首先泥耀，現(xiàn)金貸的產(chǎn)品分兩種：
? ? ? ? 一種是payday loan的形式，這種一般針對藍(lán)領(lǐng)爆袍，產(chǎn)品特點(diǎn)是小額短周期作郭，壞賬相對較多，因此利息會較高夹攒。因此風(fēng)控上的要求不會特別高，主要有以下幾點(diǎn)：
1）實名認(rèn)證：校驗身份真實有效胁塞，并且根據(jù)用戶的年齡可以做出篩選，例如1980年之前的不借啸罢，2000年之后的不借等编检。
2）運(yùn)營商認(rèn)證：運(yùn)營商認(rèn)證特別重要，因為運(yùn)營商可以得到用戶的通話詳單扰才，對貸前來說允懂，可以根據(jù)第三方的號碼庫，來匹配用戶是通話記錄衩匣，是否命中多個催收電話蕾总，是否有借貸寶熱線等。有兩點(diǎn)的話可以判斷這個用戶的信用較低琅捏。對于貸后來說生百，由于有通話詳單，所以知道用戶最經(jīng)常的聯(lián)系人柄延，方便催收蚀浆。
3）個人信息：個人信息包括用戶的家庭信息，工作信息搜吧，緊急聯(lián)系人信息等市俊。
家庭信息：根據(jù)用戶的年齡＋婚姻狀況來判斷用戶的一個還款情況。
工作信息：根據(jù)用戶的職業(yè)赎败，公司性質(zhì)等排除危險職業(yè)秕衙。例如貨車司機(jī)等，公司名稱主要是防止批量欺詐僵刮，例如50個用戶填寫了同一個公司据忘，那么可以標(biāo)記為批量欺詐。
緊急聯(lián)系人：這個特別重要搞糕，需要用戶進(jìn)行通訊錄授權(quán)勇吊，授權(quán)完之后我們可以知道用戶的所有聯(lián)系人，并根據(jù)通話記錄來排列出來聯(lián)系最經(jīng)常的聯(lián)系人窍仰。另外緊急聯(lián)系人可以判斷用戶的資料是否真實有效汉规，如果用戶的緊急聯(lián)系人在通話記錄中沒有匹配數(shù)據(jù)，那么可以對這個用戶打標(biāo)。
4）芝麻信用：芝麻信用其實還是比較強(qiáng)大的针史，用戶授權(quán)芝麻信用后晶伦，我們不但能得到用戶的芝麻分，還能知道用戶是否命中了行業(yè)關(guān)注名單啄枕，ivs評分婚陪，評分越高則可信度越高。
5）第三方數(shù)據(jù)：同盾频祝，91征信泌参，閃銀黑名單，憑安征信等常空，都會根據(jù)用戶的身份證沽一，手機(jī)號等提供用戶的一個貸款，逾期漓糙，黑名單情況铣缠。若用戶三個月內(nèi)貸款多次，或用戶在其他貸款平臺多次逾期昆禽，都可以作為代前的風(fēng)控規(guī)則攘残。
6）照片驗證：照片驗證有兩種，持證自拍or活體識別
持證自拍：持證自拍的優(yōu)點(diǎn)是遗契，我們可以看到用戶當(dāng)前拍照所處的環(huán)境（工作環(huán)境，家庭環(huán)境等）
發(fā)起重拍后可以看用戶所處環(huán)境是否發(fā)生了改變牍蜂。缺點(diǎn)是：人工審核鲫竞，效率低，體驗差寄疏。
活體識別：活體識別分為身份證ocr識別和活體監(jiān)測僵井。身份證ocr識別可以判斷身份證的真?zhèn)危铙w檢測可以判斷用戶與身份證照片的相似度农曲，判斷是否為本人驻债，且效率高形葬。
7）wifi信息：app可以抓取用戶當(dāng)前的wifi信息來存儲笙以，主要是為了防止批量欺詐青扔。如同一個wifi下一周發(fā)生了50人次借款，可以判定為中介谈息，通過wifi來批量反欺詐凛剥。
