本篇導(dǎo)讀

1. 一個(gè)例子看清各類常見保險(xiǎn)

2. 為啥要買保險(xiǎn)侮穿？

3. 買保險(xiǎn)的三大誤區(qū)

4. 香港保險(xiǎn)值不值得買歌径？

5. 究竟怎樣買保險(xiǎn)才劃算？

上一篇文末亲茅，小果龍已經(jīng)預(yù)告了之后的《果龍植樹記》會(huì)從固定收益理財(cái)和保險(xiǎn)兩個(gè)方面來(lái)分享我的理財(cái)學(xué)習(xí)心得回铛。這一篇小果龍要先跟大家討論一下保險(xiǎn)這個(gè)大眾話題。文章有點(diǎn)長(zhǎng)克锣，請(qǐng)大家花上十分鐘細(xì)細(xì)品味茵肃。

相信如果大家有做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的親友的話，最近一定會(huì)留意到不少有關(guān)購(gòu)買香港保險(xiǎn)的熱烈推廣袭祟。小果龍也在前不久親身體驗(yàn)了這個(gè)熱潮验残，順帶看了一些理財(cái)達(dá)人對(duì)保險(xiǎn)的分析，這里就跟大家分享幾點(diǎn)自己的認(rèn)知巾乳，希望能幫助大家在眾多的保險(xiǎn)中找到既合適自己又不多花冤枉錢的險(xiǎn)種您没。

1.?一個(gè)例子看清各類常見保險(xiǎn)

以上是一張常見的險(xiǎn)種分類圖，可見基本的保險(xiǎn)種類并不多胆绊，門派比較多的只是人壽保險(xiǎn)氨鹏。為了更形象的對(duì)比人壽保險(xiǎn)的這些“武林正派”所擅長(zhǎng)的武功秘笈，以下借鑒了知名理財(cái)網(wǎng)站“長(zhǎng)投網(wǎng)”的保險(xiǎn)屟棺矗刊中的一個(gè)經(jīng)典故事仆抵。

100個(gè)學(xué)徒工來(lái)到一家五星級(jí)大酒店學(xué)習(xí)廚藝，他們要勤勤懇懇學(xué)習(xí)十年才能出師种冬。學(xué)徒們的薪水一年只有幾百塊镣丑，但是五星級(jí)酒店的餐具都非常名貴，一個(gè)盤子要1000塊錢娱两。如果哪個(gè)學(xué)徒不小心打壞了一個(gè)盤子传轰，那么他不僅要傾家蕩產(chǎn)來(lái)賠償這1000元錢，還可能會(huì)被開除谷婆，無(wú)法再繼續(xù)學(xué)習(xí)和工作慨蛙。因此學(xué)徒們都非常小心謹(jǐn)慎，但還是每年都有人打碎盤子纪挎。（這就是人壽保險(xiǎn)的需求——心理或者經(jīng)濟(jì)承受不起的死亡風(fēng)險(xiǎn)）

某一年酒店來(lái)了個(gè)聰明的財(cái)務(wù)期贫，他建議每個(gè)學(xué)徒每年交一點(diǎn)錢，把這些錢集中起來(lái)异袄，那么無(wú)論誰(shuí)打碎了盤子通砍，就用這錢來(lái)賠償盤子，而且學(xué)徒們都不再受到處罰烤蜕。大家都愿意花一點(diǎn)錢買個(gè)心安封孙。那么需要交多少錢呢？聰明財(cái)務(wù)問大家一年之內(nèi)大約會(huì)打碎幾個(gè)盤子讽营，大家想了想回答：大約四個(gè)吧（保險(xiǎn)公司定價(jià)的重要因素之一：預(yù)定死亡率）虎忌。那么假定一年內(nèi)需要賠償四個(gè)盤子的話，就需要每個(gè)人交40元錢橱鹏。聰明的財(cái)務(wù)又建議大家聘請(qǐng)一名經(jīng)紀(jì)人來(lái)幫助大家管理這些錢財(cái)膜蠢。雇傭一名經(jīng)紀(jì)還有租個(gè)辦公室一年要1000元。這1000元的費(fèi)用分?jǐn)偟矫總€(gè)學(xué)徒身上是10元莉兰，這樣算下來(lái)每個(gè)學(xué)徒一年只交40（保障成本）+10（費(fèi)用）=50元挑围，就可以打碎盤子不被開除了。（人壽保險(xiǎn)門派1“定期壽險(xiǎn)”誕生）

