作者：倪云華
區(qū)塊鏈技術(shù)自誕生以來互亮，以其數(shù)據(jù)分布式儲存慢宗、不可修改坪蚁、可溯源、匿名等特性镜沽，在各個行業(yè)和領(lǐng)域掀起了去中心化的熱潮敏晤。所有行業(yè)都在思考如何用這項技術(shù)顛覆傳統(tǒng)的模式，利用這項技術(shù)巨大的威力重塑行業(yè)的布局缅茉。保險行業(yè)嘴脾，當(dāng)然也在其列。
事實(shí)上蔬墩，以GEM為代表的公司已經(jīng)開始區(qū)塊鏈向保險業(yè)滲透的嘗試了统阿。當(dāng)這項最先進(jìn)的技術(shù)嫁接到已經(jīng)存在了數(shù)百年的保險行業(yè)時，二者會碰撞出怎樣的火花呢?
以我所見筹我，區(qū)塊鏈對保險業(yè)的作用可以從四個方面來談：
預(yù)防保險欺詐
保險的自動理賠
人身保險的決策支持
再保險的流程簡化
一扶平、預(yù)防保險欺詐
常見的保險欺詐主要有兩點(diǎn)：
財產(chǎn)保險和醫(yī)療保險投保人重復(fù)投保，重復(fù)索賠
保險代理人欺瞞價格蔬蕊，從中獲利
當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到保險的時候结澄，上述兩個頑疾有可能得到根治。
保險是允許投保人重復(fù)投保的岸夯，一件保險表的可以被多家保險公司承保麻献。保險事故發(fā)生時，如果保險的類型是財產(chǎn)保險和醫(yī)療保險猜扮，則各個保險公司依照各自的保險金額比例將應(yīng)付賠款按比例分?jǐn)偂?/b>總金額以保險標(biāo)的的保險價值為限勉吻。人身保險中的壽險、重疾險等不在其列旅赢。
所以齿桃，如果一個投保人投保了財產(chǎn)保險或醫(yī)療保險惑惶，然后索賠時向某家公司隱瞞了已向其它公司索賠的事實(shí)，他就可能重復(fù)得到賠款短纵，以至于超出保險價值带污。
但在區(qū)塊鏈面前，一個人項下的保單索賠可以向全網(wǎng)廣播香到。只要保險公司核對一下這名客戶的索賠記錄鱼冀，這種重復(fù)索賠就畢露無疑。
第二種欺詐的主體是代理人悠就。代理人向客戶虛報一個高于實(shí)際的價格千绪，然后利用信息不對稱進(jìn)行獲利。區(qū)塊鏈技術(shù)可以對應(yīng)到每一筆交易的成交記錄梗脾，客戶將這筆交易的細(xì)節(jié)向全網(wǎng)廣播荸型，保險公司如果發(fā)現(xiàn)客戶報價與公司報價不符，就可以追查到涉事代理人藐唠。
二帆疟、保險的自動理賠
理賠難一直是保險業(yè)為人詬病的地方。一件索賠案可能涉及到多個人宇立，每個人背后又有各自的保險公司踪宠，每家保險公司的理賠流程、所需證據(jù)都不一樣妈嘹。這大大降低了理賠的效率柳琢。而且，這個過程給了保險公司可以推諉润脸、拖延的機(jī)會柬脸。
可是，如果我們放到智能合約上呢?智能合約讓保單變成一串自動運(yùn)行的程序毙驯。只要保險事件的條件被觸發(fā)倒堕，理賠就在瞬間完成。所需證據(jù)也可以被上傳后共享爆价，不再需要每個人拿著自己的證據(jù)去各自的保險公司申報垦巴。
設(shè)想，航班延誤險被寫入智能合約铭段≈栊客戶遭遇航班延誤，程序自動計時序愚，達(dá)到賠付條件憔披，客戶的賠款自行到賬。從始至終，客戶都不需要和保險公司做任何的溝通芬膝。
三望门、人身保險的決策支持
人身保險，如重疾險蔗候、壽險怒允，在是否決定承保埂软、決定承保后的費(fèi)率厘定等環(huán)節(jié)都需要知道投保人的健康狀況锈遥。可是，投保人的就診歷史已經(jīng)是不可追溯了勘畔，保險公司只能安排投保人在投保前進(jìn)行健康檢查所灸。這既降低了保險的投保效率，也提高了保險公司的經(jīng)營成本炫七。而且爬立，將個人健康狀況交于保險公司，對客戶的個人隱私的保護(hù)也是不利的万哪。
區(qū)塊鏈技術(shù)可以保存一個人所有的就診記錄侠驯，只要所有的醫(yī)院、診所奕巍、醫(yī)生都關(guān)聯(lián)進(jìn)這個主鏈上吟策，那一個人的就診記錄就是完備而真實(shí)的。
而且區(qū)塊鏈的匿名性可以使得這一串完備詳盡的記錄搭配一個加密的數(shù)字簽名的止。一個人在保險的采購檩坚、保險理賠、保單管理的全過程都使用的是這樣的數(shù)字簽名诅福。保險公司后臺看到的也都是這個復(fù)雜的簽名匾委。公司接受這個簽名的投保、厘定費(fèi)率時看的是這串簽名的病歷氓润、受理這個簽名的理賠赂乐、支付賠款給這個簽名。所以整個流程都不知道投保人的個人信息咖气。
四挨措、再保險的流程簡化
再保險，作為保險公司控制風(fēng)險的重要途徑采章，是保險業(yè)潛藏在水下的冰山运嗜。保險公司為了防止某一筆巨額賠償發(fā)生時嚴(yán)重影響公司的現(xiàn)金流，甚至導(dǎo)致公司的資金鏈斷裂悯舟，會尋找另一家保險公司進(jìn)行承保担租，承保保險公司業(yè)務(wù)的保險公司就是再保險公司。
一家再保險公司會承保多家保險公司的多筆業(yè)務(wù)抵怎，一項業(yè)務(wù)也可能涉及到多家保險公司和再保險公司奋救，而且岭参，保險公司與再保險公司的合作也存在著多種方式，有的是簽署一年的合約，有的只負(fù)責(zé)某一個保險標(biāo)的锰蓬。有的采用的是溢額再保險第租，有的采用的是成數(shù)再保險……一旦保險事故發(fā)生，投保人去找保險公司秒际，保險公司再去找再保險公司，每種合作的處理狡汉、計算方法都不同……整個過程復(fù)雜性可想而知娄徊。
而區(qū)塊鏈的信息共享、智能合約讓這一切都順暢自如盾戴。每筆業(yè)務(wù)的每家公司的責(zé)任和義務(wù)被寫進(jìn)智能合約寄锐，并被全網(wǎng)廣播。事故發(fā)生時尖啡，程序自動根據(jù)每筆業(yè)務(wù)的特性和每家公司的角色計算應(yīng)賠付的金額橄仆，整個賠款的分配可能只在一瞬就可完成。
總而言之衅斩，因為區(qū)塊鏈讓信息可以被記錄和共享盆顾，在保險決策和案件處理上給保險公司提供了珍貴的數(shù)據(jù)資源。智能合約的存在讓保險的流程可以實(shí)現(xiàn)自動化處理矛渴。我們期待著相關(guān)應(yīng)用掀起保險業(yè)一場驚天動地的變革!
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