相信很多80后媽媽跟我一樣腻要，都是在生完寶寶后意識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)于自己和其他家庭成員的重要性。出于對(duì)孩子無微不至的關(guān)愛，我們既希望給孩子在極端情況下多一重經(jīng)濟(jì)保障掏觉、也希望用相對(duì)少的花費(fèi)給孩子更優(yōu)越的就醫(yī)條件酝惧。但是面對(duì)保險(xiǎn)榴鼎，很多媽媽感到頭疼，一是眼花繚亂的產(chǎn)品讓人無從分辨晚唇；二是拗口專業(yè)的條款讓人無從下手巫财；三是代理人天花亂墜的推銷讓人不敢相信。我關(guān)注的一些育兒公號(hào)也曾發(fā)布諸如“如何給寶寶買保險(xiǎn)”之類的文章哩陕，但它聚焦在產(chǎn)品本身的解讀平项，甚至一些技術(shù)性細(xì)節(jié)的比較『芳埃看完之后我覺得既不符合自己的實(shí)際情況闽瓢，也被各種比較弄得更加不知所措。更讓人不敢放心的是心赶，某公號(hào)在發(fā)表一篇科普文后第二天就推出了一款保險(xiǎn)的團(tuán)購扣讼，須知保險(xiǎn)并不是圍嘴奶瓶玩具，它應(yīng)是針對(duì)不同家庭的不同需求極為個(gè)性化定制的產(chǎn)物缨叫，這樣的“科普+團(tuán)購”模式不啻有誤導(dǎo)之嫌椭符。
索性下定決心自己研究荔燎。經(jīng)過三個(gè)月的學(xué)習(xí)，對(duì)保險(xiǎn)概念我從腦子一片混沌到漸漸明晰销钝，算是有些心得湖雹。雖然離專業(yè)研究還差得遠(yuǎn)，但是如果能對(duì)處于同樣情況的寶媽提供一些借鑒經(jīng)驗(yàn)曙搬，也是很好的事了摔吏。
首先，保險(xiǎn)的重要性
這一點(diǎn)對(duì)于已經(jīng)起念想買保險(xiǎn)的人而言不用多說纵装，一定是意識(shí)到了保險(xiǎn)的重要性征讲。也有很多人處于搖擺當(dāng)中，覺得保險(xiǎn)水很深橡娄；交的保費(fèi)如果不出險(xiǎn)就平白打了水漂诗箍，而誰也不希望自己真的出險(xiǎn)；甚至?xí)低迪耄喝f一有緊急情況實(shí)在不行賣房唄挽唉。我個(gè)人比較認(rèn)同的一種說法滤祖，是買保險(xiǎn)“就是用你10%的錢，來買你剩余90%的錢的平安”瓶籽，說到底是一樁風(fēng)險(xiǎn)買賣的生意匠童。保險(xiǎn)公司把你的風(fēng)險(xiǎn)買過去，你支付相應(yīng)的貨幣塑顺，只要信息對(duì)稱汤求、價(jià)格合理，就是一樁好買賣严拒。不出險(xiǎn)時(shí)扬绪，你支付的保費(fèi)不會(huì)影響正常生活；萬一出險(xiǎn)裤唠，可以不為或少為資金發(fā)愁挤牛，不至于影響家人現(xiàn)在和未來的剛性支出需求。需知賣房也要時(shí)間精力的种蘸，緊急關(guān)頭少分點(diǎn)心墓赴，就多一點(diǎn)心思在解決主要矛盾上，結(jié)局就有可能截然不同劈彪。
請(qǐng)記住竣蹦，保險(xiǎn)公司是金融機(jī)構(gòu)顶猜，不是慈善機(jī)構(gòu)沧奴。
第二，被保險(xiǎn)人的選擇
只給孩子買保險(xiǎn)就夠了嗎长窄？如果你去咨詢某個(gè)保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人滔吠，他們大多會(huì)為你推薦五花八門的保險(xiǎn)纲菌，從壽險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)疮绷、兩全險(xiǎn)到重疾險(xiǎn)翰舌、意外險(xiǎn)、教育金險(xiǎn)等等冬骚。