為進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為，支持打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，切實(shí)保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，央行闺鲸、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和外匯局近日聯(lián)合制定并發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》（以下簡(jiǎn)稱 《通知》）埃叭，自2020年1月25日起施行。

《通知》明確提出了8項(xiàng)禁止行為：一是不得非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動(dòng)悉罕；二是不得以欺詐或引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營銷宣傳活動(dòng)赤屋；三是不得以損害公平競(jìng)爭(zhēng)的方式開展金融營銷宣傳活動(dòng)；四是不得利用政府公信力進(jìn)行金融營銷宣傳活動(dòng)壁袄；五是不得損害金融消費(fèi)者知情權(quán)类早；六是不得利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不當(dāng)金融營銷宣傳活動(dòng)；七是不得違規(guī)向金融消費(fèi)者發(fā)送金融營銷信息嗜逻；八是不得開展法律法規(guī)和金融管理部門認(rèn)定的其他違法違規(guī)金融營銷宣傳活動(dòng)涩僻。《通知》即將實(shí)施之際栈顷，記者在北京走訪了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)逆日，相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理表示，聽說過上述規(guī)定萄凤，目前還未接到上述《通知》室抽。那么，到底金融宣傳中有哪些營銷套路呢靡努？今天我們就一起來揭秘那些常見的誤導(dǎo)陷阱坪圾。

