經過多年的普及信用卡已經被人們所熟知讨阻，但關于信用卡逾期多數人只知道對信用有影響芥永，但卻不了解其真正的影響，這里根據自己近10年的信用卡債務處理經驗钝吮，告訴你信用卡逾期各階段影響埋涧，一遍文章讓你了解信用卡逾期板辽，附解決方法從此不再是小白~

話不多說先上目錄~

一、信用卡逾期四個階段

二棘催、信用卡逾期罰息劲弦、違約金如何計算？

三醇坝、信用卡逾期上岸三步法（推薦）

逾期的小伙伴先看下自己處在哪個階段邑跪，沒有耐心的可以直接看后面的解決方法！

一呼猪、信用卡逾期五個階段（必看）

時間少的可以直接看導圖画畅，文字會展開說

該總結適用于大部分銀行，但會根據各銀行的正常有一定差別宋距，時間上會有一定差別轴踱，可以根據各階段特點去判斷自己處于哪個階段。

逾期1-3天

平時大家還款不及時谚赎，逾期個1天也是很正常的現象淫僻，銀行也會理解，所以大部分信用卡都是有容時服務的沸版，一般為1-3天嘁傀，在這期間，只要能將賬單還上视粮，是不算逾期的细办，銀行也不會立即上報征信系統(tǒng)，對征信影響不大蕾殴。

但有些銀行是沒有容時服務的笑撞，為了避免逾期，大家最好設置下還款提醒钓觉，特別是信用卡較多的小伙伴茴肥，忘記了一張兩張犯不上，萬一影響征信了得不償失荡灾。

逾期3-30天

一般這個時候銀行已經開始采取行動瓤狐，一般以短信的形式，打電話也是銀行自己的員工批幌，態(tài)度也比較溫和础锐，以提醒為主。并且已經開始產生罰息和違約金荧缘，具體的我們在后面詳細說皆警。

但這個階段已經對征信產生影響，一般情況下銀行會在7天內上報央行征信系統(tǒng)截粗，目前我國個人征信記錄已經實現全國聯網信姓，一旦被列入征信不良行為鸵隧，對借貸業(yè)務、信用卡申領意推、信用擔保都會產生影響豆瘫。

這個階段如果及時全額還款還是有可能和銀行協商消除不良征信的，但理由需要正當左痢。

逾期30-60天

這個階段銀行會進一步加劇提醒催收靡羡，打電話告知不還款的后果和對個人帶來的影響。如有必要會聯系欠款人的親屬俊性、朋友略步，協助欠款人還款。

這個時候征信的不良影響基本是不可能消除了定页，如果能一次性全額還款（包括罰息和違約金）是最佳的解決方式趟薄，如果沒有能力全額還款，這個時候銀行會和你協商要求最低還款或分期還款典徊，巨額的手續(xù)費和利息將會占據很大一部分還款額杭煎，會讓本就不寬裕的債務人雪上加霜。

其實這個時候征信已經必然受損卒落，為了能最大程度的緩解壓力羡铲，最好的方式是和銀行協商進行債務重組（也叫個性化分析，也有叫停息掛賬的）儡毕，這里不具體講也切，后面專門去講。

逾期60-90天

如果到這個時候還沒有進行還款腰湾，或者沒有和銀行進行有效協商雷恃，銀行已經默認債務人沒有還款意向了，會委托專門的催收機構進行強壓式催收费坊，這里的催收方式可不想銀行員工那樣溫柔倒槐，這里包括電話催收（一天60個電話也是常見）、爆通訊錄附井、短信催收讨越、上門催收、去公司催收等等各種讓人抓狂的方式永毅。

這個時候債務人的精神壓力會很大谎痢，正常生活會受到嚴重影響，想象一下拿起手機就是催收短息卷雕，陌生電話不敢接、周圍同事票从、朋友都知道你被人追屁股要債漫雕、家里人也會受到騷擾滨嘱，是會有多鬧心。當然像暴力催收這種現在基本不會發(fā)生了浸间。而且催收會要求一次性還清欠款太雨，不會再和你進行任何協商，信用卡也會被封卡魁蒜。

如果被有效催收3次還未進行還款囊扳，欠款人就有可能收到銀行的律師函，這里注意下律師函是銀行委托律師事務所發(fā)送的兜看，不是法院發(fā)的锥咸，法院發(fā)的叫傳票，律師函的意思就是告訴你细移，你要是在不還錢搏予，就要走法律程序了。

逾期90-120天

一般情況下弧轧，在律師函發(fā)出后25-35天雪侥，還未還款或未與銀行協商的，銀行會啟動起訴流程精绎，欠款人收到傳票（傳票是有法律效力的）速缨，這里要提醒一下，有很多人認為開庭去了也還不起錢代乃，去了還丟人旬牲，干脆不去了，這樣想就大錯特錯了襟己。

