人的一生搀别，總要經(jīng)歷不同的人生階段，而要想在整體上擁有一個(gè)幸福美滿(mǎn)的人生厨相，那就得對(duì)我們的財(cái)務(wù)給予適當(dāng)?shù)赜?jì)劃和管理领曼，這就不可避開(kāi)理財(cái)了。一般來(lái)說(shuō)蛮穿，從經(jīng)濟(jì)相對(duì)獨(dú)立階段開(kāi)始庶骄，我們就可以進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃了。

不過(guò)践磅，在不同的人生階段单刁，我們所面臨的收支、壓力府适、經(jīng)歷羔飞、境遇等都是不同的，這就需要我們根據(jù)自己所處的不同時(shí)期所遭遇的相關(guān)情況而適時(shí)進(jìn)行調(diào)整規(guī)劃檐春，才能夠從容地應(yīng)對(duì)人生各個(gè)不同階段的境況逻淌。

一般情況下，人生理財(cái)?shù)倪^(guò)程可以分為以下七個(gè)不同的時(shí)期：

一疟暖、大學(xué)半獨(dú)立期

進(jìn)入大學(xué)到工作前：4年

壓力指數(shù)：★☆☆☆☆

理財(cái)優(yōu)先順序：學(xué)習(xí)理論→投資自己→節(jié)財(cái)→實(shí)踐嘗試

對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)卡儒，大學(xué)時(shí)期是最輕松也是最自由的人生階段了。在這個(gè)期間俐巴，我們離開(kāi)了父母的近距離掌控骨望，變得前所未有的自由。雖然在經(jīng)濟(jì)上還是得依賴(lài)父母欣舵，但實(shí)際上擎鸠，每一筆生活費(fèi)怎么使用，我們已經(jīng)可以自由規(guī)劃缘圈。省下來(lái)的生活費(fèi)劣光，偶爾兼職掙的錢(qián)，努力學(xué)習(xí)而收獲的獎(jiǎng)學(xué)金等糟把，都是我們可以自由支配的資金赎线。可以說(shuō)糊饱，這個(gè)時(shí)期的我們?cè)谪?cái)務(wù)上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)半獨(dú)立了垂寥。

針對(duì)這一人生階段的特點(diǎn)，我們可以開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái)規(guī)劃另锋，樹(shù)立理財(cái)意思滞项，最簡(jiǎn)單的做法就是記賬，學(xué)會(huì)有計(jì)劃地花錢(qián)夭坪，等到學(xué)習(xí)了一定時(shí)間之后文判，可以拿一部分閑錢(qián)實(shí)踐，試水室梅，以培養(yǎng)自己對(duì)理財(cái)?shù)氖煜ざ群兔舾行浴?/p>

二戏仓、初入職場(chǎng)期

初入職場(chǎng)到結(jié)婚前：2~5年

壓力指數(shù)：★★★☆☆

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)→資產(chǎn)增值→應(yīng)急基金→購(gòu)置住房

剛大學(xué)畢業(yè)的我們疚宇，初涉職場(chǎng)，雖然工資低微赏殃，但好在不必養(yǎng)家糊口敷待，僅靠著工資，只要自己不大手大腳仁热，養(yǎng)活自己還是綽綽有余的榜揖。從這時(shí)候起，我們可以說(shuō)完全實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立了抗蠢，這一時(shí)期的人很容易受到身邊人的影響举哟，容易盲目消費(fèi)，變成月光族迅矛。

所以在這一階段妨猩，我們要著重養(yǎng)成開(kāi)源節(jié)流的好習(xí)慣，理性消費(fèi)秽褒，合理規(guī)劃資金配置册赛，建議40%用于必需開(kāi)銷(xiāo)，30%用于可控開(kāi)銷(xiāo)震嫉，剩下的30%用于理財(cái)投資森瘪。而在理財(cái)投資方面，不可盲目追求高收益票堵，需冷靜觀(guān)察扼睬，緩緩試水，步步為營(yíng)悴势，積累經(jīng)驗(yàn)窗宇，由少到多，切勿貪心冒進(jìn)特纤。

當(dāng)然军俊，這一時(shí)期更重要的是學(xué)習(xí)和提升自己的工作能力，爭(zhēng)取獲得薪資提升捧存。

三粪躬、家庭成立期

結(jié)婚到孩子出生前：1~5年

壓力指數(shù)：★★★★☆

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房→購(gòu)置硬件→節(jié)財(cái)計(jì)劃→應(yīng)急基金

這一時(shí)期，雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加昔穴，生活趨于穩(wěn)定镰官，但家庭消費(fèi)也開(kāi)始步入高峰期，年輕的夫妻為了提高生活質(zhì)量吗货，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用泳唠，如購(gòu)買(mǎi)家具、電器以及其他生活用品宙搬，每月還需還房貸等笨腥。因此這個(gè)階段的消費(fèi)支出較為龐大拓哺，理財(cái)時(shí)應(yīng)先把重點(diǎn)放在家庭建設(shè)上，并留好足夠的應(yīng)急基金脖母，剩余的自由資金則可以用來(lái)投資理財(cái)士鸥。

此時(shí)由于夫妻雙方還未有小孩，雙方有薪資镶奉，比較有投資能力，可試著進(jìn)行高收益的理財(cái)崭放。不過(guò)做穩(wěn)妥的理財(cái)投資建議哨苛，可以把自由資金的50%投資于股票或成長(zhǎng)型基金等高收益高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目；35%投資于債券和保險(xiǎn)等穩(wěn)妥項(xiàng)目币砂； 15%留作活期儲(chǔ)蓄建峭。

