23歲東北財(cái)經(jīng)大學(xué)美女碩士趙丹匹摇，清晨起來(lái)做飯咬扇。一聲巨響，一道火光来惧，一陣哭喊冗栗，姑娘轉(zhuǎn)眼變成“火人”。全身70%燒傷供搀，主要是深二度燒傷和深三度燒傷隅居，目前的治療費(fèi)用持續(xù)在一天1萬(wàn)左右。
抗感染是第一關(guān)葛虐，后續(xù)治療植皮胎源，復(fù)健還需要巨額的費(fèi)用。有個(gè)好消息是屿脐，已有校友捐助了百萬(wàn)的善款涕蚤。
經(jīng)有資質(zhì)鑒定的機(jī)構(gòu)出具身體傷殘?jiān)u定書(shū)宪卿，保險(xiǎn)公司會(huì)按傷殘比例一次性給付傷殘保險(xiǎn)金；這筆錢(qián)可以用來(lái)維持后續(xù)的植皮和康復(fù)費(fèi)用万栅，以后傷者的生活費(fèi)用佑钾。因此，意外傷害保險(xiǎn)中最重要的作用烦粒，是對(duì)不同殘疾程度的緩沖休溶，是傷殘責(zé)任。
大部分的消費(fèi)者接觸的第一張保單扰她，是意外險(xiǎn)兽掰。由于經(jīng)紀(jì)人手中有很多的產(chǎn)品，通過(guò)橫向?qū)Ρ韧揭郏總€(gè)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)孽尽、劣勢(shì)一覽無(wú)遺。在幫客戶挑選的時(shí)候忧勿，可以精準(zhǔn)匹配到客戶的需求杉女，反過(guò)來(lái)看當(dāng)客戶給我一個(gè)他曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)的意外險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)客戶買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)會(huì)不知不覺(jué)的掉坑狐蜕，我總結(jié)了一下常見(jiàn)的坑通常會(huì)在以下幾個(gè)方面宠纯。
1、意外傷殘保額縮水
當(dāng)你看到一份特別便宜的意外險(xiǎn)的時(shí)候层释，你需要注意婆瓜，意外傷殘責(zé)任有沒(méi)有偷偷的被縮水」备幔或者根本沒(méi)有傷殘責(zé)任廉白，一場(chǎng)事故，經(jīng)過(guò)治療乖寒，人沒(méi)有身故猴蹂，反而殘疾，那面臨的將是長(zhǎng)期護(hù)理和長(zhǎng)期失能的風(fēng)險(xiǎn)楣嘁，康復(fù)磅轻、理療，生活都沒(méi)有保證逐虚，消耗家庭儲(chǔ)蓄金聋溜，家庭收入不僅不會(huì)增加反而會(huì)大幅度減少。
如圖所示叭爱，被縮水的意外傷殘保額撮躁，僅占身故責(zé)任的0.04%。
2.意外傷殘責(zé)任被閹割：傷殘變?nèi)珰?/b>
發(fā)生意外傷害時(shí)买雾，最害怕的就是落下殘疾把曼。發(fā)生意外傷害后杨帽，若需要申請(qǐng)傷殘鑒定，則需要有資質(zhì)的鑒定機(jī)構(gòu)或者醫(yī)療機(jī)構(gòu)根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)》來(lái)出具評(píng)定書(shū)嗤军，目前大多數(shù)的意外險(xiǎn)是采用2013年6月8日發(fā)行的“新行標(biāo)”注盈，對(duì)殘疾的分類和分級(jí)，將人身保險(xiǎn)傷殘程度劃分為十級(jí)型雳，共281項(xiàng)人身保險(xiǎn)傷殘條目当凡。最重為第一級(jí)山害，第十級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為10%纠俭，每級(jí)相差10%。
而市面上大部分的“百萬(wàn)返還型意外險(xiǎn)”浪慌，則偷偷的把“傷殘責(zé)任”偷換為“全殘責(zé)任”冤荆。全殘責(zé)任對(duì)應(yīng)的殘疾標(biāo)準(zhǔn)要求非常高，一般的傷殘很難構(gòu)成賠付條件权纤。意外傷害保險(xiǎn)中最重要的作用钓简，是對(duì)不同殘疾程度的緩沖，是傷殘責(zé)任汹想，不是全殘外邓。不要被一點(diǎn)點(diǎn)的返還本金，迷了眼睛古掏。（既想要返還金又想要傷殘責(zé)任损话，市場(chǎng)上也有部分含傷殘責(zé)任的百萬(wàn)返還型意外險(xiǎn)可以選擇，如同方和泰康）槽唾。
3.注意免賠額及報(bào)銷比例
市面上常見(jiàn)的意外險(xiǎn)往往會(huì)包含有意外醫(yī)療責(zé)任丧枪，常見(jiàn)的意外醫(yī)療免賠額有50元免賠、80%報(bào)銷庞萍；100元免賠90%報(bào)銷拧烦、200元免賠100%報(bào)銷。什么意思呢钝计，就是在發(fā)生意外傷害以后的醫(yī)療費(fèi)用恋博，扣除免賠額后，按照對(duì)應(yīng)的賠付比例進(jìn)行賠付私恬。免賠額越高债沮，越不值得買(mǎi)。最好選擇無(wú)免賠額践付，報(bào)銷比例100%的意外險(xiǎn)秦士。
