? ? ? ? 數字貨幣錢包對于幣圈來說并不陌生。當前咆霜，數字貨幣錢包被大多數人用來存儲數字貨幣和用于數字貨幣轉賬穷绵。但是實際上轿塔，數字錢包的意義遠遠超過于此，它應該是區(qū)塊鏈世界的入口仲墨，公鏈生態(tài)體系建設的基礎設施和起點勾缭，猶如阿里巴巴生態(tài)系統中、螞蟻金服體系中支付寶的地位目养。在阿里巴巴生態(tài)體系中俩由，特別是螞蟻金服體系中，支付寶幾乎是生態(tài)體系建設的基石癌蚁。首先幻梯，一起看看支付寶是如何發(fā)展兜畸，如何成為阿里巴巴、螞蟻金服生態(tài)構架的基石的礼旅。

支付寶作為第三方支付工具膳叨，解決了電子商務貿易的商戶之間信任問題，極大降低了貿易信任成本和風險痘系，促進了電子商務貿易往來菲嘴，由此成就了當前阿里巴巴電商帝國的地位。隨著支付寶用戶的增多（近年接近4億）汰翠，形成了巨量的沉淀資金龄坪，資金沉淀在賬戶上太可惜，不如拿來進行投資复唤，總比放在銀行活期強健田。于是，余額寶誕生了佛纫，進而引發(fā)了傳統銀行業(yè)強烈的震動妓局，引發(fā)了全社會關注的互聯網金融是否顛覆要傳統銀行業(yè)之爭。馬云那句話"如果銀行不改變呈宇，那我們來改變銀行"在今天看來都逐一變成實事好爬。實際上，支付寶不僅僅只是一個第三方支付工具解決電子商務貿易中支付問題甥啄，它還是信用工具存炮，最關鍵的是它還能夠清晰的掌握每個用戶的資金往來信息，從某種程度上反映了用戶的資金使用和資金水平情況蜈漓，進而反映了一個人的財富水平穆桂。在此基礎上，阿里巴巴進一步通過整合電商平臺用戶人口統計等屬性信息數據融虽，瀏覽行為數據享完，運用大數據技術建立了征信體系，即芝麻信用有额。芝麻信用的建立使得阿里巴巴能夠清晰了解每個用戶般又、商戶的信用水平，在阿里巴巴的電商平臺上谆吴，消費者需要資金來購物消費倒源，商戶需要資金來進行周轉，兩者都有資金的需求句狼，既然芝麻信用能夠了解每個用戶商戶的信用水平笋熬，那為何不對他們開展信用貸款業(yè)務呢？于是乎腻菇，螞蟻微貸等網絡借貸這種新的互聯網金融模式誕生了胳螟。由此昔馋，阿里巴巴基于支付寶成立了螞蟻金服集團，并進一步構建了螞蟻金服生態(tài)體系糖耸，即包括第三方支付秘遏、互聯網理財、互聯網保險嘉竟、互聯網銀行邦危、眾籌、投融資等業(yè)務為形態(tài)的互聯網金融生態(tài)系統舍扰，其具體產品包括：支付寶倦蚪、淘寶眾籌、淘寶保險边苹、淘寶貸款陵且、螞蟻達客、網商銀行个束、余額寶慕购、招財寶、螞蟻花唄茬底、眾安保險等等沪悲。螞蟻金服本質是“平臺+金融+數據”的互聯網金融生態(tài)體系，其中桩警，平臺就是大數據平臺可训、信用體系昌妹、支付體系捶枢；金融就是各種互聯網金融產品和服務；數據就是支付飞崖、消費烂叔、用戶信息等數據。螞蟻金服的企業(yè)使命就是向小微企業(yè)和用戶提供普惠金融服務固歪∷饧Γ可以看到，支付寶從一個網購的支付工具牢裳，成為了深入消費者日常生活并提供包括水煤氣點繳費等等多種支付方案的生活支付工具逢防；從一個簡單的支付工具，一步一步成為了螞蟻金服生態(tài)體系的基石蒲讯。

? ? ? 螞蟻金服基于支付寶的生態(tài)體系建立過程對于亦來云生態(tài)建設有什么借鑒意義呢忘朝？

我們可以對比分析下，從支付寶承擔的功能來看判帮，支付寶首先是支付工具局嘁，即使螞蟻金服的互聯網金融業(yè)務多種多樣溉箕，但所有這些業(yè)務都離不開支付寶的支付功能。亦來云的生態(tài)中悦昵，亦來云的錢包也是肴茄，沒有錢包，亦來云生態(tài)體系中token無法流動但指。這點毋庸置疑不用再過多贅述寡痰。

其次，支付寶構建了信用體系棋凳。這里信用體系建立氓癌，來自阿里巴巴通過對個人數據的收集，大數據建模形成了每個人的信用評級贫橙。然而贪婉，這里每個人的信用狀況是屬于阿里巴巴的，不屬于用戶個人卢肃。就是說疲迂，阿里巴巴知道你的信用狀況，屬于什么級別莫湘，你自己只能被動的在阿里巴巴的生態(tài)系統內用尤蒿，因為數據不被你自己掌握。但是幅垮，在區(qū)塊鏈的世界不一樣了腰池，你自己的任何數據你都可以用錢包來掌握和授權，當你的個人數據足夠多的時候忙芒，你的個人數據就反映甚至成為了你的個人信用示弓，個人信用自己掌握，并可以任意使用呵萨。錢包就是開啟你個人信用的鑰匙奏属。怎么理解呢？舉個例子潮峦，在個人借貸場景中囱皿，B從A那借錢用于買車，B的固定資產（房產忱嘹、固定資產嘱腥，工資等）都已經登記上公鏈，此時拘悦，B的資產就相當于是抵押物齿兔。在借錢的過程中，B可以授權只將自己的房產數據信息透露給A，A看到B在公鏈上的確登記了房產愧驱，于是放心借錢給B慰技。同時，在智能合約中規(guī)定，A借給B的錢只能用于支付到4S店用于買車，做到屘显睿款專用；而且艾帐，一旦B違約，B房屋的部分所有權歸A所有盆偿。這個過程中柒爸，B的資產可以作為違約的保障，風險得到控制事扭。

