導(dǎo)讀：
2020年9月中國人民銀行等八部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見》（以下簡稱《意見》）钝腺。要求金融機構(gòu)與核心企業(yè)要加強共享與合作躏啰，深化信息協(xié)同效應(yīng)和科技賦能婶博，明確了供應(yīng)鏈金融場景化、生態(tài)線上化和數(shù)字化的發(fā)展方向收奔≌莆兀《意見》的發(fā)布為金融機構(gòu)發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融，更好服務(wù)中小企業(yè)迎來發(fā)展新契機坪哄。
在銀行同業(yè)競爭日趨激烈质蕉、利差紅利縮減的市場化背景下，銀行依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式生存的市場空間越來越小翩肌。各家銀行都在實施客戶下沉的戰(zhàn)略模暗，將中小微企業(yè)定位為一個非常重要的客戶群體，把供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的觸角延伸到核心企業(yè)上下游的多級供銷體系念祭。開放銀行為供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略的落地和實現(xiàn)提供了土壤和養(yǎng)分汰蓉。
銀行可以從以下幾個方面，探索基于供應(yīng)鏈金融的開放銀行場景棒卷，構(gòu)建開放平臺，賦能中小企業(yè)祝钢，搶占市場先機：
- 供應(yīng)鏈金融助力企業(yè)經(jīng)營發(fā)展：通過跟行業(yè)系統(tǒng)對接比规，為企業(yè)提供賦能；共建生態(tài)拦英，意味著與核心客戶打通供應(yīng)鏈上下游蜒什；共營生態(tài)便是與生態(tài)的擁有者共同經(jīng)營、共建模型疤估、共同實施風(fēng)險管理灾常。
- 開放銀行賦能端到端供應(yīng)鏈金融服務(wù)：獲取多維度數(shù)據(jù)，幫助企業(yè)降低企業(yè)貸款的金融成本铃拇。
- 把能力聚焦在平臺钞瀑，探索開放銀行場景，助力企業(yè)發(fā)展慷荔。
供應(yīng)鏈金融助力企業(yè)經(jīng)營發(fā)展
案例1：平安銀行推出“貨代運費貸”雕什，解決小微進(jìn)出口企業(yè)融資難題
【 陳先生在上海虹口區(qū)經(jīng)營一家貨代公司，公司經(jīng)營多年、與各個船公司關(guān)系良好贷岸，公司管理正規(guī)壹士，在行業(yè)內(nèi)具有良好的信用記錄。雖然公司經(jīng)營的很好偿警，但是今年受到疫情影響躏救，每個月船公司集中收款的時候，陳先生還是要焦頭爛額得四處籌措資金螟蒸。上半年疫情期間盒使，國外醫(yī)療物資緊缺，業(yè)務(wù)規(guī)模隨之?dāng)U大尿庐，陳先生的壓力也變得明顯忠怖，幾次下來，公司不再敢接新的業(yè)務(wù)抄瑟，嚴(yán)重影響了公司的發(fā)展凡泣。經(jīng)過同行朋友介紹，陳先生了解到平安銀行的“貨代運費貸”皮假，準(zhǔn)備好資料審批通過后鞋拟，陳先生每次用款都很方便，只需要線上申請惹资，當(dāng)天貸款就到賬贺纲。幾天之后，陳先生登陸網(wǎng)銀就可以進(jìn)行還款褪测，整個過程簡單便捷猴誊、資金充裕了，船公司付款更有保障侮措，公司發(fā)展得更快了懈叹。】
“貨代運費貸”產(chǎn)品是平安銀行推出的創(chuàng)新供應(yīng)鏈產(chǎn)品分扎，為助力上海航運中心建設(shè)與貨代小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展澄成，與上海億通國際有限公司、東方支付有限公司合作畏吓，為貨代物流企業(yè)量身定做的全新金融服務(wù)墨状。這款產(chǎn)品主要是基于貨代企業(yè)應(yīng)收賬款的融資模式，解決小微進(jìn)出口企業(yè)融資難題菲饼。