暫且不說這些險(xiǎn)種是否都需要椅贱，單是這種理念從一開始就步入了誤區(qū)。誰是給寶寶付保費(fèi)的投保人只冻？當(dāng)然是孩子父母啊庇麦。如果繳費(fèi)期間投保人出現(xiàn)意外情況無力再交保費(fèi)，這個(gè)保險(xiǎn)合同會(huì)怎樣喜德？會(huì)失效山橄。想拿回你過去幾年所投的全額保費(fèi)？不可能舍悯。嚴(yán)謹(jǐn)說來航棱，交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司才會(huì)退還你保單的“現(xiàn)金價(jià)值”萌衬，具體數(shù)字可能少得遠(yuǎn)超你的想象饮醇。再者，如果投保人自身出現(xiàn)問題秕豫，不僅影響孩子的保險(xiǎn)這么簡(jiǎn)單驳阎，這往往意味著家庭經(jīng)濟(jì)支柱的倒塌。孩子如果沒有保險(xiǎn)馁蒂，尚有大人的收入作為最后一道防線呵晚；而大人如果沒有保險(xiǎn)，對(duì)家庭正常生活來說就是釜底抽薪了沫屡。
也許你會(huì)說饵隙，我可以買有投保人豁免的兒童保險(xiǎn)呀！就是投保人如果因故不能繼續(xù)投保了沮脖，這個(gè)保險(xiǎn)仍有效金矛。我不否認(rèn)這是一些兒童保險(xiǎn)的加分項(xiàng)，但是含有這種條款的兒童保險(xiǎn)勺届，首先保費(fèi)要相應(yīng)調(diào)高驶俊；其次仍然只保孩子不保大人，對(duì)燃眉之急沒有任何作用免姿；再次饼酿，很多情況下對(duì)豁免也是有嚴(yán)格限定的，比如只適用于意外，不適用于疾病故俐。
所以要想讓保險(xiǎn)真正發(fā)揮它的保障作用想鹰，不要單單指望某個(gè)產(chǎn)品，一定要著眼為全家（這里僅討論父母和孩子药版，暫不討論老人的保險(xiǎn)問題）建立全面的保險(xiǎn)體系辑舷。
第三，家庭保險(xiǎn)的架構(gòu)
我們都知道保險(xiǎn)籠統(tǒng)可分為人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩類槽片。人壽保險(xiǎn)無疑是應(yīng)首要考慮的何缓，畢竟只要人在，“千金散盡還復(fù)來”还栓；相比財(cái)險(xiǎn)也是保費(fèi)支出的重頭歌殃。所以我將主要探討怎樣構(gòu)建一家人的人壽保險(xiǎn)體系。
無論市面上的產(chǎn)品如何讓人眼花繚亂蝙云，如何新鮮博人眼球氓皱，要提醒的一點(diǎn)是：對(duì)于保險(xiǎn)來說，并不是新的就是進(jìn)步的勃刨，并不是廣告打得響就是好產(chǎn)品波材。某種程度上甚至恰恰相反。現(xiàn)代保險(xiǎn)制度經(jīng)過好幾十年的發(fā)展身隐，人壽保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)種已經(jīng)非常明確和成熟廷区，什么“萬能”、“兩全”贾铝，無非是基本險(xiǎn)種的重組并配上響亮的名稱以抬高整體保費(fèi)隙轻。前陣子某些萬能險(xiǎn)鬧出的風(fēng)波已經(jīng)是公開的事實(shí)。我把這樣的產(chǎn)品看作金融衍生品垢揩，就是那些老百姓不懂玖绿、行家不敢輕易碰、用復(fù)雜模型做出來的金融產(chǎn)品叁巨，已經(jīng)失去了保險(xiǎn)的本來意義斑匪。有些中立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)會(huì)說“沒有不合適的保險(xiǎn)只有不合適的情況”，但對(duì)于普通中產(chǎn)家庭的實(shí)際操作來講锋勺，這種政治正確的論調(diào)沒有意義蚀瘸，大家大可直接忽略，根本不用花時(shí)間了解庶橱。
