年收入多少屠缭，才能看病不愁錢？

有人說存款500萬玄糟，或者年入50萬勿她，

大概就能看病不愁錢了吧袄秩。

可是我沒有達到阵翎，

大部分人好像也沒有達到。

有人說買夠了保險就不愁錢了之剧。

可是……

01

這兩天,

我跟一個同行掐架探討這樣一個問題：

醫(yī)療險能否代替重疾險郭卫？

換句話說就是：

如果資金只夠買一種保險，買什么背稼？

重疾贰军？還是醫(yī)療？

我的觀點是：

醫(yī)療險優(yōu)先重疾險蟹肘。

他的觀點：

重疾險優(yōu)先醫(yī)療險词疼。

主流觀點：

兩種都買。

（犯規(guī)帘腹，不是說了只夠買一種嗎贰盗？）

02

先普及一下重疾險和醫(yī)療險是什么。

所謂重疾險就是：

確診重疾馬上賠付阳欲。

意思是發(fā)生不幸了舵盈，

馬上從保險公司拿到幾十萬現金。

重疾險的保額最好在30萬以上球化，

50萬比較合理秽晚，

100萬目前不是很有必要。

（視一個億為小目標的土豪請無視）

醫(yī)療險就是：

我們得病了需要住院治療時候花的錢筒愚，

（在一定額度通常是100萬赴蝇，

300萬，600萬之內）

可以報銷巢掺。

本文探討的是這兩年的網紅產品句伶，

也就是1年期的消費型百萬醫(yī)療險。

再舉一個中立的例子址遇，

假設小A既買了保額30萬的重疾險熄阻，

又買了保額300萬的醫(yī)療險，

小A不幸確診得癌癥倔约，

重疾險立即賠付30萬合同結束秃殉。

醫(yī)療險需要小A先墊付醫(yī)藥費，

然后根據實際花銷進行賠付，

花10萬報銷10萬钾军，

花100萬報銷100萬鳄袍。

假設小A治病總花費20萬，

那么小A可以通過重疾險拿到30萬元吏恭，

通過醫(yī)療險報銷自己先墊付的20萬元拗小，

總計小A可以通過保險公司拿到50萬元，

幫助自己幫助家庭減少經濟負擔樱哼。

例子再次證明主流觀點的正確性:

