交了多年社保覆旭，等退休了你能領(lǐng)多少養(yǎng)老金铸屉？你的養(yǎng)老金由幾部分構(gòu)成钉蒲？如何領(lǐng)取彻坛？

僅靠養(yǎng)老金顷啼，我們能夠體面養(yǎng)老嗎？退休之前昌屉，需要攢多少錢才能保障生活質(zhì)量不下降钙蒙？

養(yǎng)老規(guī)劃，對于每個(gè)年輕人來說间驮，其實(shí)并不遙遠(yuǎn)」幔現(xiàn)在的80后、90后老去時(shí)竞帽，將是我國老齡化最嚴(yán)重的時(shí)期扛施。

做好養(yǎng)老規(guī)劃，首先要算清楚一些數(shù)學(xué)題屹篓。本篇算是一個(gè)科普——

我們的養(yǎng)老金由幾部分構(gòu)成疙渣？

企業(yè)退休人員的養(yǎng)老金一般由兩部分組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金主要根據(jù)職工退休時(shí)各省上年度在崗職工的平均工資水平和職工本人的繳費(fèi)年限抱虐、繳費(fèi)基數(shù)計(jì)算昌阿。職工的繳費(fèi)年限長、繳費(fèi)基數(shù)高，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就高懦冰，反之就低灶轰。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為職工個(gè)人賬戶累計(jì)的儲存額除以職工退休年齡相對應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)。個(gè)人賬戶儲存額越高刷钢，養(yǎng)老金就高笋颤，反之就低。退休前内地，個(gè)人不得提前支取個(gè)人賬戶養(yǎng)老金伴澄。

在“統(tǒng)賬結(jié)合”前參加工作，且繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）累計(jì)滿15年的人員（簡稱中人）阱缓，在發(fā)給基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上非凌，再發(fā)給過渡性養(yǎng)老金和過渡性調(diào)節(jié)金。

小知識：什么是“中人”荆针？什么是過渡性養(yǎng)老金?

1991年《國務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》建立了由用人單位和職工共同繳費(fèi)的制度敞嗡。1997年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》航背，確定了社會統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合（統(tǒng)賬結(jié)合）的基本模式喉悴。

“中人”是推行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革后出現(xiàn)的概念，計(jì)算“中人”建立個(gè)人賬戶之前的養(yǎng)老金叫過渡性養(yǎng)老金玖媚。由于“中人”在“統(tǒng)賬結(jié)合”之前的工作年限沒有實(shí)行個(gè)人賬戶箕肃，退休時(shí)的個(gè)人賬戶儲存額中沒能體現(xiàn)這段年限的勞動貢獻(xiàn)情況，過渡性養(yǎng)老金就解決了這一問題今魔。

提示：對于在建立個(gè)人賬戶養(yǎng)老金之后新參加工作的人員勺像，在他們退休計(jì)算養(yǎng)老金待遇時(shí)，就沒有過渡性養(yǎng)老金了涡贱。

算算你能領(lǐng)多少養(yǎng)老金咏删？

養(yǎng)老金的計(jì)算公式如下：

養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（參保人員退休時(shí)當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY＋本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1％

本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY×平均繳費(fèi)工資指數(shù)

平均繳費(fèi)工資指數(shù)=（a1/Al+a2/A2+ ....＋an/An)/N

（注：a1、a2 .....an 為參保人員退休前1年问词、2年.......n年本人繳費(fèi)工資額督函；A1、A2 ……An 為參保人員退休前1年激挪、2年......n年當(dāng)?shù)芈毠て骄べY辰狡；N為企業(yè)和職工實(shí)際繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的年限）

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=參保人員退休時(shí)個(gè)人賬戶累計(jì)儲存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金主要根據(jù)職工退休時(shí)各省上年度在崗職工的平均工資水平垄分、職工本人的繳費(fèi)年限和繳費(fèi)基數(shù)計(jì)算宛篇。

