書接上回。

決定買保險后熬北，我開始研究具體的產(chǎn)品疙描，發(fā)現(xiàn)市面上的保險種類繁多，應(yīng)該選擇哪種呢讶隐？

這時候起胰，自然要先做功課了，我選擇的方式是看書+泡論壇巫延。保險真是門博大精深的學(xué)問靶濉！簡單列一下我了解的保險種類吧（僅限人壽保險哈炉峰，財產(chǎn)險不在討論范圍內(nèi)）畏妖。不一定全面，也不是專業(yè)術(shù)語疼阔，純屬我自己的理解戒劫。

首先半夷，按照交費和返還方式，可以分為消費型保險和儲蓄型保險迅细。

顧名思義巫橄，消費型保險就是在繳納保費后的保險有效期間內(nèi)，如果發(fā)生理賠的話茵典，按照保險金額支付賠償金給被保險人嗦随；如果保險期間結(jié)束，沒有發(fā)生需保險的事件敬尺，那么之前繳納的保費不予返還枚尼，被消費掉了。

意外險和定期壽險一般都是消費型的砂吞，保險期間一切平安署恍，這些錢就當是做善事了，集資給那些遇上不幸的人蜻直。

儲蓄型保險就是可以累積盯质，所交保費會在未來的某個時候返還給你。返還的方式多種多樣概而，有只返還所有保費的呼巷，有按定額年度返還的，還有享受所交保費產(chǎn)生分紅的……

與儲蓄型保險相比赎瑰，同等保額的消費型保險王悍，保費會低很多。但是餐曼，如果只買消費型保險压储，到了一定歲數(shù)（比如55歲），保險公司不再向你銷售保險源譬，這時候就又開始“裸奔”了集惋。

所以，消費型保險常常是作為儲蓄型保險的補充踩娘。如前面一篇所言刮刑，在人生最需要保險的中年時期，父母养渴、孩子雷绢、房子、車子厚脉，都需要我們的收入來支撐习寸，經(jīng)濟負擔很重。消費型保險可以幫助我們用較少的保費傻工，獲得較高的保額霞溪，萬一遇上不測時孵滞，可以在經(jīng)濟層面上保護家人的生活不會受到太大沖擊。

等到了老年鸯匹，不能再買消費型保險了坊饶，儲蓄型保險依然有效。這時候父母大多已經(jīng)逝去殴蓬，子女也已長大成人匿级，自己打拼了一生，也已經(jīng)有些積蓄染厅。這個階段的抗風(fēng)險能力比中年時期高了很多痘绎，少了消費型保險所提供的保費，也不會有很大問題肖粮。

綜上所述孤页，以儲蓄型保險為主，消費型保險為輔涩馆，是比較理想的保險組合行施。

其次，按照保險的不同功能魂那，又可以分為保障類蛾号、儲蓄類和投資類。

這里的儲蓄類涯雅，是相對于投資類來說的鲜结，風(fēng)險較低，收益也相對較低斩芭。屬于上面所說的“儲蓄型保險”其中一種轻腺。

每一類保險，又可以分為幾個小類划乖。市面上銷售的保險大多在此之列了。

保障類

保險最基本的功能就是保障挤土。購買保險琴庵，首先要考慮的自然也是保障類的保險。意外死亡仰美、殘疾迷殿，大病小病，壽終正寢咖杂，都有相應(yīng)的保險品種庆寺。

保障類保險又可分為意外險、定期壽險诉字、終身壽險懦尝、健康醫(yī)療險等知纷。

意外險

全稱叫“意外傷害險”，很多公司都會給員工買這種保險陵霉。這是典型的消費型保險琅轧，每年幾百塊錢，如果在這一年內(nèi)因遭受意外傷害而造成死亡踊挠、殘疾乍桂、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力等，按照保額賠償效床。如果這一年平安無事睹酌，這幾百塊錢就消費掉了，下一年繼續(xù)投保剩檀，新一輪保險開始憋沿。

定期壽險

這也是消費型保險，不過不是一年一消費谨朝。所謂“定期”卤妒，有不同的定法，比如10年字币、15年则披、20年，或到50歲洗出、60歲等約定年齡士复。在合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘翩活，保險公司將按照約定的保險金額賠償阱洪；若在此期間一切平安無事，合同自然終止菠镇，保險公司就不再承擔保險責任了冗荸，并且也不會不退回保險費。