經濟允許兩種都買哀九。

不過作為油膩的中年屌絲大叔，

為了解決自己的焦慮搅幅，

避免哪天擼啊擼的時候阅束，擼過火了，

我決定研究出究竟買那種才最劃算茄唐，

所以才有了此文息裸。

03

在網紅百萬醫(yī)療保險誕生之初，

開始看到百萬醫(yī)療險介紹的時候沪编，

都覺得網紅消費型醫(yī)療險完勝呼盆。

我這個吃瓜群眾專業(yè)人士也這么覺得。

網紅醫(yī)療保險這幾個介紹特別有殺傷力蚁廓。

保費100元200元起访圃，

保額3000000元，6000000元纳令。

可以連續(xù)投保到80歲挽荠，99歲。

住院后的一切醫(yī)療開銷都可以報銷平绩，

吃麻辣燙除外圈匆。

如果這些費用都能報銷，

不就解決了看病不愁錢的問題捏雌？

根據我自己油膩中年屌絲大叔跃赚，

30多歲的情況，

在網上測算了一下性湿，

每年只需要消費400元到500元纬傲，

即可獲得300萬元的保額，

而相比于大叔幾年前買的返還型重疾險肤频，

年繳5000多元叹括，保額15萬，繳20年宵荒，

我之前買的重疾險簡直就是弱雞汁雷。

如果得癌癥了15萬肯定不夠净嘀，

但是300萬就不一樣，

想怎么治病就怎么治病侠讯，

我就是病房的VIP挖藏。

這話聽起來怎么怪怪……

或許有人會好奇：

怎么重疾險只買15萬呢？

原因只有一個字窮厢漩，

講到這也有人會說膜眠，

做理財的人會覺得5000元保費貴？

那么我只能說,

作為金融民工溜嗜，收入真不高宵膨。

而且需要投保的不止我一個人，

算上老婆的保險粱胜，算上房貸柄驻，

算上奶粉狐树，不算尿布焙压，

不考慮父母，不考慮岳父岳母抑钟，

壓力真的杠杠的涯曲，眼淚嘩嘩的。

04

既然我是一個很(QIONG)謹慎的理財師在塔，

在準備掏腰包花500元下單之前幻件，

除了仔細閱讀保險條款，

我決定還是去請教更多專業(yè)人士蛔溃。

大部分理財師的觀點是：

重疾險優(yōu)先绰沥，醫(yī)療險是補充。

核心理由如下：

(1）理賠方式不同導致目的不同贺待。

重疾險保險公司賠付后徽曲，

資金可以自由使用，

可以國內治麸塞，國外治秃臣，

可以買營養(yǎng)品，可以旅游散心哪工，

（好愜意）

最關鍵的是：

當重疾發(fā)生必然導致工作收入缺失奥此。

重疾賠付的資金可以彌補，

但是醫(yī)療險完全不行雁比，

醫(yī)療險就是治病花多少報多少稚虎，

根本不可能涉及這塊費用。

(2）續(xù)保方式不同偎捎。

重疾險在投保時即約定后面多年的保障蠢终，

常見的比如保障到80歲或者保障終身非洲，

只要按時繳費，

保單不會因為當事人的身體狀況改變蜕径。

但是醫(yī)療險不一樣两踏，

比如繳費10年突然因為糖尿病住院，

但是來年再投保的時候兜喻，

因為患有糖尿病可能就漲價了梦染，

或者壓根就不能投保了，

不論是醫(yī)療險還是重疾險朴皆。

（如果是這樣那簡直是神坑芭潦丁）

(3）費用差異。

重疾險雖然初期就是5遂铡，6千肮疗，

7，8千甚至1扒接，2萬起步伪货，

但費用固定，也就是開始的時候繳多少钾怔，

后面每年就還是繳多少碱呼，不變。

醫(yī)療險則是初期便宜宗侦，

從1愚臀，2百元起步，

但是費用隨年齡增大而遞增矾利。

以一款明星產品為例姑裂，

75歲以上每年費用為4895元，

85歲以上為6731元男旗，

90歲以上為8078元舶斧。

還有的醫(yī)療險，

后期的費用每年要1萬元以上剑肯，

甚至更多捧毛。

（聽說重疾最后錢都能拿回來，

即便自己沒福氣拿到了让网，子女也可以呀忧，

而醫(yī)療險就像車險一樣，

如果沒得病不是虧了嗎……）

補刀

(1）通常重疾的治療花費在50萬左右溃睹，

醫(yī)療險雖然承諾保障300萬而账，600萬，

但是由于醫(yī)療險是花多少報多少因篇，

300萬泞辐，600萬這樣的數字只是噱頭笔横。

（如何看病花掉600萬，

對于我們普通人來說咐吼，

確實需要一定想象力吹缔。）

(2）重疾險是符合條件即陪，

醫(yī)療險則需要先行墊付锯茄，

如果自己沒有錢墊付厢塘，

買了醫(yī)療險也是白搭。

（確診就拿錢多干脆肌幽，

醫(yī)療險還要報銷晚碾，麻煩）

(3）大部分醫(yī)療險有免賠額，

通常1萬以內免賠喂急，

也就是1萬內的花費是不報銷的格嘁，

報銷是補充社保報銷不了的部分，

因為大部分情況輪不到醫(yī)療險出場廊移。

（這貌似又是一個坑……）

總結：

重疾險相對確定糕簿，

醫(yī)療險相對不確定，

在看病這件事上画机，

要選擇確定性高的冶伞，

確定性低的不能替代確定性高的。

（此處應有掌聲）

我折服了步氏。

很長一段時間我都不再去關注醫(yī)療險。

……

未完待續(xù)