不好意思椭住，標(biāo)題黨了。

這里不要再存錢(qián)字逗，是指不要再把錢(qián)傻傻地存放在銀行了京郑。

為什么？

因?yàn)樾庞秘泿懦l(fā)葫掉，通貨膨脹的年代些举，貨幣每年都在貶值，購(gòu)買(mǎi)力逐年下降俭厚，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就錢(qián)不值錢(qián)了户魏，10年前吃一碟腸粉是2元，現(xiàn)在起步價(jià)是6元挪挤，像過(guò)去一樣把錢(qián)放在存錢(qián)罐叼丑，放在銀行，放在枕頭底下扛门，放在米缸底下鸠信，是行不通的，你辛苦上班尖飞，工作症副，積攢下來(lái)的財(cái)富會(huì)被一點(diǎn)一點(diǎn)地侵蝕店雅。

個(gè)人努力要建立在時(shí)代趨勢(shì)下，才顯得有價(jià)值贞铣。

資產(chǎn)如逆水行舟闹啦，不進(jìn)則退。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示辕坝，我國(guó)名義上的通脹為5%窍奋，意味著，如果你每年的資產(chǎn)不能以最低5%去增值酱畅，你的財(cái)富就在不土瞻溃縮水。

一 認(rèn)清現(xiàn)實(shí)：資產(chǎn)溢價(jià)＞個(gè)人努力

網(wǎng)上有個(gè)段子：“10年前纺酸，深圳的一位30歲的朋友以80萬(wàn)元把南山的房子賣(mài)掉窖逗，興沖沖跑去創(chuàng)業(yè)，辛苦折騰了10年餐蔬，頭發(fā)折騰沒(méi)了碎紊，40歲的人看起來(lái)像60的，最終賺了400萬(wàn)樊诺，他想把自己當(dāng)初賣(mài)的那套房子買(mǎi)回來(lái)仗考，才發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在這些錢(qián)只夠買(mǎi)客廳词爬！”

每個(gè)時(shí)代都有自己的節(jié)奏秃嗜，像70，80年代顿膨，物資匱乏锅锨，且大部分都是公家分配，供給少恋沃，需求大橡类，大部分基礎(chǔ)商品，大眾都充滿了新鮮感芽唇，你能夠勇敢下海經(jīng)商顾画，基本不缺銷路。

有個(gè)在南方做工藝品批發(fā)的朋友告訴我匆笤，那時(shí)候研侣，只要你有貨，人們搶著跟你要炮捧，貨如輪轉(zhuǎn)庶诡，也就是那個(gè)時(shí)候，生意非常好做咆课，訂單接不停末誓，他們（基本上是60后）迅速積累了財(cái)富扯俱。

社會(huì)高度發(fā)展的今天，他們卻感嘆生意不好做了喇澡。

為什么迅栅？

邏輯變了。

以前是商品供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于需求晴玖，改革開(kāi)放四十年過(guò)去了读存，生產(chǎn)力的高度發(fā)展之下，商品已經(jīng)不再稀缺呕屎，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈让簿。

以前一條街只有你一家賣(mài)工藝品，現(xiàn)在整條街已經(jīng)不下數(shù)十家同行在競(jìng)爭(zhēng)秀睛。后面拼成本尔当，開(kāi)工廠壓低價(jià)格，拼渠道蹂安，從線下到網(wǎng)上居凶，淘寶天貓抖音直播各種渠道，競(jìng)爭(zhēng)白熱化利潤(rùn)卻十分低廉藤抡。

雖然市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，依然有人活得好好抹估。

聽(tīng)一位廣州做新媒體營(yíng)銷的朋友說(shuō)缠黍，他目前的生意非常順利，團(tuán)隊(duì)十多個(gè)人药蜻，公司年入8位數(shù)級(jí)別瓷式，服務(wù)訂單也是接不停，原因在于：”定位了新媒體這個(gè)領(lǐng)域并深耕多年语泽，感覺(jué)被時(shí)代推著走贸典，就像開(kāi)車那種推背感□饴眩“

