢增值（增長(zhǎng)）時(shí)間長(zhǎng)，都是終身增值（增長(zhǎng)）气堕。由此可以看出纺腊，這兩種產(chǎn)品都是一種一勞永逸的養(yǎng)老金積累方式。不用選復(fù)雜的產(chǎn)品茎芭，不用作復(fù)雜的操作揖膜，不會(huì)受經(jīng)濟(jì)、政治梅桩、政策對(duì)產(chǎn)品的影響壹粟，都是正收益。特別是終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品宿百，每年的增長(zhǎng)率是寫進(jìn)合同的趁仙，更不會(huì)受外界影響，始終按合同約定的數(shù)字增長(zhǎng)垦页。而年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率雖然受到的影響小雀费，但還是會(huì)有小量波動(dòng)。
兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)榻毁M(fèi)期是一年一交痊焊，所以比較適合1萬(wàn)元以上資金積累盏袄，更適合在手頭資金比較寬裕的時(shí)候每年以較大資金交保費(fèi)，交5年期就停止薄啥，然后就享受時(shí)間和復(fù)利的增長(zhǎng)辕羽，為將來(lái)的退休留夠充足的養(yǎng)老金。
理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)槠涮厥庑月⒕澹丝梢苑e累養(yǎng)老金刁愿，還有很多不同于其它理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)有的特點(diǎn)，比如遺產(chǎn)如何傳承給下一代而不會(huì)造成子女因爭(zhēng)奪財(cái)產(chǎn)反目成仇到逊；如何規(guī)劃婚前財(cái)產(chǎn)酌毡，既可以給子女用又可以避免婚變風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)分割問(wèn)題克握；如何避免企業(yè)債務(wù)影響到家庭生活，用保險(xiǎn)將家庭包圍枷踏、保護(hù)起來(lái)菩暗，將來(lái)企業(yè)產(chǎn)生債務(wù)糾紛的時(shí)候不會(huì)傷及家庭等。
基金需要花費(fèi)更多時(shí)間旭蠕、精力研究產(chǎn)品和相關(guān)的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)停团、政治、經(jīng)濟(jì)掏熬、政策等內(nèi)容佑稠，通過(guò)不定期調(diào)整產(chǎn)品和操作，以獲得更高收益和安全性的兼顧旗芬；理財(cái)類保險(xiǎn)更簡(jiǎn)單舌胶，選擇一款自己喜歡的產(chǎn)品，交費(fèi)5年或10年疮丛，不用研究任何東西就一勞永逸的一輩子享受增長(zhǎng)幔嫂，雖然增長(zhǎng)率比不過(guò)基金，但好在省心誊薄、省力履恩、省事，不用操心呢蔫。
無(wú)論是基金定投還是理財(cái)類保險(xiǎn)切心，只要保持正確的心態(tài)，不求賺快錢片吊，賺大錢绽昏，保證安全性第一，保持好耐心俏脊，一定會(huì)成為積累退休后第二筆被動(dòng)收入的很好的工具而涉。
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