分期付款隨處可見结胀，比如我們最熟悉的信用卡消費赞咙、支付寶花唄、京東白條等等糟港。分期付款的宣傳策略很誘人攀操，比如沒有利息，比如輕松月付秸抚。分期付款帶給我們便利的同時速和，它的真實年利率你了解多少呢？
01 分期付款是什么剥汤？
找到度娘颠放，可以輕松找到關(guān)于分期付款的解釋：
分期付款實際上是賣方向買方提供的一種貸款，賣方是債權(quán)人吭敢，買方是債務人碰凶。買方在只支付一小部分貨款后就可以獲得所需的商品或勞務揖膜，但是因為以后的分期付款中包括有利息适揉，所以用分期付款方式購買同一商品或勞務，所支付的金額要比一次性支付的貨款多一些韭畸。分期付款的方式一方面可以使賣方完成促銷活動畜晰，另一方面也給買方提供了便利砾莱。
這句話比較長，用簡單的話來說就是你借錢買東西凄鼻，分期連本帶息還給人家腊瑟。分期付款是在二戰(zhàn)后發(fā)展起來的，隨著中國金融服務的完善以及人們消費習慣的改變野宜，在國外流行的分期付款消費被引入國內(nèi)扫步，并迅速得到國內(nèi)消費者的認可。分期付款方式消費的通常是有消費需求但是目前支付能力較差的年輕人匈子，通常用于購買筆記本電腦河胎、手機、數(shù)碼產(chǎn)品等時尚電子化產(chǎn)品虎敦，后來擴大到電器等領(lǐng)域游岳。
我們最熟悉的房貸其實就是分期付款的方式政敢，不過房貸在貸款的時候就明明白白知道貸款年利率。熟悉網(wǎng)購或者刷信用卡的我們對分期付款一定不陌生胚迫，因為在消費時或者消費后都會有相關(guān)提醒喷户，下面這張圖就是中國銀行對于一筆消費的分期付款提醒短信。根據(jù)短信的內(nèi)容访锻，分期付款消費免息褪尝，每月手續(xù)費率最低僅0.48%，并享雙倍積分期犬。
分期付款真的這么“貼心”嗎河哑？
02 分期付款實際利率計算
度娘還給出了分期付款實際年利率的計算公式：
? ? ? ? ? ? ? ?分期真實年利率=（每期手續(xù)費率*期數(shù)）/[（1+期數(shù)）/2]/12
這個公式比較復雜，簡化一下就是：
我們以京東白條和支付寶花唄為例龟虎，用真實的數(shù)據(jù)來算算吧璃谨！
1、京東白條
白條的分期服務費費率為0.5%-1%鲤妥，每期分期服務費=消費本金×分期服務費率（月）佳吞。下圖是隨意找出一個物品的白條分期付款情況，可以看出6期的費率是0.5%棉安，12期和24期都是1%底扳。
舉個簡單的例子，比如買了10000元的筆記本電腦垂券，選擇京東白條分期付款方式：
（1）半年期花盐。所需付的手續(xù)費為10000*0.5%*6=300；實際年利率=24*0.5%*6/（1+6）=10.29%
（2）一年期菇爪。所需付的手續(xù)費為?10000*1%*12=1200算芯；實際年利率=24*1%*12/（1+12）=22.15%
2、支付寶花唄
花唄給出了手續(xù)費率和限時優(yōu)惠手續(xù)費率凳宙，優(yōu)惠后的費率約為8折熙揍。代入公式計算，結(jié)果如下所示：
真是不算不知道氏涩，一算嚇一跳吧届囚。要是這個計算公式還覺得復雜，也可以用簡單的方式來計算：實際利率 = 每月手續(xù)費率*12*2是尖，這樣計算出來的結(jié)果不完全準確意系，不過對于我們了解這個坑有多大還是很不錯的方式哈。我們用花唄優(yōu)惠后的手續(xù)費率計算對比一下：
03 分期付款還有其他坑嗎饺汹？
1蛔添、提前還款也要付清所有手續(xù)費
這張圖片是白條客服的回復，由此可知，即使是提前還款迎瞧，也需要支付所有的手續(xù)費夸溶，不是按照你提前還款的時間來計算手續(xù)費的！
2凶硅、逾期的利率
花唄付款時都會有這么一條溫馨提示缝裁，逾期的金額是按照天數(shù)*0.05%的費率計算的。需要注意的是這里的費率是“天”足绅，如果轉(zhuǎn)換成一年呢捷绑？不妨計算一下：
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 逾期的實際利率=0.05%*30*12=18%
寫在最后：
1、分期付款是不是坑编检，自己衡量哈胎食；
2扰才、學習了理財允懂，我們知道10%以上的收益是不容易的，巴菲特爺爺那么牛有時也跑不過這些好心的“分期付款“呢衩匣；
3蕾总、我從未用過分期付款，也奉勸小伙伴們能不用就不用琅捏；實在要用的一定要“貨比三家”生百，根據(jù)上面的計算，短期分期白條有些優(yōu)勢柄延，長期的花唄比白條有優(yōu)勢蚀浆；
4、實在沒辦法用了的搜吧，如果要提前還款市俊，一定要清楚了解其還款約定哦！