新媒體和70年代的工藝品廊驼，不就是時(shí)代的之需嗎？可能對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)惋砂，個(gè)人能力相差無(wú)幾妒挎，只是做的選擇恰好被時(shí)代選擇了。

很多人把過(guò)去成功的經(jīng)驗(yàn)西饵，歸根到個(gè)人能力酝掩，目前的困境，歸根到年齡問(wèn)題眷柔，殊不知期虾，時(shí)代的一猎灰，落在個(gè)人頭上镶苞，就是一做山喳坠，個(gè)人努力，要建立在時(shí)代背景下才顯得有意義宾尚。

即是丙笋，在對(duì)的時(shí)候，做正確的事情煌贴。

現(xiàn)在是什么時(shí)代御板？

——優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)溢價(jià)大于個(gè)人努力的時(shí)代。

優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)牛郑，會(huì)帶來(lái)兩方面的紅利：

1 資本利得

2 現(xiàn)金流收入

第一種就是通過(guò)資產(chǎn)長(zhǎng)期增值怠肋，最終獲利賣(mài)出，一次性獲得利潤(rùn)淹朋，也就是蛋糕大了笙各，例如，10年前買(mǎi)入30萬(wàn)騰訊股票础芍，持有到2020年杈抢，翻了168倍，達(dá)到5040萬(wàn)仑性。

第二種惶楼，就是通過(guò)資產(chǎn)，持續(xù)不斷地帶來(lái)現(xiàn)金流诊杆，很多人說(shuō)買(mǎi)房要一二線城市歼捐，三四線城市不可買(mǎi)，其實(shí)晨汹，三四線城市優(yōu)質(zhì)的商鋪資產(chǎn)豹储，雖然沒(méi)有資產(chǎn)上漲帶來(lái)的資本利得，還是有源源不斷的現(xiàn)金流收入淘这，不信你看看你們家附近的鬧市商圈剥扣，包租婆包租公依然是靠鋪位帶來(lái)源源不斷的現(xiàn)金流，這也是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)铝穷，更不要說(shuō)一線城市的核心不動(dòng)產(chǎn)了朦乏。

不可否定的是，北上廣深一套房氧骤，騰訊茅臺(tái)特斯拉的股票呻疹，比特幣以太坊等數(shù)字資產(chǎn)帶來(lái)的賬面溢價(jià)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于富士康車間每天工作12小時(shí)的工人，朝九晚五把存款放在銀行的白領(lǐng)刽锤，甚至是上文賣(mài)房創(chuàng)業(yè)生意人的個(gè)人努力镊尺，這個(gè)是客觀現(xiàn)實(shí)。

我在制造焦慮并思？是不是個(gè)人奮斗就無(wú)用庐氮？是不是要佛系了？

不不不宋彼，我們的任務(wù)在于弄砍，認(rèn)清客觀現(xiàn)實(shí)之后，順勢(shì)而為输涕，保住家庭資產(chǎn)不縮水是底線音婶，實(shí)現(xiàn)財(cái)富跨越是追求。

為什么資產(chǎn)溢價(jià)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于個(gè)人努力莱坎？這些現(xiàn)象背后的原理是什么衣式？

OK，下面我們進(jìn)入第二部分檐什。

二 核心原理：信用貨幣碴卧，通貨膨脹

什么是通貨膨脹？

其實(shí)名稱已經(jīng)說(shuō)明一切了乃正，通貨住册，就是流通中的貨幣，膨脹就是多了瓮具，通貨膨脹荧飞，就是指流通中的貨幣多了，造成物價(jià)的上漲搭综，貨幣的貶值，直觀的就是豬肉划栓，雞蛋兑巾，蘭州拉面又又叒漲價(jià)了。

通貨膨脹的本質(zhì)忠荞，是貨幣的問(wèn)題蒋歌。

說(shuō)到貨幣，就不得不提一下人類歷史上的貨幣演變委煤。

1 以物易物

最開(kāi)頭堂油，在遠(yuǎn)古時(shí)代，人們交易是以物易物碧绞，你家有雞蛋府框，我拿蘋(píng)果來(lái)?yè)Q，后來(lái)發(fā)現(xiàn)這種方式效率很低讥邻，我要拿牛跟住在河對(duì)岸的你換雞蛋迫靖，還要把牛弄上船過(guò)對(duì)岸院峡，非常麻煩；

