第二課：錢難賺，保險別亂買
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社保：有限的保障
今天瞧栗，我們先來說一部曾經(jīng)大火的電影斯稳，名字叫《我不是藥神》海铆。
里面的一個情節(jié)迹恐，一位老太太對著警察曹斌說：
“我病了三年，4萬塊一瓶的正版藥卧斟，我吃了三年殴边，房子被吃沒了憎茂，家人被我吃垮了。誰家還沒個病人锤岸，你能保證一輩子不生病嗎竖幔？我不想死，我想活著是偷∪猓”
從這段話中，不僅僅是心痛老太太生病后家庭的拮據(jù)狀況以及對生命的渴望蛋铆，更多的扼腕嘆息是她覺得自己已成為家庭子女的負擔(dān)馋评，卻又無可奈何。
有人可能會好奇刺啦，我們不是基本上都有社保嗎留特？藥費報銷就可以了，為何還會把生活吃得妻離子散玛瘸，苦不堪言蜕青。
要回答這個問題啊，我們得先知道社保是什么糊渊。
社保右核，就是社會保險的簡稱。
絕大多數(shù)在企業(yè)工作的人渺绒，都會繳納五險一金蒙兰，單位給交一部分，個人再交一部分芒篷，這其中的“五險”呢搜变，就是我們經(jīng)常說的社保。
“五險”分別是：養(yǎng)老保險针炉、醫(yī)療保險挠他、工傷保險、生育保險和失業(yè)保險篡帕。
尤其是其中的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險殖侵，是我們接觸頻率非常高的。
因為不管是什么人镰烧，最需要受到保障的也就是：老有所養(yǎng)拢军，病有所醫(yī)。
養(yǎng)老保險是對老的保障怔鳖，醫(yī)療保險是對病的保障茉唉。
所以啊，很多人就覺得，既然社保就能給我保障度陆，那直接躺贏就可以了艾凯。
如果這樣想就太天真了。
電影里這個天價藥名叫格列寧懂傀，現(xiàn)實中叫做格列衛(wèi)趾诗，是很久以后才被納入醫(yī)保的。
到目前為止蹬蚁，很多治療重大疾病的特效藥恃泪、副作用小的進口藥，醫(yī)保依然是不能報銷的犀斋。
所以說悟泵，醫(yī)療保險能發(fā)揮的作用十分有限。
那養(yǎng)老保險呢闪水，其實作用也十分有限糕非，如果經(jīng)過N年的通貨膨脹，要靠養(yǎng)老保險保證我們的生活水平有一定的難度球榆。
社保的原理就是要覆蓋盡可能多的人朽肥，要覆蓋這么多人，那么保障程度必然不高持钉，否則誰也承擔(dān)不了這個巨額的成本衡招。
所以我們要及早認識到，社保只是最最基本的保障每强，雖然必不可少始腾，但是作用十分有限。除了社保空执，我們還需要給自己配置一部分商業(yè)保險浪箭。
商業(yè)保險：補充社保不足
說起商業(yè)保險呢，不少小伙伴對它的印象其實不太好辨绊。
一個原因是奶栖，在八九十年代，保險行業(yè)剛剛在國內(nèi)興起门坷，有些不負責(zé)任的保險推銷員宣鄙，為了銷售額不擇手段，總是把自家的保險產(chǎn)品說得天花亂墜默蚌。
結(jié)果當(dāng)事故發(fā)生時冻晤，當(dāng)初的許諾卻得不到兌現(xiàn)，這就會導(dǎo)致大家一聽說某個人是賣保險的绸吸，天然地就有點抵觸鼻弧，久而久之就覺得商業(yè)保險不太可信了设江。
還有個原因是，商業(yè)保險的保單上啊温数，一條一條的規(guī)定寫得非常細，非常雜蜻势。等到真的出事以后撑刺，就變成了這也不能保，那也不能保握玛。
其實够傍，這些都是行業(yè)亂象導(dǎo)致的，并不是商業(yè)保險本身的錯挠铲。
只要我們學(xué)會配置商業(yè)保險冕屯，就可以輕松避開這些買保險的雷區(qū)了。
商業(yè)保險主要包括兩大類：人身保險和財產(chǎn)保險拂苹。
人身保險呢安聘，保的就是人的生命或身體，財產(chǎn)保險呢瓢棒，保的是財產(chǎn)及相關(guān)的利益浴韭。
今天我們就主要講講，與大家生活更密切的人身保險脯宿。
人身保險主要分為四大類：意外險念颈、重疾險、醫(yī)療險和壽險连霉。其中榴芳，重疾險和醫(yī)療險同屬于健康險。
意外險跺撼，顧名思義就是保障意外傷害而導(dǎo)致的死亡或者殘疾窟感。注意啊，是意外傷害歉井，如果是生病導(dǎo)致的死亡或者殘疾肌括，那意外險是一分錢都不賠的。
意外傷害有嚴(yán)格的定義酣难，必須是外來的谍夭、突發(fā)的、非本意的以及非疾病的憨募，這四個條件有一個不符合紧索，那都是不賠的。
重疾險菜谣，補償重大疾病帶來的經(jīng)濟損失珠漂。一般來說晚缩，當(dāng)確診疾病并符合保險條款時，保險公司就會直接賠付保額媳危。
不過呢荞彼，重疾險只保障重疾，如果生的是其它病待笑，重疾險就派不上用場了鸣皂。這個時候，我們需要醫(yī)療險啦暮蹂。
醫(yī)療險寞缝，理賠的是醫(yī)療費用，只要是符合賠付標(biāo)準(zhǔn)的仰泻，都可以按照保險條款進行報銷荆陆。
醫(yī)療險與重疾險最大的區(qū)別是，醫(yī)療險是報銷型的集侯，花多少報多少被啼，報銷的費用不會超過實際花銷。重疾險是直接賠付性的棠枉。
最后一個是壽險趟据，理賠的是人的死亡。不管是什么原因?qū)е滤劳鍪踅。灰怂懒司屠碣r汹碱。