4、注意保障責(zé)任永高，不坐交通工具隧土，買(mǎi)了也是浪費(fèi)
現(xiàn)在對(duì)于意外險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)有很多細(xì)分的險(xiǎn)種提针，如航空意外險(xiǎn)，私家車駕乘意外險(xiǎn)曹傀，電梯意外險(xiǎn)辐脖，綜合意外險(xiǎn)等等。多一份保障皆愉，保險(xiǎn)公司多出一份成本嗜价，分清楚高頻出行和低頻出行，分別對(duì)待幕庐，如果只買(mǎi)了私家車駕乘意外險(xiǎn)久锥，那么在家里的磕傷碰傷，在馬路上行走發(fā)生的意外都是不賠付的异剥。如果你上下班靠公交車和地鐵瑟由，買(mǎi)的交通意外險(xiǎn)僅交通工具僅限保障飛機(jī)、火車冤寿、輪船歹苦，也不能起到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用。
5.按治療地的社保目錄執(zhí)行
意外傷害醫(yī)療中會(huì)要求醫(yī)療費(fèi)用是符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的支付范圍的醫(yī)療費(fèi)用督怜。因?yàn)槲覈?guó)的各地醫(yī)保差異巨大殴瘦，甚至連藥物目錄都不能統(tǒng)一，因此假如你在山東買(mǎi)了份保險(xiǎn)号杠，到山西旅游時(shí)發(fā)生意外蚪腋，那么就要按山西的醫(yī)保目錄進(jìn)行報(bào)銷，因此買(mǎi)一份能擴(kuò)展社保外費(fèi)用賠付的意外險(xiǎn)可以避免很多糾紛究流，況且辣吃，大一點(diǎn)的意外都需要住院，出院時(shí)社保都會(huì)進(jìn)行先行賠付芬探，賠付完成后神得，個(gè)人負(fù)擔(dān)的基本是自費(fèi)藥和自費(fèi)器材部分，如果這份意外險(xiǎn)只報(bào)銷社保內(nèi)部分的話偷仿，也沒(méi)有起到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用哩簿。
6、是否可以就近理賠
很多便宜的意外險(xiǎn)需要將理賠資料快遞到xx市酝静，按照現(xiàn)在的快遞可靠性节榜，幾千元的醫(yī)院票據(jù)一旦快遞丟件，再去醫(yī)院弄一份原裝的發(fā)票費(fèi)老大勁了别智。因此當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)宗苍，花一點(diǎn)點(diǎn)時(shí)間，能自己帶著票據(jù)去柜臺(tái)理賠，安全靠譜讳窟。
7让歼、猝死不屬于意外
意外傷害的定義【意外傷害，指外來(lái)的丽啡、突發(fā)的谋右、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到傷害】，而大家常常提到的“猝死”补箍，雖然很突然改执、非本意，但是并不在意外險(xiǎn)的保障責(zé)任之內(nèi)坑雅，除非這個(gè)意外險(xiǎn)單獨(dú)含有猝死保障責(zé)任辈挂。
8、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)注意是否承保
大部分的意外險(xiǎn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)是屬于免責(zé)條款的霞丧。人身意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人遭受遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)呢岗、工種或從事的活動(dòng)，一般與被保人的年齡蛹尝、性別和健康狀況無(wú)必然的關(guān)系。在其他的條件相同的情況下悉尾，被保險(xiǎn)人在從事劇烈的體育活動(dòng)或比賽突那，會(huì)使其遭受意外傷害的概率大大增加，因此一般意外險(xiǎn)給予免責(zé)處理构眯。要是想去馬爾代夫潛水愕难，可得看一下免責(zé)條款中是否有對(duì)潛水的免責(zé)。并注意購(gòu)買(mǎi)對(duì)應(yīng)的旅行意外險(xiǎn)惫霸。
9猫缭、注意保障地區(qū)范圍
大部分意外險(xiǎn)的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金，僅保障在中國(guó)境內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用壹店。