2 貝殼系宜，寶石等一般等價(jià)物

于是照激，人們拿貝殼充當(dāng)一般等價(jià)物，用貝殼進(jìn)行交易流通盹牧，貝殼之所以能夠讓被大家所接受俩垃，就是方便攜帶，來(lái)源天然汰寓；

3 金銀銅貴金屬

然而口柳，貝殼也有弊端，就是容易損壞踩寇，于是乎啄清，人們把金銀銅等貴金屬，作為貨幣俺孙，便于交易辣卒，還發(fā)明了“鑄幣",無(wú)論東方還是西方，金銀貴金屬作為貨幣主要形態(tài)存在了非常長(zhǎng)的時(shí)間睛榄，也受到了大家的公認(rèn)荣茫，金銀就是貨幣，金銀就是財(cái)富场靴；

4 紙幣出現(xiàn)

再后來(lái)啡莉，由于金銀攜帶相對(duì)不方便，存在安全隱患旨剥，北宋的時(shí)候出現(xiàn)了第一代信用貨幣：紙幣咧欣，制作工藝簡(jiǎn)單，成本低轨帜，政府做背書(shū)魄咕，價(jià)值由國(guó)家信用支撐，紙幣+金銀銅鑄幣流行了很長(zhǎng)一段時(shí)間蚌父；

5 信用貨幣

19世紀(jì)哮兰，黃金成為全球各國(guó)的硬通貨，布雷頓森林體系確定各國(guó)政府的貨幣和美元掛鉤苟弛，美元和黃金掛鉤喝滞，也就是每次印鈔需要錨定一定數(shù)量的黃金，紙幣具有一定的價(jià)值基礎(chǔ)膏秫，是可以換黃金的依啰；

但1971年布雷頓森林瓦解新啼，美元和黃金脫鉤之后肛著，至此旨指，全球進(jìn)入新的貨幣時(shí)代：信用貨幣時(shí)代，就是通過(guò)政府和央行控制貨幣的發(fā)行，你所拿到的工資，其實(shí)是一張紙，背后代表的是國(guó)家信用腊尚。

由于發(fā)行信用貨幣成本極低，就會(huì)出現(xiàn)兩種情況满哪，第一婿斥，例如津巴布韋，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)力水平低哨鸭，社會(huì)物資本來(lái)就少民宿，國(guó)家濫發(fā)貨幣，這張紙喪失大眾的信心像鸡，貨幣貶值活鹰，造成惡性通貨膨脹；

第二只估，像歐美國(guó)家一樣志群，通過(guò)國(guó)債抵押來(lái)發(fā)行貨幣，發(fā)債來(lái)印鈔蛔钙，除了金融資產(chǎn)锌云，其他領(lǐng)域緩慢地通脹（5%）。

總結(jié)一下吁脱，黃金本位的時(shí)代桑涎，貨幣是黃金，那時(shí)候存錢(qián)兼贡，把錢(qián)放在儲(chǔ)錢(qián)罐攻冷，放在枕頭底，有有用的遍希，因?yàn)辄S金總量有限等曼，無(wú)法超發(fā)貨幣，你存下來(lái)的孵班，是實(shí)實(shí)在在的真金白銀涉兽；

信用貨幣本位時(shí)代招驴，你存下來(lái)的篙程，是紙和數(shù)字，而且每年都在縮水别厘。

信用貨幣時(shí)代虱饿，發(fā)行貨幣的成本極低，這不，美國(guó)12月27日剛通過(guò)了2.3萬(wàn)億美元的預(yù)算法案氮发，其中就包括了9000億美元的新冠紓困法案渴肉，美國(guó)人每周可以領(lǐng)到相當(dāng)于人民幣4000元的失業(yè)救助金。（08年金融危機(jī)爽冕，美國(guó)是7000億的美元刺激計(jì)劃仇祭，而這次一下次就是2萬(wàn)億...）

