文：柯臨
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展盏档，出現(xiàn)了越來越多新生金融產(chǎn)品，全民理財?shù)臅r代已經(jīng)到來燥爷，尤其是對工薪族而言蜈亩，就算不和投資打交道，每個月總得和工資前翎、各種消費勺拣、信用卡打交道吶，而工薪族往往具有這些特點：他們有穩(wěn)定的收入來源鱼填、對理財有一定追求药有，但是時間有限，不適合太復(fù)雜理財投資苹丸，希望以一種簡單的方式讓自己的資產(chǎn)增值愤惰。
大家別一看“理財體系”就覺得是個高大上的東西啊，其實只不過是指系統(tǒng)性的認知赘理，建立理財?shù)幕居^念和正確的框架宦言，而不僅僅只是每天看各種投資渠道、牛人經(jīng)驗等碎片知識商模。那現(xiàn)在就用一杯咖啡的時間奠旺，簡單說說系統(tǒng)性理財?shù)降装男〇|西吧。
一施流、目標：給自己個觸手可及的夢想唄
比如購車計劃响疚、旅游計劃、進修充電計劃瞪醋、購房計劃等等一系列讓你生活變得美好的小夢想忿晕，這個目標德是有具體金額的、實際的银受、有時間期限的目標践盼，而不是“我要做個百萬富翁”之類（有興趣的朋友可以自行度娘目標制定的SMART原則）。不切實際的理財目標往往是你理財?shù)淖璧K宾巍，基于你財務(wù)實際進行的目標和規(guī)劃咕幻，才是可以執(zhí)行能夠?qū)崿F(xiàn)的。
如果實在沒有……那就以年底資產(chǎn)增加1萬/3萬元/5萬元作為目標吧顶霞。有目標肄程，才有方向，才能讓夢想變?yōu)楝F(xiàn)實，對吧绷耍！
二吐限、記賬：為什么是從記賬開始？
因為褂始，你得先知道自己目前是什么情況诸典，才能明白和目標的差距啊崎苗！記賬可以很好幫助你了解自己整體財務(wù)情況狐粱，收入及消費習(xí)慣，做到有的放矢〉ㄊ現(xiàn)在的記賬APP很多肌蜻，找一個看的順眼的，先把自己的收入現(xiàn)狀必尼、支出現(xiàn)狀蒋搜、資產(chǎn)分布、負債情況判莉、個人保障等信息梳理清楚豆挽。
有朋友曾問過我：“我也都有記賬啊，可感覺每個月還是剩不下什么錢券盅，這是為什么鞍锕？”我問他锰镀，那你每個月花多少錢娘侍、錢主要是花在哪里呢？得到的回答是：“每個月可能三五千吧泳炉，我也不知道具體花哪了憾筏，可能還是購物和娛樂吧『遥”原來踩叭，他雖然記賬了可都沒有去看賬單報表。
記賬最大的作用就是：讓你掌握每月收支情況翠胰，以及清楚“自己的錢都去哪兒了？”自脯，從而找出不必要的開支以及減少沖動性消費之景，而不是只是起到心理安慰作用的啊膏潮！
三锻狗、開源：獲得工資以外的收入很困難嗎？
理財中的“起跑線”
在說開源之前，先說說關(guān)于“本金”的事兒轻纪，我們經(jīng)秤投睿看到這樣的描述：
復(fù)利是件奇跡：10萬元，以每年15%的收益逐年復(fù)利增長刻帚，當(dāng)10年之后居然能超過40萬潦嘶！
是啊，復(fù)利確實個神奇的東西崇众，一說到收益大家的注意力往往都集中在收益率和復(fù)利計算上掂僵，然而，復(fù)利的根本前提其實是：
本顷歌！金锰蓬！
舉個簡單的栗子，你的年底理財目標是去旅游眯漩，在同樣是10%收益率的情況下芹扭，10萬本金的可以去日本7日溫泉度假游，1萬本金的只能去周邊游還不知道夠不夠……
