嗨兼砖，你好，我是麒麒媽咪既棺，很高興在這里遇見你讽挟。
這一期簡單聊聊我對少兒保險(xiǎn)方案的一些想法。
基礎(chǔ)保障核心的要點(diǎn)依舊是獲取高杠桿丸冕，花最少的錢（自己能承受的費(fèi)用）去獲取最大的保額（極端風(fēng)險(xiǎn)下不能承受的費(fèi)用）耽梅。
保險(xiǎn)產(chǎn)品千千萬萬，如何挑選產(chǎn)品胖烛？
麒麒媽咪認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品具有適配性褐墅，保險(xiǎn)方案是根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)狀況，健康狀況洪己，預(yù)算，保障額度多個(gè)維度進(jìn)行的合理有效的匹配竟贯。保險(xiǎn)配置方案也完全是豐儉由人答捕，量體裁衣。
本文的關(guān)鍵詞：
01寶寶需不需要買保險(xiǎn)
02寶寶會面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)
03寶寶的保險(xiǎn)怎么買
04寶寶保險(xiǎn)配置方案參考
01第一個(gè)問題：寶寶需不需要買保險(xiǎn)屑那？
這個(gè)問題不過多解釋拱镐，如果認(rèn)同大人需要買保險(xiǎn)，那么購買少兒保險(xiǎn)認(rèn)同的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避邏輯是一樣的持际。從風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)測的角度來說沃琅，風(fēng)險(xiǎn)襲擊家庭成員的概率是一樣的。
所以蜘欲，一個(gè)周全的家庭保障方案應(yīng)該是包含所有的家庭成員益眉，當(dāng)然也包括小孩。
02第二個(gè)問題：少兒會面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？
1郭脂、罹患大病的風(fēng)險(xiǎn)
小孩年幼體弱年碘，抵抗力差，感冒發(fā)燒時(shí)有發(fā)生展鸡。嚴(yán)重點(diǎn)肺炎住院屿衅，有了社保，費(fèi)用不高莹弊，每個(gè)家庭都能負(fù)擔(dān)得起涤久。
家長最最擔(dān)心的其實(shí)是小孩患大病的風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上忍弛，小孩子得大病的概率是非常低的响迂，聽得最多的就是少兒白血病。
根據(jù)最新流行病學(xué)統(tǒng)計(jì)剧罩，白血病的自然發(fā)病率約為十萬分之四栓拜，每年新增的4萬名白血病患者中，有40%是兒童惠昔。
一組2000-2009全球50萬惡性腫瘤少兒患者的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：
白血病大約占比40%
整體上看少兒白血病的發(fā)病率并不高幕与，但的確是少兒重疾里面發(fā)病率最高的。
且這個(gè)疾病治療期長镇防，花費(fèi)高啦鸣，對家庭方方面面的影響是巨大的。
所以買保險(xiǎn)本質(zhì)也是對沖小概率災(zāi)難事件来氧，保險(xiǎn)是一種眾籌互助形式诫给，用大家買保險(xiǎn)形成的資金池去幫助到真正需要幫助的家庭。雖說是小概率事件啦扬，但是一旦攤上后果非常嚴(yán)重中狂，對家庭的財(cái)務(wù)、人力扑毡、情感都是挑戰(zhàn)胃榕，家庭成員也會因不幸生活的很辛苦。
那如果經(jīng)濟(jì)允許瞄摊，配置了保險(xiǎn)勋又，就是構(gòu)建了一道家庭風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)墻。如果沒有用上换帜，平平安安的楔壤，那是最大的幸福。
2惯驼、寶寶沒有人照顧的風(fēng)險(xiǎn)
小孩是每個(gè)家庭的重心蹲嚣，可愛的孩子递瑰，天真爛漫的笑容，讓家里充滿了歡聲笑語端铛。小孩的到來泣矛，柔軟了大人的內(nèi)心世界，每個(gè)爸媽都希望把最好的給自己的孩子禾蚕。孩子的到來也給家長更多的責(zé)任您朽，激勵(lì)家長為了美好生活更努力上進(jìn)。