這種保險適合負債的人利耍。比如家庭有房貸20年還100萬蚌本，就可以為作為主要經(jīng)濟來源的家庭支柱購買這種定期壽險，定期20年隘梨，保額100萬程癌。在此期間，如果發(fā)生意外轴猎，獲得的賠償可以用來支付房貸嵌莉，不會因為還不起貸款而被收回房子。

終身壽險

就是終身提供死亡或全殘保障的保險捻脖，一般到生命表的終極年齡100歲為止锐峭。如果被保險人在100歲之前死亡中鼠，保險公司將給付相應(yīng)的保險金。如果被保險人生存至100歲只祠，則向其本人給付保險金兜蠕。

這種單純保死亡和全殘的保險，一般適合富豪用來規(guī)避遺產(chǎn)稅抛寝。我們這些普通人就不用單買這種保險了熊杨，現(xiàn)在市面上銷售的重疾險，很多都有終身壽險的功能盗舰。

健康醫(yī)療險

醫(yī)療是個大問題呀晶府，我買保險的初衷就是考慮醫(yī)療險。不過钻趋，醫(yī)療險又分為報銷型醫(yī)療保險和賠償型醫(yī)療保險川陆。

賠償型醫(yī)療保險（專項醫(yī)療保險）

我理解的重疾險，用專業(yè)術(shù)語來說就是這個“賠償性醫(yī)療保險”了蛮位。是指患者明確被醫(yī)院診斷為患了某種在合同上列明的疾病较沪，由保險公司根據(jù)合同約定的金額來給付給患者治療及護理。一般分單項疾病保險（如防癌險）和重大疾病保險失仁。

我堅持認為尸曼，買保險一定要買兩種險——意外險和重疾險。如果不買這兩種而去買其他的萄焦，就完全喪失了保險的意義控轿。每一個負責任的保險銷售人員，都會首先和你確認是否買了意外險和重疾險拂封。如果一上來就向你推銷那些投資類保險茬射，基本可以判定這位銷售人員并不是以客戶利益為重，更追逐自己的收益——投資類保險的銷售收入比保障類的高很多冒签。

報銷型醫(yī)療保險（普通醫(yī)療保險）

是指患者在醫(yī)院里所花費的醫(yī)療費由保險公司來報銷在抛。一般分門診醫(yī)療保險與住院醫(yī)療保險。

這種保險我作過了解萧恕，針對我們家不常生病的情況霜定，專程去買一份醫(yī)療險不太劃算，投入的保費不一定少于去保險公司的報銷所得廊鸥，還有那么多程序，麻煩死了辖所。不過那些有體弱多病成員的家庭可能比較適合惰说，很多保險公司都將這種醫(yī)療險作為附加險捆綁銷售，比如平安的各種組合險缘回。

津貼給付型醫(yī)療保險

給付型醫(yī)療保險是保險公司按照合同規(guī)定的補貼標準吆视，向被保險人按次典挑、按日或按項目支付保險金的醫(yī)療保險。理賠與實際發(fā)生的醫(yī)療費用無關(guān)啦吧，無須提供發(fā)票您觉。

這種好像也是常作為附加險來銷售吧，我沒有打算買這種保險授滓，所以也沒研究過琳水。

儲蓄類

很多人買保險，是為了強制儲蓄般堆。一旦簽訂了保單在孝，就必須按時繳費，保險公司會從賬戶上扣款淮摔，避免忘記儲蓄私沮。保險公司自然不會白幫忙呀，會從賬戶里扣除各種手續(xù)費和橙，所以這種保險就像是花錢雇了個人幫你把錢存到銀行仔燕。（當然，不是真的存銀行魔招，而是投資一些風(fēng)險較低的領(lǐng)域晰搀。）

有投資，自然就有紅利仆百。按照分紅方式的不同厕隧，儲蓄類保險又可分為分紅險、年金保險和兩全險俄周。

分紅險

很多銀行理財產(chǎn)品吁讨，其實就是分紅險。投保后峦朗，每年可以獲得建立在保險公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配建丧。簡單地說就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營成果波势。

年金保險

我們經(jīng)常說的養(yǎng)老金翎朱、教育金保險，其實就是年金保險尺铣。比如養(yǎng)老金保險是買保險時拴曲，按照標準每年支付一定的保費，交滿規(guī)定年數(shù)后凛忿，等到60歲退休時澈灼，每年可以領(lǐng)到一定額度的保險金，直到身故。