可是大半年過去了糖荒，竟然還沒有人打碎盤子杉辙，這時(shí)候，一個(gè)小心的學(xué)徒心想自己最不可能打碎盤子捶朵，這一年損失50塊錢蜘矢，十年也是500塊啊泉孩！不行硼端，得找財(cái)務(wù)去談?wù)劇Ｘ?cái)務(wù)說(shuō)：那簡(jiǎn)單寓搬，你不想交就不交唄珍昨，反正出了事風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)。小心人想想又覺得不踏實(shí)：萬(wàn)一我打碎了盤子還是賠不起的句喷，有沒有兩全其美的辦法傲偷洹？聰明財(cái)務(wù)腦子一轉(zhuǎn)唾琼，既然他想要拿回本金兄春，我就要多收他一些錢去投資，用投資的收益把他的本金賺回來(lái)锡溯。聰明財(cái)務(wù)根據(jù)市場(chǎng)收益率算出10年后要想拿回500塊本金赶舆，現(xiàn)在要每年收取 40（賠盤子）+10（費(fèi)用）+50（為回本投資）=100元哑姚。于是聰明的財(cái)務(wù)對(duì)小心人說(shuō)：我也相信你不會(huì)打碎盤子的，但是萬(wàn)一的事情誰(shuí)也不敢擔(dān)保芜茵，要不你每年交100塊押金叙量，如果打碎了盤子這押金就沒收了，如果十年都沒打碎九串，到時(shí)候1000塊錢我原樣還你绞佩。小心人自己一算，確實(shí)兩全其美猪钮！（兩全險(xiǎn)的含義）“但是咱們得有一個(gè)約定”財(cái)務(wù)又說(shuō)品山，“你既然按100交押金了，這十年都得交烤低，中途也不能再把押金取回肘交，否則要算你違約》鞑＃”小心人想想自己總歸不虧酸些，就一口承諾：“沒問題！”（人壽保險(xiǎn)門派2“兩全險(xiǎn)”誕生）

小心人的方案很快一傳十十傳百檐蚜，大家都紛紛要求交押金魄懂。財(cái)務(wù)也很樂意，而且由于市場(chǎng)回報(bào)提高闯第，大家也謹(jǐn)慎了沒打破四個(gè)盤子市栗，到了年底，財(cái)務(wù)還賺了不少錢咳短。

聽說(shuō)了這個(gè)事情填帽，小心人又找到財(cái)務(wù)說(shuō)，你用我們的錢去賺了那么多錢咙好，卻不分給我們篡腌，太不公平了。財(cái)務(wù)想了想說(shuō)：要不這樣吧勾效，你再多交點(diǎn)嘹悼，每年150元，十年后我不僅還你1500层宫，還每年把盈利的70%分給你杨伙，如何？小心人一聽萌腿，覺得這樣更劃算限匣，于是自己馬上交了150，回去還鼓動(dòng)別的工友也多交一點(diǎn)毁菱。（人壽保險(xiǎn)門派3“分紅險(xiǎn)”誕生）

