49.念念年金保險(xiǎn)的真經(jīng)

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我們從產(chǎn)品形態(tài)自身去講解了年金保險(xiǎn)的三性:收益性、安全性和流動(dòng)性舅逸。今天主要是談?wù)勀杲鸨kU(xiǎn)對(duì)于四種類(lèi)型的人群和四個(gè)問(wèn)題的解決方案刽严,在這方面給大家做參考蹬碧。

年金保險(xiǎn)就是存錢(qián)領(lǐng)錢(qián)的一種保險(xiǎn)舱禽,這種保險(xiǎn)就是現(xiàn)在存錢(qián)到時(shí)候就領(lǐng)錢(qián)。它和疾病锰茉、意外呢蔫、醫(yī)療保險(xiǎn)最大的不同切心,它不是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生才能夠觸發(fā)它返錢(qián)賠付的功能飒筑,而是時(shí)間一到就會(huì)觸發(fā)返錢(qián)的功能。所以它本身也是一種保險(xiǎn)的保障绽昏,它只是保錢(qián)不是保人而已协屡。很多的人都誤解,以為這種年金保險(xiǎn)投入產(chǎn)出收益不是那么高全谤,所以很多自媒體的新銳都是建議年輕的客戶不要去購(gòu)買(mǎi)這種年金保險(xiǎn)肤晓,實(shí)際上也是比較偏激的。

購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)主要是解決哪四個(gè)類(lèi)型方面的問(wèn)題呢认然?

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年金保險(xiǎn)的理財(cái)功能方面:它主要是解決人生不同生命周期所面對(duì)的現(xiàn)金流的問(wèn)題补憾。

一、小孩子上大學(xué)之前卷员。

很多80后90后父母在孩子剛剛出生不久或者是在中學(xué)之前的階段盈匾,其實(shí)教育金的安排和準(zhǔn)備就是在這個(gè)階段。每個(gè)家長(zhǎng)都希望能夠讓孩子享受到教育的權(quán)利毕骡,但是可能會(huì)因?yàn)楦鞣N風(fēng)險(xiǎn)狀況削饵,孩子將來(lái)受教育的權(quán)利會(huì)受到影響。生活當(dāng)中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)很多的案例血淋淋的未巫,病致貧窿撬,輟學(xué),這種案例特別多的叙凡。所以劈伴,如果現(xiàn)在在給小孩子做準(zhǔn)備和安排的話,它實(shí)際上就是未來(lái)教育金的底線握爷,將來(lái)孩子上學(xué)無(wú)論是去國(guó)外跛璧,還是在國(guó)內(nèi),我們給孩子規(guī)劃的教育金的底線就是最少不能少于多少?最安全的饼拍、最穩(wěn)妥的赡模、哪怕是家里人沒(méi)有收入、健康已經(jīng)一落千丈师抄,孩子的教育還依然可以享受到漓柑,就是這樣一個(gè)底線是需要年金保險(xiǎn)來(lái)解決的。我們才能夠讓孩子真正能夠享受到教育的權(quán)利,大家想一想就這種功你通過(guò)其它什么樣的理財(cái)產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)呢辆布?幾乎不可能瞬矩!比如孩子今年3歲,你怎么能夠通過(guò)其它的理財(cái)產(chǎn)品去規(guī)劃他18歲到21歲乃至到22歲這5年期間有確定無(wú)疑的锋玲、一系列一筆錢(qián)去解決他上學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題呢景用?除非你現(xiàn)在有單獨(dú)的一筆錢(qián)規(guī)劃出來(lái)放在那一直都不動(dòng)它,權(quán)當(dāng)忘了惭蹂。比如伞插,你希望孩子一年上學(xué)費(fèi)用假設(shè)是10萬(wàn)塊錢(qián),18到21歲如果要算上通貨膨脹盾碗,那時(shí)候你可能需要準(zhǔn)備15萬(wàn)一年媚污,那么這4年時(shí)間就是60萬(wàn)。如果這樣想現(xiàn)在銀行有60萬(wàn)廷雅,你就把這60萬(wàn)放在那邊不動(dòng)不能夠占用它耗美,專款專用等待15年之后再去啟用它航缀,你能不能做到呢商架?我相信絕大多數(shù)的父母是做不到,因?yàn)檫@15年期間太多太多的事情芥玉,太多太多的不確定性蛇摸,可能導(dǎo)致我們會(huì)挪用這筆錢(qián),畢竟它是60萬(wàn)飞傀,我們可能會(huì)說(shuō):“時(shí)間還有皇型,能力還有,現(xiàn)在先用這60萬(wàn)砸烦,以后再說(shuō)弃鸦,以后賺錢(qián)了再給他補(bǔ)回來(lái)〈倍唬”