舉個例子叁熔，有一份養(yǎng)老金保險是這樣設(shè)計的：30歲時開始買委乌，每年交5萬，交10年荣回。從60歲開始遭贸，每年可以拿到26840元，直到身故心软。保險銷售人員一般會這樣說壕吹，你看，投入的保費一共50萬糯累，60歲拿到80歲算利，就已經(jīng)拿了53萬多了，這個年代活到80歲太容易了泳姐，后面拿的錢都是白賺的效拭。而且每年還會有些分紅，這樣就賺得更多了……

可是胖秒，事實真的是這樣么缎患？等寫到如何衡量保險收益時，我們再來細細分析阎肝。

我個人并不看好養(yǎng)老金保險挤渔，但力撐教育金保險。經(jīng)測算风题，市面上各類教育金保險判导，收益最好的也不過是和堅持紀律性儲蓄的收益差不多，大部分都不及定期儲蓄的收益沛硅，但是為什么還是要買教育金保險呢眼刃？具體分析，等我后面專門寫一篇關(guān)于教育金規(guī)劃的思考哈：）

兩全險

終身壽險摇肌、重疾險等保障類險種擂红，是出事后賠付。如果一生平安围小，壽終正寢后才給付保險金昵骤，也就是說，只能作為遺產(chǎn)留給孩子肯适，自己生存時是拿不到的变秦。而兩全險則可以約定在生存時給付保險金，所以俗稱“保生又保死”框舔。

現(xiàn)在市面上銷售的兩全險伴栓，一般設(shè)置為生存時，每年或每兩年（按合同約定），保險公司都會支付一定金額的保險金钳垮；身故后，同樣可以拿到一筆保險金额港，這時保險合同才終止饺窿。

終身壽險是身故后才能拿到保險金，而年金保險是生存時才有移斩，身故后就沒有了肚医。我覺得這種兩全險，就是“終身壽險+年金保險”的組合向瓷。

用這種方式儲蓄是否劃算呢肠套？也是等到寫到如何衡量保險收益時再仔細分析吧:)

投資類

我覺得這類保險是在2007年左右的那輪牛市中，為迎合投資者需求而推廣的猖任。這類保險投資于高風(fēng)險的股票市場你稚，市場行情好的時候，收益可觀朱躺；行情不好時刁赖，買保險的人就要自己承擔虧損，風(fēng)險極大长搀。

風(fēng)靡一時的萬能險和投連險就屬于這類宇弛，但萬能險與投連險又有所不同。

萬能險

萬能險將保障與投資合并在一個賬戶源请，所繳保費分成兩部分枪芒，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶谁尸。之所以被稱為“萬能”舅踪，在于客戶在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額症汹、保費及繳費期硫朦，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用背镇。

研究萬能險咬展，是我實踐自己理財知識的好機會。我翻開建議書后的表格瞒斩，一一弄明白每一欄的含義破婆，計算那些數(shù)字的算法，和大學(xué)同學(xué)熱烈討論胸囱，互相啟發(fā)祷舀，終于對那份保單有比較清晰的了解，后來在遇到其他保險時，基本上沒有再遇到新的問題裳扯。

當我問道“是不是意味著將來有一天抛丽，市場行情不好時，我的收益不夠支付保費及各種手續(xù)費饰豺，我還要繼續(xù)繳費亿鲜，以維持保障”時，那個據(jù)說“很厲害很能纏冤吨，她接觸過的人都會在她那里買保險”的保險銷售經(jīng)理驚嘆道：“你太厲害了跨琳，我們很多銷售員都沒有發(fā)現(xiàn)這一點喊括！”

當然肌割，他們即使發(fā)現(xiàn)了呜叫，也不會告訴我們，而只會說怠李，我們的收益率一向很好的圾叼，足夠支付保費，而且還會有很好的收益……但是扔仓，他們說的話并沒有法律效果褐奥，合同上的文本才是有效依據(jù)。

得知我不能接受這個可能存在的風(fēng)險后翘簇，這位厲害的銷售經(jīng)理沒有再和我聯(lián)系撬码，更談不上“很能纏”了。在和她接觸的過程中版保，我學(xué)到了一些保險知識呜笑，也糾正了自己最初覺得老年時最需要保險的觀點，明白中年階段才是投保的重點彻犁。謝謝她叫胁！