這一年恰逢股市大漲米死，財(cái)務(wù)賺了很多锌历，到了年終，大家一看自己的帳戶峦筒，非但沒有像去年一樣花掉50塊辩涝，反而還多了幾塊錢紅利。于是財(cái)務(wù)鼓動(dòng)大家說(shuō)勘天，大家不如把自己不急用的錢都給我吧，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢捉邢，以及扣除管理費(fèi)用10元脯丝。其余多給我的錢我?guī)湍銈冞\(yùn)作，我每個(gè)月給你們結(jié)算利息伏伐，而且是利滾利宠进。“可是我們交了那么多錢藐翎，萬(wàn)一要急用咋辦呢材蹬？”有人問。財(cái)務(wù)說(shuō)吝镣，沒關(guān)系堤器，這部分錢急用的時(shí)候你們可以隨時(shí)取出（萬(wàn)能險(xiǎn)的含義）∧┘郑“那你要投資虧了怎么辦闸溃？”又有人擔(dān)心的問道」澳欤“放心吧辉川，我給你們承諾每月給大家的利息不會(huì)低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”（保險(xiǎn)公司定價(jià)的重要因素之二：預(yù)定利率拴测。這是保險(xiǎn)公司在提供萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)必須支付給客戶的最低利率乓旗，之前保監(jiān)會(huì)規(guī)定封頂上限不能超過2.5%，現(xiàn)在已經(jīng)松綁由保險(xiǎn)公司自行判斷制定上限）眾人一盤算集索，我們哪里懂什么投資運(yùn)作屿愚，財(cái)務(wù)是個(gè)聰明人，交給他放心渺鹦！于是眾人你150昭灵，他180的都交了出來(lái)痊夭。（人壽保險(xiǎn)門派4“萬(wàn)能險(xiǎn)”誕生）

第三年年末吸耿，大家?guī)羯瞎挥侄嗔巳舾捎囔袈啵腥烁杏X賺的真不少，但也有人感覺投的錢不少?zèng)]有賺到心目中所想要得到的錢咽安。他們又找到了聰明的財(cái)務(wù)伴网，財(cái)務(wù)說(shuō)：收益高的項(xiàng)目當(dāng)然有，但是風(fēng)險(xiǎn)也大妆棒，如果你們不怕風(fēng)險(xiǎn)澡腾，我可以幫你們投到這些項(xiàng)目中去，這樣吧糕珊，我?guī)痛蠹以O(shè)置幾個(gè)投資的帳戶动分，其中有風(fēng)險(xiǎn)高的，有風(fēng)險(xiǎn)低的红选，大家可以根據(jù)自己的偏好來(lái)選擇投資的帳戶澜公，選擇好了，我來(lái)幫你們運(yùn)作喇肋，我每年只按帳戶價(jià)值的百分之幾收大家一點(diǎn)管理費(fèi)坟乾，其余賺多少都?xì)w你們，但是萬(wàn)一虧了蝶防，請(qǐng)大家也別怪我（人壽保險(xiǎn)門派5“投資連結(jié)險(xiǎn)”誕生）甚侣。只要存滿五年，我連手續(xù)費(fèi)都不扣慧脱。大家感覺這樣能賺到更多的錢渺绒，于是就把所有的錢交給了財(cái)務(wù)。

這時(shí)候來(lái)了一個(gè)新的學(xué)徒菱鸥，眾人紛紛向他解釋這個(gè)項(xiàng)目的吸引力宗兼，勸他多拿一點(diǎn)錢出來(lái)。新學(xué)徒聽得一頭霧水氮采，最后終于搞清楚來(lái)龍去脈殷绍，說(shuō)：不就是交50塊錢賠盤子嗎？我家庭困難鹊漠，不把這20%的工資都押進(jìn)去行么主到？（因經(jīng)濟(jì)限制不買保險(xiǎn)）

從這個(gè)例子中，可以看到保費(fèi)是由三個(gè)部分組成的：?

保障成本 + 費(fèi)用 + 投資的錢 = 保費(fèi)躯概。

其中無(wú)論你購(gòu)買的是消費(fèi)型險(xiǎn)登钥，還是分紅、萬(wàn)能娶靡、投連險(xiǎn)牧牢，每年的保障成本和費(fèi)用都被消費(fèi)掉了。保險(xiǎn)公司之所以能返本、分紅塔鳍、付息伯铣，無(wú)非是在拿客戶的錢去投資，然后把投資收益再分給客戶轮纫。而且由于保險(xiǎn)公司的投資項(xiàng)目不可能太過激進(jìn)腔寡。所以保險(xiǎn)公司的投資收益都是比較低的。

