經(jīng)常見到有人提問(wèn)：“我已經(jīng)有重疾險(xiǎn)了淆游，還要不要買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？隔盛！”
還有人說(shuō)：“百萬(wàn)醫(yī)療一年才幾百塊犹菱，重疾險(xiǎn)要好幾千甚至上萬(wàn)，買份醫(yī)療險(xiǎn)就行了吮炕±巴眩”
我覺(jué)得大多數(shù)人可能心中都有這樣的困惑：“既然重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是為了對(duì)沖罹患重病時(shí)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的，那有沒(méi)有必要兩者都配置上呢龙亲？陕凹！
先上答案：有必要，而且是非常有必要鳄炉，為什么有必要呢杜耙？！
我曾經(jīng)在文中提到過(guò)拂盯，健康醫(yī)療險(xiǎn)的核心是損失補(bǔ)償原則佑女。
那什么是損失補(bǔ)償原則呢？！
損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同所約定的危險(xiǎn)事故發(fā)生之后团驱，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失或損害摸吠，可以給予充分的補(bǔ)償。
《流感下的北京中年》這篇長(zhǎng)文大家可能都讀過(guò)嚎花，作者曾在文中感嘆治療費(fèi)用貴寸痢，其實(shí)并非因?yàn)闆](méi)有錢，他年薪百萬(wàn)贩幻，有房有車轿腺，他的經(jīng)濟(jì)條件已經(jīng)好過(guò)了太多普通家庭两嘴，可在那個(gè)時(shí)間點(diǎn)丛楚，他的現(xiàn)金儲(chǔ)備根本無(wú)力支持每天高昂的治療費(fèi)用。
從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)說(shuō)憔辫，醫(yī)療險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移住院治療費(fèi)用上國(guó)家醫(yī)保覆蓋盲點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)趣些，或輔助承擔(dān)重大疾病的醫(yī)療開支，但是這個(gè)前提是建立在每個(gè)人贰您，每個(gè)家庭的現(xiàn)金儲(chǔ)備足以支撐大病住院的預(yù)算坏平。如果無(wú)法支撐，最終只能選擇去借锦亦，或者變賣家產(chǎn)舶替，很殘酷，卻很現(xiàn)實(shí)杠园。
電影《我不是藥神》中赤裸裸的向大家傳遞了一個(gè)非常悲涼的社會(huì)現(xiàn)實(shí)：“這個(gè)世界上只有一種疾病顾瞪，就是窮病∨滓希”
窮人是沒(méi)有資格生病的陈醒，貧窮，讓人的命變得那么不值錢瞧甩，讓疾病變得如此令人膽寒钉跷。
正如電影說(shuō)的那樣，窮人是有罪的肚逸，窮人也是有病的爷辙，他們得了一種病，叫窮病朦促。
重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是為了轉(zhuǎn)移職業(yè)收入因病損失的風(fēng)險(xiǎn)膝晾。他最大化避免了“因病變窮”的局面發(fā)生。
很多人只看到了罹患重病的大額治療費(fèi)用思灰，簡(jiǎn)單的認(rèn)為只要把這部分解決了（冰山一角）玷犹，就可以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，然而卻忽略了治療之后隱藏的巨大開支：生活費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)歹颓、看護(hù)費(fèi)坯屿、工資損失等等等等。
而恰恰這部分才是真正壓垮一個(gè)普通家庭的稻草巍扛。
我們假設(shè)一個(gè)情景：
35 歲的 鐵錘在北京一家公司上班领跛，在一次體檢中不幸被診斷為癌癥，經(jīng)過(guò) 1 年多的治療和手術(shù)撤奸，僅醫(yī)療費(fèi)就自費(fèi)了 30 余萬(wàn)吠昭，幾乎掏空了家底。
雪上加霜的是胧瓜，家中原本靠他一人賺錢養(yǎng)家矢棚，治病這一年多里，整個(gè)家庭收入完全中斷了府喳。
由于請(qǐng)不起看護(hù)蒲肋，只好由鐵錘的媳婦忙前忙后照顧，原本在私立幼兒園上學(xué)的女兒也被迫送回老家钝满，辛苦湊完首付才買的房子現(xiàn)在也岌岌可危兜粘，目前已經(jīng)做好了賣房的準(zhǔn)備，一場(chǎng)大病弯蚜，讓原本幸福的家庭變的暗淡無(wú)光……
1孔轴、如果鐵錘只買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，沒(méi)買重疾險(xiǎn)碎捺。醫(yī)保無(wú)法覆蓋到的住院醫(yī)療費(fèi)用路鹰，花多少報(bào)銷多少。
雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)往往會(huì)有1萬(wàn)免賠額牵寺，但是現(xiàn)在大部分產(chǎn)品有一點(diǎn)很人性化的設(shè)計(jì)：如果遇上癌癥等重大疾病悍引，免賠額就降為0.
意味著，在醫(yī)保報(bào)銷后帽氓，鐵錘先生剩余的醫(yī)療費(fèi)都可以由百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷趣斤。
但是，一場(chǎng)大病黎休，醫(yī)療費(fèi)用只是冰山一角浓领，其它的隱性費(fèi)用，比如生活費(fèi)势腮、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)联贩、看護(hù)費(fèi)、工資損失捎拯，這些都是無(wú)法通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷的泪幌。
2、如果鐵錘只買了重疾險(xiǎn)，沒(méi)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)祸泪。那他就可以一次性拿到保險(xiǎn)公司賠付的基本保額吗浩，拿到錢后具體怎么花、花多少没隘，都可以由自己來(lái)定懂扼。
這筆錢本可以用來(lái)交女兒的學(xué)費(fèi)、請(qǐng)個(gè)專業(yè)點(diǎn)的看護(hù)幫忙照顧自己右蒲、還房貸保住房子阀湿，甚至好了之后出去旅游都是可以的，但是因?yàn)槿笔Я酸t(yī)療險(xiǎn)的配置瑰妄，只能選擇用來(lái)支付治療所需的高昂治療費(fèi)用陷嘴。
這下你懂了嗎？翰撑！
不同險(xiǎn)種解決的問(wèn)題是不一樣的罩旋，保險(xiǎn)配置需要根據(jù)自己的收入和家庭條件來(lái)調(diào)整，不能說(shuō)有一份醫(yī)療險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉眶诈，也不能說(shuō)有了重疾險(xiǎn)就后備無(wú)患。
綜上所述瓜饥，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都有自己獨(dú)特的功能逝撬，不能片面地說(shuō)哪個(gè)更重要。
所以我建議所有人在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下乓土，都應(yīng)該為自己配置重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)宪潮，讓自己的保障有廣度有深度，有溫度有力度趣苏。
保險(xiǎn)是我們對(duì)沖未知風(fēng)險(xiǎn)的工具狡相，不同的保險(xiǎn)功能不同，解決目的不同食磕。雖然不同保險(xiǎn)保障責(zé)任存在一定的重疊尽棕，但是不能說(shuō)誰(shuí)能代替誰(shuí)。