投資連結(jié)保險（簡稱“投連險”）

在我泡論壇學(xué)習(xí)保險知識時，最常見到的就是關(guān)于投連險的辯論汞幢。有些人覺得這種保險實在是太坑爹了驼鹅，完全沒有保障作用，而且風(fēng)險自負森篷，股市低迷時慘不忍睹输钩。而有些人又說這個保險很好，實現(xiàn)了“專家理財”……

那么仲智，投連險到底是什么呢买乃？網(wǎng)上介紹說，投連險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品钓辆。除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保戶生命保障外剪验，還可以讓客戶直接參與由保險公司管理的投資活動肴焊，將保單的價值與保險公司的投資業(yè)績聯(lián)系起來。大部分繳費用來購買由保險公司設(shè)立的投資賬戶單位功戚，由投資專家負責賬戶內(nèi)資金的調(diào)動和投資決策娶眷，將保戶的資金投入在各種投資工具上∫咄“投資賬戶”中的資產(chǎn)價值將隨著保險公司實際投資收益情況發(fā)生變動茂浮，所以客戶在享受專家理財好處的同時，一般也將面臨一定的投資風(fēng)險壳咕。

從這段話看，投連險和萬能險沒什么區(qū)別呀顽馋。但實際上谓厘，差別還蠻大的：

風(fēng)險方面，投連險完全以股市投資收益分紅寸谜；萬能險有保底收益竟稳，風(fēng)險稍微小一點兒。

保險費用方面熊痴，投連險是自然費率他爸，萬能險是固定費率，在相同保額下果善，實行自然費率年齡越大所扣除的費用越高诊笤，而且是終身扣除。固定費率固定不變巾陕，而且只是在繳費期內(nèi)扣除讨跟。

交費方式方面，投連險如果賬戶有錢鄙煤，可以不必交保費晾匠，保障仍在；萬能險除了現(xiàn)金價值墊付或紅利抵交外梯刚，必須在交費期內(nèi)連續(xù)交費凉馆，否則合同失效。

收益來源方面亡资，投連險是把扣除費用后的資金用于保監(jiān)會允許投資的金融市場澜共，萬能險的分紅卻來至三差，費差沟于，死差和利差咳胃。

保額保費變化方面，投連險的保費和保額在一定條件下可以變化旷太，可以追加保費展懈；萬能險的保額和保費除了減額交清或是分紅增額销睁，其他時候不可以變化。

帳戶提取和分紅提取方面存崖，投連險可以有條件的自由支取帳戶冻记，而保障不變；萬能險只能保單借款或提取紅利来惧。

看看冗栗，這投連險其實就是附帶了一點點保障功能的股票基金，保障吧供搀，不夠用隅居；投資吧，費用成本又太高葛虐。這讓我想起那年去陽江買十八子的刀胎源，砍骨刀越厚越重的越好，切菜刀越薄越輕的越好屿脐，可那些二合一的刀涕蚤，前一半刀刃切菜，后一半刀刃砍骨的诵，結(jié)果就是万栅，切菜也不好用，砍骨也不好用西疤。

看了這些保險分類烦粒，會不會有“頭都大了”的感覺啊瘪阁？哈哈~~我剛開始學(xué)習(xí)保險知識時撒遣，在論壇里看到了這樣一篇文章，用講故事的方式解釋各險種的區(qū)別管跺，通俗易懂义黎，讀完后基本上就能明白一些主要險種的特點了。

100個學(xué)徒工來到一家五星級大酒店學(xué)習(xí)廚藝豁跑，他們要勤勤懇懇學(xué)習(xí)十年才能出師廉涕。學(xué)徒們的薪水不高，一年只有幾百塊艇拍，但是五星級酒店的餐具都非常名貴狐蜕，一個盤子要1000塊錢。如果哪個學(xué)徒不小心打壞了一個盤子卸夕，那么他不僅要傾家蕩產(chǎn)來賠償這1000元錢层释，還可能會被開除，不能再繼續(xù)學(xué)習(xí)和工作快集。因此學(xué)徒們都非常小心謹慎贡羔，但還是每年都有人打碎盤子廉白。