大家都是信用貨幣，為什么津巴布韋搞成這樣颈畸，美國(guó)印了那么多鈔票乌奇，卻沒(méi)有嚴(yán)重的通脹？

因?yàn)槊涝鞘澜缲泿琶杏椋绹?guó)超發(fā)貨幣礁苗，美元貶值，各國(guó)為了保持匯率穩(wěn)定徙缴，就要加印鈔票對(duì)沖试伙，而且，世界大宗商品例如石油于样，是以美元定價(jià)疏叨，全世界都跟著賣(mài)單，等于向外輸出了通脹百宇，而津巴布韋顯然不能....

美元印鈔考廉，全球央行只能跟著印鈔，而各大商業(yè)銀行根據(jù)基礎(chǔ)貨幣繼續(xù)派生創(chuàng)造更多的信用貨幣携御，當(dāng)超發(fā)的貨幣進(jìn)入社會(huì)流通領(lǐng)域昌粤，就會(huì)造成物價(jià)持續(xù)的上漲，當(dāng)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)啄刹，就會(huì)造成樓市的價(jià)格上漲涮坐，當(dāng)進(jìn)入股票市場(chǎng)，就會(huì)出現(xiàn)股票資產(chǎn)價(jià)格上漲誓军。（美股長(zhǎng)牛）

一句話袱讹，貨幣貶值，錢(qián)不值錢(qián)昵时，表現(xiàn)出來(lái)就是資產(chǎn)價(jià)格上漲捷雕，對(duì)有資產(chǎn)的人是利好，對(duì)沒(méi)有資產(chǎn)的人就是財(cái)富洗劫壹甥。

三 對(duì)抗通脹：把投資當(dāng)成儲(chǔ)蓄

首先說(shuō)明救巷，聰明地花錢(qián)，把投資當(dāng)成儲(chǔ)蓄句柠，是有風(fēng)險(xiǎn)的浦译。

另外棒假，這個(gè)話不是我說(shuō)的，是政策風(fēng)向所使精盅。

第一帽哑，投資這個(gè)事情就像創(chuàng)業(yè)一樣，學(xué)校也不會(huì)教你叹俏，你只得自己去摸索妻枕，去自主學(xué)習(xí)，向他人付費(fèi)請(qǐng)教粘驰，這其他中就包括了：如何發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)佳头，如何估計(jì)資產(chǎn)價(jià)值，如何買(mǎi)入賣(mài)出資產(chǎn)晴氨；

第二康嘉，最大的風(fēng)險(xiǎn)是把錢(qián)放在銀行，因?yàn)檫@個(gè)是100%虧損本金的選擇籽前，在資產(chǎn)溢價(jià)大于個(gè)人努力亭珍，在信用貨幣超發(fā)，通貨膨脹的時(shí)代枝哄，不投資理財(cái)本身就是最大的風(fēng)險(xiǎn)肄梨，你每個(gè)月把工資放枕頭，10年后挠锥，就是一堆紙而已众羡。

第三，把錢(qián)花出去蓖租，投資粱侣，并不是叫你無(wú)腦瞎投。P2P暴雷你還記得不蓖宦？資金盤(pán)微交易你還記得不齐婴？五行幣傳銷詐騙你還記得不？原始股上市騙局你還記得不稠茂？

常見(jiàn)的幾種投資陷阱柠偶，我為你整理了：

防騙指南：常見(jiàn)的5種投資陷阱，愿你能夠避開(kāi)踩雷...

認(rèn)清了現(xiàn)實(shí)睬关，明白了原理诱担，那要怎么做呢？

——盡可能了解掌握各種投資工具电爹，把放銀行的錢(qián)甚至是負(fù)債換成優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)蔫仙，例如基金，股票藐不，可轉(zhuǎn)債匀哄，不動(dòng)產(chǎn)

例如，通過(guò)學(xué)習(xí)并小額實(shí)踐逐步開(kāi)始雏蛮，把投資基金當(dāng)成是儲(chǔ)蓄涎嚼，讓基金幫你儲(chǔ)蓄，讓基金經(jīng)理幫你管理挑秉，不要讓辛辛苦苦時(shí)間換來(lái)的血汗錢(qián)法梯，被通脹稀釋得一干二凈。

