在「第一章 」 中通過學習開始認識到：我們需要通過保險來轉移人生中比較大的風險挎袜，保障自己的家庭，履行自己的責任沼撕。
同時宋雏，也明確了在家庭中最需要保障的是我們自己和家庭中的經濟支柱。
有了這些基礎認知以后务豺，下一步我們要攻克的學習目標是：
保險那么多，是怎么分類的嗦明？哪些保險適合我呢笼沥？
1. 回歸本源 | 從風險需求來給保險分類
買對保險的前提，先弄明白保險都有哪幾類娶牌，只有對保險有了一個整體的了解奔浅，才能從中去挑選適合自己的。
既然保險是用來轉移風險的诗良，保險需求即是風險需求汹桦，那從風險的角度來給保險分類一下，是不是會比較容易理解呢鉴裹？
人生中我們可能會遇到的風險有哪些呢舞骆？這些風險的轉移方式（相對應的保險）又是哪些？
經過一番分析径荔，我制作了一張【人身風險分類釋義表】督禽，用來把風險和轉移方式逐個對應。
2. 分析實質 | 根據(jù)風險大小確定需求
【大事】 指的是身故总处、殘疾狈惫、重大疾病。雖然身故鹦马、殘疾胧谈、重疾的發(fā)生概率相對最低，但是對家庭財影響卻最大且法承受荸频，這就是我們說的高風險菱肖，也是我目前的階段最需要去防范和轉移的。
【小事】 指的是小意愛试溯、小毛病的門診和住院等蔑滓。門診醫(yī)療發(fā)生概率雖然最高，但風險本身并不高，對家庭財影響比較小键袱，且不影響基本生活燎窘。因此，可根據(jù)自己實際情況來進行選擇是否需要蹄咖。
【沒事】 指的是教育褐健、養(yǎng)老、投資理財澜汤。這是一種強制儲蓄蚜迅、專款專用的保險俊抵，和上面提到的保障類的保險有一定的區(qū)分谁不。這類保險對處于不同人生階段的人群適用，也可根據(jù)自己的實際情況來進行選擇徽诲。
經過一番梳理和分類后我清楚了,
并不是所有的保險產品都是用來轉移風險的刹帕。
我需要的是保險分類中,
專門負責“保障”的那一類。
那么谎替，具體保障類的保險又有哪些呢偷溺？
3.? 理清保險初步分類，鎖定保障型
我將保險分為了四個大類钱贯，分別是家庭保障型挫掏、投資理財型、健康醫(yī)療型秩命，以及其他尉共。老實說這樣的分類可能并不是那么嚴謹，主要是為了區(qū)分方便硫麻。
家庭保障型：主要用來保證生活不被突如其來的意外打斷爸邢，包含的險種有壽險、重疾拿愧，意外杠河。
醫(yī)療型保險：保障的是次要風險，主要由意愛醫(yī)療險和住院醫(yī)療險組成浇辜。
投資型保險：可以看做是對未來的一種規(guī)劃券敌，也可以理解是為了讓生活過得更好，具體有子女教育金保險柳洋、養(yǎng)老保險等待诅。
其他類保險：包含有車險、家財險等熊镣。
（這里只是基礎的分類卑雁，具體涉及「保障時間」諸如“定期”募书、“終身”，以及「保險功能」像“分紅”测蹲、“返還”等莹捡，會在第三章進行介紹。）
對我來說扣甲，買保險的首要原則還是要解決“天塌下來的風險”篮赢，而不是先買一些不太重要的保險。
這個原則也可以理解為：先生存，后生活坠敷。先保證自己的生存（意外險、重疾險）以及家人的生存（壽險）射富，再考慮生活質量的問題（醫(yī)療險、理財型保險）粥帚。
身故胰耗、重疾、傷殘芒涡，便是我要首先轉移的三大風險柴灯。
而壽險、重大疾病保險费尽、意外傷害保險赠群，便是與之對應的三種保險。
在知曉保險類型和明確了自己的需求后旱幼，接下來查描，便是對它們進行逐個學習啦。
4.? 初識三大保障型保險
1. 壽險：家庭責任柏卤，生活水平的有力保障