無論什么方式的投資赦抖，都是建立在獲取本金的基礎(chǔ)上的舱卡，所以，增加收入也好摹芙，省吃儉用也好灼狰，請盡快得到第一桶金吧。
這段時間很流行一個詞叫“斜杠青年”
斜杠青年來源于英文Slash浮禾，出自《紐約時報》專欄作家麥瑞克·阿爾伯撰寫的書籍《雙重職業(yè)》交胚，指的是一群不再滿足“專一職業(yè)”的生活方式，而選擇擁有多重職業(yè)和身份的多元生活的人群盈电。這些人在自我介紹中會用斜杠來區(qū)分蝴簇，例如，張三匆帚，記者/演員/攝影師熬词，“斜杠”便成了他們的代名詞。
斜杠青年往往可以獲得本職工作以外的收入吸重，然而互拾，我卻并不鼓勵為了成為看似精彩酷炫的斜杠青年而成為多職業(yè)者，為什么呢嚎幸？
多元職業(yè)的重點是在多重職業(yè)中平行切換的核心能力颜矿，以及對各種才華能力的疊加整合，形成職業(yè)生涯成長的加速度和能力圈嫉晶。做本職工作以外的職業(yè)骑疆，要不出于興趣田篇，要不出于利用本職以外的才能，而非只是單純做工作以外的工作箍铭。你想啊泊柬，同樣是斜杠青年：一位是白天在辦公室上班，晚上去端盤子诈火；一位是視覺設(shè)計師兼職攝影師兽赁，你覺得哪種職業(yè)生涯更有機會和潛力？
就自己而言柄瑰，純?yōu)榱隋X闸氮、基于興趣、基于本職能力這幾種兼職其實都做過教沾，比如：
純?yōu)榱隋X：做咨詢公司的MS（神秘顧客）（也可以勉強理解為增加與人交流能力）蒲跨、考過非專業(yè)的認證（然后拿去掛靠……）等；
基于興趣：去琴行打工授翻、碼字寫東西等或悲；
基于本職工作能力：幫朋友做產(chǎn)品設(shè)計、工作相關(guān)認證帶來的收入等堪唐。
平凡如我巡语，也還是能找到不少獲取工作以外收入的機會，不過綜合看看自己幾段“斜杠”經(jīng)歷淮菠，個人還是認為：盡量不要去做只能得到錢的兼職男公，當(dāng)然除非你只是為了錢，而讓兼職成為滿足你興趣或是職業(yè)發(fā)展的衍生技能提升合陵。
我不鼓勵只成為做多份工作的斜杠青年枢赔，而是各項能力都能拿得出手的斜杠青年，只有這樣拥知，才有價值踏拜，不然就會像酒店里的三合一沐浴露，最后往往只能用來洗手低剔。獲得工資以外的收入是不難速梗，難的是持續(xù)性收入，從這個角度上看襟齿，其實也可以考慮考慮把時間精力放在提升自己工作能力上姻锁，從而提升工資收入。
四猜欺、節(jié)流：把錢的性價比用的最高
節(jié)流不是一味的節(jié)衣縮食屋摔，而是能充分的利用錢，將同樣的100元錢花到別人用300元錢甚至更多的效果替梨。多看看自己的記賬情況钓试，從中發(fā)現(xiàn)適合自己的節(jié)流點，比如：經(jīng)常遲到打車副瀑、經(jīng)常出去吃大餐弓熏、經(jīng)常買衣服買包包、經(jīng)常更換電子設(shè)備等等糠睡。另外挽鞠，定期收拾自己的東西，看看有哪些不需要或不喜歡的狈孔，先別急著扔掉信认，放在二手閑置轉(zhuǎn)讓平臺，比如閑魚均抽、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)等嫁赏，不僅能為它們再找到一個新主人，同時自己也獲得一筆小收入啊油挥。
節(jié)流并非是說減少各種花銷潦蝇，將錢的性價比用到最大，提高我們的生活品質(zhì)才能感受到理財?shù)拿篮蒙盍龋吘刮覀冃量喙ぷ饕埠萌疗梗碡斠擦T，最終都是希望自己能擁有更好的生活啊惋鹅。具體可以看看我在平臺上發(fā)過的另外一篇文章《理財這件事则酝，從來不等于節(jié)衣縮食》。