產(chǎn)品通過分析稅務(wù)和海關(guān)大數(shù)據(jù)肾砂，判斷企業(yè)經(jīng)營資質(zhì)及業(yè)務(wù)真實性，為銀行授信發(fā)放過程中提供信審宏悦、出賬通今、 貸后預(yù)警提供風(fēng)控依據(jù)粥谬，平安根據(jù)發(fā)票數(shù)據(jù)和海關(guān)交易信息，為貨代企業(yè)提供及時的融資服務(wù)辫塌。貨代企業(yè)只需要向銀行提供未付款發(fā)票和及對應(yīng)的提貨單漏策，即可申請。
全流程線上化操作臼氨，多部門配合聯(lián)動掺喻，簡單快捷。該產(chǎn)品的推出降低了貨代企業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻储矩。平安銀行橙e平臺通過與海關(guān)大數(shù)據(jù)線上系統(tǒng)的對接感耙，實現(xiàn)各方數(shù)據(jù)共享，貿(mào)易背景真實性和連續(xù)性可進(jìn)行線上交叉核查持隧。
從上述案例可以洞察到：平安的供應(yīng)鏈金融與海關(guān)平臺合作即硼，創(chuàng)新供應(yīng)鏈產(chǎn)品體系，有效解決了中小企業(yè)融資中屡拨，銀企間信息不對稱的難題只酥。開創(chuàng)了貨代企業(yè)“一體化”在線金融服務(wù)解決方案的規(guī)模化實踐呀狼，為小微企業(yè)實現(xiàn)快速裂允、便捷、安全的供應(yīng)鏈融資提供新的服務(wù)哥艇，解決企業(yè)經(jīng)營的燃眉之急绝编，促活企業(yè)間的供應(yīng)鏈體系，保障行業(yè)中的物資供應(yīng)穩(wěn)定運行貌踏。
開放銀行賦能端到端供應(yīng)鏈金融服務(wù)
案例2：平安銀行開放銀行實踐----打造供應(yīng)鏈金融平臺
【平安銀行構(gòu)建全鏈條供應(yīng)鏈金融解決方案平臺-橙e網(wǎng)十饥。針對供應(yīng)鏈中部分客戶群體的需求，平安銀行創(chuàng)新推出了“電商+金融”的模式祖乳，即由銀行搭建免費的生意管理平臺绷跑，幫助產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化過程中未被有效覆蓋的客戶群體高效、便捷凡资、零成本地管理從訂單到倉儲運輸?shù)绞崭犊畹纳馊鞒獭谬运！?/em>
橙e網(wǎng)-供應(yīng)鏈金融平臺提供的核心業(yè)務(wù)模式：
- 供應(yīng)鏈融資：供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品服務(wù)隙赁，開發(fā)出更適合中小企業(yè)供應(yīng)鏈的“網(wǎng)鏈平安”融資解決方案。
- 在線支付和資金監(jiān)管：“橙e付”電子賬戶+網(wǎng)絡(luò)支付梆暖，支持橙e網(wǎng)用戶在線快捷伞访、低成本支付結(jié)算。結(jié)合平安銀行監(jiān)管50多家電子交易市場交易資金結(jié)算的經(jīng)驗轰驳，可為其他電商平臺提供在線支付和資金監(jiān)管綜合解決方案厚掷。
- 投資理財：“金融商城”既提供銀行理財弟灼、資產(chǎn)管理、黃金定投等產(chǎn)品冒黑，也提供平安壽險等較高回報的投資理財選擇田绑，覆蓋不同風(fēng)險、收益層次和不同期限抡爹，企業(yè)掩驱、機構(gòu)和個人均可投資。
- 在線保險：面向貨押授信客戶的“在線保單”首期已經(jīng)向汽車行業(yè)開放冬竟，在線核保和購買十分鐘辦妥欧穴；個人意外保險、家庭財產(chǎn)保險等泵殴，也可在線購買涮帘。
由此可見銀行構(gòu)建基于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開放銀行平臺，其主要目標(biāo)和價值定位在于：
- 構(gòu)建交易服務(wù)管理平臺
