金融知識百問百答37/100
「保險中你不知道的原則有哪些毅该？」
保險原則
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保險原則（Principles of Insurance）的主要內(nèi)容：保險利益原則、最大誠信原則街佑、近因原則、損失補(bǔ)償原則和由損失補(bǔ)償原則派生出來的原則。
保險利益原則
保險利益原則是保險行業(yè)中的一個基本原則分别，又稱“可保利益原則”或“可保權(quán)益原則”。所謂保險利益是指投保人或被保險人對其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系存淫。即在保險事故發(fā)生時耘斩，可能遭受的損失或失去的利益∥ε兀《中華人民共和國保險法》第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益括授。”
英國早在1745年的《海商法》中就規(guī)定：“沒有可保利益的岩饼，或除保險單以外沒有其他合法利益的證明的荚虚，或通過賭博方式訂立的海上保險合同無效〖耄”1774年的《人壽保險法》也確立了保險利益原則版述，該法規(guī)定：“人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則合同無效寞冯。1906年的《海上保險法》將沒有保險利益的保險合同視為賭博合同而無效渴析。我國《保險法》第12條也規(guī)定：投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的吮龄，保險合同無效俭茧。
最大誠信原則
最大誠信的含義是指當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽漓帚、欺瞞母债、隱瞞行為。而且不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則胰默，在整個合同有效期內(nèi)和履行合同過程中也都要求當(dāng)事人間具有“最大誠信”场斑。
最大誠信原則的含義可表述為：保險合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實牵署，同時絕對信守合同訂立地約定與承諾漏隐。否則，受到損害的一方奴迅，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效青责，或解除合同挺据，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償脖隶。
近因原則
《保險法》上的近因原則的含義為“保險人對于承保范圍的保險事故作為直接的扁耐、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險責(zé)任产阱，而對于承保范圍以外的原因造成的損失婉称，不負(fù)賠償責(zé)任」沟牛”按照該原則王暗，承擔(dān)保險責(zé)任并不取決于時間上的接近，而是取決于導(dǎo)致保險損失的保險事故是否在承保范圍內(nèi)庄敛，如果存在多個原因?qū)е卤ｋU損失俗壹，其中所起決定性、最有效的藻烤，以及不可避免會產(chǎn)生保險事故作用的原因是近因绷雏。
由于導(dǎo)致保險損失的原因可能會有多個，而對每一原因都投保于投保人經(jīng)濟(jì)上不利益且無此必要怖亭，因此涎显，近因原則作為認(rèn)定保險事故與保險損失之間是否存在因果關(guān)系的重要原則，對認(rèn)定保險人是否應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任具有十分重要的意義依许。
我國《保險法》棺禾、《海商法》只是在相關(guān)條文中體現(xiàn)了近因原則的精神而無明文規(guī)定缀蹄，我國司法實務(wù)界也注意到這一問題峭跳，在最高人民法院《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》第十九條規(guī)定了“(近因)人民法院對保險人提出的其賠償責(zé)任限于以承保風(fēng)險為近因造成損失的主張應(yīng)當(dāng)支持。近因是指造成承保損失起決定性缺前、有效性的原因蛀醉。
損失補(bǔ)償原則
損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失衅码。通過補(bǔ)償拯刁，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益逝段。補(bǔ)償原則的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付垛玻、修理、更換和重置奶躯。
保險人在運(yùn)用補(bǔ)償原則時帚桩，應(yīng)掌握幾個限度：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償應(yīng)以實際損失為限，以保險金額為限嘹黔，以保險利益為限账嚎。此外，補(bǔ)償原則還有分?jǐn)傇瓌t、代位求償原則郭蕉、委付原則等派生原則疼邀。
在重復(fù)保險的條件下，為了避免被保險人因保險事故獲得超額賠償召锈，因此采用順序旁振、限責(zé)和分?jǐn)偟仍瓌t。
派生原則
由損失補(bǔ)償原則派生出來的二個原則：代位求償原則和重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t涨岁。
代位求償原則
保險代位求償原則是從補(bǔ)償原則中派生出來的规求，只適用于財產(chǎn)保險。在財產(chǎn)保險中卵惦，保險事故的發(fā)生是由第三者造成并負(fù)有賠償責(zé)任阻肿，則被保險人既可以根據(jù)法律的有關(guān)規(guī)定向第三者要求賠償損失，也可以根據(jù)保險合同要求保險人支付賠款沮尿。
如果被保險人首先要求保險人給予賠償丛塌，則保險人在支付賠款以后，保險人有權(quán)在保險賠償?shù)姆秶鷥?nèi)向第三者追償畜疾，而被保險人應(yīng)把向第三者要求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人赴邻，并協(xié)助向第三者要求賠償。反之啡捶，如果被保險人首先向第三者請求賠償并獲得損失賠償姥敛，被保險人就不能再向保險人索賠。
重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t
重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t也是由補(bǔ)償原則派生出來的瞎暑，它不適用于人身保險彤敛，而與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險密切相關(guān)。重復(fù)保險是指投保人對同一標(biāo)的了赌、同一保險利益墨榄、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立合同的保險。重復(fù)投保原則上是不允許的勿她，但在事實上是存在的袄秩。其原因通常是由于投保人或者被保險人的疏忽，或者源于投保人求得心理上更大安全感的欲望逢并。重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人之剧。
重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是指投保人向多個保險人重復(fù)保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分?jǐn)偪沉模r償金額不得超過損失金額背稼。
在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)發(fā)生保險事故辩恼，對于保險標(biāo)的所受損失雇庙，由各保險人分?jǐn)偽叫巍Ｈ绻ｋU金額總和超過保險價值的，各保險人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過保險價值疆前。這是補(bǔ)償原則在重復(fù)保險中的運(yùn)用寒跳，以防止被保險人因重復(fù)保險而獲得額外利益。
例如竹椒，某保險標(biāo)的的實際價值是200萬元童太，投保人分別向甲保險公司投保80萬元，向乙公司投保120元胸完，向丙公司投保40萬元书释，向丁公司投保160萬元。發(fā)生保險事故后赊窥，該保險標(biāo)的實際損失為60萬元爆惧，如果按照最大責(zé)任分?jǐn)偡ǎ瑒t各家保險公司承保的保險標(biāo)的的保險金額總額為：80+120+40+160=400(萬元)锨能。4個保險人應(yīng)分擔(dān)的賠償金額分別為：80/400×60=12(萬元)扯再，120/400×60=18(萬元)，40/400×60=6(萬元)和160/400×60=24(萬元)址遇。