社保繳費(fèi)年限=視同繳費(fèi)年限+實(shí)際繳費(fèi)年限。

如果企業(yè)職工平均月工資高于社會平均月工資的3倍薄湿，繳費(fèi)基數(shù)最低按社會平均月工資的3倍計(jì)算叫倍；如果企業(yè)職工平均月工資低于社會平均工資的60%偷卧，繳費(fèi)基數(shù)按社會平均月工資的60%計(jì)算。

舉個(gè)例子：

小王月薪8000元吆倦，他的指數(shù)化月平繳費(fèi)工資也是8000元听诸，繳費(fèi)30年，60歲退休后小王每月大概能拿多少養(yǎng)老金蚕泽？

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=[（8000+8000）/2]*30*1%=2400元

個(gè)人賬戶累計(jì)儲存額=8000*8%*12*30=230400元

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=230400÷139=1657元

養(yǎng)老金=2400+1657=4057元

提示：2017年北京市職工年平均工資為101599元晌梨，月平均工資為8467元。實(shí)際上须妻，社會平均工資每年會變化仔蝌，為了計(jì)算方便，本案例假設(shè)小王的工資恰好等于社會平均工資8000元荒吏，且退休前工資一直保持不變敛惊。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的利息按每年公布的記賬利率計(jì)算。為了計(jì)算方便绰更，本案例沒有計(jì)算賬戶利息豆混。

此外，養(yǎng)老金會按照一定的比例逐年增長动知。從2005年到2015年,除2006年增幅為23.7%以外，企業(yè)退休人員養(yǎng)老金每年以10%左右的幅度遞增员辩。2016年起增幅為6.5%左右盒粮，2017年為5.5%，2018年為5%奠滑。

因此丹皱，小王實(shí)際領(lǐng)到的錢應(yīng)該大于上面的計(jì)算結(jié)果。

附：職工退休年齡對應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)

大家可以用上面的公式宋税，算一下你退休時(shí)大概能拿多少養(yǎng)老金摊崭。

哪些因素會影響領(lǐng)取養(yǎng)老金？

退休所在地杰赛、社保繳費(fèi)基數(shù)呢簸、累計(jì)繳費(fèi)年限都會影響各人養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額。其中乏屯，退休所在地是最關(guān)鍵的因素根时。我國是按照“戶籍地優(yōu)先，從長辰晕、從后計(jì)算”的原則來確定養(yǎng)老金領(lǐng)取地蛤迎。各省的社會平均工資不同，你在哪里退休含友，就按哪里的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)養(yǎng)老金替裆。

此外校辩，退休人員必須累計(jì)繳夠15年社保才能領(lǐng)養(yǎng)老金。如果想在某地領(lǐng)養(yǎng)老金辆童，還要滿足在當(dāng)?shù)乩U納社保滿10年宜咒，并在當(dāng)?shù)赝诵莶趴梢灶I(lǐng)。

只靠養(yǎng)老金生活胸遇，可以體面養(yǎng)老嗎荧呐？

老年人的退休收入很大一部分來自養(yǎng)老金，而養(yǎng)老金的本質(zhì)是中青年人把錢交給老年人花纸镊。但是倍阐，在老齡化趨勢下，分錢花的老年人越來越多逗威，交錢的年輕人數(shù)量有限峰搪。如果在總的分配制度不變的情況下，僅僅指望養(yǎng)老金凯旭，可能很難讓老年人實(shí)現(xiàn)體面地養(yǎng)老概耻。

那么，退休前要存多少錢才夠養(yǎng)老罐呼？

如果要想保證退休后生活質(zhì)量不變鞠柄，一個(gè)城市居民退休時(shí)到底要存多少錢？

根據(jù)公式計(jì)算的結(jié)果是：570萬嫉柴！

當(dāng)我們年輕時(shí)厌杜，應(yīng)該提前對養(yǎng)老做整體規(guī)劃和安排。如果不這么做计螺，很可能攢不夠養(yǎng)老錢夯尽。

怎么辦呢？我們應(yīng)該有存錢和投資的意識登馒，把手中的“短錢”變成“長錢”匙握，獲得資本市場中復(fù)利的收益，才能掙到足夠多的養(yǎng)老錢陈轿。

總有一天圈纺，等你老了，很可能會感謝年輕時(shí)那個(gè)努力攢錢和投資的自己济欢！