現(xiàn)代社會大人工作忙碌换淆，壓力大哗总，大人也面臨著很多的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。
所以啊倍试，爸爸媽媽都健健康康讯屈，平平安安的，寶貝們才會幸赶叵埃快樂涮母。
而現(xiàn)實(shí)生活中，往往是因?yàn)閷殞毜恼Q生躁愿，爸爸媽媽們才第一次結(jié)緣保險(xiǎn)叛本。
爸媽們購買保險(xiǎn)時(shí)候常常犯的錯(cuò)誤，就是忽略了自己的保障彤钟。大人才是寶寶們最好的保護(hù)傘来候，所以啊，爸爸媽媽們一定要意識到自己的重要性逸雹，自己的保障也是一定要考慮的营搅。
3、一些其他不確定的風(fēng)險(xiǎn)（意外風(fēng)險(xiǎn)）
生活是不期而遇的幸福和突如其來的災(zāi)難交織而成的梆砸。
大大小小的意外無處不在转质。
少兒成長的道路上，可能還會遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)呢：
被拐賣的風(fēng)險(xiǎn)
被校園欺凌的風(fēng)險(xiǎn)
被貓貓狗狗抓傷的風(fēng)險(xiǎn)
誤入歧途的風(fēng)險(xiǎn)
食物中毒的風(fēng)險(xiǎn)
交通事故風(fēng)險(xiǎn)帖世。峭拘。。狮暑。。辉饱。
有些風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是可以起作用的搬男，有些風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是無能為力的，需要家長更用心的守護(hù)寶寶的成長彭沼。
03 寶寶的保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買缔逛？
敲重點(diǎn)：重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，就足夠了，不需要給寶寶配壽險(xiǎn)褐奴。
上面一句總結(jié)按脚，看著挺簡單的，實(shí)際上內(nèi)容可是包羅萬象敦冬，接下來拋磚引玉辅搬，告訴家長朋友們上面3個(gè)險(xiǎn)種如何做選擇題。
1脖旱、先來講最最復(fù)雜的重疾險(xiǎn)：
重大疾病簡單理解：病情嚴(yán)重堪遂，治療費(fèi)用高昂，病后需要長期康復(fù)的疾病萌庆。
按保障期限分：定期重疾溶褪，終身重疾
按賠付次數(shù)分：單次賠，分組多次賠践险，不分組多次賠
從預(yù)算有限角度考慮：選擇定期單次賠重疾險(xiǎn)猿妈，縮短保障期限，保費(fèi)便宜巍虫，保額高彭则，一般保30年。寶寶們成年之后垫言，有能力自己守護(hù)自己了贰剥，之后的保障就交給孩子們自己謀劃了。市面上少兒定期重疾產(chǎn)品還是蠻多的筷频，例如復(fù)星媽咪寶貝蚌成，瑞華小佩奇，慧馨安凛捏，大黃蜂3號等都是很不錯(cuò)的產(chǎn)品担忧。
從預(yù)算充足角度考慮：選擇終身多次賠，綜合費(fèi)率坯癣、責(zé)任瓶盛、公司品牌，可以考慮天安健康源示罗，同方新多倍保惩猫，工銀安盛的御享頤生等產(chǎn)品。
因?yàn)樾『⑸⊙恋悖粌H僅要考慮治療費(fèi)用的問題轧房，還要考慮家人的陪護(hù)成本朵纷，補(bǔ)償爸爸媽媽因看護(hù)孩子無法工作的經(jīng)濟(jì)收入胰坟，如果不是當(dāng)?shù)鼐歪t(yī)，要去北上廣大城市治病诈闺，還要考慮到租房等生活成本支出。還有后期康復(fù)營養(yǎng)費(fèi)等一系列花費(fèi)厂镇。
所以保額考慮的原則是：
治療費(fèi)用+爸媽無法工作經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償+其他費(fèi)用纤壁。
保額一般建議50萬起，100萬最好捺信。
2酌媒、什么是醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)簡單來說，就是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種残黑，根據(jù)可報(bào)銷額度馍佑，免賠額，報(bào)銷醫(yī)院類型梨水，是否報(bào)銷自費(fèi)藥拭荤，是否可以報(bào)銷門診花費(fèi)，這些差異決定了醫(yī)療險(xiǎn)的類型疫诽。不同的醫(yī)療險(xiǎn)類型舅世，可轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)不同。
