面對(duì)金融科技給行業(yè)生態(tài)帶來(lái)的劇烈變化， “商業(yè)銀行將脫媒化火本，將是下一個(gè)被顛覆的行業(yè)危队，將被金融科技公司解構(gòu)”聪建，這樣的論調(diào)充斥媒體，市場(chǎng)充滿(mǎn)著對(duì)銀行業(yè)前景的悲觀(guān)論調(diào)茫陆。大家都在關(guān)注商業(yè)銀行在新時(shí)代如何變革轉(zhuǎn)型金麸。
在這樣的背景下，“金融+科技+互聯(lián)網(wǎng)”成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略方向簿盅。銀行依托對(duì)自身優(yōu)勢(shì)和對(duì)新業(yè)態(tài)下銀行定位的認(rèn)識(shí)挥下，從戰(zhàn)略層面創(chuàng)新，強(qiáng)化金融與科技和互聯(lián)網(wǎng)要素的深入融合桨醋，分析客戶(hù)及用戶(hù)需求棚瘟，確定創(chuàng)新領(lǐng)域，構(gòu)建豐富的場(chǎng)景喜最，探索新的業(yè)務(wù)形態(tài)偎蘸，并相應(yīng)變革組織、流程瞬内、運(yùn)營(yíng)迷雪、技術(shù)等，建立新業(yè)務(wù)體系虫蝶，以實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)恼逻郑化創(chuàng)新。
一能真、銀行創(chuàng)新勢(shì)在必行
金融科技3.0時(shí)代到來(lái)赁严，金融與科技共生式發(fā)展
回顧金融發(fā)展史，科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新始終緊密相連粉铐，金屬冶煉技術(shù)的發(fā)展讓金屬貨幣取代了實(shí)物貨幣疼约，造紙印刷術(shù)的成熟讓紙幣逐漸流通。進(jìn)入信息社會(huì)以來(lái)秦躯，在摩爾定律作用下忆谓，信息技術(shù)的運(yùn)算速度及新技術(shù)的出現(xiàn)速度不斷加快， 而金融與科技的共生式成長(zhǎng)也使得現(xiàn)代金融體系伴隨信息技術(shù)共同經(jīng)歷著指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)踱承。從“IT+金融”到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”階段倡缠，再到現(xiàn)在我們正經(jīng)歷的以人工智能、大數(shù)據(jù)茎活、云計(jì)算等為代表的“新科技+金融” 階段昙沦，每個(gè)金融階段持續(xù)的時(shí)間越來(lái)越短，金融科技的創(chuàng)新速率越來(lái)越快载荔，對(duì)于金融從業(yè)者及金融監(jiān)管來(lái)說(shuō)新時(shí)代下的金融科技發(fā)展充滿(mǎn)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)盾饮。
(數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞咨詢(xún))
全球金融科技競(jìng)爭(zhēng)加劇，中國(guó)有望實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)
放眼全球，中國(guó)的金融科技市場(chǎng)正占據(jù)著越來(lái)越重要的位置丘损。與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比普办，我國(guó)金融基礎(chǔ)要薄弱許多，但正是我國(guó)金融市場(chǎng)尚未成熟這一特點(diǎn)給予了我國(guó)金融科技快速發(fā)展的土壤徘钥。 從全球金融科技投資分布情況來(lái)看衔蹲，2014年中國(guó)金融科技企業(yè)融資規(guī)模僅占全球的3.1%，但到2018年中國(guó)金融科技企業(yè)融資規(guī)模已占全球的16.4%呈础，增速遠(yuǎn)超歐美等地區(qū)舆驶，大幅縮小了我國(guó)與美國(guó)普惠金融進(jìn)程之間的差距。
央行政策利好金融科技發(fā)展
8月22日央行發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》而钞，這是央行針對(duì)金融科技的第一個(gè)頂層規(guī)劃沙廉，給行業(yè)帶來(lái)諸多利好。
《規(guī)劃》明確提出未來(lái)三年金融科技工作的指導(dǎo)思想臼节、基本原則撬陵、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施官疲。同時(shí)對(duì)金融科技給出了確切的定義：“金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新（該定義由金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）于2016年提出袱结，目前已成為全球共識(shí)）亮隙，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品途凫、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等溢吻，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效维费。”
