? ? ? ?由于2016年9月1日中國保監(jiān)會的兩個紅頭文件蝙斜，壽險市場在2017年將面臨重大調(diào)整和變革名惩，而這其中，最近一個月以來孕荠，做壽險的朋友紛紛在轉(zhuǎn)發(fā)關于“返還型”重大疾病保險即將退市的消息娩鹉，今天我就來聊聊返還型重疾保險。
? ? ? ?返還型重疾保險顧名思義是有保費返還性質(zhì)的重大疾病保險锈嫩，是指客戶在投保后享受至保險期間為止的重大疾病保障艳汽，同時如果健康則在保險期間結束以后返還保費河狐，體現(xiàn)了這類保險儲蓄的性質(zhì)馋艺。相比于終身型重大疾病保險，此類保險雖然保費更高（因為它的保費不僅涵蓋了對于疾蝉庵／身故等風險的危險保費，也涵蓋了到期返還需求的儲蓄保費），但是更受到中國老百姓的青睞圈浇。由于90年代和21世紀前十年，中國內(nèi)地大部分銷售壽險的人員和“專業(yè)”二字無法掛勾褐隆，所以大多數(shù)老百姓的消費習慣是買保險和存銀行比較類似庶弃，有的還本金最重要。所以終身型壽險和終身型重疾險在市場上一直銷量不佳缴守。
? ? ? ?而在保監(jiān)會去年9月1日發(fā)布的紅頭文件中，其實是對于保費和賬戶價值之間的關系做了一些規(guī)定烂斋，并不是硬性要求返還型重疾險的停售，不過在此機會上香缺，各家公司的重大疾病險迎來了調(diào)整的機會，所以從專業(yè)分析的角度祸轮，我們要明白：返還型重疾險／終身型重疾險／消費型重疾險的區(qū)別，同時什么人群最應該選擇返還型重疾險苦酱。
三類重疾險的區(qū)別&作用分析
1.費用不同
? ? ? ?從費用的高低來說疫萤，大家都應該清楚越年輕的人購買重疾險越便宜，為什么呢尾序？因為30歲的時候開始購買蹲诀，保障期間如果都是到80歲则北，會比40歲購買的人保險期間還長十年，但是同樣的保險公司運用你保費的時間也多了十年快骗，同時如果65歲發(fā)生重疾，你所交保費放在公司的時間也多了十年藕溅，所以年輕的時候買一定是最便宜的。但是，同一個人同等保額的情況下鞠苟，返還型重疾險最貴偶妖，終身型重疾險第二董虱，消費型重疾險最便宜。為什么呢淫半？
? ? ? ?首先昏滴，我們要明白保險公司精算中谣殊，保費的構成是由純保費和附加保費而成势告，純保費中含危險保費（負責保障）加儲蓄保費（負責保費返還络拌，現(xiàn)金價值），而附加保費并不是我們理解的買保險的附加險的保費祥诽，而是保險公司業(yè)務構成中分攤的一小部分成本費用，附加保費往往占一張1萬元左右保單的2%-3%左右维哈。（這些其實在保險的基本原理里都有脑蠕，而每個做壽險銷售的代理人都應該是學習并考試過的，只不過真正在銷售過程中能跟客戶解釋的揩局，也許不到十分之一吧付枫，當然隨著這幾年80后／90后保險業(yè)務人員的增加，專業(yè)性的確在一步步提高。）
? ? ? ?通過以上解釋衅疙，我們可以看到走芋，一個人購買同等保額的重大疾病保險肋杖，所承擔的重大疾病保障這一部分的危險保費應該是相同的怨喘，所以返還型重疾險最貴是因為它兼顧了身故責任和到保險期間結束的保費返還責任，所以它的危險保費更高暖途，儲蓄保費更多，當然最貴壳快；其次終身型重大疾病保險只是會多一項身故責任，所以它的危險保費更高，儲蓄保費只有體現(xiàn)現(xiàn)金價值的一部分祟偷，應該是不多的户盯，所以便宜一些；而消費型重疾險就最便宜了，因為沒有身故責任或者只有定期的身故責任缸浦，又沒有保費返還卜高，所以自然是最便宜了。