這一年，酒店來了個聰明的財務(wù)乖寒，他提出了一個方案：如果每個學(xué)徒每年愿意交一點點錢猴蹂，把這些錢集中起來，那么無論誰打碎了盤子楣嘁，就用這錢來賠償盤子磅轻，而且學(xué)徒們都不再受到處罰。大家都覺得這個方案很好逐虚，都愿意花一點點錢買個心安聋溜。那么需要交多少錢呢？聰明財務(wù)就問大家：“你們一年之內(nèi)大約會打碎幾個盤子叭爱？”大家想了想答到：“大約四個吧”（預(yù)定死亡率）勤婚。

那么假定一年內(nèi)需要賠償四個盤子的話，就需要每個人交40元錢涤伐。聰明的財務(wù)又建議大家聘請一名經(jīng)紀人來幫助大家管理這些錢財。按照當時的市場情況缨称，雇傭一名經(jīng)紀大概一年需要600元凝果，為經(jīng)紀人租個辦公室要400元（預(yù)定費用）。這1000元的費用分攤到每個學(xué)徒身上是10元睦尽，這樣算下來每個學(xué)徒一年只交40（保障成本）+10（費用）=50元器净，就可以打碎盤子不被開除了。（短期消費險誕生了）

可是這一年大半年過去了当凡，竟然還沒有人打碎盤子山害，這時候，一個平時做事最謹慎小心的人想了沿量，我是最不可能打碎盤子的浪慌，這一年損失50塊錢，十年也是500塊捌釉颉权纤！不行，我得找財務(wù)去談?wù)勎诙省Ｐ⌒娜烁攧?wù)這么一說汹想，財務(wù)說：那簡單，你不想交就不交唄撤蚊，反正出了事風(fēng)險自己承擔古掏。小心人想想又覺得不踏實：萬一我打碎了盤子還是賠不起的，有沒有兩全其美的辦法罢煨ァ槽唾？聰明財務(wù)腦子一轉(zhuǎn)丧枪，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些錢夏漱，用這些多收到的錢去投資豪诲，用投資的收益把他的本金賺回來。那么現(xiàn)在的市場收益率大概是12.4%（預(yù)定利率挂绰，現(xiàn)在保監(jiān)委規(guī)定預(yù)定利率不得大于2.5%）屎篱。通過計算10年后要想拿回本金，現(xiàn)在就收取40（賠盤子）+10（費用）+50（為回本投資）=100元葵蒂。

于是聰明的財務(wù)說：我也相信你不會打碎盤子的交播，但是萬一的事情誰也不敢擔保，要不你看這樣吧践付，你每年交100塊押金,如果打碎了盤子這押金就沒收了秦士，如果十年都沒打碎，到時候1000塊錢我原樣還你永高。小心人自己一算隧土，幾年內(nèi)打碎了盤子，本來要賠1000的命爬，現(xiàn)在如果十年中途打碎只要賠幾百曹傀，如果十年都沒打碎盤子，自己一分錢都沒損失饲宛，確實兩全其美皆愉！“但是咱們得有一個約定”財務(wù)又說，“你既然按100交押金了艇抠，這十年都得交幕庐，中途也不能再把押金取回，否則要算你違約家淤∫彀”小心人想想自己總歸不虧，就一口承諾：“沒問題”（兩全險誕生）

這一年小心人果然沒有打碎盤子媒鼓，看見其他工友大都損失了50塊錢届吁，他不禁得意起來，把自己的方案告訴幾個好朋友绿鸣。很快一傳十十傳百疚沐，大家都覺得自己沒那么倒霉就是那個會打碎盤子的人，于是紛紛要求交押金潮模。財務(wù)也很樂意亮蛔，于是第二年一下子收了10000元押金。財務(wù)留下4000元準備賠盤子的錢擎厢，1000元費用究流，剩下5000元就去投資辣吃，這一年市場非常的好，投資回報率升高到了15%（利差益芬探，預(yù)定利率12.4%）神得，而且這一年學(xué)徒們打碎的盤子也只打碎了3個（死差益），雇傭的經(jīng)紀也只花了500（費差益）偷仿。到了年底哩簿，還賺了不只一個盤子的錢。

聽說了這個事情酝静，小心人又不平起來节榜，他找到財務(wù)說，原來你用我們的錢去賺了那么多錢别智，卻不分給我們宗苍，太不公平了。財務(wù)想了想說：我賺錢是靠自己的腦力體力薄榛，也有我的功勞讳窟。要不這樣吧，你再多交點敞恋，每年150元挪钓，十年后我不僅還你1500，還每年把盈利的70%分給你耳舅，如何？小心人一聽倚评，覺得這樣更劃算浦徊，于是自己馬上交了150元，回去還鼓動別的工友也多交一點天梧。（分紅險誕生）