先來看壽險的定義：在保險合同約定的期間內冬三，如果被保險人因疾病或意外造成死亡，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金缘缚；
簡單的說勾笆，壽險保障的是“命”，只有身故才會賠付桥滨。
在最初接觸壽險的時候窝爪，我其實挺困惑的弛车，因為它雖然保障的是本人，但自己卻是享受不到的蒲每，既然身故才有賠付纷跛，那壽險有什么用呢？
隨著學習的深入以及自己保險理念的成長啃勉，我漸漸理解了它的意義忽舟。
壽險并不是買給自己的，是買給家人的淮阐，為的是自己深愛的人可以有額外的金錢繼續(xù)生活叮阅；
壽險可以把它看做是一種責任險，是用來代替自己承擔家庭責任照顧家人的泣特，是一種覺悟浩姥。
對于大多數(shù)家庭來說，上有老下有小状您，甚至還有n多年的房貸要償還勒叠，壽險保的就是萬一我不在了，我的家人能領到壽險的保險金膏孟，可以用來為他們的生活提供保障眯分，延續(xù)我對孩子和另一半的照顧、父母的贍養(yǎng)責任柒桑。
是的弊决，壽險它就是愛與責任的代名詞?。
2. 重疾險：覆蓋醫(yī)療費用魁淳，康復費用和收入損失補償
重疾險的定義是：在保險合同約定的期間內飘诗，如果被保險人發(fā)生保險合同約定的重大疾病，或者說達到條款中約定的條件后界逛，一次性給付保額昆稿。
也可以簡單理解為重疾險保障的是“病”，只要符合合同所定義的重疾就能得到賠付息拜。
在學習重疾的過程中溉潭，有這樣幾句話是讓我非常觸動的，
重疾發(fā)生率在逐年提高该溯，環(huán)境污染岛抄，食品安全，工作壓力狈茉，生活習慣差等很多因素夫椭，讓越來越多的人面臨健康威脅。
重疾對家庭的影響太大：如果一家之主發(fā)生重疾氯庆，除了自己要受病魔的折磨蹭秋，還需要巨額的醫(yī)療費用扰付，又失去了收入來源。
隨著醫(yī)學的發(fā)展仁讨，80%的重疾都可治愈羽莺，前提是2個因素：一個是經濟狀況是否能承受治療費用；二是心態(tài)是否平和洞豁。而面對動輒幾萬盐固、幾十萬的醫(yī)療費，相信如果沒錢治病丈挟，心態(tài)再平和的人也會焦慮不安刁卜。
而現(xiàn)在，我便可以通過重疾險曙咽，把得大病之后的家庭經濟風險蛔趴，比如沒工作，沒錢還房貸例朱，沒錢治病等孝情，統(tǒng)統(tǒng)轉嫁給保險公司。
有了它洒嗤，還可以讓我在生病的時候不拖累愛的人箫荡，避免讓自己及家庭陷入絕境，應對重大醫(yī)療開支渔隶，同時補償收入損失菲茬。即使沒有治愈，還可以給孩子留下教育金派撕、給父母留養(yǎng)老金，這筆錢可以盡該盡的責任睬魂。
3. 意外傷害險：小成本终吼，轉移大風險
意外傷害是指外來的、突發(fā)的氯哮、非本意的际跪、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，雖然發(fā)生的概率小喉钢，但卻是沒法預料的姆打。
意外傷害保險一般可以分為兩部分：
因意外導致的傷殘，依傷殘等級肠虽，保額按比例賠付（10%-100%）給被保險人幔戏。
因意外導致的身故，按照實際購買保額賠付給身故受益人或法定繼承人税课。
一句話來講闲延，因意外身故或殘疾痊剖，就予以賠付。
同樣是身故保障垒玲，意外險是覆蓋意外事故導致的風險陆馁，而壽險則可同時覆蓋意外身故與疾病身故。那么如果有了壽險的話合愈，我是否還需要意外險呢叮贩？
