互聯(lián)網(wǎng)火爆之后或杠，金融業(yè)也搭上了這趟順風車鱼鼓，各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮拟烫，先是有一呼百應的網(wǎng)絡銀行，后又有完全脫離實體業(yè)的直銷銀行迄本，真是讓大家應接不暇硕淑。
2015年末，中信銀行與百度聯(lián)合宣布嘉赎，合資開辦一間直銷銀行置媳，擬定名為“百信銀行”，該銀行是獨立的子銀行公条，由中信銀行控股拇囊。“直銷銀行”這一名詞由此映入大眾眼簾靶橱。
所謂”直銷銀行“寥袭，其實是相對于有多層分支行經(jīng)營架構的“分銷”式傳統(tǒng)銀行而言的。它雖然大多由傳統(tǒng)銀行設立关霸，但基本不設物理網(wǎng)點传黄，不發(fā)放實體銀行卡，主要通過互聯(lián)網(wǎng)谒拴、移動互聯(lián)網(wǎng)尝江、電話等工具實現(xiàn)后臺處理中心與前端客戶直接進行業(yè)務指令往來。
總的來說英上，直銷銀行打破了傳統(tǒng)銀行的時間炭序、地域、網(wǎng)址的限制苍日，向用戶收取的服務費更加低廉惭聂，用戶辦理理財業(yè)務更加便捷。
直銷銀行興起于20世紀90年代末的歐美各國相恃。我國的第一家直銷銀行于2013年9月由北京銀行與與荷蘭ing集團合作推出辜纲。
直銷銀行的目標客戶特征以及業(yè)務模式，決定了其提供的金融產(chǎn)品不可能滿足客戶的個性化需求拦耐，也就是說耕腾，其為客戶設計的金融產(chǎn)品基本是標準化的，“簡單易懂杀糯、門檻低扫俺、方便快捷”是其產(chǎn)品的主要特點，產(chǎn)品種類較少固翰，且每類產(chǎn)品中狼纬，客戶可選擇的數(shù)量也不多。目前骂际，我國的直銷銀行主要業(yè)務以賣金融產(chǎn)品為主疗琉，包括存款類、銀行理財歉铝、貨幣基金等盈简，此外還有賬戶管理、轉賬匯款支付等基礎功能太示。
直銷銀行沒有物理網(wǎng)點送火，所以其運營成本較低，但是因為其產(chǎn)品主要是標準化金融產(chǎn)品先匪，而且不能分流母銀行客戶群體种吸，所以其盈利必須要靠覆蓋海量客戶來實現(xiàn)。而互聯(lián)網(wǎng)剛好具備了短期內獲取海量客戶呀非，利用應用場景導入流量等強項坚俗。
綜上所述，直銷銀行的資金來源主要是賣金融產(chǎn)品岸裙，但是如果只會賣金融產(chǎn)品猖败，僅有負債業(yè)務，那它稱不上一個真正意義上的銀行降允，充其量是一個金融產(chǎn)品銷售點恩闻，或說負債部門。
在資產(chǎn)運用方面剧董，直銷銀行有兩種選擇：一是把資金批發(fā)出去幢尚，比如通過同業(yè)業(yè)務破停，或者購買其他金融機構的產(chǎn)品，或者干脆內部定價轉讓給總行尉剩，二是放貸給海量的小客戶真慢，后者收益率更高，技術含量也更高理茎。
然而黑界，放款是一門技術活，核心是風險定價皂林。直銷銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)的高度結合朗鸠，通過大數(shù)據(jù)的應用，可以實現(xiàn)風險覆蓋础倍，完成風險定價烛占，這或是未來發(fā)展的方向。
直銷銀行的橫空出世著隆，借助互聯(lián)網(wǎng)的流量扰楼，打造一個在互聯(lián)網(wǎng)平臺上客戶與銀行業(yè)務的產(chǎn)品。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融也必將更加熱鬧美浦。