于是贮勃，我們只在基本的險(xiǎn)種中做選擇：壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)苏章、醫(yī)療險(xiǎn)寂嘉、意外險(xiǎn)。
1、壽險(xiǎn)垫释，是以人的生命為標(biāo)的，也就是“身故即賠付”撑瞧，不問原因棵譬。由于發(fā)生概率相比疾病險(xiǎn)不高，故而保費(fèi)不貴预伺，一旦發(fā)生情況订咸，杠桿作用較大。壽險(xiǎn)很簡(jiǎn)單酬诀，大致分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)兩種脏嚷。經(jīng)過研究，我建議三十出頭的中產(chǎn)夫妻一定要買定期壽險(xiǎn)瞒御，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)期剛剛進(jìn)入上有老下有小的階段父叙，加上房貸車貸，至少有25年的時(shí)段容不得家庭經(jīng)濟(jì)支柱出大問題肴裙。25年之后，重要的贍養(yǎng)、撫養(yǎng)迎瞧、還貸義務(wù)差不多結(jié)束了纤垂，那么這個(gè)保險(xiǎn)的使命也就完成了。
而終身壽險(xiǎn)宛乃，因?yàn)橛斜軅芏惖膬?yōu)勢(shì)悠咱，多數(shù)出于傳承財(cái)產(chǎn)的考慮，兼有遺產(chǎn)的性質(zhì)征炼。特別對(duì)于家底豐厚析既、容易發(fā)生遺產(chǎn)糾紛的家庭更是如此。我們常常聽說某富豪又買了多少億的保單谆奥，指的就是終身壽險(xiǎn)渡贾。由于保障時(shí)間的不確定，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)自然會(huì)比定期壽險(xiǎn)高雄右，我認(rèn)為眼下可以先不買空骚，但將來應(yīng)該還是有買的必要。
小孩子：發(fā)生概率很低擂仍，且小孩子沒有成人承擔(dān)的那些義務(wù)囤屹，可以不買。需要注意的是逢渔，出于對(duì)未成年人的保護(hù)肋坚，國家對(duì)未成年人壽險(xiǎn)的保額上限做了限定，10歲以內(nèi)不得高于20萬，10~18歲不得高于50萬智厌，凡是推薦你購買這個(gè)險(xiǎn)種且上限高于規(guī)定的诲泌，都是耍流氓。
2铣鹏、重疾險(xiǎn)敷扫，是以合同規(guī)定的重疾為賠付標(biāo)的的，是“確診就賠付”诚卸。由于重疾發(fā)生概率比身故高葵第，在現(xiàn)代社會(huì)甚至逐年增高，所以自然是保費(fèi)支出的大頭合溺。而重疾險(xiǎn)對(duì)于重疾種類卒密、賠付條件會(huì)有各種限定，往往也是最讓人霧里看花的險(xiǎn)種棠赛∠妫看了網(wǎng)上無數(shù)的防“坑”攻略，經(jīng)過咨詢專業(yè)人士并結(jié)合自己的需求睛约，我總結(jié)買重疾險(xiǎn)最需注意以下幾點(diǎn)：
a.不要買分紅型屏镊、返還型重疾險(xiǎn)，請(qǐng)買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)痰腮。前文提到而芥，很多人既希望得到保險(xiǎn)公司在極端情況下提供的保障，又覺得如果不出險(xiǎn)自己就白白損失了保費(fèi)膀值，所以分紅型棍丐、返還型或儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)就應(yīng)運(yùn)而生，且被廣而告之沧踏。