一旦出現(xiàn)其他風(fēng)險(xiǎn)唬格,挪用了沒(méi)有補(bǔ)上,未來(lái)教育的問(wèn)題可能就會(huì)落空颜说,因?yàn)檎l(shuí)都不知道购岗,我們?nèi)松畹凸鹊臅r(shí)候到底是什么樣的狀況。所以门粪,在這個(gè)階段我們的年金保險(xiǎn)喊积,保障的就是孩子教育的權(quán)利,最基本的教育權(quán)利玄妈,是他教育金安排的一個(gè)底線乾吻。

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二髓梅、生命周期,孩子現(xiàn)在已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)绎签。

大學(xué)畢業(yè)面臨的第一件重要的人生選擇不是找工作而是成家立業(yè)枯饿,在孩子成家之前作為父母最重要的一件事情就是婚前孩子的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃問(wèn)題,現(xiàn)在大家知道社會(huì)變化特別頻繁诡必,就意味著離婚率是超級(jí)高奢方。沒(méi)有一個(gè)人能夠確保從結(jié)婚到最后一輩子只是和一個(gè)配偶白頭偕老,沒(méi)有任何其他的再婚的機(jī)會(huì)爸舒,再婚的可能蟋字。一旦婚姻出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn),出現(xiàn)了危機(jī)財(cái)產(chǎn)分配和安排就會(huì)面臨很大的問(wèn)題碳抄,很尷尬愉老。夫妻共同財(cái)產(chǎn)的分割是很殘酷的事情也是理財(cái)當(dāng)中最大的敗筆,辛辛苦苦到最后離婚的時(shí)候都要各分一半剖效。所以,一定要在孩子婚前去完成他婚姻財(cái)產(chǎn)分配焰盗、婚前財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的問(wèn)題璧尸。當(dāng)然,這個(gè)問(wèn)題如果你能夠提早在18歲之前是最好的熬拒,為什么呢爷光?因?yàn)楹⒆舆^(guò)了18歲已經(jīng)成年,18歲之后幫他去做這樣的選擇澎粟,他必須要在被保險(xiǎn)人那一欄簽字的蛀序,你要知道年輕的孩子是希望你把錢(qián)現(xiàn)在就給他,不希望你通過(guò)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移到未來(lái)活烙,一點(diǎn)一點(diǎn)的給他徐裸,因?yàn)樗F(xiàn)在的欲望很多,要解決的問(wèn)題很多啸盏。如果孩子不同意不在被保險(xiǎn)人地方簽字重贺,父母的這個(gè)愿望就落空了。因?yàn)楹⒆赢吘故遣欢禄嘏常麤](méi)有經(jīng)歷過(guò)這些風(fēng)險(xiǎn)气笙,當(dāng)未來(lái)真正出現(xiàn)婚姻危機(jī)的時(shí)候,可能就會(huì)吃虧怯晕。所以潜圃,在結(jié)婚之前一定要做好孩子婚姻財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃,能夠確保未來(lái)無(wú)論婚姻怎樣舟茶,特別是離婚一次或幾次谭期。