答案是肯定的，首先意外險可以說是保險中最便宜佛析、也是杠桿最高的一個品種益老，它適合我們每一個年齡層的人。
其次说莫，除了在身故保障上可以給壽險做補充以外杨箭，意外險最重要的便是用來轉移因意外而殘疾的風險，這可是壽險不予賠付的储狭。
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以上便是對三大保障型保險初步的印象了互婿，
在之后的篇章里，我們還會對它們進行更深入的學習辽狈。
5.? 給小伙伴們的建議
1慈参、先評估一下你自己或者家庭有哪些潛在的風險？
往往保險代理人不一定會告訴我們刮萌，為什么要買這個險種驮配，為什么要買這么多額度，為什么要買這個保險期間着茸。
而這個為什么壮锻，就需要在我們買保險之前，分析自己究竟要防范的是哪種非金融風險涮阔，以及這個風險對于財務目標的影響有多大猜绣。
當然啦，我也會在后面的文章里一步步幫助大家來明確自己的需求敬特。
切記掰邢，我們不是基于別人而上保險，而是基于我們自己的需求和理由伟阔，所以切勿跟風辣之。
2、搞懂保險最基礎的功能分類皱炉，分清有哪些保險產品可以轉移你擔憂的風險怀估？
這對每個小伙伴都是同樣重要的，嚴格區(qū)分保障和投資娃承，我們上保險奏夫，就是為了保險不可替代的“保障”作用怕篷。
所以請務必認準保險分類中，專注提供保障的品種酗昼，避免在基本保障尚未完善前廊谓，就錯誤購買不必要的投資型保險。要知道買錯保險的危害性麻削，遠比買貴大得多蒸痹。
主要風險保障必須到位、次要風險保障量力而行呛哟。重點考慮“死叠荠、病、殘”帶來的極端風險扫责，在相對應的意外險榛鼎、重疾險和壽險中，根據(jù)自身情況去做選擇鳖孤。
3者娱、理解保險”利己“和”利他“的意義
保險除了從功能角度劃分以外，還可以分為利他險和利己險苏揣。
比如壽險黄鳍，是買給家人的。如果身故平匈，受益人獲得保險理賠金框沟，這就是保險的利他性，體現(xiàn)的是對家人的保障增炭，一份安心忍燥。
再比如重疾險，雖然也能給家人減輕負擔隙姿，但更多是買給自己的灾前。萬一得了病可以獲得保險理賠金用來治療，彌補失能期間的收入損失孟辑。這就是保險的利己性，體現(xiàn)了對自己的保障蔫敲。
還記得第一章關于“自己為什么要買保險”的回答嗎饲嗽，跟隨你的初心，在家庭責任感沒確定的時候奈嘿，可以先選擇“利己險”貌虾，等家庭責任明確了，再去補充“利他險”裙犹。
4尽狠、根據(jù)當下所處人生階段衔憨，確定最終需求
不同的人生階段，我們所面臨的風險各不一樣袄膏，對于保險的思考和理解也不相同践图，這就代表著每個人適合的保險保障都會有所不同。
上面表格中的內容沉馆，只是關于不同人生階段保險規(guī)劃的一部分码党，目的是希望大家能夠先有一個重要認知：保險配置并不是一步到位的，保險也不是買的越多越好斥黑，講究的是一個合理的規(guī)劃揖盘，關鍵在于結合自身當下的情況，去鎖定現(xiàn)在最適合自己的保險品種锌奴，未來再根據(jù)需求及時調整兽狭。
最后，看視頻鹿蜀。
愿一切安好箕慧。
6. 預告
有了對于保險品種確切的需求后，如何來確定適合自己的保額耻姥？我又該花多少錢來買保險呢销钝？
END.
我是潘錫恒琐簇。
做一個有趣蒸健、專業(yè)、創(chuàng)造價值的人婉商。
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