這類保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是一份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期存款歌逢，但保費(fèi)比純消費(fèi)型高出不少∏逃“知乎”上有專業(yè)人士做過測(cè)算秘案，結(jié)論是利率一般不超過3.5%；近期保監(jiān)會(huì)正在叫停保底3.5%的分紅型保險(xiǎn)潦匈，看來這個(gè)利率還算是上限了阱高。有理財(cái)常識(shí)的人都會(huì)發(fā)現(xiàn)它性價(jià)比極低，省下的保費(fèi)哪怕找個(gè)靠譜的P2P茬缩，也劃算很多赤惊。當(dāng)然，對(duì)于缺乏理財(cái)能力需要借此強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的凰锡，買買買是你的自由未舟。
b.一定要買終身重疾險(xiǎn)圈暗。終身重疾險(xiǎn)就是“保到死為止”。雖然這是消費(fèi)型保險(xiǎn)裕膀，但在無疾而終的理想情況下员串，也會(huì)有賠付保額（相當(dāng)于終身壽險(xiǎn)的角色）或什么也不賠純消費(fèi)的差別，在意的一定要咨詢清楚昼扛。終身重疾險(xiǎn)是越年輕買越好（小孩子下文另外討論）寸齐，因?yàn)樯韽?qiáng)力壯時(shí)容易核保且保費(fèi)較低，年紀(jì)越大保費(fèi)越高野揪；且一般50歲之后人家壓根不賣給你了访忿，或是你根本買不到合適的保額了瞧栗。經(jīng)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)斯稳，60-70歲年齡段是出險(xiǎn)的高峰時(shí)段，三十多歲時(shí)買終身重疾險(xiǎn)迹恐，無論怎樣看都是最有效的應(yīng)對(duì)方式挣惰。這個(gè)險(xiǎn)種由于保障時(shí)間長且賠付幾率很大，所以保費(fèi)是最貴的殴边。市面上保額50萬的憎茂，分20年交完，每年保費(fèi)也要10000+了锤岸。不差錢的竖幔，可以多買；如果嫌貴是偷，為了調(diào)節(jié)支出拳氢，同時(shí)不犧牲保額，建議搭配定期重疾險(xiǎn)蛋铆。
c.定期重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)一樣馋评，也是和承擔(dān)家庭義務(wù)的時(shí)限掛鉤。所以三十出頭的人可以買30年的刺啦，也可以買到65歲留特、70歲的，看個(gè)人情況玛瘸。保費(fèi)比終身重疾險(xiǎn)便宜很多蜕青。
d.注意事項(xiàng)：不要過多糾結(jié)重疾數(shù)量，同樣的條款糊渊，保70多種的比保40多種的貴出不少市咆。但實(shí)際上，前25種重疾覆蓋了97%以上的常見重疾再来，都被保監(jiān)會(huì)以固定格式強(qiáng)制寫入每個(gè)合同了蒙兰。多出來的那些我不敢說完全用不上磷瘤，只是你要衡量概率和保費(fèi)之間的天平了；要買有輕癥賠付的搜变，最好有輕癥豁免采缚，額外賠付。因?yàn)楝F(xiàn)在健康檢查比較進(jìn)步了挠他，一些重疾在輕癥階段可以查出扳抽，在這個(gè)階段就能夠理賠比較人性化。且如果查出輕癥后豁免后期保費(fèi)殖侵，還不占用重疾賠付額度贸呢，就更理想了。市面上這種產(chǎn)品并不難找拢军。
e.小孩子：不用買終身重疾險(xiǎn)楞陷，主要是時(shí)間太過漫長，通脹已將保險(xiǎn)的杠桿作用消磨到最低茉唉；定期重疾險(xiǎn)一定要買固蛾，買到成年為止。未成年階段是一些兒童疾病如白血病的高發(fā)時(shí)段度陆；進(jìn)入成年艾凯，人的體力健康值達(dá)到頂峰，此時(shí)再規(guī)劃成人保險(xiǎn)即可懂傀。