所以建議：盡量購(gòu)買消費(fèi)型保障功能的保險(xiǎn)掌唾，這樣可以用非常低的價(jià)格購(gòu)買的很高的保障放前。然后把省下來(lái)的錢投資到其他能帶來(lái)更高回報(bào)的投資項(xiàng)目中去，如債券糯彬、基金定投等犀斋。這樣我們資金的使用效率會(huì)更高。

2. 為啥要買保險(xiǎn)情连？

從第一點(diǎn)的學(xué)徒與聰明財(cái)務(wù)的例子里，不難看出保險(xiǎn)最原始的目的就是用可以接受的開支（50元/年）來(lái)保障生活中不能承受的風(fēng)險(xiǎn)（摔破盤子導(dǎo)致白干幾年甚至失業(yè)）览效。至于后面出現(xiàn)的“沒出事不用花錢”（兩全險(xiǎn)）、“跟著保險(xiǎn)公司賺錢”（分紅/萬(wàn)能險(xiǎn)）、“賺更多的錢”（投資連結(jié)險(xiǎn)）本質(zhì)上都是聰明財(cái)務(wù)針對(duì)那位“小心人”的心理不平衡而額外提出來(lái)的需求所制造的衍生產(chǎn)品螃诅。不過在大眾心中，有跟“小心人”一樣想法的可是主流，所以無(wú)怪乎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)們的推廣總是集中在分紅返利上了猾编。

所以買保險(xiǎn)的時(shí)候，首先考慮的應(yīng)該是要保障什么風(fēng)險(xiǎn)瘪撇，需要保障額度是多少设江，自己經(jīng)濟(jì)上能夠承受的保費(fèi)支出是多少码俩。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，假如小果龍一家每年支出最少需要5萬(wàn)元，那么小果龍首先要買一份人壽或者重疾險(xiǎn)袖迎，保證自己在失去勞動(dòng)能力（殘疾或大病）時(shí)全家5年內(nèi)不憂吃喝，所以第一份保險(xiǎn)保額至少要有50萬(wàn)（考慮到人壽保險(xiǎn)在殘疾時(shí)只賠一半保額甚至更少）暇榴。有了這樣的目標(biāo)再看看荷包里面有多少錢是十年八年都不會(huì)動(dòng)用的狠轻，才去買第一份保險(xiǎn)哈误。之后有了基礎(chǔ)菩貌，閑錢也多的話，才去考慮其他的險(xiǎn)種仇参。

有人也會(huì)把保險(xiǎn)作為遺產(chǎn)傳承或者強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的手段罩扇，這種做法也有可取之處喂饥。當(dāng)然此類保險(xiǎn)就已經(jīng)不是短期能夠全額退出的，需要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件來(lái)選擇捞高。而且利用保險(xiǎn)存錢的話泡挺，對(duì)收益不要期望太高，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司通常的投資渠道偏向保守媳溺，萬(wàn)能分紅險(xiǎn)的年化利率能有6%已經(jīng)是大牛市了，而且市道不好的時(shí)候保險(xiǎn)公司也不會(huì)負(fù)責(zé)為你的投資損失買單。所以保險(xiǎn)合同上的投資收益分析表里面沒寫著“保證可得”的部分看看就算了，認(rèn)真你就輸了始藕。

3.?買保險(xiǎn)的三大誤區(qū)

保險(xiǎn)可算是除了房地產(chǎn)之外另一個(gè)中介經(jīng)紀(jì)多如牛毛的行業(yè)了，估計(jì)沒有被保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)騷擾過的只剩下火星人了。媒體上關(guān)于老年人被騙買銀保產(chǎn)品的報(bào)道也是經(jīng)常出現(xiàn)。不過除了不良中介把保險(xiǎn)當(dāng)做穩(wěn)定投資這種明擺著騙人的局扩借，還有幾個(gè)誤區(qū)是我們?cè)谶x購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)要留意的领斥。