五闰集、投資：適合工薪族的簡單有效理財方式
市面上的投資產(chǎn)品上百上千沽讹，但對于大部分上班族而言是沒有太多時間精力去看復(fù)雜的理財報表和數(shù)據(jù)圖形的，所以找到簡單易懂返十、安全穩(wěn)定的投資方式或許才是最適合工薪族妥泉。這里也可以推薦幾種：
1、定投基金：
這是一種很適合小白的理財方式洞坑，每個月投個500元盲链、1000元，等到市場價格到中高位時將其賣出賺取利潤迟杂。如果覺得選擇主動性基金比較復(fù)雜刽沾，風(fēng)險也高，那可以選擇被動型的指數(shù)基金排拷，指數(shù)基金最重要的就是復(fù)制市場指數(shù)侧漓，市場整體趨勢一定是在震蕩中向上的，放個三五年怎么也比放銀行收益高多了监氢。
2布蔗、債券：
債券的收益性主要表現(xiàn)在兩個方面藤违，一是投資債券可以給投資者定期或不定期地帶來利息收入：二是投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額纵揍。債券通常規(guī)定有固定的利率顿乒，收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險較小泽谨。在流動上性債券也具有一定優(yōu)勢璧榄，T+0交易，因此買入當(dāng)天就可賣出吧雹，價格隨行就市骨杂。目前收益一般在3+%-4+%。
3雄卷、互聯(lián)網(wǎng)金融類：
票據(jù)（年化收益率：4%-6%）：
這兩年票據(jù)理財開始受到不少投資人的青睞搓蚪，不僅收益高于各種寶寶類，在安全性上龙亲，由銀行承兌匯票作為抵押陕凹，蘇寧、京東鳄炉、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨擘和大批理財網(wǎng)站近年也爭相參與這一領(lǐng)域杜耙。大部分的票據(jù)理財平臺主要都是個人對企業(yè)的借貸模式，這些企業(yè)會以其持有的銀行承兌匯票作為質(zhì)押擔(dān)保拂盯，然后由互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布佑女，最后向個人投資者融資√父停互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)產(chǎn)品的期限往往都比較短团驱，投資期限基本都在半年以下。比較典型的產(chǎn)品比如京東的票據(jù)理財產(chǎn)品空凸，有興趣的朋友也可以去看看嚎花。
理財保險（年化收益率：4+%—5+%）：
理財保險最大的優(yōu)勢估計就是安全性了：銀行還有可能破產(chǎn)，而保險公司是不會破產(chǎn)的呀洲！但我個人現(xiàn)在并沒有很喜歡投資理財產(chǎn)品紊选，原因很簡單：收益偏低，保障效果一般道逗，而且流動性較差兵罢。兩年多前我也買過一些人壽理財保險產(chǎn)品，當(dāng)時年化收益基本在6%-7%+滓窍，后來隨著國家各項降準降息政策出臺卖词，一路降到目前的4+%，而且鎖定期基本都的1年以上（期滿后隨時可以取出）吏夯。至于保險的功能此蜈，自己更愿意購買專門的重疾險即横、意外險等，保障更為系統(tǒng)全面舶替。不過對于有閑錢令境、沒有太高流動性需求、愿意定期強制儲蓄的群體而言顾瞪，還是可以嘗試的。