這一年恰逢股市大漲盔性，財務(wù)賺了很多，到了年終呢岗，大家一看自己的賬戶冕香，非但沒有像去年一樣花掉50塊，反而還多了幾塊錢紅利后豫。于是財務(wù)鼓動大家說悉尾，明年行情還會很好，大家不如把自己不急用的錢都給我吧挫酿，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢构眯，以及扣除管理費用10元。其余多給我的錢我?guī)湍銈冞\作早龟，我每個月給你們結(jié)算利息惫霸，而且是利滾利猫缭。“可是我們交了那么多錢壹店，萬一要急用咋辦呢猜丹？”有人問。財務(wù)說硅卢，那沒關(guān)系射窒，這部分錢急用的時候你們可以隨時取出±铣啵“那你要投資虧了怎么辦轮洋？”又有人擔心的問道√“放心吧弊予，我給你們承諾每月給大家的利息不會低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”开财，眾人一盤算汉柒，我們哪里懂什么投資運作，財務(wù)是個聰明人责鳍，交給他放心碾褂！于是眾人你150，他180的都交了出來历葛。（萬能險誕生）

第三年年末正塌，大家賬戶上果然又多了若干盈余，有人感覺賺的真不少恤溶，但也有人感覺投的錢不少沒有賺到心目中所想要得到的錢乓诽。他們又找到了聰明的財務(wù)，財務(wù)說：收益高的項目當然有咒程，但是風(fēng)險也大鸠天，如果你們不怕風(fēng)險，我可以幫你們投到這些項目中去帐姻，這樣吧稠集，我?guī)痛蠹以O(shè)置幾個投資的賬戶，其中有風(fēng)險高的饥瓷，有風(fēng)險低的剥纷，大家可以根據(jù)自己的偏好來選擇投資的賬戶，選擇好了呢铆，我來幫你們運作筷畦，我每年只按賬戶價值的百分之幾收大家一點管理費，其余賺多少都歸你們，但是萬一虧了鳖宾，請大家也別怪我吼砂，只要存滿五年，我連手續(xù)費都不扣鼎文。大家感覺這樣能賺到更多的錢渔肩，于是就把所有的錢交給了財務(wù)。（投連險誕生）

這時候來了一個新的學(xué)徒拇惋，眾人紛紛向他解釋這個項目的吸引力周偎，勸他多拿一點錢出來。新學(xué)徒聽得一頭霧水撑帖，最后終于搞清楚來龍去脈蓉坎，說：不就是交50塊錢賠盤子嗎？我家庭困難胡嘿，不把這20%的工資都押進去行嗎蛉艾？

是呀，不就是交50塊錢賠盤子嗎衷敌！保險的作用勿侯，還是保障。投資什么的缴罗，交給各種投資方式吧助琐！

從故事中，我們可以看到面氓，無論我們購買的是消費型保險兵钮，還是分紅、萬能舌界、投連險矢空，每年的保障成本和費用都被消費掉了。保險公司之所以能返本禀横、分紅、付息粥血，無非是在拿客戶的錢去投資柏锄，然后把投資收益再分給客戶。而且由于保險公司的投資項目不可能太過激進复亏，所以保險公司的投資收益都是比較穩(wěn)定和漸進的趾娃，不會很高。

所以缔御，我的保險理念就是：讓保險只負責保障抬闷，想要投資，就去研究純粹的投資方式。保險歸保險笤成，投資歸投資评架，二者不要混為一談，千萬不能追求“二合一”的效果炕泳。

這樣一來纵诞，做足保障，其實我們只需要考慮三種保險——意外險培遵、定期壽險和重疾險浙芙。其他的保險種類，了解一下就可以了籽腕，因為有的保險公司嗡呼，比如平安，最喜歡銷售保險組合皇耗，一個主險捆綁一堆附加險南窗，這時候要稍微了解一下那些附加險的特點和作用。

接下來廊宪，我想說說在選購我家的意外險矾瘾、定期壽險和重疾險時，考慮諸如首先給哪位家庭成員買箭启，買多少保額壕翩，選擇哪項產(chǎn)品等問題時的思路和最后的決定。

欲知詳情如何傅寡，且聽下回分解:)