醫(yī)療險(xiǎn)選購的原則：
能承受的風(fēng)險(xiǎn)（小風(fēng)險(xiǎn)）可以選擇自留奇徒，無法承受的風(fēng)險(xiǎn)（大風(fēng)險(xiǎn)）優(yōu)先做好保障雏亚。
小風(fēng)險(xiǎn)比如門診費(fèi)用，花費(fèi)不大摩钙，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)罢低。
大風(fēng)險(xiǎn)比如重大疾病，高額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)胖笛，可以選擇轉(zhuǎn)移网持，一般考慮住院醫(yī)療險(xiǎn)。
對就醫(yī)品質(zhì)和醫(yī)療環(huán)境长踊，資源要求較高家庭功舀，可考慮中高端醫(yī)療險(xiǎn)，住院為必選責(zé)任身弊，門診責(zé)任可以根據(jù)預(yù)算選擇辟汰。
醫(yī)療保障的方案，也是根據(jù)預(yù)算進(jìn)行合理搭配：
便宜版：小額住院醫(yī)療+百萬醫(yī)療
性價(jià)比高版：直接是0免賠住院醫(yī)療（但需要大人一起投保）
全面版：帶門診責(zé)任的中高端醫(yī)療險(xiǎn)（但需要大人一起投保）
3阱佛、意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)可以拆解成2個(gè)方面：意外身故/傷殘（大意外）+意外醫(yī)療（小意外）
這3個(gè)責(zé)任里面帖汞，小朋友學(xué)走路開始一刻，摔跤碰傷小意外會比較多凑术，所以選擇意外險(xiǎn)更多關(guān)注意外醫(yī)療保障翩蘸。最好的是可以報(bào)銷進(jìn)口藥，自費(fèi)藥麦萤，0免賠的意外險(xiǎn)鹿鳖。
04寶寶保險(xiǎn)配置方案參考
第一種思路：定期產(chǎn)品配置
市場最好的少兒定期重疾媽咪保貝30年50萬保額+住院醫(yī)療（0免賠）+20萬意外險(xiǎn)，每年保費(fèi)是2082元壮莹。如果覺得額度不夠翅帜，媽咪保貝最高可買到80萬。那么一年2000多元的預(yù)算就可以給寶寶一個(gè)很好的保障了命满。
第二種思路：終身產(chǎn)品配置
工銀安盛2020新重疾涝滴，最大外資保險(xiǎn)公司，工商銀行大股東和法國最大保險(xiǎn)公司安盛集團(tuán)背書胶台，產(chǎn)品不分組2次賠付歼疮，少兒特定重疾加倍賠，前10年再贈送50%保額诈唬，公司實(shí)力和產(chǎn)品責(zé)任都無可挑剔韩脏，綜合性價(jià)比非常高。
樂健做為一款中端醫(yī)療險(xiǎn)铸磅，各種組合套餐非常靈活赡矢，只有大人跟小孩一起購買這款產(chǎn)品，才可以選擇住院0免賠阅仔，1大1小的保費(fèi)合計(jì)在2000元左右吹散。那么安聯(lián)住院寶就可以不用配置了。小孩單獨(dú)購買只能選0.5萬免賠住院責(zé)任八酒。大人小孩一起購買空民，還可以附加門診，選擇特需套餐羞迷，滿足不同客戶的需求界轩。
這組方案：50萬終身重疾（賠2次）+醫(yī)療險(xiǎn)（0免賠）+20萬意外險(xiǎn)，一年的保費(fèi)是6370闭树。還可以疊加一個(gè)媽咪保貝50萬到30歲耸棒，7000左右預(yù)算可以做到100萬重疾保額。
綜上兩種配置適合不同人群报辱，所選擇產(chǎn)品在同類型產(chǎn)品中是非常具有競爭力的与殃。
單單給個(gè)價(jià)格，可能感受不深碍现，責(zé)任比較參考如下幅疼。
如果想用最少的投入解決問題，那么媽咪保貝是首選昼接，它跟其他3款的區(qū)別是身故/全殘返保費(fèi)爽篷，重疾賠付是一樣的，賠付保額慢睡。
責(zé)任上逐工，媽咪保貝和御享頤生都是終身2次賠付铡溪，有中癥責(zé)任，少兒特疾上責(zé)任也更出色泪喊。
價(jià)格上兩款都比賠1次的知名產(chǎn)品還要便宜10%以上棕硫。
給寶寶這樣買保險(xiǎn)，價(jià)格便宜責(zé)任還好袒啼，真的不會吃虧哈扮，不是么？如果您正在考慮為寶寶配置產(chǎn)品蚓再，想進(jìn)一步了解信息的滑肉，歡迎私信。