如果不去開庭引谜，將失去最后和銀行平等談判的機會，并且還會按缺席開庭擎浴，結果一點都不會變员咽，欠款人將會被列入失信人員名單，也就是我們常說的“老賴”贮预。

欠款5萬以下的會承擔民事責任贝室，高鐵、飛機等一切使用身份證的交通工具不能乘坐仿吞，各種銀行賬戶將會被封存滑频，日后孩子上學也會受到影響，

欠款5萬以上的（這里說的是單張信用卡欠款5萬以上）唤冈，將會承擔刑事責任峡迷，這里引用下刑法196條如下：

第一百九十六條 有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的绘搞，處五年以下有期徒刑或者拘役彤避，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的夯辖，處五年以上十年以下有期徒刑琉预，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的蒿褂，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑圆米，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的啄栓；

（二）使用作廢的信用卡的娄帖；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的谴供。

前款所稱惡意透支块茁，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支桂肌，并且經發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為数焊。

多數人都屬于第四條，惡意透支崎场，會處以45天的拘役佩耳，然后要就全額還款，如果沒能全額還款谭跨，會持續(xù)進行干厚，基本別想正常生活了麦向，到這個階段進本也沒有協商的可能性了骆膝，想上岸難度大大增加。

二解恰、信用卡逾期罰息谆扎、違約金如何計算挂捅？

這里引用下銀行條款，根據《中國銀行卡行業(yè)自律公約》規(guī)定堂湖，最多晚還3天闲先，還款差額在10元以內，將不再收取罰息无蜂。否則伺糠，視為逾期。

意思就是一般情況逾期3天之后就開始收取罰息（按天收）和違約金（按月收）

罰息

信用卡逾期后斥季，通常會按照逾期日利息的0.05%來計算训桶，相當于是1萬元每天5元錢的利息。如果持卡人欠款1萬元，已經還了9000元還差1000元沒有還渊迁，不要以為之后是1000元0.05%=0.5元慰照，仍然是按照之前欠款的1萬元來進行計算，直到把全額欠款全部還清為止琉朽。

這里面每個銀行情況不同，大部分銀行均是全額罰息稚铣，可參照下面圖片找自己的銀行箱叁。

特別注意，睜大眼睛惕医，紅色銀行耕漱，1分未還足額，就要全額罰息抬伺！

違約金

違約金指的是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下螟够，逾期3個月內，違約金為按最低還款額未還部分的5%計算峡钓；3個月后為欠款總額的5%按月繳納妓笙。

舉例，小A賬單金額為10000元能岩，最低還款額為1000元寞宫，但還款日小A未還款

罰息為：10000*0.05%=5元/日，逾期當月（按30天計算）產生利息為5*30=150元拉鹃。

逾期第一個月的違約金為：（最低還款額-已還還款額）*5%

即（1000元-0元）*5%=50元

小A下一個賬單總金額變?yōu)椋?0200元辈赋。

以此計算，逾期第三個月賬單總金額為10612元

逾期3個月后膏燕，小A仍未還款钥屈，此時以不享受最低還款權限，銀行會要求卡主一次性全額還款坝辫，違約金也開始以全額來計算篷就，逾期第四個月違約金為：10612*5%=530.6元

可以看到逾期3個月后的違約金增長是非常迅速的，這還只是10000元賬單的情況下阀溶，可想而知腻脏，10萬、100萬長期逾期產生的罰息和違約金是何等的可怕银锻。

三永品、信用卡逾期上岸三步法（推薦）

這里根據之前處理這個方面的經驗，總結了信用卡逾期上岸三步法击纬，看完后會有一個清晰的思路鼎姐，上岸指日可待

1、調整心態(tài)

這些年見過的負債人群太多，有很多人咨詢的時候一上來就是各種訴苦炕桨，因為什么什么負債饭尝，被催收折磨的痛苦不堪，總在說這些已經發(fā)生的献宫，改變不了的事情钥平，而當你和他說方案時又不屑一顧，這個不行姊途，那也不行涉瘾。

咱們是為了解決為題來的，已經發(fā)生的事情已經不能改變捷兰，現在需要考慮的是如何解決逾期的問題立叛，并把影響最小化，心態(tài)較為嚴重的主要分為兩類人贡茅，也是兩類極端秘蛇。

第一種就是剛說的被催收折磨過的，正常生活已經受到嚴重影響顶考，可以說是身心俱疲赁还，如果你處于這種狀態(tài)，要知道欠款逾期都已經發(fā)生了村怪，逃避解決不了問題秽浇，錢是一定要還的，誰也跑不掉甚负，如何還款柬焕，先解決哪個后解決哪個才是關鍵，放平心態(tài)梭域，接受現狀斑举，解決問題才是出路。

第二種就是心比較大的病涨，完全不當回事富玷，該干啥干啥，看到這了應該也對信用卡逾期的影響多多少少有些了解了吧既穆，俗話說：“欠債還錢赎懦，天經地義”，該還的錢咱們的還幻工，不能走到老懶那一步励两，還沒到不能解決的地步。

2囊颅、評估自身經濟現狀

調整好心態(tài)当悔，就應該全力把心思放在解決問題上了傅瞻，首先你要先清楚自己處于哪個階段，按上面的第一點的圖自己去找哈盲憎，之后就要清晰自己的經濟狀況嗅骄，幾張信用卡逾期、分別多少錢饼疙、本金多少溺森，罰息多少，自己每月收入多少窑眯，保證生活的前提下可以拿出多少來還款等等儿惫，這里做了一張表，可以作為參考伸但，數據只是舉例，可以自己在本子上算算留搔，卡多的需要電子版的更胖，可以私聊。