我們總要讓孩子有一筆屬于自己的基本的生活保障蛉谜,這是非常重要的。特別是女孩子崇堵,男孩子還好一些型诚,男孩子靠自己打拼可能會(huì)有能力,但女孩子就不一樣鸳劳,女孩子要想讓婆家尊重和認(rèn)可狰贯,經(jīng)濟(jì)地位毋庸置疑。如果今天給我們的女兒規(guī)劃一筆很大額的年金保險(xiǎn)赏廓,她每一年都能夠固定返還十幾萬(wàn)涵紊、幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn),誰(shuí)家娶了這媳婦就像娶了一個(gè)源源不斷的銀行幔摸,她即使全職在家里不工作每年仍然有很多錢(qián)去領(lǐng)取和返還摸柄,這就是經(jīng)濟(jì)地位的象征。它會(huì)鞏固婚姻也會(huì)減少離婚的風(fēng)險(xiǎn)既忆,即便是離婚驱负,我們的女兒依然可以享受到基本的經(jīng)濟(jì)保障,因?yàn)楸kU(xiǎn)的錢(qián)是不會(huì)被分割的患雇。這是法律專屬的跃脊,這是對(duì)女兒最大的一種保護(hù)和愛(ài)護(hù),經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立非常非常的重要苛吱,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑酪术,對(duì)吧?

兒子同樣也可以做規(guī)劃。如果兒子未來(lái)就是個(gè)花心蘿卜翠储,多次離婚绘雁。那這個(gè)問(wèn)題也很?chē)?yán)重,因?yàn)槊侩x一次婚援所,財(cái)產(chǎn)就要分割一部分庐舟。做了年金安排也能夠確保孩子無(wú)論多么敗家,他總是有基本的生活開(kāi)支需要的基本保障任斋,這對(duì)孩子也是一種安排继阻。不至于在他最困頓的時(shí)候需要去犧牲自己的健康去賺錢(qián),這個(gè)肯定是父母不愿意看到的废酷,對(duì)吧?所以做這樣的婚前財(cái)產(chǎn)規(guī)劃是非常非常重要的瘟檩,當(dāng)然要量力而行。

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第三階段:孩子有了自己的家庭澈蟆,父母就會(huì)面臨退休養(yǎng)老的這種時(shí)期墨辛。

就是我們的養(yǎng)老規(guī)劃。養(yǎng)老這件事情幾乎是大多數(shù)人都要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題趴俘,人這一輩子不生病睹簇,沒(méi)有發(fā)生意外奏赘,平平安安的到老年這是大概率事件,畢竟生病太惠、意外是小概率的磨淌。那么我們就會(huì)面臨未來(lái)老年時(shí)候的現(xiàn)金流的問(wèn)題。現(xiàn)在媒體上面經(jīng)常有很多的文章就是講人類(lèi)壽命延長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題凿渊,如果我們百歲高齡都是稀松平常的事情梁只,你有沒(méi)有想過(guò):如果你60歲退休還有40年的時(shí)間要過(guò),那這40年的時(shí)間埃脏,你的錢(qián)你基本的生活開(kāi)銷(xiāo)搪锣,未來(lái)的醫(yī)藥費(fèi)持續(xù)支出,還有你追求美好生活的一些現(xiàn)金流的安排彩掐,到底從哪里來(lái)呢构舟?我相信人均壽命達(dá)到100歲的時(shí)候,60歲是肯定退休不了堵幽,因?yàn)樗?0%狗超,對(duì)吧?到80%就是80歲退休還差不多。那時(shí)候你可能要持續(xù)工作谐檀,現(xiàn)在去一些發(fā)達(dá)的國(guó)家抡谐,比如說(shuō)像美國(guó)、日本桐猬、韓國(guó)這些老齡化非常嚴(yán)重的國(guó)家,你就會(huì)看到很多年齡大的國(guó)民都在勤奮的工作:端盤(pán)子刽肠、洗碗溃肪、開(kāi)車(chē)甚至美國(guó)的一些航空公司的空姐,全都是老太太音五,那不叫空姐了惫撰,空婆婆了。沒(méi)有辦法躺涝,因?yàn)榈侥莻€(gè)年齡厨钻,收入很少不能夠養(yǎng)活自己必須要再打一份工,我相信未來(lái)這也是常態(tài)化坚嗜,但是我相信不是我們現(xiàn)在這些人所追求的那種生活狀態(tài)夯膀,是不是?

