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“如果你愛一個人藕筋，你是想用自己的一輩子來愛他/她纵散，還是愛他/她的一輩子？”
顯然隐圾，你的愛如果能陪伴他/她的一輩子伍掀，而不只是自己的一輩子，代表著更深層意義的愛與無私暇藏。
我一直都這樣認為蜜笤，能給自己買高保障壽險的朋友，然后指定受益人為自己的家人愛人盐碱，往往是極具家庭責任感和富有愛心的人士把兔。因為自己付了保費，卻不是以自己享有保單收益為主要目的瓮顽，而是為別人的一輩子保障而深思熟慮县好。
喜歡“向死而生”這個詞，當身上有越來越多的責任暖混，提前把一切可能的風險想清楚并做好安排缕贡，會更加灑脫、問心無愧和釋然拣播。
我也經(jīng)常會這樣想晾咪，“ 如果我不在身邊，父母如何養(yǎng)老 ”贮配；“ 如果有了小孩谍倦，我更不能放棄什么 ”；“ 還有那個我心愛的他泪勒，我還可以為他做什么呢 ”昼蛀。
對一般家庭來說宴猾，定期壽險是首選，因為往往孩子未成人的這10—20年時間是經(jīng)濟壓力最大的時期曹洽。自己上有老下有小背負很大責任鳍置， 只要能平穩(wěn)度過家庭最需要自己支撐的這段時期，后面就會輕松很多送淆，也確實沒那么多焦慮和無處釋放的壓力了税产。
但為什么還是有很多客戶會選擇終身壽險？在我看來偷崩，有以下幾個關鍵意義辟拷，大家可以去參考。
第一阐斜、財富傳承和保全財產(chǎn)的目的衫冻，同時提升繼承私密性和避免糾紛。
1谒出、如果若干年后隅俘，遺產(chǎn)稅、房產(chǎn)稅開始征收笤喳，依照國際慣例为居，從人壽保單里賠出來的錢——這份交給受益人的賠償金即保單的保額，才不需要繳納包含個人所得稅在內(nèi)的各項稅收且不能隨意質(zhì)押杀狡，也跟被保險人的任何債務沒有關系蒙畴，是不能被查封罰沒的財產(chǎn)。
因為這是以被保人失去健康呜象、失去生命為代價而使得受益人拿到的保險金額膳凝；健康無價，生命無價恭陡，法律上面自然不容許任何單位或個人非法干預保險人履行賠償?shù)牧x務蹬音，也不得限制被保險人或受益人取得保險賠償金的權利。
所以休玩，如果單純地靠遺囑來傳承財富著淆，那繼承人需要先把被保險人的欠債和該交的稅給補齊了再說。遺產(chǎn)多了有時候并不是一件好事哥捕，因為可能到最后把各項稅交了牧抽，債還完了嘉熊，能真正繼承的財產(chǎn)已經(jīng)所剩無幾遥赚，甚至為零。
記住阐肤，擁抱財富凫佛，遠離遺產(chǎn)讲坎。因為要留給心愛之人的，是不會造成負擔的財產(chǎn)愧薛，不會被拿來征稅或抵債晨炕，才能是相對完整的、安全的毫炉。
2瓮栗、我之前寫的這篇文章有講，關于財富傳承：提前訂立遺囑很重要瞄勾，即使遺囑繼承可能變得很復雜费奸！
遺囑繼承其實很復雜即使能明確表達被繼承人的意愿，而且缺乏私密性进陡。（當然愿阐，立了有效遺囑總比沒有遺囑好，不然自己的真實意愿根本得不到尊重和落實）
比如有三套房要給兩個孩子怎么分趾疚；想給其中一個孩子多一些或者不想給女兒缨历，想給外孫？遺囑沒辦法直接分割財產(chǎn)糙麦，只是財產(chǎn)分配的依據(jù)而已辛孵。房子如何各分50%，30%喳资？那其中一個繼承人就是不賣房觉吭，另外的也不想分現(xiàn)金就想要整個實物，還是得坐下來慢慢協(xié)商仆邓。
這些即使分配清楚了而所有繼承人都知道自己分別拿到了什么鲜滩，很容易導致不滿和分裂。再加上如果有法定繼承人沒有拿到心中所想的部分节值，必然不會配合繼承權的公證徙硅，又得走法律訴訟鬧一遍。有些案例是一打官司搞疗，可以打兩三年才出來結果嗓蘑，根本無法協(xié)調(diào)。