3隔显、確定處理優(yōu)先級却妨，制定適合自己的還款計劃

在了解了自己的現狀后，這個時候如果多張信用卡欠款括眠，要先選擇對自己影響大的進行處理彪标，這里總結幾個點

先處理要面臨起訴的（收到律師函的）

先處理金額超過5w的

先處理催收較厲害的

如有未逾期的，先處理未逾期的

以上按順序做優(yōu)先級處理

對于信用卡逾期的解決方法這里也按照逾期時間進行區(qū)分掷豺，可以根據自己的實際情況選擇適合自己的方式捞烟。

忘記還款

這種情況比較常見，一般情況數額較小当船，逾期時間短题画，只要及時全額還款即可，如果征信受影響了德频，要及時和銀行進行溝通苍息，闡述自己的原因，爭取把不良征信刪掉壹置。

有償還能力的

對于這類人竞思，多數是不了解對逾期后的影響，資金用于其他地方進行周轉钞护，總覺得等錢周轉開了在一次性還上就行盖喷，但忽略了罰息、違約金和對征信的影響患亿，如果有償還能力建議抓緊時間一次性還上传蹈，不要同意銀行的帶有利息的最低分期和分期方案押逼，這里面的利息很多，而且有的罰息和違約金還會繼續(xù)算惦界，身邊的例子：欠款10萬挑格，每個月罰息加分期的利息就有6000多，還的全是利息沾歪，本金都沒換上漂彤。

沒有償還能力

這種情況是最多的，大部分是因為生意失利灾搏、超前消費挫望、上當受騙等等原因造成，欠款金額超出自己承受范圍狂窑，無力償還媳板。

其實這個時候是可以和銀行進行協商的，申請個人債務重組（也叫個性化分期）泉哈，可以進行停息掛賬蛉幸，將原來的本金進行6-60期不等的分期，部分銀行也可對已經產生的罰息和違約金進行減免丛晦。

舉個例子：小A信用卡逾期金額10萬元奕纫，逾期近3各月，罰息+違約金近1.8萬元烫沙，總欠款11.8萬元匹层，進行債務重組后，進行停息掛賬锌蓄，減免罰息+違約金1.8萬元升筏，將10萬元欠款分期60期，每月還款1667元煤率，60個月還完仰冠，恢復了原來的生活，成功上岸蝶糯。

這個是各大主流銀行信用卡債務政策

銀行為什么會允許債務重組呢洋只？

因為銀行是一個國有的公立機構，對于部分欠款人因為特殊原因引起的欠款無力償還行為要有一定諒解

例如：因為疫情原因昼捍，某餐飲行業(yè)老板飯店倒閉欠款20萬识虚，無力償還，是有客觀原因妒茬，并且是大環(huán)境造成担锤，可以被理解，不是惡意透支乍钻，銀行應該給與一定的諒解肛循，所以才有了債務重組铭腕，并對罰息和違約金進行一定減免。

如何申請債務重組呢多糠？

申請債務重組一定要有強烈的還款意愿累舷，這個不是說說的，不能這面你和銀行說我想還款夹孔，過一會出去旅游度假去了被盈，這些消費記錄銀行都是可以監(jiān)測到的，個人申請的時候要去撥打銀行的客服電話搭伤，闡述自己欠款的原因只怎，以及自己的還款意愿。

例如：我因為家里人生病導致的信用卡欠款怜俐，生命重于一切身堡，我先在沒有能力一次性還清，但是我有固定工作拍鲤，收入穩(wěn)定盾沫，想和銀行協商債務重組，也希望銀行能夠免除我的罰息和違約金殿漠。

但一般情況個人申請的的成功幾率較小，有可能是還款意愿沒有表達清楚佩捞，也有可能是銀行認為你的收入不足以支撐還款绞幌，或者其他原因，因為已經逾期過一忱，可信度相對不高莲蜘，特別是在銀行協商是會進入到一些坑中，被套話帘营。

這里也可以委托給專業(yè)的法律機構申請債務重組票渠，機構對法律方面更專業(yè)，可以和銀行進行有效溝通芬迄，不會落入陷阱內问顷，并且和銀行溝通頻繁，信任度高禀梳，成功率很高杜窄。

一般機構會收取一定的委托費用，在欠款額的10%左右算途，但對于有一定償還能力的小伙伴塞耕，能夠免于催收，免于起訴嘴瓤，免除罰息和違約金扫外，成功上岸莉钙，也是不錯的選擇！

債務重組后應注意哪些筛谚？

債務重組后一定要按期進行還款磁玉，如果再次逾期，銀行將視為違約刻获，現有的債務重組協議作廢蜀涨，按原有的欠款+罰息違約金開始催收，其不接受任何形式的協商蝎毡，所以債務重組后一定要按時進行還款厚柳。

一定要按時進行還款。