不過自殺的情況有些例外，為了避免有些人想不開了用自殺騙保呢荞估，一般是買壽險兩年后的自殺行為才會理賠咳促。
在這里提醒小伙伴們記住一句話，保險的作用不是降低風(fēng)險勘伺，而是轉(zhuǎn)移風(fēng)險跪腹，避免意外發(fā)生后給家人造成巨大的經(jīng)濟損失。
比如老王買了重疾險飞醉，這并不能降低老王生病的風(fēng)險冲茸，但是有了這份保險，一旦老王患了重疾缅帘，就不用擔(dān)心為了治病而傾家蕩產(chǎn)了轴术。
避開保險的誤區(qū)
在本節(jié)課最后，我們來談?wù)勁渲蒙虡I(yè)保險的三個誤區(qū)：
第一個誤區(qū)：關(guān)注老人孩子多于經(jīng)濟支柱钦无。
一個家庭中逗栽，誰是最應(yīng)該配置保險的人呢？那我們就要看失暂，誰如果不在了彼宠，會使整個家庭的損失最大鳄虱。
這里說的損失不是情感上的損失，而是經(jīng)濟上的損失凭峡。因為我們剛才說過拙已，保險的作用是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，避免意外發(fā)生后給家人造成巨大的經(jīng)濟損失摧冀。
從這個角度考慮的話倍踪，一個家庭的經(jīng)濟支柱不在了，對整個家庭的經(jīng)濟狀況影響最大按价，嚴(yán)重的話惭适，甚至?xí)绊懻麄€家庭的日常開支笙瑟。
所以楼镐，最應(yīng)該配置保險的，是一個家庭的經(jīng)濟支柱往枷，而不是老人和小孩框产。先把大人的保險配置充足了，再考慮孩子和老人的保險错洁。
第二個誤區(qū)：關(guān)注產(chǎn)品多于需求秉宿。
許多朋友在做保險規(guī)劃的時候，首先考慮的就是買哪個保險產(chǎn)品屯碴，別人說啥好就覺得啥好描睦，市面上什么保險產(chǎn)品火就也跟風(fēng)去買……這些，其實都是不對的导而。
我們買保險忱叭，買的就是保障。應(yīng)該首先根據(jù)家庭的負債情況今艺、未來對家庭孩子的教育支出韵丑、家庭必須的生活費的支出，來量化家庭支柱各自承擔(dān)的責(zé)任虚缎，以選擇最適合家庭的保險產(chǎn)品撵彻。
現(xiàn)在很多家庭都會買剛需房，一般負債都是幾十萬甚至上百萬实牡，但是給家庭支柱的保單卻只有10-20萬陌僵，這樣是達不到我們買保險的目的的，一旦真的出了什么事创坞，這點保額根本不能給家人提供足夠的保障拾弃。
第三個誤區(qū)：不做財務(wù)分析。
保險到底怎么買呢摆霉，這時候豪椿，我們可能需要理財師了奔坟，他們給我們一份更精準(zhǔn)的分析。
在分析之前搭盾，我們需要告訴他們你真實的財務(wù)狀況咳秉。
很多小伙伴會想，收入是個人的隱私鸯隅，不應(yīng)該隨便告訴別人澜建，特別是那些涉世未深、收入還不高的小伙伴們蝌以，更是羞于剖析自己的家庭財務(wù)狀況炕舵。
但如果不提供這些，他們又如何根據(jù)了解你的需求跟畅，進行個性化保險規(guī)劃呢咽筋？
這就像我們?nèi)メt(yī)院看病，醫(yī)生肯定是了解你的病癥以后徊件，才可以對癥下藥~
所以奸攻，當(dāng)需要理財師的精準(zhǔn)分析時，大膽告訴他們你的家庭負債虱痕、日常必須支出是多少睹耐，有多少流動資產(chǎn)，夫妻雙方收入如何等各項財務(wù)方面的問題吧部翘。
敲黑板劃重點啦
下面我們來簡單總結(jié)一下：
第一硝训，五險一金中的“五險”就是我們常說的社保，其中包括：養(yǎng)老保險新思、醫(yī)療保險窖梁、工傷保險、生育保險和失業(yè)保險表牢。
第二窄绒，社保只是最最基本的保障，除此之外崔兴，我們還需要給自己配置一部分商業(yè)保險彰导。商業(yè)保險分兩大險種：人身保險和財產(chǎn)保險。
第三敲茄，保險不能降低風(fēng)險位谋，但可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險，降低意外發(fā)生后帶來的經(jīng)濟損失堰燎。
第四掏父，保險配置應(yīng)該優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟支柱。
第五秆剪，買保險赊淑，要優(yōu)先考慮需求爵政，看自己需要哪些保障，再來挑選合適的產(chǎn)品陶缺。
第六钾挟，買保險，財務(wù)分析不能少饱岸，按實際說出自己的財務(wù)狀況掺出，專業(yè)人士才能給你精準(zhǔn)的保險配置建議。
最后還要提醒一下小伙伴們苫费，保險相關(guān)的知識還有很多汤锨。
比如，你知道每一種保險的保費都是怎么交的嗎百框？你知道給自己配置多少保額合適嗎闲礼？你知道怎么看保險條款嗎？你知道怎么辨別一款保險產(chǎn)品的好壞嗎琅翻？
所以打算花錢為自己或者家人購置一份保險的同學(xué)位仁，還需要進行深一步的學(xué)習(xí)柑贞，掌握更多實用的保險知識方椎。
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