【中國(guó)境內(nèi)】指中華人民共和國(guó)大陸地區(qū)猜丹，不包括香港特別行政區(qū)、澳門(mén)特別行政區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)硅卢。
部分的意外醫(yī)療費(fèi)用射窒，可以在境外使用。
【被保險(xiǎn)人如為境外就醫(yī)将塑，本項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任中的醫(yī)療費(fèi)用按照被保險(xiǎn)人在國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)單簽發(fā)地相同治療的平均水平折算】
10脉顿、不同種類的意外險(xiǎn)，殘疾鑒定標(biāo)準(zhǔn)不同
發(fā)生意外傷害后点寥，若需要申請(qǐng)傷殘鑒定艾疟，如果買(mǎi)的是雇主責(zé)任險(xiǎn)、社保工傷保險(xiǎn)，則適用于《工傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)》蔽莱；如果買(mǎi)的是團(tuán)體意外險(xiǎn)误褪，則適用于《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，如果是道路交通意外碾褂，則適用于《人體損傷致殘程度分級(jí)》;
11兽间、注意按職業(yè)投保
大部分的意外險(xiǎn)是對(duì)1-4類職業(yè)開(kāi)放的，小部分看起來(lái)非常便宜的意外險(xiǎn)職業(yè)限制在-3類正塌，5-6類職業(yè)可以投保的意外險(xiǎn)不多嘀略，通常會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)概率的增加，保費(fèi)也是要增加的乓诽，或者保費(fèi)不增加但在賠付保額的時(shí)候帜羊，會(huì)按基本保額按比例折算賠付額度。
12鸠天、意外住院津貼保障
如果僅僅發(fā)生了一點(diǎn)不大不小的意外讼育，又剛好沒(méi)有沒(méi)有達(dá)到殘疾的標(biāo)準(zhǔn)，反而需要長(zhǎng)時(shí)間的住院康復(fù)稠集，偏偏工薪族如果休息的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)會(huì)影響工資奶段，獎(jiǎng)金。那么此時(shí)你就非常需要一份日津貼高的意外險(xiǎn)剥纷，因?yàn)橐馔忉t(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司會(huì)按照一個(gè)費(fèi)用補(bǔ)償原則痹籍，補(bǔ)償你的醫(yī)療支出，可以減虧晦鞋，但是你并不會(huì)從中獲利蹲缠。
意外住院津貼可以按照每日住院津貼*天數(shù)，對(duì)住院期間你的工資或者是生活費(fèi)做出一定的補(bǔ)償悠垛。請(qǐng)注意這是一個(gè)非常實(shí)在的責(zé)任线定，有部分看起來(lái)便宜的意外險(xiǎn)會(huì)沒(méi)有這個(gè)責(zé)任，或者設(shè)置對(duì)應(yīng)的免賠天數(shù)确买。有部分公司會(huì)對(duì)單次事故住院的天數(shù)累計(jì)設(shè)置最高上限斤讥，有的公司只對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)期間的住院天數(shù)設(shè)置最高上限，劃算的肯定是后者拇惋。
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作為專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人周偎，在與客戶的交流中，總會(huì)發(fā)現(xiàn)很多人買(mǎi)錯(cuò)了保險(xiǎn)撑帖，花了很多冤枉錢(qián)蓉坎，買(mǎi)錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)就是在出險(xiǎn)的時(shí)候得不到應(yīng)有的賠付，而且還占用了大量的保費(fèi)支出胡嘿。從概率上來(lái)看蛉艾，我們因?yàn)榧膊《朗且欢ǖ模且馔鈱?duì)每個(gè)人卻是公平的，從投保順序上來(lái)說(shuō)勿侯，消費(fèi)型意外險(xiǎn)拓瞪，可以匹配任何年齡段的需要，應(yīng)再此基礎(chǔ)上助琐，再考慮配置其他多類型的意外險(xiǎn)祭埂，豐儉由人。