貨幣基金（年化收益率：2%-3%）：
現(xiàn)在不少互金產(chǎn)品對接的都是貨基抛蚁，比如余額寶陈醒、靈活寶等等，特點很明顯：高安全性瞧甩、高流動性钉跷、穩(wěn)定收益性，具有“準儲蓄”的特征肚逸。缺點也同樣明顯：收爷辙，益，低朦促。工薪族可以把貨幣基金作為自己“零錢袋”理財?shù)倪x擇膝晾，聊勝于無嘛。
網(wǎng)貸P2P（年化收益率：平均10+%）：
國內(nèi)網(wǎng)貸平臺數(shù)量雖然連續(xù)7個月下降务冕，但行業(yè)貸款成交量卻是逐月升高血当，P2P作為互金中爭議最大的產(chǎn)品也得到越來越多工薪族的認可。不過大家最care的永遠都是那個問題：收益是挺高禀忆，但如何不踩雷呢臊旭？簡單提幾個小建議吧：
年收益高于20%的平臺不碰、成立時間超過1年箩退、第三方P2P門戶排行版參考离熏，可以先投入少量資金試水，覺得整個投資過程比較順暢靠譜后戴涝，階梯性地增加投資金額滋戳。如果已經(jīng)有不少積蓄的上班族，也可以考慮類似網(wǎng)金社那種專門面向中高凈值人群的投融資平臺喊括，背景好風(fēng)控強胧瓜，當(dāng)然門檻也高，先準備個幾萬再去這類白富美平臺吧哈哈郑什。
股票（年化收益：隨緣）：
自己周圍有不少朋友炒股府喳，不過如大家所想的：虧的多賺的少，畢竟在股票市場最終賺錢的人數(shù)永遠都是不到20%蘑拯。先不說去看各種秘籍攻略消息內(nèi)幕钝满，每天時刻盯著各種波線兜粘，對大部分工薪族而言也是件夠嗆的事情，而且還影響到日常工作弯蚜。
自己曾經(jīng)也有這樣的感受孔轴，那真是賺著賣白菜的錢，操著賣白粉的心碎捺。雖然確實有人靠炒股發(fā)了大財路鹰，但從我自己和周圍朋友來看，非專業(yè)人士投入的時間精力和得到的收益收厨，實在相距甚遠晋柱。因此建議工薪族可以適當(dāng)在股票部分配置資金，作為自己理財結(jié)構(gòu)中高風(fēng)險與高收益并存的“前鋒”诵叁，而不要過于激進地將大部分積蓄放在股票部分雁竞。
六、保險：我們的防御賬戶
人生的道路很長拧额，難免會有風(fēng)險碑诉，而保險最核心的作用應(yīng)該就是：風(fēng)險轉(zhuǎn)移。因此重點不是看收益率侥锦，而是看保障范圍和保障場景进栽。
我們自然不希望辛苦賺的錢最終都送給了醫(yī)院，因此建議大家尤其是年輕的朋友捎拯，盡早給自己或家人購買能翹起足夠杠桿的保險：以每月幾百元的投入泪幌，支撐起碰到意外時幾十萬甚至更多的保障金額，這個防御賬戶就相當(dāng)于我們理財體系中的一扇門：我們肯定不會等小偷來的時候才去裝門署照，而會提早配置一扇堅固的門以防止意外到來時財產(chǎn)的損失祸泪，不是嗎？
其實建芙，工薪族的理財體系之路其實并沒有想象中復(fù)雜没隘，不需要讓人眼花繚亂的報表和數(shù)據(jù)，只要從目標禁荸、記賬右蒲、開源、節(jié)流赶熟、投資瑰妄、保障這六個方面入手，付諸實踐映砖，自然就會慢慢建立起理財觀念和系統(tǒng)间坐，感受到理財帶給自己的樂趣……和金錢。好啦，愿大家都能找到屬于自己的理財之路竹宋，適合自己的劳澄，才是最好的。
碼字辛苦蜈七，都看到這了秒拔，點個小愛心再走唄！^^
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