銀行基于供應(yīng)商或經(jīng)銷商在該行生意管家上留下的交易（訂單）笑诅、物流（運單）调缨、付款（收單）等信息，給予他們相應(yīng)的授信額度苟鸯。這一功能的宗旨在于同蜻，既解決部分客戶群體由于信息化水平低而出現(xiàn)的交易管理混亂，效率低的問題早处，又解決他們由于輕資產(chǎn)湾蔓、規(guī)模小而造成的融資難、融資貴的難題砌梆。
- 完善銀企信息管理和風(fēng)控平臺
借助橙e網(wǎng)默责，企業(yè)與上下游之間圍繞交易而生成的訂單（商流），運單（物流）咸包，收單（資金流）等信息都沉淀在平臺上桃序，這些數(shù)據(jù)對銀行判斷一家企業(yè)，尤其是中小企業(yè)的經(jīng)營狀況提供了依據(jù)烂瘫，從而改變了過往傳統(tǒng)模式下銀企之間的信息不對稱媒熊，銀行信息獲取的成本和承受的風(fēng)險過高的局面。與此同時坟比，銀行在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時芦鳍，可由過往抓核心企業(yè)為風(fēng)控核心，逐漸變?yōu)橐罁?jù)數(shù)據(jù)判斷企業(yè)是否正常經(jīng)營為風(fēng)控核心葛账。
- 實現(xiàn)數(shù)據(jù)交換的平臺
目前各行各業(yè)都在積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化柠衅，推進(jìn)平臺的建設(shè)。銀行的平臺與各類型的平臺合作籍琳，可獲取多樣化的數(shù)據(jù)菲宴，通過大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)贷祈，驗證相互之間的勾稽關(guān)系，以此來證實企業(yè)主體的真實性和與交易對手交易背景的真實性喝峦，判斷企業(yè)的經(jīng)營狀況势誊。
基于供應(yīng)鏈金融的開放銀行場景暢想
對于供應(yīng)鏈體系較為成熟的行業(yè)，銀行提供標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)字化供應(yīng)鏈金融服務(wù)愈犹。
比如汽車行業(yè)键科，相對于工業(yè)、零售等其他行業(yè)漩怎，汽車行業(yè)的供應(yīng)鏈體系深耕時間較久勋颖，以整車廠企業(yè)為核心的供應(yīng)鏈標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，從汽車端到端的生命周期來看勋锤，零部件采購饭玲、安裝、生產(chǎn)叁执、銷售茄厘、物流、配送谈宛、售后服務(wù)等體系化的供應(yīng)鏈模式運營較為成熟次哈，上下游企業(yè)協(xié)作相對標(biāo)準(zhǔn)化和精細(xì)化。因此吆录，目前某些銀行對汽車供應(yīng)鏈已形成非常成熟的服務(wù)體系窑滞，汽車金融也為供應(yīng)鏈金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化提供重要數(shù)據(jù)參考。當(dāng)前針對汽車行業(yè)的供應(yīng)鏈金融恢筝，部分銀行圍繞整車廠和4S店的合作哀卫，已全面實現(xiàn)線上簽約、自動出賬撬槽、系統(tǒng)智能風(fēng)控此改，包括車輛從核心廠商發(fā)出，車輛去到哪里侄柔，在4s店是否賣出共啃，甚至被運到二三線城市，全程都是大數(shù)據(jù)物聯(lián)網(wǎng)追蹤暂题。
對于數(shù)字化程度相對較高的行業(yè)移剪，銀行可探索開放銀行的模式提供精細(xì)化供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