誤區(qū)1. 保險(xiǎn)收益比較高何恶，還穩(wěn)定

朋友圈里出現(xiàn)最多的保險(xiǎn)廣告就是類似“五年返本唬涧，存入10萬(wàn)，之后小孩留學(xué)移民創(chuàng)業(yè)資金不用愁”、“紅利優(yōu)厚，30歲存10萬(wàn)偎谁，留給家人1000萬(wàn)“之類看上去讓人心跳加速的投資回報(bào)宣傳席函。這些宣傳語(yǔ)真的能實(shí)現(xiàn)嗎营曼？小果龍肯定的說(shuō)锻全，都是真實(shí)可能實(shí)現(xiàn)的！

我勒個(gè)去录煤！那還想什么鳄厌？趕緊買買買！

慢著妈踊，小果龍還沒說(shuō)完呢了嚎。忘記了世界第八大奇跡“復(fù)利”了嗎？只要保持穩(wěn)定的收益還有足夠的時(shí)間廊营，除了保險(xiǎn)歪泳，其他投資都能做到百倍回報(bào)，甚至能比保險(xiǎn)獲得更高收益呀赘风。

假設(shè)每年5%的回報(bào)率，10萬(wàn)元本金利滾利累積的話纵刘，在23年底本息累計(jì)就達(dá)到30萬(wàn)，33年時(shí)達(dá)到50萬(wàn)假哎，48年時(shí)達(dá)到100萬(wàn)瞬捕，95年時(shí)就可以達(dá)到1000萬(wàn)了舵抹！保險(xiǎn)中介的宣傳一點(diǎn)都不神奇扇救，冷靜装畅，別被嚇到了！

既然5%回報(bào)率就已經(jīng)能夠在百年內(nèi)實(shí)現(xiàn)百倍回報(bào)，那么買有這樣回報(bào)率的保險(xiǎn)不就是發(fā)達(dá)的正確途徑么锌雀？話說(shuō)得沒錯(cuò)蚂夕，不過前提是你能找到長(zhǎng)期保持這個(gè)回報(bào)率的保險(xiǎn)！

有老股民可能會(huì)說(shuō)：5%很容易啊腋逆，半個(gè)漲停板而已婿牍，保險(xiǎn)公司的專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)還做不到？實(shí)際分析的話還真有點(diǎn)難度闲礼。

讓我們回看上面學(xué)徒與聰明財(cái)務(wù)的例子牍汹，分紅/萬(wàn)能/投資連結(jié)險(xiǎn)能夠給予客戶的投資回報(bào)，是要把投資利潤(rùn)扣除保險(xiǎn)公司的保障成本柬泽、自身運(yùn)營(yíng)費(fèi)用后再按一定比例分給客戶的慎菲。

舉個(gè)實(shí)際一點(diǎn)的例子：

保險(xiǎn)公司A推出了一個(gè)新的分紅萬(wàn)能險(xiǎn)，10萬(wàn)一份賣了1000份锨并，總共得了一億元資金露该。

先要給自己勤勞的經(jīng)紀(jì)人們開工資發(fā)獎(jiǎng)金什么的，就算一份10萬(wàn)的合同的經(jīng)紀(jì)成本是500元吧（我估計(jì)市場(chǎng)上一份新保單的經(jīng)紀(jì)成本在1000-2000左右第煮，這里少算點(diǎn)）解幼，這里花了50萬(wàn)。

然后這一年度保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)吃喝拉撒睡加上投資活動(dòng)包警，假設(shè)又花了50萬(wàn)撵摆，那樣自身運(yùn)營(yíng)費(fèi)用就是保費(fèi)的1%（50+50=100萬(wàn)）。

假設(shè)賣出去的保險(xiǎn)每年會(huì)有1%的人退焙蓿或者獲得賠付（也就是上天堂啦）特铝，這筆保障成本又是100萬(wàn)。

在上面這2%的成本費(fèi)用基礎(chǔ)上保險(xiǎn)公司要保證年末客戶拿到的70%利潤(rùn)后的分紅利息能達(dá)到5%壹瘟，這一億元保險(xiǎn)資金的投資收益率至少要有（2%+5%）/70%=10%才能保證保險(xiǎn)公司不虧本鲫剿，否則是不可能發(fā)5%紅利的。