四、家庭成長(zhǎng)期

孩子出生到上大學(xué)前：約18年

壓力指數(shù)：★★★★★

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃→資產(chǎn)增值→應(yīng)急基金→其他目標(biāo)規(guī)劃

當(dāng)一個(gè)家庭有了孩子决摧，花銷(xiāo)一下子激增亿蒸，此時(shí)最大開(kāi)支是子女哺乳護(hù)理費(fèi)、教育費(fèi)和保健醫(yī)療費(fèi)等掌桩。但隨著子女的漸漸長(zhǎng)大边锁，其自理能力也漸漸增強(qiáng)，家庭的壓力也慢慢有所緩解波岛。這個(gè)時(shí)候茅坛，投資要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，可以根據(jù)積累的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)適當(dāng)進(jìn)行高收益的風(fēng)險(xiǎn)投資则拷，但不要把錢(qián)都?jí)涸诠墒猩瞎北停且稚⒐芾恚瑫r(shí)還需購(gòu)買(mǎi)教育基金煌茬、醫(yī)療斥铺、以及人身保險(xiǎn)等，規(guī)避好風(fēng)險(xiǎn)坛善。

建議可將資本的40%投資股票晾蜘、外匯或期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資；30%用于購(gòu)買(mǎi)穩(wěn)妥的基礎(chǔ)理財(cái)產(chǎn)品眠屎，以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)笙纤；20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)；10%是活期儲(chǔ)蓄组力，以備家庭急用省容。

五、子女大學(xué)期

子女上大學(xué)到工作前：4~7年

壓力指數(shù)：★★★★☆

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育→資產(chǎn)增值→其他目標(biāo)規(guī)劃→應(yīng)急基金

這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用雖然也不少燎字，但每對(duì)父母在把子女送入大學(xué)之后腥椒，都會(huì)舒一口氣阿宅。尤其是對(duì)于理財(cái)已經(jīng)取得成功、積累了一定財(cái)富的家庭來(lái)說(shuō)笼蛛，完全有能力支付洒放，因此并不會(huì)感到困擾。因此滨砍，在留夠子女的教育費(fèi)用和家庭應(yīng)急資金之后往湿，剩余的資金可繼續(xù)發(fā)揮理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展投資事業(yè)惋戏，創(chuàng)造更多財(cái)富领追。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭响逢，通常負(fù)擔(dān)比較繁重绒窑，應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)舔亭。一般情況下些膨，到了這個(gè)階段，理財(cái)仍未取得成功的家庭钦铺，就說(shuō)明其缺乏致富的能力订雾，應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬(wàn)不要因急需用錢(qián)而亂理財(cái)矛洞。

建議將積蓄資金的40%用于股票或成長(zhǎng)型基金的投資葬燎，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)；40%用于銀行存款或國(guó)債缚甩，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用谱净；10%用于保險(xiǎn)；10%作為家庭備用擅威。

六壕探、家庭安穩(wěn)期

子女參加工作到父母退休前：約15年

壓力指數(shù)：★★★☆☆

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值→養(yǎng)老規(guī)劃→其他目標(biāo)規(guī)劃→應(yīng)急基金

這期間，由于自己的工作能力郊丛、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)李请，加上子女開(kāi)始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)已經(jīng)較為輕松厉熟，因此导盅，最適合積累財(cái)富，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資揍瑟。但由于已進(jìn)入人生后期白翻，萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以滤馍，在選擇投資工具時(shí)岛琼，不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外巢株，還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金槐瑞，并且這筆錢(qián)是雷打不動(dòng)的。保險(xiǎn)是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一阁苞，雖然回報(bào)偏低困檩，但作為強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全那槽，是比較好的選擇悼沿。

建議將可投資資本的50%用于股票或同類(lèi)基金；40%用于定期存款倦炒、債券及保險(xiǎn)显沈；10%用于活期儲(chǔ)蓄软瞎。但隨著退休年齡逐漸接近逢唤，用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險(xiǎn)需求上涤浇，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老鳖藕、健康、重大疾病險(xiǎn)只锭。

七著恩、退休養(yǎng)老期

壓力指數(shù)：★★☆☆☆

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃→遺產(chǎn)規(guī)劃→其他目標(biāo)規(guī)劃→應(yīng)急基金

這一階段，子女也步入家庭成長(zhǎng)期了蜻展，無(wú)需父母過(guò)多操勞喉誊。退休之后，應(yīng)以安度晚年纵顾、享受天倫之樂(lè)為目的伍茄，投資應(yīng)該調(diào)整為保守型，因?yàn)檫@個(gè)期間身體和精神健康最重要施逾，而且在之前的人生階段已經(jīng)積攢了足夠的財(cái)富敷矫，并不缺錢(qián)，穩(wěn)定和安全才能讓老年人安心汉额，實(shí)在沒(méi)有必要再為投資風(fēng)險(xiǎn)而耗費(fèi)心神曹仗。所以，在這時(shí)期最好不要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資蠕搜，最好以追求穩(wěn)定保守型收益為主怎茫。

建議將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲(chǔ)蓄或債券妓灌；40%進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄遭居。對(duì)于資產(chǎn)比較豐厚的家庭啼器，可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代俱萍。

總之端壳，人生理財(cái)?shù)某晒Σ粌H需要正確的財(cái)富觀(guān)，而且需要具備相關(guān)的理財(cái)知識(shí)枪蘑、相應(yīng)的投資能力和必要的理財(cái)技巧损谦。每一個(gè)年齡階段都有不同的理財(cái)需求和重點(diǎn)，投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程岳颇，需要我們根據(jù)實(shí)際情況將利益最大化照捡，合理的理財(cái)規(guī)劃能夠幫助我們更好地完成財(cái)富積累，保障生活質(zhì)量话侧。