的確費時費心費神費力匿乃。而保單資產(chǎn)的繼承不需要公證桩皿，受益迅速，指定清楚幢炸，避免糾紛泄隔，領取無需繳稅，一切簡單明了宛徊。
比如不想平均分配又想保持私密性佛嬉，那么把部分資產(chǎn)轉化為現(xiàn)金資產(chǎn)放進保單逻澳，而且是分成多份保單指定不同的受益人，只要受益人自己不說暖呕，那么他人也無從知道和比較斜做；并且指定非常清楚，也不需要法定繼承人的簽字認可湾揽，也不需要再公證瓤逼，去哪里鬧都沒用，所以不會引起紛爭库物。
而且要知道抛姑，遺囑繼承一旦時間拖久了就可能導致更大的繼承爭議。現(xiàn)在頒布了《民法典》艳狐，其中有規(guī)定遺囑繼承以最后一份有效遺囑為準定硝，不論是否公證過。當然毫目，公證和登記過的證據(jù)往往其效力證明大于未公證和登記過的蔬啡；但是遺囑內(nèi)容的準確專業(yè)、沒有歧義更加重要镀虐，公證不會管具體內(nèi)容箱蟆，所以這還需要專業(yè)人士比如律師的指導。
這樣改來改去自然沒有保單更改指定受益人那樣簡單刮便。人壽保單是現(xiàn)金資產(chǎn)傳承安排的最佳手段空猜，只要實物資產(chǎn)可能引起的爭議較大，那么就應該轉變思維恨旱，變成私密性很強又手續(xù)簡單的壽險傳承辈毯。
3、定期壽險只能保一陣子搜贤，終身壽險是保一輩子谆沃，更注重結果而不是過程。人必將會面臨死亡仪芒，所以這個賠償金是一定會讓受益人拿到的唁影，只是多與少的問題。
保險是唯一具有確定性杠桿的金融產(chǎn)品掂名，這個賠償金除以已交保費的杠桿多則達100倍据沈，少則三倍、四倍饺蔑，根據(jù)時間跨度锌介、還有被保人年齡和性別的不同。香港的保單只要是終身型的產(chǎn)品膀钠，全部必帶有分紅掏湾，不可能避“紅利”而不談；加上分紅肿嘲，杠桿比還要高一些融击。
這樣，人壽保單作為現(xiàn)金資產(chǎn)雳窟，不僅在逐步增值尊浪，而且具有更加確定的金融屬性，不會輕易被竊取封救，被損害拇涤，被剝奪，或遭遇不必要的投機損失和動蕩誉结。
不管怎么說鹅士，人的生命是無價的，人壽賠償金帶來的意義是發(fā)現(xiàn)風險后惩坑，解決矛盾和困難掉盅；對于財富傳承來說，是一個更輕松的選擇以舒，更何況這個財富可能在某些關鍵時刻通過杠桿龐大了好幾倍趾痘，甚至十幾倍、幾十倍蔓钟。
之前所說的遺產(chǎn)要繳稅抵債永票，如果受益人從終身壽險那里拿到一筆不菲的現(xiàn)金賠償，那么就可以拿去抵扣，大大減輕自己要拿錢出來繳費的負擔敷燎，遺產(chǎn)數(shù)目變相地獲得了一定保全坛增。
第二，人壽賠償金可以成為親人或后代的養(yǎng)老金肚吏，這便是保障心愛之人的一輩子。
高保額的終身壽險比起純粹的儲蓄險的一個明顯優(yōu)勢便是狭魂，如果要為受益人考慮罚攀，那么壽險的杠桿率不僅高，而且確定雌澄。
比如受益人是被保人的孩子斋泄，相差35歲；假設被保人的壽命為100歲镐牺，那么當孩子65歲的時候便可領到一筆較大額的人壽賠償金（只要之前幾乎沒有動用過）炫掐，正好作為養(yǎng)老生活的經(jīng)濟支撐。
雖然儲蓄險的分紅增長在后期明顯更多睬涧，但是論保證的人壽賠償部分募胃，高保障的終身壽險一定多得多旗唁，而且從保單首年到終結時，都一定是遠大于儲蓄險的痹束。
所以检疫，儲蓄險是主要為自己考慮的一種理財之道，理財總可能會有得有失祷嘶。而高額終身壽更側重于受益人一輩子的保障和幸福屎媳，它要的是每分每秒的確定和更大杠桿。
畢竟论巍，總會有這樣考慮很多的無私之人士烛谊，想到只要自己還在還有能力，就可以一直為家庭付出讓家人衣食無憂嘉汰，但是如果失去自己的庇護丹禀，那他們的生活可能并不會那么如意。
