* 如果你懶得讀全文，這里是總概括：
-- 李嘉誠退休或是不退材部，這是一個(gè)問題毫缆。
-- 將退休后每月的生活開支乘以300就是你需要儲(chǔ)備的退休金。
--退休期選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的投資項(xiàng)目乐导，如存款利息苦丁、保本債券的利息或息率較高的公用股和房地產(chǎn)信托基金等。
1. 李嘉誠還不愿意退休
上周（2017年6月20日）物臂，《華爾街日?qǐng)?bào)》突然爆料旺拉，說現(xiàn)年89歲的長江和記實(shí)業(yè)（00001）主席李嘉誠將在明年90歲之前退休。頓時(shí)成為全城熱話棵磷。之后账阻，李超人急急忙忙出來對(duì)記者澄清，說自己身體非常好泽本，目前還未有明確的退休時(shí)間表。
根據(jù)福布斯估計(jì)姻僧，李嘉誠的財(cái)產(chǎn)約為330億美金（折合人民幣2238億）规丽，是香港首富。李嘉誠被視為香港獅子山精神的代表撇贺。他的商業(yè)王國遍布香港市民生活的每個(gè)細(xì)節(jié)赌莺，港人會(huì)開玩笑說：“一半香港人都在為李嘉誠打工”。艾瑪曾在街上見過他幾次松嘶，見到保鏢包圍著的他艘狭，個(gè)子小小，卻精神矍鑠翠订。
李嘉誠年近90高齡巢音、如此富有，卻依舊勤懇不輟尽超，讓經(jīng)常想著40歲退休看世界的艾瑪慚愧不已官撼。
2. 退休儲(chǔ)備金的“300法則”
沒有人知道自己會(huì)活多久，除了自殺以外似谁。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步以及民眾健康意識(shí)的增強(qiáng)傲绣，人們的平均壽命持續(xù)上升。60歲退休后巩踏，再活上二三十年秃诵，也是平常之事。
為了能提前退休塞琼，我們常常說菠净，一定要達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”。也即只要非工資收入高于每月支出，就算達(dá)成了財(cái)務(wù)自由嗤练。如更保守些榛了，為應(yīng)付疾病等突發(fā)事件，非工資收入高于每月支出的兩倍煞抬，那就一定沒有問題了霜大。
但是對(duì)于普通的工薪族，不懂復(fù)雜的投資理財(cái)革答，達(dá)到財(cái)務(wù)自由難度較大战坤。那他們需要累積多少財(cái)富才足夠退休之用呢？
退休金數(shù)目的多寡残拐，主要看退休后個(gè)人或家庭生活開支的多少途茫。如果窮奢極欲，揮金如土溪食，即使有過億身價(jià)也很快會(huì)用完囊卜。艾瑪之前的文章《貧富兩極的政府高官》分享了香港前財(cái)政司司長許仕仁的故事，月薪三十三萬的他也會(huì)因生活奢靡最后破產(chǎn)告終错沃。因此栅组，下文對(duì)退休金儲(chǔ)備的估算，是基于正常的消費(fèi)習(xí)慣枢析。
根據(jù)前香港理工大學(xué)副教授玉掸、著名財(cái)經(jīng)評(píng)論員林本利博士的理論，將退休后每月的生活開支乘以300就是你需要儲(chǔ)備的退休金醒叁。
每月生活開支 x 300=需要儲(chǔ)備的退休金
比如司浪，艾瑪預(yù)計(jì)退休時(shí)已經(jīng)還完現(xiàn)在自住物業(yè)的貸款，生活品質(zhì)也與現(xiàn)在一致把沼，沒有下降啊易。在這個(gè)前提下, 整個(gè)家庭每個(gè)月預(yù)計(jì)開支2萬元，細(xì)節(jié)如下表饮睬。那么如果艾瑪沒有其他非工資收入的話认罩，需要儲(chǔ)備600萬元。
?2萬元x 300 = 600萬元
這個(gè)計(jì)算退休金儲(chǔ)備的“300法則”续捂，是假設(shè)該儲(chǔ)備金每年投資回報(bào)率為4%垦垂，那么一年便可以獲得24萬元的投資收入（600萬x4%=24萬)，那么每月就有2萬元可用牙瓢。本金則用以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需劫拗。其實(shí)這也是提高非工資收入的概念，不過矾克，這個(gè)非工資收入主要來自于風(fēng)險(xiǎn)較低的項(xiàng)目页慷，如銀行利息、保本債券或公用股的股息等。
3. 選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的退休投資組合
退休后酒繁，為了應(yīng)付突然出現(xiàn)的醫(yī)療開支滓彰，需預(yù)留6-12個(gè)月的開支應(yīng)急（如上表案例，預(yù)留12-24萬現(xiàn)金）州袒。剩余的資金就可以用來繼續(xù)投資揭绑。
退休期的投資組合應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的投資項(xiàng)目，如存款利息郎哭、保本債券的利息或息率較高的公用股和房地產(chǎn)信托基金等他匪。退休人士的投資不能僅依靠現(xiàn)金存款或保本債券，這些收入雖然固定不變夸研，但每月退休金會(huì)被通脹蠶食邦蜜，實(shí)際購買力會(huì)逐漸降低。但也不能太進(jìn)取亥至，以免風(fēng)險(xiǎn)太大悼沈，把老本都丟了。避免做短線交易和使用杠桿姐扮。忌貪絮供。通常騙局都是以高回報(bào)做餌。
最簡(jiǎn)單的投資是在城市中心用買個(gè)小型公寓收租溶握，當(dāng)通脹時(shí)，房產(chǎn)價(jià)格和房屋租金會(huì)伴隨通脹上升蒸播。在香港睡榆，還可以用600萬買一套中型公寓，在退休前供完所有貸款袍榆。退休后胀屿，去銀行申請(qǐng)“逆按揭”，每個(gè)月從銀行領(lǐng)取生活費(fèi)包雀，直至終老宿崭。當(dāng)然逆按揭結(jié)束后，這個(gè)公寓的歸屬權(quán)也就轉(zhuǎn)移給了銀行才写。（艾瑪在以后的章節(jié)會(huì)詳細(xì)介紹“逆按揭”）
除了做風(fēng)險(xiǎn)較低的投資以外葡兑，定期檢查和分析自己的收入和支出也很重要。根據(jù)退休金的消耗情況赞草，即時(shí)做出適當(dāng)?shù)卣{(diào)整讹堤。
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