《規(guī)劃》確定了六方面重點(diǎn)任務(wù)：
- 加強(qiáng)金融科技戰(zhàn)略部署
- 強(qiáng)化金融科技合理應(yīng)用
- 賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效
- 增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力
- 強(qiáng)化金融科技監(jiān)管
- 夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)支撐促王。
從以上6項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)出發(fā)犀盟，圍繞發(fā)展目標(biāo)：“到2021年，建立健全我國(guó)金融科技發(fā)展的“四梁八柱”蝇狼，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力阅畴，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展迅耘， 明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)數(shù)字化贱枣、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿(mǎn)意度颤专，使我國(guó)金融科技發(fā)展居于國(guó)際領(lǐng)先水平纽哥。 ”從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、建立創(chuàng)新機(jī)制栖秕、規(guī)劃創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)到搭建創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)春塌，形成端到端的金融科技創(chuàng)新解決方案。
二、銀行業(yè)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)
數(shù)字化經(jīng)濟(jì)重塑銀行業(yè)
我們所處的時(shí)代正在經(jīng)歷前所未有的數(shù)字化創(chuàng)新只壳。一系列突破性技術(shù)均已成熟俏拱，實(shí)現(xiàn) 規(guī)模化應(yīng)用吼句。這無(wú)疑將改變銀行提供金融服務(wù)的方式彰触。內(nèi)存計(jì)算和云計(jì)算等技術(shù)已經(jīng)給銀行帶來(lái)重大影響。 也為銀行帶來(lái)了新的命辖、令人激動(dòng)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)况毅。但與此同時(shí)，這些技術(shù)也為許多企業(yè)進(jìn)入銀行領(lǐng)域打開(kāi)了方便之門(mén)尔艇，這些企業(yè)并非傳統(tǒng)意義上的銀行尔许，他們來(lái)自其他行業(yè)， 擁有關(guān)于這些技術(shù)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)终娃。
金融科技創(chuàng)新價(jià)值鏈 - 零售銀行與科技企業(yè)不再?zèng)芪挤置?/h4>
如今味廊，線(xiàn)上零售商、社區(qū)棠耕、市場(chǎng)和平臺(tái)都能訪(fǎng)問(wèn)大型的客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)及供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)余佛；非銀行企業(yè)將金融服務(wù)作為其產(chǎn)品的組成部分，隨產(chǎn)品一同交付給客戶(hù)窍荧；技術(shù)提供商 (IT部門(mén)或者金融科技企業(yè)) 讓行業(yè)的創(chuàng)新步伐不斷加快辉巡。面對(duì)這些現(xiàn)象，零售銀行認(rèn)識(shí)到蕊退，新的市場(chǎng)進(jìn)入者正在顛覆傳統(tǒng)價(jià)值鏈郊楣，這給他們帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。
三瓤荔、應(yīng)對(duì)數(shù)字化時(shí)代的挑戰(zhàn)净蚤，銀行需要打造開(kāi)放式銀行
“開(kāi)放式銀行”概念的本質(zhì)在于:
互聯(lián)網(wǎng)本身是一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)系統(tǒng);
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金融科技公司與銀行、銀行與銀行間是一種“競(jìng)合關(guān)系”
如:第三方支付賬戶(hù)體系的“后端”是商業(yè)銀行 的賬戶(hù)體系输硝，這是第三方支付賬戶(hù)資金的最終來(lái)源今瀑。銀行秉持開(kāi)放、協(xié)作点把、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神創(chuàng)立了開(kāi)放金融生態(tài)平臺(tái)商業(yè)模式橘荠。