3趾诗、醫(yī)療險(xiǎn)，是對(duì)生病就醫(yī)時(shí)發(fā)生的費(fèi)用的報(bào)銷蹬蚁。對(duì)于大人來說恃泪，如果單位福利較好，除了社保還會(huì)有補(bǔ)充醫(yī)療甚至其他團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)的話缚忧，這個(gè)險(xiǎn)就可以不用買悟泵。況且一般的疾病，住院花費(fèi)都在中產(chǎn)家庭可承受范圍內(nèi)闪水。我就沒有給自己和先生購買這個(gè)險(xiǎn)種糕非。
小孩子則不太一樣，除了年紀(jì)小免疫系統(tǒng)不成熟球榆，加之容易磕碰受傷朽肥，以及相關(guān)保障沒有父母那樣健全，所以還是有必要買的持钉。這就回到了很多寶媽買保險(xiǎn)的初衷衡招，就是為了給孩子好的醫(yī)療保障，甚至在三甲醫(yī)院國際部每强、私立醫(yī)院等地方花錢也不會(huì)縮手縮腳始腾。我也是最先咨詢的高端醫(yī)療險(xiǎn)州刽，經(jīng)過了解，我發(fā)現(xiàn)高端醫(yī)療險(xiǎn)多數(shù)是跨國大公司承保浪箭，保費(fèi)大多幾萬元一年不等穗椅。糾結(jié)了一陣之后，我還是決定買一般醫(yī)療險(xiǎn)奶栖，100%賠付匹表、不限社保用藥、無免賠額宣鄙、一年賠付上限20萬的袍镀，保費(fèi)不到1000元。做此選擇除了顧及高端醫(yī)療險(xiǎn)不菲的保費(fèi)之外冻晤，也是考慮了北京的醫(yī)療資源和自己的就醫(yī)習(xí)慣：如果是感冒發(fā)燒的小病苇羡，我會(huì)就近帶孩子去私立醫(yī)院，一方面避免過度醫(yī)療明也，另一方面小病重在家庭護(hù)理宣虾，即便自費(fèi)也可以承受惯裕；如果是復(fù)雜一些的疾病温数，自然還是信賴兒研所、協(xié)和這樣的三甲大醫(yī)院蜻势，那么普通醫(yī)療險(xiǎn)足矣撑刺。
需要注意的是，國內(nèi)所有醫(yī)療險(xiǎn)都是一年一簽握玛，如果前一年出險(xiǎn)够傍，后面可能被拒保，所以應(yīng)選擇“保證續(xù)蹦硬”的產(chǎn)品冕屯；仍有可能被保險(xiǎn)公司抬高保費(fèi)，這是沒辦法的拂苹。只能持續(xù)關(guān)注安聘，希望遇到更好的產(chǎn)品。
4瓢棒、意外險(xiǎn)浴韭。購買這個(gè)險(xiǎn)種，我選擇綜合意外險(xiǎn)+臨時(shí)出行意外險(xiǎn)的組合模式脯宿，前者包括了對(duì)各種意外傷害導(dǎo)致的身故念颈、傷殘等情況的賠付，一年一簽连霉，保費(fèi)1000元以內(nèi)就能買到不錯(cuò)的保額榴芳；而臨時(shí)出行由于時(shí)間短嗡靡、保障單一（如僅保航空意外）、地點(diǎn)單一窟感，往往幾十塊就可以買到好幾百萬保額叽躯，隨手買的事何樂而不為？
這個(gè)保險(xiǎn)大人孩子都可按上述策略操作肌括。
? ?總結(jié)一下点骑，我的家庭保險(xiǎn)體系大致如下：
第四，保額的確定
在研究過程中谍夭，我發(fā)現(xiàn)很多專業(yè)人士都提到保額“一定要買夠”這個(gè)概念黑滴。比如定期壽險(xiǎn)，要考慮家庭貸款金額及還款年限紧索、家庭年度開支等因素袁辈。舉個(gè)例子，一個(gè)家庭有300萬的貸款珠漂，分20年付完晚缩；家庭年度開支10萬元。那么家庭支柱的壽險(xiǎn)至少應(yīng)該保20年媳危，保額是300萬+10萬*20年=500萬荞彼，這個(gè)額度可以夫妻二人共擔(dān)。這種計(jì)算方法旨在填補(bǔ)家庭支出缺口待笑。又比如重疾險(xiǎn)鸣皂，考慮到被保人一旦罹患重疾可能必須停止工作、失去收入暮蹂，且一般醫(yī)學(xué)上有“3年/5年生存期”（即癌癥根治術(shù)后寞缝，3年/5年內(nèi)復(fù)發(fā)概率較高，5年后極大降低）的說法仰泻，故而保額應(yīng)為3到5年的年收入總和荆陆，這樣可以安心治病。這種計(jì)算方法旨在購買寬松的康復(fù)條件集侯。
而醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額計(jì)算則沒有某種固定計(jì)算方法被啼，自己覺得夠，就可以了浅悉。
上述計(jì)算方法我基本認(rèn)同趟据，畢竟人家不是拍腦袋，而是有理有據(jù)术健。但這只是蹺蹺板的一端汹碱，而另一端就是你的預(yù)算。相信每個(gè)家庭在充分了解自己的保險(xiǎn)需求后荞估，都會(huì)給出一個(gè)心理預(yù)算咳促，有人愿意花年收入的20%稚新，也有人愿意花年收入的5%，這都無可厚非跪腹。我自己的建議和做法是褂删，先買理論額度的1/3-1/2，以后再逐年增補(bǔ)冲茸。因?yàn)檫^兩年自己的想法可能會(huì)變屯阀，更好的產(chǎn)品也可能會(huì)出現(xiàn)。但切記不要等太久轴术，年紀(jì)越大要承擔(dān)保費(fèi)越貴的后果（而且我們也說過50歲左右以后買重疾險(xiǎn)就很困難了）难衰。給自己一個(gè)緩沖，讓自己的保險(xiǎn)架構(gòu)逐步完善逗栽。
第五盖袭，產(chǎn)品的選擇
這一點(diǎn)是很多保險(xiǎn)科普文特別聚焦的一點(diǎn)，反倒是我覺得最不用糾結(jié)的一點(diǎn)彼宠。保險(xiǎn)產(chǎn)品成百上千鳄虱，我們作為非專業(yè)人士實(shí)在沒有精力和必要一一了解，那么如何找到合適自己的產(chǎn)品凭峡？我覺得做到以下幾點(diǎn)就夠了：
第一拙已，首先要了解保險(xiǎn)的基本常識(shí)，并匹配自己的需求想罕。這篇文章就是希望能夠給你一些這方面的借鑒悠栓。第二霉涨，不要抗拒保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)按价。事實(shí)上，如果你有準(zhǔn)備地去咨詢笙瑟，明確告訴他我想買多少保額的什么保險(xiǎn)楼镐，你只需給我推薦合適的產(chǎn)品以及提出合理的建議，我想他不敢輕易地“坑”一個(gè)明白人往枷。第三框产，不要選擇個(gè)體的保險(xiǎn)代理人，如你朋友的婆婆或你老婆的弟媳错洁，他們多是為某個(gè)產(chǎn)品代言而不是為你代言秉宿；應(yīng)該選擇中立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代了屯碴，平臺(tái)一手托客戶一手托保險(xiǎn)公司描睦，能夠快速地在眾多產(chǎn)品中檢索出匹配你的產(chǎn)品，既高效又便捷還比線下銷售便宜导而；還有較完善的售后服務(wù)體系幫助理賠忱叭。如果你還不放心隔崎，多找?guī)讉€(gè)平臺(tái)，對(duì)比他們給出的產(chǎn)品方案韵丑，擇優(yōu)而定爵卒。
結(jié)語：需要重申的是上述心得是我以自己這樣的普通家庭為樣本做出的，不一定適合你的情況撵彻。雖然自覺本文一定會(huì)有疏漏和不嚴(yán)謹(jǐn)钓株，但仍然希望能給面臨同樣困惑的80后媽媽們帶來一些啟發(fā)。相信大多數(shù)姐妹既不甘心滿腦子漿糊地去買保險(xiǎn)陌僵，也不會(huì)去鉆牛角尖式地研究產(chǎn)品享幽。希望這篇文字能夠做到適度解讀。畢竟拾弃，保險(xiǎn)只是我們對(duì)沖生命中可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的一種金融手段值桩，最重要的，還是我們自己要珍惜生命豪椿，好好生活奔坟，這也是給孩子最大的保護(hù)。