對(duì)比起買基金債券股票之類的利潤(rùn)分配方式稻轨，明顯保險(xiǎn)并不占優(yōu)灵莲。要是市場(chǎng)表現(xiàn)不好，這些非保證的紅利可就泡湯了殴俱。所以之前保監(jiān)會(huì)限定了萬(wàn)能險(xiǎn)2.5%的預(yù)定利率上限也有限制保險(xiǎn)公司不得惡性競(jìng)爭(zhēng)的考慮政冻。

在小果龍看過的國(guó)內(nèi)外幾種分紅險(xiǎn)利益演示里枚抵，正常比較好的紅利率是6%，少的只有4%赠幕，多的也不會(huì)超過8%俄精。畢竟新保險(xiǎn)剛開始的時(shí)候保障成本是比較低的（總不會(huì)有很多人一開始就退保或者上天堂）榕堰，可以達(dá)到較高的收益率竖慧，但是隨著時(shí)間的推移，獲得賠付并退出的投保人越來(lái)越多逆屡，投資的難度就會(huì)越來(lái)越大圾旨，保險(xiǎn)公司的投資策略也會(huì)越來(lái)越傾向保守和流動(dòng)性為主，紅利率也就更難保證了魏蔗。所以想要靠保險(xiǎn)來(lái)存?zhèn)€大筆財(cái)富傳給下一代砍的，你首先要祈禱所有買了這種保險(xiǎn)的人都活得比較長(zhǎng)壽，而且不會(huì)比你更快上天堂莺治。不過平均5-6%的紅利率是您買保險(xiǎn)時(shí)的期望嗎廓鞠？

誤區(qū)2. 保障越多越好

上個(gè)月連續(xù)收到某銀行推銷保險(xiǎn)的電話，推薦一個(gè)健康險(xiǎn)谣旁，完全的三無(wú)險(xiǎn)種（無(wú)體檢要求床佳，無(wú)賠付次數(shù)限制，無(wú)賠付上限榄审，總之看病就賠幾百）砌们，我已經(jīng)很有耐心不斷重申我已有足夠的疾病險(xiǎn)，電話那頭小哥還在說(shuō)“多一份保障也不是壞事呀”搁进。我只能呵呵掛線了浪感。

最開始已經(jīng)說(shuō)過了，保險(xiǎn)是為了保障“不能承受”的風(fēng)險(xiǎn)饼问，而不是錦上添花影兽。你沒事買幾個(gè)健康險(xiǎn)是詛咒自己天天生病么？目前居民醫(yī)保已經(jīng)可以覆蓋50%-60%的醫(yī)療費(fèi)用莱革，補(bǔ)充的健康險(xiǎn)其實(shí)用在保障癌癥白血病這類花費(fèi)特別大的就好峻堰，多了真沒必要。

同理如果兩款重疾險(xiǎn)都能保障到最耗錢的那些大病驮吱，沒必要為了那些風(fēng)險(xiǎn)超低的額外重疾（比如象皮癥伊波拉病毒感染之類全世界都沒幾個(gè)的）多花保費(fèi)茧妒，說(shuō)句不好聽的萧吠，那些治不了的病左冬，再多賠付也不如干干脆脆地結(jié)束煎熬，留個(gè)遺產(chǎn)給家人更好纸型。

誤區(qū)3. 躉交（一次性交清）保費(fèi)比年繳劃算

購(gòu)買非消費(fèi)險(xiǎn)的時(shí)候拇砰，通常都有躉交梅忌，年繳甚至月繳幾種付保費(fèi)的方式可選。從總保費(fèi)來(lái)看除破，躉交的確比分期年繳總和要便宜一些（如果年繳是20年的險(xiǎn)種甚至躉交能省下20%左右）牧氮，而且會(huì)更早能達(dá)到滿保額的現(xiàn)金價(jià)值保障。不過小果龍還是建議買重疾或者高額的人壽保險(xiǎn)瑰枫，盡量選擇年繳而不是躉交踱葛。原因有三：