比如物流行業(yè)中龍頭企業(yè)的數(shù)字化水平相對較高敢靡，能夠?qū)崟r掌握物流信息數(shù)據(jù)，銀行可全面利用開放銀行平臺的模式苦银，建立銀行與企業(yè)數(shù)字化平臺之間對接啸胧，實現(xiàn)企業(yè)間大數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)與采集赶站，企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)反哺賦能供應(yīng)鏈金融，深挖供應(yīng)鏈痛點與需求纺念，讓供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)變得更加精細(xì)化贝椿；與此同時，有效解決了企業(yè)之間信息不對稱陷谱、信息多小散亂的問題烙博。未來銀行可通過創(chuàng)新來配合國家物流業(yè)整體發(fā)展規(guī)劃，針對今后發(fā)生的行業(yè)并購重組等資本市場行為烟逊，提供更具創(chuàng)新的多元化供應(yīng)鏈金融模式渣窜，堅持以科技重塑供應(yīng)鏈金融，以良幣驅(qū)逐劣幣宪躯。
對于供應(yīng)鏈體系尚不成熟的行業(yè)乔宿，圍繞核心企業(yè)進(jìn)行場景探索，構(gòu)建多維數(shù)據(jù)生態(tài)访雪。
銀行可通過與企業(yè)建立良好的合作模式详瑞，探索客戶經(jīng)營中的問題和痛點，選擇核心場景臣缀，為其解決核心場景中的經(jīng)營坝橡、商業(yè)、技術(shù)等多維度的問題精置。從而構(gòu)建場景生態(tài)计寇，獲取多維數(shù)據(jù)，逐步向供應(yīng)鏈金融生態(tài)延伸與發(fā)展氯窍。
銀行當(dāng)前可將核心企業(yè)作為卯點饲常，提供輻射供應(yīng)鏈上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商及服務(wù)商等中小微企業(yè)的多元化供應(yīng)鏈金融模式狼讨，包括：預(yù)付融資贝淤、現(xiàn)貨線上融資、反向保理政供、電子倉單質(zhì)押線上融資等播聪，形成一條全鏈條“1+N”，未來面向產(chǎn)業(yè)“N+N”的數(shù)字化金融解決方案布隔。
結(jié)語：
隨著未來供應(yīng)鏈金融在中小企業(yè)生態(tài)中的進(jìn)一步鏈接和加強离陶，上下游的多級供應(yīng)商或經(jīng)銷商的銜接也將更加緊密且不可分割。銀行的企業(yè)服務(wù)重心需要從大規(guī)模企業(yè)逐步向中小企業(yè)傾斜衅檀，在企業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型過程中招刨，只有通過開放模式得生態(tài)者，才能在降低負(fù)債成本的同時做大業(yè)務(wù)規(guī)模哀军，否則銀行業(yè)只能作為一個通道沉眶，很難實現(xiàn)客戶價值與商業(yè)價值的雙贏打却。
參考：
- 平安橙e網(wǎng)：http://www.orangebank.com.cn
- 開放銀行全球發(fā)展報告《開放銀行：讓銀行無處不在》，By 中央人民大學(xué)金融科技研究所
- 《2019供應(yīng)鏈金融調(diào)研報告》谎倔，By 萬聯(lián)供應(yīng)鏈金融研究院柳击，中國人民大學(xué)中國供應(yīng)鏈戰(zhàn)略管理研究中心
- 《中國中小銀行供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展報告》
- 《平安銀行線上供應(yīng)鏈金融的啟示》http://rhd361.com/special/news?id=f5c2ec88c1bb43ccb6f197f718a840b7
- 開放平臺，生態(tài)賦能——開放銀行模式下的數(shù)字銀行與未來片习，《財資中國·財富風(fēng)尚》2019年10月刊
文/ThoughtWorks 趙越
更多精彩洞見捌肴，請關(guān)注微信公眾號：ThoughtWorks商業(yè)洞見
