無論你奔向何方枯芬，最終都會抵達自己的內(nèi)心。-《蒂芙尼的早餐》

No matter where you run, you just end up running into yourself.

親愛的Fanly, 我是未來的你耸别。一生太長，不能泄露天機伸刃；十年變數(shù)太多拢军，也許不切實際。所以送巡，我是來自五年后的你摹菠。

你知道嗎？我骗爆，就是五年后的你次氨，真的很好。

我知道你現(xiàn)在過的也不錯摘投，清楚自己要什么煮寡。有明確的目標，有安靜的生活犀呼，還有一群可愛的朋友幸撕。

我也知道你現(xiàn)在過的有些委屈，常常會無助地掉眼淚外臂，但是坐儿，你每次都能處理的很好。你允許自己的情緒釋放宋光，然后貌矿，又沒心沒肺地回到人群中，好像什么事都沒發(fā)生過一樣罪佳。

如果可以逛漫，我想給你一個擁抱......

你真的不會相信，五年后的你菇民，老早就實現(xiàn)了你現(xiàn)在的目標尽楔，不管是事業(yè)上，還是生活上第练。其實阔馋，你心里很清楚，這也沒什么值得大驚小怪的娇掏，就像一直以來這樣呕寝，你總能做到。

只是婴梧，這次可能稍微有點不一樣下梢，因為客蹋，會超出你預期的好。這是秘密哦孽江，我現(xiàn)在還不能告訴你讶坯，等到這一天，你再回望吧岗屏。

好了辆琅，今天就到這里吧。沒幾天这刷，就要跨年了婉烟，提前祝你新年快樂！心想事成暇屋！

祝福語有點樸實無華似袁，但這就是你現(xiàn)在最需要的，因為我知道咐刨。

來自未來的你

2025年12月28日?19時59分

今天的文章昙衅，開篇有點一反常態(tài)，如果以為不小心關(guān)注了一個假的L小姐所宰，非常抱歉绒尊！但是不要懷疑，是我仔粥，我是你們的老朋友L小姐婴谱。之所以這么寫，和我們今天的主題有關(guān)躯泰。

L小姐在知乎上被問到很多問題谭羔，隨意挑選幾個性質(zhì)相同的，年末了麦向，來系統(tǒng)梳理一下這個話題瘟裸，希望對大家做新年計劃有幫助。

負債累累的時候怎么調(diào)整自己的心態(tài)诵竭？

馬上新一年了话告，有什么話可以解決一下自己未完成的情緒？

怎么調(diào)節(jié)對生活失去熱誠卵慰，自信心被打碎時期的情緒沙郭？

上面這封來自未來的信，與其說是未來的我寫給現(xiàn)在的我裳朋，也希望是未來的你們寫給現(xiàn)在的你們病线。

01

正確認識負債

在早期，剛推出信用卡業(yè)務(wù)、按揭付款業(yè)務(wù)時送挑，大部分人都覺得有這種消費行為的人很荒唐绑莺，欠銀行錢買東西，這怎么可以惕耕？很長一段時間以來纺裁，我們的消費觀念都停留在，有多少錢買多少東西赡突，房子也不例外对扶，一定要全款付清区赵，心里才踏實惭缰。

現(xiàn)在回過頭去看，是不是覺得當時的想法很荒唐笼才？

同樣漱受，我們聽到“借錢花”這個詞，也會有負面的理解骡送。今天我們從經(jīng)濟學角度來聊聊“借錢花”這件事昂羡。

借錢花，專業(yè)術(shù)語就是“負債”摔踱。不管是日常的信用卡消費虐先，還是比較大宗的貸款消費，都是先消費再還款派敷。

當我們說到“負債”蛹批，就聞風色變，但事實上篮愉，有負債是正常的腐芍。有錢人就不會有負債了嗎？并不是试躏，有錢人的負債比例更高猪勇。

網(wǎng)上看到一個段子：

一個人負債為0，他可能生活安逸颠蕴；一個人負債20萬泣刹，他可能有還款壓力；一個人負債200萬犀被，他可能事業(yè)小有成就椅您；一個人負債2000萬，他可能是一家公司老總弱判。