![]()
圖片發(fā)自簡書App
2.保險期間不同
? ? ? ?保險期間是一個人購買壽險之后享受保障的范圍拣帽。這三類重疾險中終身型的重疾險保險期間最長，因為伴你到“走向天堂”的那一刻修陡；其次返還型重疾險的保險期間在購買時就規(guī)定，比如有些公司到80歲号杏，有些公司到75歲庭惜；這是每家公司根據(jù)自己產(chǎn)品需求所設定的砾跃，沒啥特定性，不過設計完產(chǎn)品后肯定是要通過保監(jiān)會備案的，所以精算假設過程中費用略有高低很正常；最后是消費型重疾險昌执，一般都有一定的保險期間委粉，比如20年栗涂，比如保障到60周歲菩混，這一般都是為了保障人生相對來說工作收入比較穩(wěn)定且比較高的階段。
3.適用人群推薦
? ? ? ?如果你是購買人生中第一份重大疾病保險，那你首先應該買終身型的。因為買重大疾病保險的目的是為了防止重大疾病來臨導致的經(jīng)濟損失（包括高額的醫(yī)藥費用和不能工作帶來的收入損失），所以第一份重大疾病保險的保險期間要長，同時終身型重疾險的交費適中，也不會讓自己壓力太大。
? ? ? 如果你現(xiàn)在是低收入人群闸度，同時你的收入對家庭來說還是很重要的哟冬，那么消費型重疾險就是你的必備之選了错敢，因為它同樣保障下的最低保費是讓你花小錢規(guī)避大風險。不過很多低收入的客戶根本沒有這樣的保險意識，想著自己經(jīng)濟這么緊張，哪里還有多余的錢來買保險，而且還是消費型的，如果到保險期間結束人健健康康，一分錢都不還。他的想法沒錯濒持，只是他沒有想到一個重要的問題村视，多少家庭在努力提升收入創(chuàng)造更好的生活條件的時候勒虾，由于忽視了健康愕宋，那么如果家庭收入主力軍出現(xiàn)重疾風險邻寿，那可能比“一夜回到解放前”還要可怕挡毅！所以耗绿，我們要明白沐序，重疾險對于經(jīng)濟損失的補償性是不能用你消費掉的保費代替的，如果你能健康，那消費的保費就是保證了你100%的健康來持續(xù)你的收入！
? ? ? 如果你已經(jīng)擁有了終身型重疾險淮捆，那么你也可以選擇加入返還型重疾險苟径。因為返還型重疾險它是分散了一部分重疾保障的功能到養(yǎng)老功能中蹬碧，所以在保險原理中這是重疾／養(yǎng)老雙重功能的保險罗心，聽起來更全面飒箭，但是有兩個前提必須關注：1.由于保費更高，所以這適合于中等收入以上的家庭；2.由于保險期間是到一個時間點結束的，必須考慮到這個時間點之后的你自己的重疾風險密末，那時候你的經(jīng)濟損失更多的是醫(yī)藥費用和護理費用刹碾，但是也不可小噓。所以選擇返還型重疾險，我認為至少不應該是你人生的第一張重疾險保單！
? ? ? 特別值得注意的是，返還型重疾險和帶有重大疾病保障的萬能型保險是有區(qū)別的，因為萬能保險中是通過賬戶價值里的費用扣除來支撐重疾保障的，也就是說不一定在未來的80歲或者某一特定時間點能返還你所交的全額保費赶袄，這可能是很多人的誤區(qū)雪标，月底前我應該會有專題的文章來講解萬能保險嵌牺。
? ? ? ? 通過以上的分析奢方，應該對大家進一步清楚和了解返還型重疾險的“來龍去脈”有所幫助鹊奖，其實這里面涉及到很多的專業(yè)知識我也會在接下來的專題中進一步講解网梢，當然大家也可以在回復中提出你們的需求烦感，我會盡力讓大家充分了解壽險。因為這才是國民家庭理財知識提升的關鍵！
（本文版權所有谭期，如需轉(zhuǎn)載請與本號聯(lián)系）
