個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)必須提供擔(dān)保。主要有以下三種方式。
（1）個(gè)人住房委托貸款全稱是個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，它是指住房資金管理部門運(yùn)用住房公積金委托商業(yè)性銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款秽荤。住房公積金貸款是政策性的個(gè)人住房貸款。也稱住房公積金貸款菠发。
（2）個(gè)人住房自營(yíng)貸款是以銀行信貸資金為來源向購(gòu)房者個(gè)人發(fā)放的貸款王滤。也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，個(gè)人住房擔(dān)保貸款滓鸠。
（3）個(gè)人住房組合貸款指以住房公積金繳存余額和信貸資金為來源向同一借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款雁乡，是個(gè)人住房委托貸款和自營(yíng)貸款的組合。
一糜俗、資金來源不同
個(gè)人住房委托貸款的資金來源于繳存職工的賬戶余額踱稍，體現(xiàn)了住房公積金制度的互助性。
商業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款資金主要來源于其自營(yíng)性信貸資金悠抹。
二珠月、貸款方式不同
個(gè)人住房委托貸款指銀行根據(jù)住房公積金管理部門的委托，以住房公積金存款為資金來源楔敌，按政策要求向購(gòu)買普通住房的個(gè)人發(fā)放的貸款啤挎。屬于政策性的非贏利性貸款。
商業(yè)性個(gè)人住房貸款是以銀行信貸資金為來源向購(gòu)房者個(gè)人發(fā)放的貸款卵凑。屬于商業(yè)性貸款庆聘。
三、貸款對(duì)象有所不同
商業(yè)性個(gè)人住房貸款的對(duì)象是經(jīng)資信考察合格勺卢，具有還款能力的自然人伙判。一般來說，信用良好黑忱，有還款能力的人都可以辦理商業(yè)貸款宴抚。
個(gè)人住房委托貸款對(duì)象除具備商業(yè)貸款所要求的條件之外，只適用于住房公積金的繳存職工甫煞。
四菇曲、貸款額度有所不同
商業(yè)性個(gè)人住房貸款，根據(jù)貸款人收入和金融信用狀況評(píng)估借款人償還能力后抚吠，借款人最高貸款額不得超過購(gòu)房款的百分比（現(xiàn)行執(zhí)行70-80％）羊娃，因政策而異。
個(gè)人住房委托貸款除具備商業(yè)貸款所規(guī)定的貸款額度要求之外埃跷，各地根據(jù)實(shí)際情況設(shè)定了貸款上限（30-120萬(wàn)元）蕊玷，因各地政策而不同。
五弥雹、貸款利率不同
商業(yè)貸款和個(gè)人住房委托貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率垃帅。個(gè)人住房委托貸款利率一般低于商業(yè)性個(gè)人住房貸款，前者利率優(yōu)勢(shì)比較突出剪勿。
比如：根據(jù)現(xiàn)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的住房貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算贸诚，與商業(yè)住房貸款（年基準(zhǔn)利率4.9%）相比，住房公積金個(gè)人（年基準(zhǔn)利率3.25%）住房貸款20年期60萬(wàn)元人民幣厕吉，住房公積金比商業(yè)銀行少承擔(dān)約12.5萬(wàn)元的利息負(fù)擔(dān)酱固。
附：借款1萬(wàn)元月還款額參考表
六、利息用途不同
商業(yè)性個(gè)人住房貸款的利息是商業(yè)行為的盈利目的头朱，利息收益歸相關(guān)的出資人运悲。
而個(gè)人住房委托貸款利息則是有政策規(guī)定用途，除了分配繳存職工個(gè)人賬戶利息外项钮，還用于政策規(guī)定的保障性住房建設(shè)和相應(yīng)的管理費(fèi)用班眯。