1）現(xiàn)在很多非消費(fèi)型壽險(xiǎn)都有豁免保費(fèi)的條款，就是說(shuō)在投保人失去勞動(dòng)能力或者確實(shí)患有可以賠付的疾病時(shí)光坝，可以豁免之后的保費(fèi)而繼續(xù)享受整個(gè)保險(xiǎn)的保障尸诽。所以如果20年年繳中途不幸有事，起碼在保費(fèi)上可以節(jié)省一點(diǎn)盯另。

2）未繳的保費(fèi)用于穩(wěn)健的投資性含，長(zhǎng)期收益足以抵消躉交的優(yōu)惠。對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)鸳惯，躉交一下子多交的幾萬(wàn)元還是會(huì)對(duì)家庭的現(xiàn)金流造成不小影響的商蕴。

3）未來(lái)通貨膨脹幾乎是必然的趨勢(shì)，在錢還值錢的時(shí)候芝发，自然是留在自己口袋中啊绪商。

4.?香港保險(xiǎn)值不值得買？

香港保險(xiǎn)可算是2016年熱詞之一后德，尤其當(dāng)人民幣貶值的時(shí)候部宿，各類美元資產(chǎn)配置的廣告簡(jiǎn)直是高潮一浪接一浪不能停的節(jié)奏。小果龍年末也去湊熱鬧投了個(gè)友邦的重疾險(xiǎn)瓢湃，給大家來(lái)個(gè)第一手的匯報(bào)理张。

首先感概一下香港保險(xiǎn)熱度之高，在小果龍擠進(jìn)尖沙咀的友邦公司就第一時(shí)間體會(huì)到了绵患。有圖為證：

中午兩點(diǎn)交錢的隊(duì)伍雾叭，那時(shí)候正是第一批買家簽完文件來(lái)交錢的時(shí)候。

下午五點(diǎn)落蝙，同一地點(diǎn)织狐，依然人潮洶涌。

據(jù)現(xiàn)在保安哥哥說(shuō)筏勒，那天的人算少了移迫，多的時(shí)候是排到電梯口的。

接下來(lái)要感概的就是買保險(xiǎn)的隱形土豪之多管行。小果龍要買的是年投2000美刀厨埋，繳費(fèi)25年，保額10萬(wàn)美刀的重疾險(xiǎn)捐顷。這個(gè)保費(fèi)多達(dá)30幾萬(wàn)軟妹幣的產(chǎn)品在現(xiàn)場(chǎng)只能排在倒數(shù)第二（估計(jì)僅高于小BB的重疾險(xiǎn)吧）荡陷∮晷В快到我交錢的時(shí)候，前面一家子人手一份20幾萬(wàn)港幣保費(fèi)的萬(wàn)能險(xiǎn)废赞，刷爆三張信用卡徽龟。我在后面干著急也要挺起胸膛充好漢，免得被收銀美眉用不屑的眼神殺死唉地。后來(lái)聽說(shuō)我那天還算好彩据悔，沒碰到保費(fèi)過百萬(wàn)美元的客戶，否則三臺(tái)提款機(jī)一起上都要刷兩小時(shí)才能刷完耘沼。屠尊。。

究竟香港保險(xiǎn)有什么樣的魔力耕拷，能讓這么多人花大手筆購(gòu)買呢讼昆？我覺得主要有四個(gè)原因：

1. 同等保障下香港保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)便宜一點(diǎn)。現(xiàn)在我們能買到的香港壽險(xiǎn)都是兩全或者分紅險(xiǎn)骚烧，而非定期消費(fèi)型壽險(xiǎn)浸赫。對(duì)比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的類似保險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)一般保費(fèi)會(huì)便宜20%左右赃绊。比如小果龍選擇的友邦加倍裕安保終身重疾險(xiǎn)既峡，對(duì)比國(guó)內(nèi)類似的兩種終身重疾險(xiǎn)，結(jié)果如下：