我們追求的生活狀態(tài)苍蔬,是60歲退休之后去做自己想做的事情诱建,不為收入發(fā)愁,過(guò)一個(gè)又老又富裕的晚年生活碟绑,周游世界俺猿,實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想茎匠,那如果這樣的話,你就應(yīng)該為自己老年提前做安排和準(zhǔn)備押袍。年金保險(xiǎn)就有這樣作用诵冒,它核心的功能就是補(bǔ)充我們的養(yǎng)老金。我講的是補(bǔ)充而不是全部用保險(xiǎn)來(lái)做谊惭,因?yàn)楫吘贡kU(xiǎn)的收益不是很理想汽馋,但是年金保險(xiǎn)能夠守住養(yǎng)老的底線,就是:如果你其他投資都不在了午笛,通過(guò)年金保險(xiǎn)的領(lǐng)取惭蟋,你還能夠獲得基本的、有品質(zhì)的養(yǎng)老生活的需要和開(kāi)銷(xiāo)這個(gè)就夠了药磺,加上社保告组,加上養(yǎng)老保險(xiǎn),這兩個(gè)部分加在一起能夠解決你基本的生活開(kāi)銷(xiāo)問(wèn)題癌佩。所以木缝,這個(gè)方面一定要提前來(lái)做安排,你提前的時(shí)間越早你就越輕松围辙,越晚就越吃力我碟。

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第四個(gè)階段到了接近晚年。

兒女已經(jīng)很大了50歲以上60開(kāi)外了姚建,這個(gè)時(shí)候考慮的就是財(cái)富傳承的問(wèn)題了矫俺。財(cái)富傳承同樣是一個(gè)資產(chǎn)安排和分配的問(wèn)題,在這個(gè)階段年金保險(xiǎn)能夠做到掸冤,就是能夠把你的財(cái)富安全的厘托、完整的、保值的傳承給下一代稿湿,讓孩子未來(lái)享受到年金保險(xiǎn)收益的同時(shí)還可以減少很多的稅負(fù)铅匹,最重要的是它沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn),很安全饺藤,很穩(wěn)妥包斑,很持續(xù),很長(zhǎng)久涕俗,只增不減罗丰。能夠真正實(shí)現(xiàn)財(cái)富的代際傳承,因?yàn)槌诉@種方式?jīng)]有任何一種更好的理財(cái)工具能夠?qū)崿F(xiàn)這一點(diǎn)咽袜。

有人說(shuō)信托可以丸卷,但是信托也不夠靈活。而且在中國(guó)它還不成熟询刹,其他的理財(cái)谜嫉,幾乎都是三性無(wú)法均衡和統(tǒng)一的萎坷。比如股票,可能風(fēng)險(xiǎn)很大傳到你孩子那一輩兒沐兰,可能給孩子敗光了哆档;現(xiàn)金也揮霍光了;房子沒(méi)有現(xiàn)金流動(dòng)性住闯,也很難去支撐他守富瓜浸、創(chuàng)業(yè)等等等等。所以比原,年金保險(xiǎn)在這四個(gè)方面都會(huì)有一個(gè)非常顯著的獨(dú)特的作用插佛,在孩子學(xué)齡前去做孩子未來(lái)大學(xué)教育金的規(guī)劃;在孩子婚前做婚前財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃量窘;在我們接近老年做養(yǎng)老金的規(guī)劃雇寇;在有財(cái)富之后做財(cái)富傳承的規(guī)劃“鐾總而言之锨侯,年金保險(xiǎn)是一種源源不斷、保本保收益加浮動(dòng)收益的一種現(xiàn)金流的規(guī)劃工具冬殃,能夠用好它幫我們?nèi)?shí)現(xiàn)人生不同階段的現(xiàn)金流的安排囚痴,是一件非常智慧的事情。

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為什么講非常智慧呢审葬?

因?yàn)樗娴氖强梢缘钟?jīng)濟(jì)周期的繁榮和蕭條深滚,無(wú)論是經(jīng)濟(jì)繁榮還是蕭條,年金保險(xiǎn)都是平平淡淡的涣觉、穩(wěn)定持久的為我們的家庭輸入源源不斷的現(xiàn)金流成箫,它沒(méi)有大起大落、大喜大悲旨枯、沒(méi)有漲漲跌跌,讓我們的心態(tài)很平和情緒很穩(wěn)定混驰,享受安靜攀隔、安寧的生活,這是年金保險(xiǎn)的最大的價(jià)值和意義栖榨。希望觀眾朋友們能夠通過(guò)一個(gè)合理的規(guī)劃昆汹,幫助自己和家人創(chuàng)造一個(gè)美好的未來(lái)。

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