直銷(xiāo)銀行在探索中發(fā)展全渠道拓展數(shù)字原住民
銀行將直銷(xiāo)銀行、網(wǎng)上銀行愉粤、手機(jī)銀行砾医、微信銀行等，從C端和B端兩個(gè)層面向非本行用戶(hù)和金融同業(yè)開(kāi)放衣厘，創(chuàng)建開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)服務(wù)銀行平臺(tái)图柏，實(shí)現(xiàn)全渠道向內(nèi)外部客戶(hù)的全面開(kāi)放。
開(kāi)放銀行打造全場(chǎng)景化金融生態(tài)：金融+互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)
技術(shù)的進(jìn)步和法規(guī)的變化給銀行帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和更大的監(jiān)管壓力从祝，同時(shí)也將主動(dòng)權(quán)轉(zhuǎn)交到了客戶(hù)手中。開(kāi)放式銀行和 API 將繼續(xù)為銀行帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)探赫，因?yàn)樗鼈儗⒅С帚y行通過(guò)新的方式與客戶(hù)、合作伙伴和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行交互∏四兀現(xiàn)有銀行將面臨競(jìng)爭(zhēng)格局的變化伦吠，一如放松管制給電信企業(yè)帶來(lái)的影響，以及優(yōu)步憑借基于應(yīng)用的業(yè)務(wù)模式對(duì)汽車(chē)運(yùn)輸行業(yè)和外賣(mài)行業(yè)造成的沖擊魂拦。銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手將不再僅僅是其他銀行毛仪，還有提供金融服務(wù)的所有機(jī)構(gòu)，包括 OEM芯勘、零售商箱靴、金融科技企業(yè)、第三方提供商荷愕、社交網(wǎng)絡(luò)等等衡怀。
第一，零售銀行接納金融科技企業(yè)和合作伙伴的產(chǎn)品
為了獲得差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)安疗，領(lǐng)先的銀行將自己的銀行服務(wù)與其他 銀行及第三方的服務(wù)整合起來(lái)抛杨，提供以客戶(hù)為中心的成果導(dǎo)向型 產(chǎn)品和服務(wù)〖隼啵“開(kāi)放式銀行”計(jì)劃和 API 將幫助銀行更輕松地與合作伙伴和客戶(hù)互聯(lián)怖现，從而進(jìn)一步推進(jìn)這種趨勢(shì)。
例如掉冶，通過(guò)將客戶(hù)與房產(chǎn)資源真竖、銷(xiāo)售數(shù)據(jù)、房產(chǎn)中介厌小、承包商和零售商互聯(lián)起來(lái)，銀行可以幫助客戶(hù)查找战秋、購(gòu)買(mǎi)璧亚、投保、裝修脂信、重新貸款癣蟋、改建甚至銷(xiāo)售房屋。如果銀行了解一個(gè)人的薪資情況狰闪， 就能主動(dòng)為其推薦合適的全方位購(gòu)房方案疯搅。 銀行可以獲得以下收益:
- 通過(guò)提供更出色的全渠道數(shù)字化客戶(hù)體驗(yàn)，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度
- 通過(guò)利用企業(yè)數(shù)據(jù)了解和預(yù)測(cè)客戶(hù)需求埋泵，提供高利潤(rùn)的增
第二幔欧，商業(yè)銀行開(kāi)放價(jià)值鏈
我們看到罪治，成功的銀行都在利用 API 來(lái)響應(yīng)企業(yè)客戶(hù)的需求，從而將銀行服務(wù)更緊密地集成到他們的流程和系統(tǒng)中礁蔗，成為企業(yè)價(jià)值鏈的組成部分觉义。
例如，領(lǐng)先的商業(yè)銀行通過(guò)利用 API 和分布式賬本技術(shù)實(shí)現(xiàn)安全浴井、 實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)交換晒骇，為企業(yè)客戶(hù)提供供應(yīng)鏈金融、現(xiàn)金流分析和發(fā)票匹配等服務(wù)磺浙。 銀行可以獲得以下收益:
- 基于創(chuàng)新成果和新技術(shù)的使用量收費(fèi)洪囤，開(kāi)辟新的收入流 ，通過(guò)提供客戶(hù)自助服務(wù)流程撕氧，降低運(yùn)營(yíng)成本
- 通過(guò)支持客戶(hù)實(shí)時(shí)訪(fǎng)問(wèn)服務(wù)箍鼓，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度
第三，開(kāi)放平臺(tái)對(duì)于銀行的意義還在于融合效應(yīng)
更多伙伴和用戶(hù)的加入呵曹、更多的流量使互聯(lián)網(wǎng)倍增效應(yīng)更明顯款咖，同時(shí)使平臺(tái)能夠快速迭代、進(jìn)化奄喂。更多的金融或非金融伙伴通過(guò)開(kāi)放生態(tài)平臺(tái)接入铐殃，有利于形成以銀行為核心的生態(tài)系統(tǒng)，圍繞衣食住行跨新，打造場(chǎng)景化金融生態(tài)富腊。
文/ThoughtWorks趙越