再加上香港的壽險保單還有簡易信托的功能鞋怀，比如預計留給孩子1000萬湃崩，但是擔心一下子全部給出去會被濫用，那么投保人在生時提前設置好領取的時間期限接箫，比如按月還是按年這樣攒读，通過分散到10年或20年的時間讓后代去拿，其實也相當于領退休養(yǎng)老金辛友。
還有兩點薄扁，1，不少家長擔心孩子的婚姻問題废累。在法律上邓梅，夫妻婚姻存續(xù)期間所繼承的遺產(chǎn)或者贈與所得的財產(chǎn)歸為夫妻共同所有，但是像壽險這樣有明確指定受益人的邑滨，夫妻其中一方作為受益人繼承的保單財產(chǎn)屬于個人財產(chǎn)日缨，不會被分割。
2掖看，指定受益人如果遇到遺產(chǎn)繼承的紛爭匣距，比如需要說服某位法定繼承人放棄繼承權，那么可以根據(jù)遺產(chǎn)的估值哎壳，拿這筆人壽賠償現(xiàn)金（畢竟是現(xiàn)金資產(chǎn)毅待，尤其新的年輕一代對現(xiàn)金的喜愛遠勝過房產(chǎn)）來彌補他人的損失以換取較完整的遺產(chǎn)。比如杭州小麗案件中归榕，那套學區(qū)房在她的心目中的重要性當然要高過一筆給未來養(yǎng)老的現(xiàn)金尸红。
所以，這份人壽保障不僅能作為親人養(yǎng)老金的安排，還可以幫助他們保全個人財產(chǎn)外里，真的算是“慷慨解囊怎爵，大公無私”了。
三盅蝗、一單兩用鳖链，既為受益人考慮，也為自己考慮风科。
高額的終身壽險本身就有一直在增長的保單現(xiàn)金價值，即可以隨時提取或退保拿出來現(xiàn)金乞旦。常常地贼穆，也許投保的時候是這個想法，若干年后又是另一番思考兰粉。如果不想留那么錢給受益人故痊，當自己隨時需要用錢的時候當然可以從這份保單里面按需提取。
比起內(nèi)地的定額和增額終身壽玖姑，香港的終身壽險不僅確定性杠桿更高愕秫，而且按照儲蓄險的收益算法，其現(xiàn)價的年化復利也可以達到4%—5%焰络。
就像我之前寫友記易達終身保的時候戴甩，其實它的現(xiàn)價收益比一些偏保守的純儲蓄險還要高，完全可以作為一個純理財來看待闪彼。再加上被保人如果是成年人甜孤，多多少少都會負有一定家庭經(jīng)濟責任，那么同時擁有較高的人壽保障畏腕，何樂而不為缴川。
像很多預期收益高的儲蓄計劃將權益類資產(chǎn)的投資比例最高設置在60%—70%，但高保障的終身壽還不真敢投得這么高描馅，大多集中在30%—50%的范圍把夸，畢竟保障為先。
如圖：
所以铭污，這樣的終身壽恋日，您既可以把它當做現(xiàn)金財富傳承的最好工具，又可以作為穩(wěn)健型的長期性理財嘹狞。只要提取了部分現(xiàn)價谚鄙，那人壽保額自然會相應降低，但能靈活地滿足每個家庭不同人生階段的財務目標刁绒。
像某位家長說的闷营，如果以后孩子不聽話不孝順就干脆把錢取出來做自己的養(yǎng)老金。投保人本身掌握著保單的最大控制權，取錢退保都是自己說了算傻盟，還可以隨時主動更換受益人（只要不是不可撤銷的）速蕊，受益人也只是被動地享受保單的剩余利益而已。
比如40歲的男士為自己投保了一份終身壽計劃娘赴，5萬美元/5年期规哲，到第25周年時選擇把本金25萬美元提取出來補充養(yǎng)老金，給受益人留的人壽保障金額仍然有不少诽表；到他81歲時唉锌，人壽保額增至110萬；100歲時竿奏，增至200萬美元以上袄简。
如圖：
所以，這叫一單兩用泛啸，投保人要把錢全部取出來绿语，受益人也是沒辦法
后面我會分析兩款值得推薦的高保障終身壽，未完待續(xù)候址。吕粹。。