多接觸各種投資工具犀概，小額實(shí)踐立哑，就會(huì)發(fā)現(xiàn)背后其實(shí)很多邏輯都相通，就算跌倒姻灶，犯錯(cuò)铛绰，也是成長(zhǎng)，未來(lái)終會(huì)走得更穩(wěn)产喉。

13年我就意識(shí)到比特幣作為中本聰?shù)碾娮迂泿艑?shí)踐捂掰，是有一定投資價(jià)值的，它的邏輯不在于本身是否有什么價(jià)值曾沈，不在于洗錢(qián)灰色地帶这嚣，而在于越來(lái)越多人對(duì)信用貨幣體系的喪失信心卻無(wú)能為力的烏托邦寄托，即是不是比特幣塞俱，也會(huì)有另外一種形式作為新型貨幣姐帚，沖擊傳統(tǒng)的貨幣秩序。

可大部分人到現(xiàn)在連可轉(zhuǎn)債障涯，甚至基金罐旗，都沒(méi)有聽(tīng)過(guò)。

四? “ 因上努力唯蝶，果上隨緣 ”

未來(lái)每個(gè)成年人會(huì)不得不去主動(dòng)學(xué)習(xí)投資理財(cái)尤莺，這里面會(huì)產(chǎn)生很多機(jī)會(huì)，這也是我從銀行辭職生棍，投身投教颤霎，理財(cái)咨詢的原因。

退市新規(guī)涂滴，鼓勵(lì)公募基金發(fā)展等一系列的政策出臺(tái)友酱，以后的股票市場(chǎng)會(huì)是的機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，散戶投資者會(huì)被逐漸淘汰柔纵，普通人要想?yún)⑴c到資本市場(chǎng)發(fā)展紅利當(dāng)中缔杉。

目前我認(rèn)為有兩種投資工具比較適合普通大眾：可轉(zhuǎn)債和指數(shù)基金，兩種不同類型的資產(chǎn)組合搁料。

第一或详，可轉(zhuǎn)債是因?yàn)楸举|(zhì)是債券系羞，相對(duì)股票來(lái)說(shuō)，有債性保底霸琴，下跌幅度有限椒振，不像股票一樣跌起來(lái)沒(méi)有底，而且另外還帶有期權(quán)的屬性梧乘，能夠博取比肩股票的上漲收益澎迎，是較低風(fēng)險(xiǎn)間接投資股票的方式；

第二选调，指數(shù)基金是因?yàn)楸举|(zhì)就是在買(mǎi)國(guó)運(yùn)（未來(lái)10年夹供，堅(jiān)持長(zhǎng)期看好國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)），只要經(jīng)濟(jì)發(fā)展仁堪，就能夠享受紅利哮洽，構(gòu)建起優(yōu)質(zhì)的基金組合，并且配合定投的方式弦聂，非常適合上班族白領(lǐng)袁铐，省心，而且能夠分散投資横浑，分散風(fēng)險(xiǎn)剔桨。

本來(lái)想寫(xiě)年終總結(jié)啥的，但還是決定寫(xiě)一點(diǎn)對(duì)大家有意義的東西吧徙融。2020年最后一天洒缀，碼了4000多字，把一些所思所想所經(jīng)歷的欺冀，與你分享树绩。

盡管在投資理財(cái)上，目前你我都可能因?yàn)楦鞣N原因遺憾隐轩，沒(méi)有收獲很好的果饺饭，但

“ 命由我作，福自己求职车，因上努力瘫俊，果上隨緣°擦椋“ 踏踏實(shí)實(shí)精進(jìn)扛芽，踏踏實(shí)實(shí)布施種好因，極致利他积瞒，必定會(huì)有開(kāi)花結(jié)果的時(shí)候川尖。

2021，繼續(xù)和你一起茫孔，在投資理財(cái)?shù)牡缆飞隙Ｔ黄鸪砷L(zhǎng)被芳，攜手共進(jìn)！