我們看完可以哈哈一笑襟沮，但是，有沒有觸到你的神經(jīng)？哪怕一點點开伏？

如果有觸到膀跌，說明你在思考。

這兩年固灵，年輕人負債消費產(chǎn)生不良現(xiàn)象的報道層出不窮捅伤，盲目消費確實是一個嚴重的問題。

調(diào)查顯示巫玻，90后的負債額是月收入的18.5倍丛忆。以2018年應(yīng)屆畢業(yè)生平均薪資5429元為例，這群人剛畢業(yè)就背上了10萬元的債務(wù)仍秤。以2018年全國居民人均可支配收入28228元/年來計算熄诡，90后的負債額度達到了43500元左右。雖然該家銀行沒有公布詳細的調(diào)查數(shù)據(jù)诗力，90后人均負債18.5倍月收入的準確性可能還有待商榷凰浮，不過90后的年輕人普遍存在負債消費、超前消費的現(xiàn)象已經(jīng)是一個不爭的事實苇本。

這也導致袜茧，我們對“負債”有誤解，我們對待這樣的事情不能一竿子打死所有人瓣窄。

02

負債是有好處的

負債就一定是壞事嗎笛厦？不見得！重要的是俺夕，如何把“負債”控制在一個合適的度里面裳凸。

必須強調(diào)，我們絕對不提倡上面提到的盲目消費啥么，過度追求自己償還能力以外的物質(zhì)享受登舞。

那么，一個人多少負債率是合理的悬荣？

傳統(tǒng)負債率的算法是菠秒，個人負債率=負債總額/資產(chǎn)總額。

假如你的房貸氯迂、車貸一共100萬元践叠，而你的房產(chǎn)、汽車嚼蚀、存款禁灼、股票、基金等總資產(chǎn)一共200萬元轿曙，這時候弄捕，你的負債率是50%僻孝。

一般來說，你的理財經(jīng)理會告訴你守谓，個人負債率保持在30%-50%左右比例適宜穿铆。如果比例過小，說明你還沒有動用信用杠桿斋荞，沒有充分享受目前國家低利率政策的紅利荞雏；如果比例過大，會形成沉重的利息支出財務(wù)負擔平酿，影響日常的現(xiàn)金流和其他開支凤优。

年輕人，通常還在打拼期蜈彼，沒有所謂傳統(tǒng)負債率計算中的資產(chǎn)筑辨，可以簡單按照這個方式去計算。

債務(wù)收入比=債務(wù)償付額/可支配收入柳刮，更能夠反映這個階段年輕人的負債和還款能力挖垛。

借錢的上限多少合適？有經(jīng)濟學家指出秉颗，這個比例可以是年收入的3-4倍。

鼓勵年輕人“借錢花”并不意味著年輕人就可以“任意花”送矩。相反蚕甥，一定程度上的“借錢花”反而會讓年輕人有努力賺錢的欲望。

根據(jù)《2019年中國消費年輕人負債狀況報告》顯示栋荸，在中國的年輕人（90/95后）中菇怀，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已達到86.6%，該報告是2019年9月到10月之間晌块，針對3036名中國年輕消費者的在線訪問得出爱沟。

調(diào)研結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在使用互聯(lián)網(wǎng)分期產(chǎn)品的用戶中匆背，35%的人對未來就業(yè)更有信心呼伸，45%的人對未來收入更有信心；而沒有任何信貸的用戶中钝尸，這兩項數(shù)據(jù)分別僅為20%和25%括享。

03

合理投資自己

對年輕人來說，最好的投資就是對自己人力資本的投資珍促。古話說铃辖，讀萬卷書，行萬里路猪叙。這句至理名言放在什么時候都正確娇斩。

如果不能保證你的生活品質(zhì)仁卷，不建議買房，尤其是生活在一線城市的都市人犬第。這在全球范圍來看五督，都是不合理的——就是我們的收入和房價的比例不合理。很多人被迫無奈瓶殃，買了房子后充包，負債率甚至超過了75%，每個月都在絞盡腦汁想著如何還貸款遥椿，這樣的生活传蹈，沒有任何快樂可言铐姚。