可見友邦雖然總保費(fèi)稍貴（因?yàn)槔U費(fèi)年限多5年）碧查，但是保障相對(duì)大方运敢。

2. 香港保險(xiǎn)的理賠范圍和賠償幅度更大。這在上圖的賠付條款對(duì)比中不難看出忠售。國(guó)內(nèi)的一旦你有了重疾传惠，保險(xiǎn)公司就直接塞一筆錢讓你自生自滅了，但香港友邦這份保險(xiǎn)還提供對(duì)癌癥后續(xù)的賠償稻扬，高下立判卦方。

3. 香港保險(xiǎn)保額無(wú)限制。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)限制每人每種保險(xiǎn)只能購(gòu)買最多不能超過50萬(wàn)人民幣保額泰佳，香港的隨便你買盼砍。對(duì)于打算把保險(xiǎn)當(dāng)遺產(chǎn)傳承的土豪來(lái)說(shuō)，50萬(wàn)人民幣可真是太小氣了逝她。

4. 香港保險(xiǎn)用美元結(jié)算浇坐。主流的海外資產(chǎn)配置或者急需移民人士眼中，美元資產(chǎn)的吸引力比人民幣大多了黔宛。而且友邦這份還是分紅險(xiǎn)近刘，國(guó)內(nèi)的就是一錘子買賣。

總的來(lái)看，香港保險(xiǎn)的確有其優(yōu)勢(shì)跌宛。雖然連中國(guó)保監(jiān)會(huì)也不得不提醒國(guó)民注意購(gòu)買香港保險(xiǎn)的法律和匯率風(fēng)險(xiǎn)，但是反而變成了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)眼中”欲蓋彌彰“的推銷口號(hào)积仗。

在小果龍眼中疆拘，香港的重疾險(xiǎn)是可以作為自身保險(xiǎn)配置的考慮的，因?yàn)樾」埍旧硪彩锹约膊』颊呒挪埽钪环莺玫闹丶搽U(xiǎn)的必要性哎迄。而且土豪都紛紛去買買買了，我們星斗市民跟著喝口湯也不妨隆圆。至于香港的分紅型壽險(xiǎn)漱挚，寫(chui)出來(lái)的回報(bào)率都是6%左右，跟國(guó)內(nèi)的也差不了哪里去渺氧，非土豪就別考慮了旨涝。

最后友情提示，要買一份香港重疾險(xiǎn)侣背，可要做好站著排一天隊(duì)的準(zhǔn)備白华，其實(shí)手續(xù)不復(fù)雜，就是人多贩耐，你懂的弧腥。

5.?究竟怎樣買保險(xiǎn)才劃算？

在本篇第一點(diǎn)的例子之后已經(jīng)分析過潮太，在有限的預(yù)算里要給自己和家人買足夠的保障管搪，

首先應(yīng)該購(gòu)買消費(fèi)型的保險(xiǎn)，用最低的價(jià)格保證基本的保障范圍和額度铡买；

然后剩下的預(yù)算在根據(jù)消費(fèi)型保險(xiǎn)保障不了的部分衡量該買怎樣的補(bǔ)充性險(xiǎn)種更鲁，這也是理財(cái)達(dá)人們口中常說(shuō)的“買定投余”保險(xiǎn)配置策略。

最后奇钞，不要買單純的分紅型壽險(xiǎn)岁经！不要買單純的分紅型壽險(xiǎn)！不要買單純的分紅型壽險(xiǎn)蛇券！

當(dāng)然我也知道上面簡(jiǎn)單的幾句是未必能夠滿足愛研(tou)究(lan)的各位啦缀壤。小果龍以后會(huì)根據(jù)自己一家子現(xiàn)有的保障以及真實(shí)的保障需求，來(lái)給每位家庭成員篩選合適的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)（不要問我為什么不給全家人都買香港保險(xiǎn)纠亚，原因只有一個(gè)字——窮Ｌ聊健），希望能夠給大家一點(diǎn)啟發(fā)蒂胞。有興趣的朋友請(qǐng)繼續(xù)留意《果龍植樹記》图呢。

以上文字為小果龍?jiān)瓌?chuàng)，歡迎交流，如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)私聊蛤织。