從這個例子可以看到這些信息捎稚，一是錢包成為個人信用的鑰匙，用戶可以控制個人信用和數據的使用求橄，并用于各種用途今野；二是，銀行作為信用中介的功能越來越被削弱罐农。每個人都可以清楚的了解對方的信用以及用智能合約實現風險控制(比如資產抵押等等条霜，智能合約未來應該會有很多機會)，信用貸款涵亏、抵押貸款不需要銀行做盡職調查和授信了宰睡，借款者都可以上鏈非常容易的查看貸款者通過授權的相關個人資產信息，從而實現小額的借貸的行為气筋，未來還需要銀行嗎或者銀行承擔什么樣的職能拆内？都值得思考。當然裆悄，這里有一個問題矛纹，首先是你的資產信息得上公鏈臂聋，這就需要有相應的房產等固定資產數字化的DAPP的開發(fā)光稼。不僅如此，個人的聲望孩等、粉絲數據艾君、口碑等無形資產都可以通過各種DAPP進行數字化并上鏈，形成個人數據和個人信用的一部分肄方。很顯然冰垄，錢包是打通所有個人固定和無形資產等數據的匯聚點。也就是說权她，錢包是控制各個DAPP中的用戶個人數據的關鍵工具虹茶，是個人信用鑰匙逝薪。任何兩個人之間的資產交易，只需要簡單點打開錢包點幾個按鈕蝴罪，交割就完成了董济，價值流動如此簡單，就和兩個人之間發(fā)消息一樣要门。

? ? ? 當然虏肾，亦來云的生態(tài)建設，不僅僅是面向C端用戶欢搜，還有2B的業(yè)務封豪，或者說亦來云只做底層可信環(huán)境，但無論怎樣炒瘟，企業(yè)之間的商業(yè)合作和價值流動同樣涉及到數據信息交易和Token的流動等等吹埠，錢包肯定是繞不開的話題。就如支付寶一樣疮装，支付只是基本功能藻雌，其他業(yè)務都源于其支付功能和信用體系的構建。區(qū)塊鏈是信任的機器斩个，可以實現價值的自由流動胯杭。任何個體組織之間的商業(yè)貿易往來和價值流動，都離不開信任和信用受啥，錢包則是開啟個體信用的鑰匙做个。因此，錢包不僅僅只是實現token的支付和轉賬滚局，它應該有更大的潛力和更高的定位居暖，應該可以實現更多想象不到的功能和實現想象不到的業(yè)務。

? ? ? 其實藤肢，市場上已經出現了基于錢包建立自己生態(tài)系統的趨勢太闺。例如gxs，其APP上已經打出了某分布式金融DAPP的廣告（應該就是基于錢包提供借貸服務）嘁圈，以及基于錢包的各類DAPP省骂。gxs在短短幾個月時間就用戶量從50萬做到100萬，用戶量多最住，可發(fā)掘的場景就多钞澳，奠定DAPP生態(tài)建設基礎。還例如涨缚，Ont在最新的一封致技術社區(qū)的公開信中提及了分布式信任協作平臺轧粟，并寫道“ONT ID為每個主體建立基于密碼學的數字身份，使得數據授權、確權自主化兰吟，使身份和數據真正變?yōu)橛脩艨梢哉瓶氐馁Y產通惫。ONT ID本身不收集實體數據，而是身份驗證與數據信息的連接器”（https://info.ont.io/view-point/V0019/zh）混蔼。

? 當然讽膏，企業(yè)之間的戰(zhàn)略定位是不一樣的，亦來云有著自己更高的戰(zhàn)略定位拄丰。不過府树，亦來云想做的可信的環(huán)境，說明亦來云環(huán)境中料按，數據存儲是可信的奄侠，數據流動是可信的，但如何保證個體數據的可控载矿、授權和可信呢垄潮？還必須依賴于錢包。這在亦來云生態(tài)體系建設中是非常重要的一個環(huán)節(jié)闷盔，它是個體（個人弯洗、組織和企業(yè)）進入區(qū)塊鏈世界的大門，進入亦來云生態(tài)的關鍵入口逢勾，是個體數據可控牡整、授權、可信的鑰匙溺拱，亦來云理應牢牢把握逃贝。此時，錢包不僅僅是一個只有轉賬支付功能的錢包了迫摔，而是以錢包為核心功能的的app平臺沐扳。猶如支付寶和微信一樣，從各種最初的支付和發(fā)消息功能句占，衍生和集成了多種的功能和業(yè)務的app平臺沪摄。

本想法很早之前就有，太忙一直沒空寫纱烘，一拖再拖杨拐，清明假期抽空寫下來。不過凹炸，可能已經更不上趨勢的發(fā)展了戏阅。另外，鑒于信息不全面啤它，站的立場角度的問題，有些觀點可能有失偏頗，僅供參考变骡。