這些錢可以用來投資和創(chuàng)業(yè)。在這個變化飛快的時代，留給子女最好的禮物背犯，不是金錢，而是賺取金錢的能力稠炬。

關(guān)于讀萬卷書陶缺，我們前面已經(jīng)講過很多次了，這里不再多說舔株，大家可以回看這些文章：

《一份探究底層邏輯的書單》莺琳、《給職場新人的一些小建議》、《一年讀多少本書才算讀書呢》载慈、《這個夏天惭等，讀些無用的閑書吧》。

關(guān)于行萬里路办铡，這也是老生常談了辞做，大家應(yīng)該在很多地方看過關(guān)于旅行的意義。唯一想要強調(diào)一下的是：千萬不要為了旅行而旅行寡具，網(wǎng)路術(shù)語就是“打卡”秤茅。

L小姐理解的旅行是這樣的。

去看看世界的樣子童叠。不管是你小時候在課本上讀到的那些地方框喳，還是長大后在電影里看到的場景，親臨現(xiàn)場去感受那些世界文明之地帶給我們的震撼拯钻。

去看看別人的生活帖努。不管我們?nèi)サ牡胤绞歉辉５膰胰鹗浚€是相對落后的國家越南粪般，深入到他們的文化里面拼余，和當?shù)氐娜肆牧奶臁⒊猿越诌叺男∈衬洞酰惺芤幌滤说摹翱鞓贰迸c“痛苦”匙监，這會讓我們用一顆比較開放和包容的心去看待身邊的一切凡橱。其實很多時候，你會覺得亭姥，自己挺幸運的稼钩。

去找找自己的靈魂。去到一個自己不曾去過的地方达罗，讓自己從一個熟悉的環(huán)境里面抽離出來坝撑，把自己丟在一個陌生的環(huán)境，和自己對話粮揉、重新找回自己巡李。

當你對待自己、對待他人扶认、對待這個世界的態(tài)度發(fā)生變化時侨拦，相信我，你在做決定時大部分時候都不太會出錯辐宾。這聽起來和職業(yè)沒有關(guān)系狱从？恰恰相反，這會影響你的價值觀叠纹，會對你的整個職業(yè)生涯都起到舉足輕重的作用季研。

04

向未來的自己借款

我們需要用一生的幸福指數(shù)來判斷，什么時候該做投資吊洼，哪怕是在負債的情況下训貌。

這句話怎么理解？

就像我們前面關(guān)于《生命》的文章中提到的”史觀“一個意思冒窍，要解釋一種社會現(xiàn)象，必須要回到歷史長河里來看豺鼻。那么综液，一個人一生的幸福指數(shù)，也要拉長來看儒飒，如果只局限在一個時間段去做一些決定谬莹，你可能覺得當時好英明，但事后常常后悔不已桩了。

對于大多數(shù)人而言附帽，年輕的時候是一輩子最缺錢、收入最低井誉，但卻最需要花錢蕉扮、花錢所能得到的好處最多的階段。老了以后颗圣，并不需要花那么多錢去吃喳钟、去穿屁使；外出旅行相對而言也比較吃力，先不說身體是否健康奔则，長途跋涉的旅程蛮寂、不合胃口的食物，沒有規(guī)律的作息易茬，對旅行體驗都是一種大大的打折酬蹋。

也就是說，當我們老了后抽莱，不論是消費能力還是消費欲望都和年輕時無法相提并論范抓。

在最需要花錢的年紀生活得很拮據(jù)，卻在年老后擁有最多的財富岸蜗，這種情況尉咕，肯定是對每個人一生的總體幸福最不利的局面。

為了避免這種局面璃岳，存錢和消費更多應(yīng)該是“逆周期”的年缎。也就是說，如果經(jīng)濟發(fā)展得好铃慷、個人收入也比較多单芜，這個時候可以多存下來一些錢、多做一些投資犁柜；而當經(jīng)濟很不景氣洲鸠、大家都覺得艱難的時候，把之前存下來的一些錢適當花掉馋缅，甚至借錢多花扒腕，這是非常合理的。