借貸利率并沒那么美

近年來，消費(fèi)信貸理念逐漸深入人心惑朦，各金融機(jī)構(gòu)也推出各種花樣的借貸產(chǎn)品來適應(yīng)大眾消費(fèi)需求兽泄。不過，各家機(jī)構(gòu)的計(jì)息叫法五花八門漾月，消費(fèi)者一不小心就會(huì)掉入美麗的數(shù)字陷阱病梢。比如某放貸廣告宣稱：“日息萬五”或“月利率1.5%”。很多人以為借1萬塊錢每天才還5塊錢栅屏，很劃算啊飘千。事實(shí)上堂鲜，如果我們把這個(gè)數(shù)字換成年利率就沒那么美了。根據(jù)公式：年利率=月利率×12=日利率×365护奈，可以算出缔莲，“日息萬五”的年化利率高達(dá)18.25%。王先生是刷卡達(dá)人霉旗，他經(jīng)常收到銀行推銷人員的電話痴奏，建議他辦理信用卡分期還款，并稱“免收利息厌秒，只收取每月0.5%的手續(xù)費(fèi)”读拆。王先生覺得每月只收0.5%，一年下來就是6%鸵闪，因此同意將1筆3萬元的賬單分為12期歸還檐晕。果真只有6%嗎？央行相關(guān)人士表示蚌讼，這是一個(gè)數(shù)字幻覺辟灰，實(shí)際計(jì)算利率時(shí)要用到“內(nèi)部收益率（IRR）”概念。因?yàn)樵诜制谶€款賬單中篡石，本金越還越少芥喇，但利率卻一點(diǎn)也沒少。如果用IRR公式來計(jì)算一下凰萨，就能發(fā)現(xiàn)上述費(fèi)用的實(shí)際年化利率是10.9%继控。有的金融機(jī)構(gòu)除了收取手續(xù)費(fèi)，還要求每月支付利息胖眷，例如每月0.5%的手續(xù)費(fèi)和0.1%的利息武通，這時(shí)實(shí)際年化利率可不是7.2%，而是13.3%瘦材。更忽悠人的是一些現(xiàn)金貸平臺(tái)厅须。消費(fèi)者趙女士就被坑過，她在某平臺(tái)申請(qǐng)了10萬元裝修貸款食棕，分12期歸還朗和，每月利率0.5%。然而簿晓，簽完合同后發(fā)現(xiàn)實(shí)際到手只有8萬元眶拉，剩余2萬塊被放貸機(jī)構(gòu)以所謂的“貸款服務(wù)費(fèi)”的名義先收走了。央行相關(guān)人士指出憔儿，趙女士遭遇的是“砍頭息”忆植，如果以IRR計(jì)算，實(shí)際年化利率高達(dá)55.43%〕“從借貸本金中先行扣除的利息耀里、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)拾氓、保證金統(tǒng)稱‘砍頭息’冯挎，屬于違規(guī)產(chǎn)品×埃”這位人士表示房官，近期央行正在推進(jìn)“明示年化利率”的工作，要求各商業(yè)銀行续滋、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明確展示年化利率翰守，幫助消費(fèi)者了解真實(shí)借款成本。如果發(fā)現(xiàn)有銀行或者其他放貸機(jī)構(gòu)沒有明確告知借款的年化利率疲酌，可以要求他們提供蜡峰，或者向監(jiān)管部門反映。“朋友圈”買保險(xiǎn)不靠譜“某某健康險(xiǎn)幾十元能保30萬元”“返利型重疾險(xiǎn)即將停售朗恳，錯(cuò)過后悔一輩子”“保險(xiǎn)慢慢走向強(qiáng)制型”……近年來事示，微商大舉進(jìn)軍微信“朋友圈”，通過微信來賣保險(xiǎn)的人也開始多起來僻肖。然而，在朋友圈推廣過程中卢鹦，不少機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員故意誤導(dǎo)消費(fèi)者臀脏。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，因違規(guī)宣傳受到處罰的案例不在少數(shù)冀自。2019年3月22日揉稚，某壽險(xiǎn)保定中心支公司因在微信群編發(fā)內(nèi)容不實(shí)的保險(xiǎn)營銷宣傳信息被處罰，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門對(duì)當(dāng)事人李某予以警告熬粗，并處罰款0.5萬元搀玖。2019年4月，某壽險(xiǎn)長春市分公司朝陽支公司的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員陳某和于某驻呐，因?yàn)榇嬖谕ㄟ^微信朋友圈發(fā)布含誤導(dǎo)性陳述宣傳廣告的違規(guī)行為灌诅，被予以警告并各處罰款0.2萬元。此前含末，某上市險(xiǎn)企的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員呂某猜拾、魯某某在微信朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)了含誤導(dǎo)內(nèi)容的自媒體文章，四川銀保監(jiān)局對(duì)該公司及相關(guān)責(zé)任人罰款3萬元佣盒。同樣挎袜，山西銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)，某中型壽險(xiǎn)公司山西分公司銀保客戶經(jīng)理段某通過兩個(gè)微信交流群向銀行工作人員盯仪、朋友紊搪、客戶等人發(fā)布夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益的信息，該公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰7萬元全景。記者采訪發(fā)現(xiàn)耀石， 在保險(xiǎn)銷售的多種營銷方式中，“焦慮營銷”“死亡營銷”等正變得十分常見蚪燕。例如娶牌，在《我不是藥神》熱映期間，朋友圈中出現(xiàn)大量指向“保險(xiǎn)成為剛需”的文章馆纳。在央視著名主持人李詠去世之后诗良，“保險(xiǎn)公司賠付3億”一時(shí)間成為朋友圈及熱搜中的高頻詞。那么鲁驶，保險(xiǎn)營銷宣傳中有哪些套路呢鉴裹？銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局此前曾發(fā)布關(guān)于防范部分營銷人員在微信朋友圈等自媒體平臺(tái)發(fā)布虛假營銷信息的風(fēng)險(xiǎn)提示。在風(fēng)險(xiǎn)提示中钥弯，監(jiān)管部門曝光了三大慣用誤導(dǎo)手法径荔。一是饑餓營銷類：宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售或限時(shí)銷售，如使用“秒殺”“全國瘋搶”“限時(shí)限量”等用語脆霎；二是夸大收益類：混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他固定收益類理財(cái)產(chǎn)品总处，如發(fā)布“保本保息”“保本高收益”“復(fù)利滾存”等；三是曲解條款類：故意曲解政策或產(chǎn)品條款睛蛛，如宣稱“過往病史不用申報(bào)”“得了病也能買”“什么都能别新恚”等。銀保監(jiān)會(huì)提醒廣大消費(fèi)者忆肾，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障荸频，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)樹立科學(xué)的保險(xiǎn)消費(fèi)理念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)客冈，謹(jǐn)防誤導(dǎo)宣傳旭从。