這個是前期的一些風(fēng)控，當(dāng)然風(fēng)控是需要隨時發(fā)生改變的逻炊，我們有了基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)犁享，才能通過基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建立模型炊昆，優(yōu)化風(fēng)控規(guī)則降低壞賬
? ? ? 第二種是現(xiàn)金分期的產(chǎn)品，相對來講針對白領(lǐng)人群视乐，信用較高敢茁，產(chǎn)品特點(diǎn)是額度較大，周期較長伸刃，且利息較低逢倍。額度大概是1000-10000元，周期1個月－12個月隘道。
? ? ? 現(xiàn)金分期的產(chǎn)品要求稍微高一點(diǎn)，當(dāng)然以上的風(fēng)控信息忘晤，風(fēng)控策略都是適用的设塔，下面講一下區(qū)別：
1）現(xiàn)金分期的產(chǎn)品一般是先認(rèn)證資料远舅，根據(jù)用戶差異化資料給出用戶的最高可借額度。
2）芝麻分：對芝麻分的要求較高序六，一般需要620分以上蚤吹，芝麻分對應(yīng)的是用戶的一個消費(fèi)，信用能力繁涂。
3）基礎(chǔ)的認(rèn)證與以上相同二驰，但是對芝麻分，通話記錄步势，第三方的數(shù)據(jù)表現(xiàn)要求更高一點(diǎn)。
4）提額認(rèn)證：根據(jù)用戶的不同資料給出差異化的額度與利息盅抚，吸引更好的用戶來借款。包括：
社保柱锹，公積金丰包，工資卡，支付寶認(rèn)證瞧毙，淘寶認(rèn)證等。若用戶每月繳納公積金1000以上矩动，給出高額度是沒問題的释漆。
重點(diǎn)講一下批量反欺詐：
批量反欺詐的監(jiān)測樣本為最近7天內(nèi)的所有申請借款的訂單。
1.?群體特征定義和監(jiān)測
對監(jiān)測樣本的人群集聚特征進(jìn)行分析示姿，如短時間內(nèi)過度集中出現(xiàn)同一戶籍城市栈戳、同一單位览露、同一聯(lián)系人的申請訂單，則予以標(biāo)記后命锄，由審核系統(tǒng)的批量反欺詐模塊進(jìn)行人工核驗偏化，對于被標(biāo)記為命中批量反欺詐訂單的貸款，即使單筆審核的結(jié)論為通過驶冒，則仍需要等待批量反欺詐模塊的審批結(jié)論韵卤。
系統(tǒng)交互方式：
i)???????群體特征定義階段，對發(fā)現(xiàn)符合篩選標(biāo)準(zhǔn)的需忿，則該筆貸款的批量反欺詐狀態(tài)標(biāo)記為命中屋厘。
ii)??????系統(tǒng)將所發(fā)現(xiàn)的篩選標(biāo)準(zhǔn)（例如月而，同一工作單位>=3，工作單位為AAA咨詢有限公司）予以記錄溢谤，該條篩選標(biāo)準(zhǔn)的狀態(tài)為待處理。
iii)????審核系統(tǒng)批量反欺詐模塊讀取所有待處理的篩選標(biāo)準(zhǔn)溯香，并將所有命中篩選標(biāo)準(zhǔn)的貸款（無論這些貸款是否是在7天以內(nèi)的）予以集中顯示
iv)??????反欺詐審核人員進(jìn)行檢查后，可予以通過或拒絕结笨。
v)???????若某條篩選標(biāo)準(zhǔn)所命中的所有貸款炕吸，均為已處理的狀態(tài)勉痴，則該條篩選標(biāo)準(zhǔn)的狀態(tài)變更為已處理
轉(zhuǎn)自：PMCAFF問答