比如2020年萤悴，所有人都經(jīng)歷了經(jīng)濟大蕭條瘾腰，多數(shù)人都捂住荷包不去消費了，讓自己的生活和經(jīng)濟一樣蕭條覆履。然而蹋盆，我身邊有些朋友，今年比任何時候都頻繁地出去旅行硝全，基本上是一個月出去一到兩次栖雾，因為花費是平時出去的二分之一還要低，體驗和服務(wù)非但沒有受影響伟众，反而更好析藕，他們就是很好地利用了“逆周期”消費。

05

打造個人品牌

這個概念赂鲤，這些年真的被叫爛了噪径。每個人都在講流量柱恤，每個人都想要變現(xiàn)，也就導致了網(wǎng)上各種各樣的“信息”找爱，不管是文章還是視頻梗顺。在這個信息爆炸的時代，有用的信息每天都是鋪天蓋地襲來车摄，更不要說那些沒有營養(yǎng)的垃圾信息了寺谤。

這是一個鼓勵創(chuàng)新和嘗試的時代，對很多人來說都是個機會吮播，但大家一定要找準自己的定位变屁。如果沒有想清楚，先不要做意狠，時間浪費掉不說粟关，口碑也搞砸了。

個人品牌是個慢慢積累的過程环戈，除非資本運作讓你一夜爆紅闷板，我們普通人，還是務(wù)實一點的好院塞。

個人品牌不是去憑空創(chuàng)造它遮晚，絕對不是！事實上拦止，你的人格魅力县遣、你的職業(yè)操守、你的過往經(jīng)歷汹族，都是你個人品牌的一部分萧求。

就拿我們認識的成功人士來舉例，任正非顶瞒、馬云饭聚、巴菲特、馬斯克搁拙，哪一個不是厚積薄發(fā)，中年后慢慢發(fā)跡的法绵。

先想清楚自己要做什么箕速，然后再去想如何做。實現(xiàn)的路上朋譬，功力不夠的話盐茎，先去修煉。

06

一次有趣的餐廳對話

和L小姐非常熟悉的朋友們徙赢，給了我一個綽號”清道夫“——就是飯桌上最后一個放筷子人字柠。一是探越，我吃飯真的很慢，大家都說我細嚼慢咽窑业；二是钦幔，我不喜歡浪費食物，能吃完盡量吃完常柄，吃不完會打包帶走鲤氢。

直到有一次，我和一個老朋友吃飯西潘。他很愛吃甜點卷玉、還很愛吃宵夜，常常在朋友圈可以看到他的”深夜食堂“喷市；但同時相种，他又是一個極其自律、熱愛運動的人品姓。所以寝并，從我認識他差不多10年到現(xiàn)在，他的樣貌缭黔、身形幾乎沒什么變化食茎，我常常說他是”千年老妖“。

那天馏谨，吃到最后别渔，桌面上還有些食物，他又點了一份甜點惧互。我一邊努力消滅桌上的食物哎媚，一邊和他聊著工作上的事情。

我說：”我們點的東西好像有點多喊儡，吃不完了拨与。“

他說：”吃不完艾猜，就剩著吧买喧。“

我說：”好浪費啊匆赃∮倜“

他說：”你看啊，從經(jīng)濟學的角度來說算柳，這一盤菜低淡，從農(nóng)場種植、到售賣、到運輸蔗蹋、到烹飪何荚、到擺上桌，這中間每個環(huán)節(jié)都是成本猪杭，最后攤到這一盤煮熟的食物上面餐塘，其實已經(jīng)可以忽略不計了⌒菜铮“

“當然唠倦，站在教育的立場，我們還是要告訴小朋友涮较，不要浪費食物稠鼻。”他補充道狂票。

我知道他說的是對的......

事后候齿，這也不會改變我不要浪費食物的態(tài)度，但我會經(jīng)常想起這次對話闺属，有時會用這個角度在實際生活中去思考問題慌盯。

06

總結(jié)

我們之前在《我想給疫情平反》提到，經(jīng)濟學是一門事與愿違的學問掂器，常常有悖我們的直覺亚皂。希望這篇文章，可以帶給大家一點點啟示——在我們做決定時国瓮，不要被表象所誤導灭必。

親愛的讀者朋友們，我們2021年再見乃摹！

-THE END-

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